大陸銀行亂收費,緣何禁行不止?

大陸銀監會叫停亂收費，銀行不買賬。消費者抱怨聲四起，銀行聲稱是企業合理收費。公說公有理，婆說婆有理。對於「理」并沒有一個公認標凖和共識，所以「亂收費」是一種很模糊的、籠統的概念，沒有觸及亂收費的要害。現在「亂收費」對於銀行是怎麼界定的？有沒有標凖？銀監會下一步該怎樣做？

李小姐前兩天在招商銀行辦理轉賬業務，在柜臺轉賬3萬元（人民幣，下同），銀行收取了5.5元手續費；而過後她通過招商銀行的網上銀行轉賬1.5萬元，卻被收取了12.5元手續費。收費的差別之大，讓她很費解，覺的不合理。

多種收費爭議不斷

經對上海各大銀行的調查發現，目前爭議比較多的主要是小額賬戶管理費、短信功能服務費、密碼重置費、賬單打印服務費。對於小額賬戶管理費，據了解除興業銀行和恒生銀行沒有收取外，四大國有銀行及中國銀行、寧波銀行、上海銀行都要收取。

中國銀行、農業銀行、上海銀行的收費標凖是季度內小於300元的小額賬戶每季度收取3元賬戶服務費，而工商銀行、建設銀行是小於500元每季度收取5元賬戶管理費。而短信服務功能，除了交通銀行、上海銀行和寧波銀行免費外，中、農、工、建都是2元/月。同時2010年7月份廣州的中、農、工、建四家銀行將同城跨行取款費用上調至4元曾引發很大質疑，雖然最終沒能實施。

興業銀行靜安支行認為，小銀行一般不會收取小額賬戶管理費，只有國有大銀行才會收取。而恒生銀行聲稱，他們作為外資銀行針對的客戶不同於中資銀行，一般是企業或VIP客戶，是高端的客戶群，往往有很多優惠，所以這些收費項目不存在。儲戶王阿姨認為，銀行提供服務最好是免費的。她認為銀行應該設立聽證會制度，征求公眾在內的多方意見。上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊并不支持：「聽證會適用於解決對老百姓生活有很大影響的舉措，比如電費、水費等公用事業費，而銀行服務收費不會影響到老百姓的基本生活。」他認為如果聽證會過於擴大化，市場運行的規則就會扭曲，比如消費者普遍認為銀行收費不合理，要求取消銀行的收費，這樣銀行很可能干脆就不提供相應的服務了。

界定不清銀監會叫停「不給力」

面對社會的普遍質疑和輿論壓力，銀監會、發改委在2010年8月3日發公告，要求銀行對客戶提供7項服務不得收取任何費用，包括：同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷；個人銀行結算賬戶的開立和撤銷；同城同行存款、取款、轉賬業務；無論以電子形式，還是紙制形式，銀行提供的不超過1年的本行對賬單服務；通過銀行柜臺、ATM、電子銀行等提供的境內本行查詢服務；通過POS機、ATM機或者轉賬電話提供的境內跨行查詢服務；密碼重置服務相關費用納入賬戶、密碼、電子證書等掛失費處理。

目前打印賬單收費情況，建行、工行、上海銀行、興業銀行、農業銀行仍然在收費，這些銀行均規定客戶打印最近3個月賬單免費，但打印3個月之前至1年內賬單每次收費10元到20元不等，只有交行是免費的。銀監會的這份叫停公告，大部分銀行并不完全「買賬」。

密碼重置收費同樣遭遇這樣的尷尬局面，一面是銀監會的公開叫停，另一面是大部分銀行的「照收不誤」。據了解目前在中國銀行，忘記密碼到柜臺辦理重置業務需要收取10元密碼重置費，興業銀行也同樣要收取密碼重置費，借記卡5元，貸記卡更是高達25元。

原中國人民銀行總行金融研究所所長秦江池教授表示，銀監會的出發點是好的，也是促進問題解決的一種方式。但是這個文件不足之處在於，造成亂收費的根本原因和解決的途徑不清晰，沒有具體的界定合理收費、不合理收費的界限標凖；同時沒有具體解決的時限，什麼時候解決這個問題；沒有指出解決不了用什麼辦法解決。所以這個文件出來以後，可能有一些促進作用，但是不能從根本上解決問題。

服務與收費不匹配

國泰君安銀行分析師邱冠華認為目前銀行作為商業機構，收費無可非議，只是老百姓還一直將銀行當作一個政府的公益機構，認為服務應該免費。另外，相比國外的銀行，本土銀行的服務質量確實還跟不上。一方面是服務不到位，另一方面是加收費用，而公眾需要緩慢的接受過程，因此就造成了對銀行收費的指責。「銀行應該做的是提高服務質量，制定一個合理的收費標凖。同時還需要改革中間業務收費結構，在產品開發和創新上下工夫，滿足客戶的多元化需求。」

大陸商業銀行收益主要依賴存貸款利息差，這種單一收入來源在原來不計資本的時候這種狀況沒問題。但隨著市場競爭的加劇，監管環境的變化，這種傳統商業模式已經無法達到銀行的收入標凖，銀行收費也是在所難免，但并不能成為其亂收費的借口。銀行需要和消費者有相關契約，事先告知，不能中間突然加收。

在西方銀行收入結構里，30%~50%以上都是非利差收入。但大多數西方銀行的中間業務收入主要來源於對高收入者增值服務這一塊，而不是著眼於從普通消費者的簡單服務中獲取。現在大陸銀行引發爭議的幾項收費項目，服務指向的正是普通消費者，這就是沖突的癥結所在。招商銀行行長馬蔚華表示，銀行收費要物有所值，應提高服務質量，提價不能「新瓶裝老酒」，應該考慮循序漸進，讓消費者接受。

收費界定標凖亟待出臺

現在很多人感覺銀行的小額賬戶管理費、密碼重置費等這些收費是不合理的。銀行是否在亂收費？怎麼判斷銀行的收費是合理還是不合理的？邱冠華認為，目前大陸并沒有統一的標凖是根源。一些人認為銀行收費不合理更多是站在消費者的角度來看，認為合理則是站在銀行的角度，為客戶提供服務和便利，而這個服務是有成本的，所以收取一定的費用也是合理的。

制定更嚴格界定的標凖，尋找合法的渠道和途徑，及更切實可行的監督辦法，變成了解決目前銀行「亂收費」問題的關鍵所在。銀河證券公司高級經濟學家苑德軍教授認為，要加強銀行提供的商品和服務的成本測算，要合理界定收費水平。行業協會和監管部門要紮紮實實地做，加強銀行提供的產品和服務的成本數據信息系統建設，同時盡可能引入第三方機構對成本基本要素、成本計算、成本評估全面參與，這樣更能夠提高成本計算的公正性、客觀性和準確性。發改委作為價格的監管部門，銀監會作為銀行金融機構的監管部門，應出臺一個銀行收費價格管理辦法，明確不能收費的七項服務，細化各個環節的收費標準，做到有章可循，有法可依。