農戶資金借貸問題與對策

農村經濟的發(fā)展離不開農村金融的支持，發(fā)展資金不足一直是困擾農村經濟發(fā)展的主要障礙。農戶雖然是我國農村經濟組織的最小的經濟單位，但它卻是農村資金的主要供給者，農村金融的服務對象。所以，研究農戶的借貸行為特征及其影響因素不僅能推動農村金融機構的改革與深化，而且能為政府制定相關的農業(yè)信貸政策提供參考。

一 、調查樣本概況

河南省漯河市三家店鎮(zhèn)位于臨潁縣的最東部，抽取了100個農戶作為調查對象。調查表明：100個樣本中，農戶的平均年齡為42歲，最大的年齡為62歲，最小的為25歲。文化程度77%為初中以下。每人的平均耕地面積為1.45畝，2009年每戶年均純收入13656.17元，其中最低收入為4500元，最高收入為50000元。其中年均人收入3813.36元，與2009年河南省農民人均純收入4806.95元比低993.59元，可見，該鄉(xiāng)的收入低于河南省的平均水平，易發(fā)生借貸行為。

二、 農戶借貸行為分析

（一）農戶借貸資金的來源

2009年，樣本共發(fā)生借貸行為117次，借貸金額達134萬元。其中正規(guī)金融借貸金額108萬元，占借貸總額的80.59%，非正規(guī)金融借貸金額26萬元，占借貸總額的19.41%?？梢?，正規(guī)金融機構的借貸資金仍不能滿足農戶的借貸需求，非正規(guī)金融機構借貸行為在農村仍占有一定的比例。

（二）農戶借貸資金的難易程度

當問及農戶向農村信用社借貸的難易程度時，回答容易的占11%，回答較容易的占13%，回答一般的占51%，回答較困難的占17%，回答困難的占8%。當前農村信用社貸款并不困難的占75%，可見，農村信用社啟動的各項對農村、農業(yè)、農民貸款的有利政策，農民能夠比過去容易的獲得信用社的資金支持。但仍有占25%農戶回答說農村信用社貸款難，說明部分農戶仍然很難獲得信用社的資金支持。而對于民間借貸，則無需繁雜的手續(xù)，限制條件也較少，更容易獲得。

（三）農戶借貸的期限、額度及利率分析

由于農村信用社出于其季節(jié)性生產的支農金融服務的目的，為農戶提供的貸款還款期限大都為1年，完全遵照“春種秋收”的制度安排。只有購買大型農業(yè)機械的農戶其還款期限較長，為期3年。相比之下，民間借貸還款期限安排的比較靈活，農戶一般可以根據(jù)自己的需要來確定還款日期。

農村信用社的貸款額度是以貸款用途為標準的，即具有一定規(guī)模的種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)農戶的貸款最高不超過10萬元；農產品服務業(yè)，農業(yè)科技項目農戶最多不超過5萬元；一般的農戶借款不超過3萬元。而民間借貸鑒于農戶的資金有限，多為小額的資金借貸，額度較小。

現(xiàn)階段，農戶從農村信用社借貸資金的月息為5.8‰，從農業(yè)銀行借貸資金的月息為6.0‰。而從民間的有息借貸資金的月息是從農村信用社借貸資金月息的3倍左右，雖大多數(shù)農戶認為其利率偏高，但他們更關心的是能夠借到資金。

（四）農戶借貸形式分析

2009年，樣本從農村信用社獲得的貸款中有85%的農戶是獲得純信用貸款，只有15%農戶是通過抵押或聯(lián)保的方式獲得的貸款。調查中了解到，只有連續(xù)兩年借貸資金能按時還貸的農戶才能獲得信用證，被評為信用戶，等級越高，貸款的額度就越高。而非信用戶只能通過抵押房屋或得到三戶聯(lián)保的方式才可以申請貸款。這些農戶雖然愿意以房屋作為抵押，但由于其特殊性，在法律上是禁止用作抵押貸款的，信用社僅允許少部分農戶可以用房屋抵押貸款，但條件非?？量?，而且貸款額度只是房屋作價的50%左右。因此，另一部分找不到聯(lián)保對象的農戶因缺少承擔貸款載體而無法從農村信用社得到貸款。而民間借貸多是來自親戚間的借貸，多數(shù)是以口頭協(xié)議的形式發(fā)生的借貸，少數(shù)的有息民間借貸也只是通過簡單的立字據(jù)來實現(xiàn)，借貸形式很不規(guī)范，很難得到法律的保護。

三、 影響農戶借貸行為的因素

（一）正規(guī)金融機構的影響因素

1．借貸程序繁雜，期限較短。農戶向信用社借貸資金的程序一般為：農戶申請─信貸人員考察─信用主任審批─簽訂貸款合同等多個環(huán)節(jié)，一般農戶都要到信用社跑好幾趟，還要出具一些相關資料，才能辦理好貸款，前后加起來得需3-5天的時間才可以取出貸款。目前金融機構提供的貸款多是春貸秋收，而農戶所支持的農業(yè)項目還未產生效益時，貸款已到期，農戶若無資金還款，即影響信譽，還要承擔滯納金，所以極大地限制了農戶借貸行為或促使農戶有息民間借貸的發(fā)生。

2.農業(yè)的高風險與信貸部門要求的穩(wěn)定的高盈利相矛盾。由于農業(yè)是高風險的弱質產業(yè)，同時受市場風險和自然風險的影響，導致其效益較低，風險較大，這恰與商業(yè)銀行信貸資金的“三性”中的盈利性和安全性相矛盾。所以許多金融機構針對農戶的貸款不是很多，而且條件非常苛刻，農戶一般都達不到他們規(guī)定的標準，使得農戶借貸資金困難。

（二）民間借貸影響因素

由于民間借貸較正規(guī)金融機構的借貸簡單，具有靈活、方便、快捷、無需抵押和擔保的優(yōu)點，所以在一定程度上促使農戶民間借貸行為的發(fā)生。但另一方面，由于民間借貸風險較高且不受法律的保護，有許多貸款人不能按時還款或無法還款，導致借款人的數(shù)量逐年減少。與此同時，民間借貸一般利率較高，不到急需用錢的時候農戶不會輕易發(fā)生有息的民間借貸行為，這就抑制了一部分有借款愿望的農戶的借貸行為。

四、解決農戶借貸資金中出現(xiàn)的問題的對策

（一）培育農村信用文化

加快建設該地農村信用體制，建立農戶個人信息基礎數(shù)據(jù)庫，金融機構積極加入信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中，推廣信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)制度，發(fā)揮好銀行金融機構的主導作用。通過建立農戶自愿參加，政府監(jiān)督引導，銀行金融機構提供貸款支持的信貸管理模式。激發(fā)農民的積極性，做到實事求是、循序漸進的原則，避免流于形式。對信用戶的貸款在同等條件下實行貸款優(yōu)先、利息優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵機制。加大宣傳力度，為農村貸款業(yè)務的健康發(fā)展營造良好的信用環(huán)境。

（二）農村信用社開發(fā)創(chuàng)新適合農戶借貸的業(yè)務模式

農村信用社在完善原有借貸項目的基礎上，根據(jù)農戶的消費信貸需求，積極開發(fā)各種借貸業(yè)務，如農村助學貸款、重大疾病醫(yī)療貸款、出國勞務貸款等。來滿足農戶的多樣借貸需求。適當放寬貸款的要求，簡化農戶貸款程序，使農戶更快更好的將借貸的資金投放到生產生活中。

（三）從農戶角度，對農戶進行教育與培訓，提高農戶自身素質

農業(yè)產業(yè)結構調整中，農民從事非農經營以及一些特色種養(yǎng)業(yè)等會刺激農戶的投資欲望，從而增加其借貸需求。如該地部分地區(qū)已經建立了草莓基地、辣椒基地等，政府部門要發(fā)揮其職能，組織農戶進行參觀，學習種植技術，必要時給予資金和技術的支持，鼓勵農戶進行特色種植。因為這部分農民是農村經濟發(fā)展的“領頭羊”，具有較高的文化素質和技術專長，如果增加該部門農戶比例，對當?shù)剞r村經濟發(fā)展具有很大的促進作用。