現(xiàn)階段私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸

摘要：本文在對國內(nèi)外私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行比較研究的基礎(chǔ)上，運用對比論證的方法，結(jié)合目前中國私人銀行業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀，從銀行層面、政府層面、社會層面，對國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的瓶頸進(jìn)行粗淺探討。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)迫在眉睫，但制度、法律、人才、技術(shù)的等方面的阻礙嚴(yán)重影響了國內(nèi)私人銀行的發(fā)展，本文在這些方面的探討希望能有一定的參考和借鑒價值。

關(guān)鍵詞：私人銀行 財富管理 監(jiān)管機制

1 銀行自身發(fā)展對私人銀行業(yè)務(wù)的影響

1.1 外資銀行爭奪中國市場 2005年9月，著名私人銀行瑞士友邦銀行，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)在上海開設(shè)了第一家代表處，這也標(biāo)志著外資私人銀行正式進(jìn)人中國。2006年，洛希爾銀行、花旗銀行、法國巴黎銀行和德意志銀行相繼在瀘高調(diào)推出私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。2006年11月15日，國務(wù)院發(fā)布了加入WTO五年來對外資銀行入華最具里程碑的政策文件——《中華人民共和國外資銀行管理條例》，如期對外資銀行敞開大門，為外資銀行和國內(nèi)銀行以及其他金融機構(gòu)平等競爭提供了有效的法律保護(hù)和依據(jù)。我國已向在中國注冊的外資私人銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)。而我國國內(nèi)的商業(yè)銀行在私人銀行這一領(lǐng)域卻沒有任何經(jīng)驗，在市場競爭的起步階段就處于不利地位。

1.2 金融機構(gòu)體制對私人銀行業(yè)務(wù)的阻礙 由于分業(yè)經(jīng)營的限制我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)僅僅是零售銀行、商業(yè)銀行和公司銀行三部分，很多跡象表明政策限制正在慢慢松動和突破，比如銀行和證券、信托、保險的廣泛合作，銀監(jiān)會高調(diào)支持商業(yè)銀行金融創(chuàng)新等等，再加上外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的步步緊逼，我們有理由相信，隨著金融改革創(chuàng)新步伐的加快，綜合經(jīng)營必將成為我國商業(yè)銀行的必將趨勢。

1.3 銀行缺乏專業(yè)的高素質(zhì)人才 與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差的是，我國專業(yè)的理財策劃師數(shù)量明顯不足。國內(nèi)銀行需要積極培育包括以理財規(guī)劃師為標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，以及熟悉外匯、證劵、基金、保險等方面的投資專家隊伍在內(nèi)的專家型隊伍，需要在財富管理領(lǐng)域的產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷和風(fēng)險管理等方面加大引進(jìn)國際化優(yōu)秀金融人才的力度。

1.4 技術(shù)手段落后，金融創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)貧乏 國內(nèi)銀行在客戶關(guān)系管理、產(chǎn)品交易處理和客戶經(jīng)理業(yè)績評價等方面，IT系統(tǒng)大多數(shù)處于分散狀態(tài)，還沒有實現(xiàn)系統(tǒng)的高度集成，還不能很好地滿足客戶綜合化和高效的理財需求，只有下大力氣建立健全I(xiàn)T支持體系特別是現(xiàn)代管理信息系統(tǒng)體系，財富管理業(yè)務(wù)才能獲得長足發(fā)展。

在金融產(chǎn)品供給上，從存量來看，國際金融市場上有近3000種金額產(chǎn)品，而我國國內(nèi)銀行開發(fā)的金融產(chǎn)品只占到全球金融產(chǎn)品的十分之一左右；從產(chǎn)品創(chuàng)新來看，外資銀行一般2個月左右推出一種新的理財產(chǎn)品，而國內(nèi)銀行創(chuàng)新速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于此，雖然近兩年內(nèi)新產(chǎn)品推出速度已大幅提高，但大多產(chǎn)品存在復(fù)制國際市場產(chǎn)品的現(xiàn)象。

1.5零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域不完善 零售銀行業(yè)務(wù)是私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。中國的零售銀行業(yè)務(wù)在短短的幾年時間里獲得了較快的發(fā)展，實現(xiàn)了歷史性的跨越，但與發(fā)達(dá)國家相比，總體規(guī)模還很小，零售銀行業(yè)務(wù)占商業(yè)銀行利潤來源和業(yè)務(wù)總量的比重仍然很低。

2 政府因素對私人銀行業(yè)務(wù)的制約

2.1 政策制約 一方面，分業(yè)經(jīng)營使銀行、保險、證劵之間的專業(yè)分工過于細(xì)化，不同機構(gòu)間的競爭受到束縛，缺乏金融創(chuàng)新的動力。另一方面，高端客戶對金融產(chǎn)品的需求往往是銀行、證監(jiān)和保險業(yè)交叉融合的一攬子產(chǎn)品，分業(yè)經(jīng)營使銀行僅能代銷證劵、保險等產(chǎn)品，獲取低廉代銷費用，既無法滿足客戶的金融需求，又難以實現(xiàn)服務(wù)收益最大化。最后，客戶資產(chǎn)一旦投向銀行無法經(jīng)營的產(chǎn)品，將導(dǎo)致銀行金融資產(chǎn)的流失，近而大大制約私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的范圍、空間和層次，這是我國銀行理財產(chǎn)品、服務(wù)體系沒有完善的重要原因，也是制約我國私人銀行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。

2.2 法律體制不完善 我國《反洗錢法》及《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律法規(guī)，規(guī)定了金融機構(gòu)的反洗錢義務(wù)及其法律責(zé)任，要求金融機構(gòu)必須建立健全反洗錢內(nèi)部控制機制，建立客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易報告制度等，銀行在接受一筆巨額財產(chǎn)業(yè)務(wù)時同時也就承擔(dān)了巨大的法律風(fēng)險，隨時可能因涉嫌協(xié)助非法資金外逃或洗錢犯罪而遭受法律的懲罰。然而，金融機構(gòu)開展反洗錢工作，必然要加大對客戶信用、資質(zhì)的審查，這就使原本相對寬松的服務(wù)變得嚴(yán)格和復(fù)雜，客戶往往會認(rèn)為銀行在“監(jiān)視”自己的商業(yè)隱私，從而引起客戶的忌諱和反感，銀行勢必會因此損失部分客戶，使直接收益下降，而且也大大提高了反洗錢的監(jiān)控成本。

2.3 金融監(jiān)管制度障礙 我國《證劵法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》等基本金融法律所確立的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律制度，不僅限制了私人銀行業(yè)務(wù)向其他市場的交叉和延伸，限制了私人銀行業(yè)務(wù)提供投資產(chǎn)品組合的品種，也極大地削弱了產(chǎn)品組合的回報率和吸引力，難以獲得高端客戶的青睞。如果分業(yè)監(jiān)管的體制不改革，即使銀行朝著混業(yè)經(jīng)營的方向邁進(jìn)，而不同的業(yè)務(wù)卻仍須接受不同監(jiān)管部門的監(jiān)管，不僅容易造成重復(fù)監(jiān)管，增加監(jiān)管成本，降低監(jiān)管效率，而且容易形成監(jiān)管真空，某些被監(jiān)管者就可能鉆多頭監(jiān)管的漏洞，謀求不法利益。

2.4 市場準(zhǔn)入問題 市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)包括兩個方面：其一，銀行的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)。國際上通常只有國際級的銀行集團或金融集團才提供私人銀行業(yè)務(wù)，而我國明確規(guī)定申請設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)和資產(chǎn)狀況標(biāo)準(zhǔn)。其二，個人凈資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，富裕人士的數(shù)量將越來越多，而對于富裕人士的財富界定標(biāo)準(zhǔn)，也將隨著經(jīng)濟的發(fā)展而變化。因此，沒有必要用統(tǒng)一的固定標(biāo)準(zhǔn)來限定市場準(zhǔn)入的門檻，應(yīng)該允許各大銀行根據(jù)目標(biāo)市場客戶的財富狀況及其提供的服務(wù)的特點，靈活地確定和調(diào)整各自的客戶市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

3 社會因素對私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

國際銀行的實踐表明，加快發(fā)展我國私人銀行業(yè)務(wù)，不僅需要商業(yè)銀行自身的不懈努力，更離不開良好的社會、政治、經(jīng)濟、法律和金融等外部環(huán)境。

3.1 國內(nèi)高端客戶對私人銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足 首先，中國除了上海、北京、深圳等大城市之外，大多數(shù)人還是將私人銀行看成是私人開的銀行，或者將投資理財規(guī)劃當(dāng)成拉存款的。這種認(rèn)識上的不足與缺陷是由于國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，業(yè)務(wù)宣傳普及度低造成的。其次，國內(nèi)高端客戶對銀行管理個人資產(chǎn)能力的信任程度不高，金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。我國個人股票市場投資以投機性高頻率操作和親自做投資決策為主要特點，這種投資觀念和方式制約了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。再次，由于我國的文化傳統(tǒng)及金融業(yè)發(fā)展所處階段，我國高端客戶對風(fēng)險的承受能力不強。

3.2 誠信經(jīng)濟尚未形成 誠信是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)，是一切經(jīng)濟活動得以順利進(jìn)行的基礎(chǔ)。私人銀行業(yè)務(wù)是一種綜合性的金融服務(wù)，更是需要客戶將自己和家庭的幾乎所有有關(guān)財務(wù)、生活等信息告訴私人銀行家給予充分的信任，也要求私人銀行家絕對忠誠于客戶，替客戶保密。因此私人銀行業(yè)務(wù)對社會誠信的要求更甚于其他市場經(jīng)濟的行為。社會誠信機制的未建成使得私人銀行業(yè)務(wù)缺乏穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。

3.3 囿于傳統(tǒng)文化 中國傳統(tǒng)文化里有著重投資、輕保障的思想觀念，這種思想影響了私人銀行在中國的發(fā)展。這種重投資、輕保障的思想源于四方面：一，對風(fēng)險認(rèn)識存有偏差，寧肯亡羊補牢，也不肯未雨綢繆。許多潛在高端客戶相信自己不會“倒霉”，認(rèn)為即使出現(xiàn)風(fēng)險，“咱有錢”，有“足夠的錢”來抵御各種風(fēng)險；二，對責(zé)任風(fēng)險和法律風(fēng)險認(rèn)識不足，隨著我國法律建設(shè)的進(jìn)一步完善，有些風(fēng)險一旦發(fā)生，事主有可能要賠個傾家蕩產(chǎn)，并且還要承擔(dān)刑事責(zé)任；三，不愿將“一大筆”保險代理費流入“外人田”。

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