銀行監(jiān)管漏洞何在

摘要顧客信賴其擁有與其規(guī)模、地位相當(dāng)?shù)能浖陀布O(shè)施，信賴在銀行會(huì)擁有為客戶盡最大力量來(lái)維護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)。但因種種問(wèn)題銀行存在很多漏洞，銀行是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，又應(yīng)在多大范圍內(nèi)承擔(dān)呢？

關(guān)鍵詞銀行監(jiān)管漏洞安全保障義務(wù)

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Research on Supervision Loopholes of Banks

ZHOU Meiqin

(China Citic Bank Weifang branch， Weifang， Shandong 251041)

Abstractthe customers trust their consisted size， status， software and hardware facilities and trust in the bank will do its utmost to protect their own property for the customer. But there are many loopholes in these troubled banks， the banks should take responsibility and the extent of it.

Key wordsbank; supervision; loopholes; safety and security obligations

下面先看兩個(gè)銀行案例：案例一：某客戶存入某銀行1500萬(wàn)元現(xiàn)金，但不久存款不翼而飛，而在異地被抓獲的冒領(lǐng)存款者竟然是該行長(zhǎng)的弟弟。但頗具戲劇性的是，事發(fā)后，該行不僅不予兌付，還千方百計(jì)阻撓儲(chǔ)戶的維權(quán)行動(dòng)。后經(jīng)訊問(wèn)獲知犯罪嫌疑人利用其與行長(zhǎng)親屬的特定身份，偽造存款單位印鑒轉(zhuǎn)走1500萬(wàn)元。

案例二：某女士在乘坐飛機(jī)途中被一名女子和男子威脅，后銀行卡被拿，且密碼被問(wèn)出。該女士想到報(bào)警，同時(shí)告知家人立即去該銀行辦理掛失。該女士的父親立即拿上存折趕到開(kāi)戶的儲(chǔ)蓄所，在儲(chǔ)蓄所柜臺(tái)前，她父親告訴營(yíng)業(yè)員銀行卡被搶，密碼泄露，要求趕快掛失。營(yíng)業(yè)員刷折查驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)存折上13.8萬(wàn)元仍然安全。鑒于錢(qián)還在卡上，她父親要求營(yíng)業(yè)員馬上把存折上的錢(qián)取出來(lái)，另立賬戶轉(zhuǎn)存。營(yíng)業(yè)員按照轉(zhuǎn)存要交50元手續(xù)費(fèi)拿出開(kāi)戶單據(jù)叫客戶填寫(xiě)。但因其不認(rèn)識(shí)字則由其兒媳代寫(xiě)，而此時(shí)營(yíng)業(yè)員再次刷卡告知賬戶余額已被取走三分之一，后營(yíng)業(yè)員仍沒(méi)進(jìn)行取錢(qián)的操作。經(jīng)她父親再要求，營(yíng)業(yè)員再次刷存折，發(fā)現(xiàn)賬戶上又被取走2萬(wàn)元。最后在儲(chǔ)戶的強(qiáng)烈要求下?tīng)I(yíng)業(yè)員給予掛失。

在銀行發(fā)生如此事件已經(jīng)是司空見(jiàn)慣，但看到如此多觸目驚心的案例后我們的客戶是不是已經(jīng)對(duì)銀行的誠(chéng)信產(chǎn)生了質(zhì)疑？銀行以保護(hù)客戶的基本利益，為儲(chǔ)戶保密為基本原則。但為何在整天口頭宣傳、紙質(zhì)張貼的情形下客戶還是在銀行受到了損失。

1 案例分析

依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第六條的規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。儲(chǔ)戶利益是至高無(wú)上的，在信用和誠(chéng)信至上的今天誰(shuí)的信用受到了質(zhì)疑誰(shuí)將遭受的不是金錢(qián)所能衡量的損失。上述案例的存在說(shuō)明了銀行在某些方面存在的漏洞主要有：

第一，銀行信貸審批制度有缺陷。

權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度制約了信貸營(yíng)銷。目前，加強(qiáng)信貸營(yíng)銷已成為商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，但權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度實(shí)際上限制了分支機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)營(yíng)銷的空間和推行金融新產(chǎn)品的想象空間，制約了基層金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷的積極性和主動(dòng)性，導(dǎo)致了一段時(shí)期以來(lái)社會(huì)普遍反映的“貸款難”問(wèn)題也導(dǎo)致了基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益的下降。信貸業(yè)務(wù)未實(shí)行按審批權(quán)限逐級(jí)集中審批，無(wú)法執(zhí)行獨(dú)立逐級(jí)審批制度，難以防范因?qū)徟w制存在缺陷造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。逐級(jí)授權(quán)審批原則和獨(dú)立運(yùn)作審批制度對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、回避、分散、轉(zhuǎn)移實(shí)施有效控制，同時(shí)建立良好的內(nèi)控機(jī)制，減少當(dāng)?shù)匦姓深A(yù)、外來(lái)因素干預(yù)。按審批權(quán)限實(shí)行逐級(jí)集中審批體現(xiàn)審批過(guò)程的獨(dú)立性、安全性和權(quán)威性，確保審批制度貫徹落實(shí)。

第二，未落實(shí)好貸款條件就違規(guī)放款，損害銀行和客戶利益。

落實(shí)審批條件是貸款發(fā)放和后續(xù)管理的前提，是貸款經(jīng)辦行應(yīng)盡的職責(zé)。只有嚴(yán)格落實(shí)審批條件，審批的決策意見(jiàn)才有意義和價(jià)值，才能發(fā)揮應(yīng)有的覆蓋風(fēng)險(xiǎn)作用。在銀監(jiān)局三個(gè)辦法一個(gè)指引的指導(dǎo)下對(duì)銀行信貸資金用途缺乏有效監(jiān)控。未能切實(shí)貫徹銀監(jiān)局要求，損害銀行信用，造成客戶財(cái)產(chǎn)損失。

第三，未從人員思想上徹底灌輸合規(guī)的理念。

雖然案件形式多種多樣，但從根本上是人的觀念與思想未能轉(zhuǎn)換，未能合規(guī)操作，按照合規(guī)的思想來(lái)指導(dǎo)自己的工作。信貸人員思想品質(zhì)的蛻變，制度落實(shí)走形勢(shì)，缺乏必要的監(jiān)督制約機(jī)制，由違規(guī)違章開(kāi)始，逐漸走入深淵。更多的是信貸人員手中掌握著巨額信貸資金，讓自己成為了階下囚。

第四，銀行的軟件和硬件設(shè)施不符合安全保障義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。

銀行的安全保障義務(wù)是指其事未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)致使他人遭受人身?yè)p害，賠償權(quán)利人請(qǐng)求其承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。因第三人侵權(quán)導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果發(fā)生的，由實(shí)施侵權(quán)行為的第三人承擔(dān)賠償責(zé)任。銀行有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)在其能夠防止或者制止損害的范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充賠償責(zé)任。安全保障義務(wù)人承擔(dān)責(zé)任后，可以向第三人追償。賠償權(quán)利人起訴銀行的，應(yīng)當(dāng)將第三人作為共同被告，但第三人不能確定的除外。它要求銀行應(yīng)設(shè)置良好的硬件設(shè)施和軟件設(shè)施以抵御風(fēng)險(xiǎn)，銀行人員要有較高的職業(yè)道德修養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)，盡力維護(hù)客戶合法利益。

2 應(yīng)對(duì)措施

第一，建立內(nèi)部控制管理理念，樹(shù)立管控風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、持續(xù)改進(jìn)、保障發(fā)展的方針，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念下審慎經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

內(nèi)控管理是銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，要使全體員工都要有這樣一種理念，作為組織行為的共同指導(dǎo)思想，促使由決策層、執(zhí)行層和監(jiān)督保障層共同構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理體系充分發(fā)揮相互制衡作用。建立合理的內(nèi)控管理激勵(lì)約束機(jī)制，充分實(shí)現(xiàn)內(nèi)控制度管理的多元化目標(biāo)。建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度，對(duì)各類違章行為嚴(yán)懲不貸。同時(shí)對(duì)那些在執(zhí)行制度、辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中表現(xiàn)突出的員工及執(zhí)行內(nèi)控表現(xiàn)優(yōu)異的稽核人員應(yīng)大力表彰，以達(dá)到鼓勵(lì)先進(jìn)、鞭策后進(jìn)的作用。

第二，健全和完善內(nèi)部稽核監(jiān)督體系，改進(jìn)銀行審議機(jī)制。

銀行內(nèi)部的稽核部門(mén)應(yīng)處于超脫的地位，確保稽核監(jiān)督部門(mén)在組織體系上具有獨(dú)立性，在處理與被稽核監(jiān)督對(duì)象的關(guān)系上具有超脫地位，在稽核查處工作上具有權(quán)威性，真實(shí)發(fā)現(xiàn)反映問(wèn)題，起到對(duì)下級(jí)行長(zhǎng)的監(jiān)督制衡作用。同時(shí)要充實(shí)和加強(qiáng)內(nèi)部稽核監(jiān)察人員力量，不僅在人員數(shù)量而且在人員素質(zhì)上予以保證。

第三，建立有效的組織保障、全面全流程的監(jiān)控管理。

建立流程管理機(jī)構(gòu)，配備強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)來(lái)負(fù)責(zé)內(nèi)部的流程管理工作，制訂各流程之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系規(guī)則。全面質(zhì)量管理強(qiáng)調(diào)從下至上的漸進(jìn)式改善，對(duì)銀行審批流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，在經(jīng)過(guò)高層領(lǐng)導(dǎo)授權(quán)前提下進(jìn)行的全方位、廣泛的質(zhì)量控制和監(jiān)督。導(dǎo)入企業(yè)資源規(guī)劃系統(tǒng)，企業(yè)資源規(guī)劃系統(tǒng)是一個(gè)結(jié)合了信息技術(shù)與管理的新觀念。建立有效的信貸從業(yè)人員崗位輪換和培訓(xùn)機(jī)制，整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范戰(zhàn)略、措施、規(guī)則在各分支機(jī)構(gòu)、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生的各環(huán)節(jié)，均需要合格的人員去完成。

第四，銀行安全保障義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)及合理限度。

硬件設(shè)施的安全保障義務(wù)。要求達(dá)到國(guó)家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)國(guó)家、行業(yè)尚無(wú)明確規(guī)定的，安全保障義務(wù)人對(duì)設(shè)施設(shè)備的設(shè)置應(yīng)當(dāng)按社會(huì)普遍公認(rèn)的安全保護(hù)方式或者足以保障消費(fèi)者或其他公眾安全的方式，同時(shí)根據(jù)活動(dòng)本身所需要的安全保障程度來(lái)界定此等經(jīng)營(yíng)或社會(huì)活動(dòng)所必須達(dá)到的安全標(biāo)準(zhǔn)配置，如防火、防盜、消防等設(shè)施要齊全。

軟件方面的安全保障義務(wù)。主要是指為保障參與社會(huì)活動(dòng)或者社會(huì)接觸的人員和財(cái)產(chǎn)安全而實(shí)施的配備保安，防止外來(lái)危險(xiǎn)等的保障義務(wù)。主要包括因經(jīng)營(yíng)行為或者其他接觸行為所產(chǎn)生的注意義務(wù)。銀行應(yīng)根據(jù)其所屬行業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所可能出現(xiàn)的不同危險(xiǎn)，配備相應(yīng)數(shù)量的合格的安全保障人員，設(shè)置必要的安全防護(hù)設(shè)施，保障消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全。防止外部不安全因素并履行提示說(shuō)明、危險(xiǎn)、預(yù)防控制和救助等義務(wù)。由于銀行面對(duì)客戶群體較大，安全保障義務(wù)主體的相對(duì)廣泛性，如果不能很好的投入預(yù)防成本進(jìn)行適當(dāng)預(yù)防，事故的預(yù)期概率和預(yù)期成本將會(huì)很高，造成社會(huì)資源浪費(fèi)。因此，進(jìn)行危險(xiǎn)前的預(yù)防是必要可行的，也是最有經(jīng)濟(jì)性的。采取了合理預(yù)防危險(xiǎn)的措施，但仍不能避免一定危險(xiǎn)的存在時(shí)，安全保障義務(wù)人要及時(shí)采取合理適當(dāng)?shù)拇胧麥绾涂刂莆ｋU(xiǎn)源。同時(shí)在侵害事實(shí)發(fā)生時(shí)，也應(yīng)積極采取合理措施進(jìn)行救助，避免損失擴(kuò)大。

安全保障義務(wù)的合理限度。安全保障義務(wù)合理限度的基準(zhǔn)是該合理范圍是僅僅維護(hù)一方利益還是同時(shí)應(yīng)該兼顧雙方利益。傳統(tǒng)立法多體現(xiàn)了對(duì)弱勢(shì)群體的保護(hù)，因此我國(guó)安全保障義務(wù)的立法更多的傾向消費(fèi)者、潛在消費(fèi)者。銀行較客戶有很多的優(yōu)勢(shì)，因此其承擔(dān)的安全保障義務(wù)較多。當(dāng)法律賦予一方的權(quán)利過(guò)多或?qū)α硪环娇埔愿嗔x務(wù)時(shí)，都有可能違背供求關(guān)系應(yīng)遵循的客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，從而難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“效率”和“最大化”目標(biāo)，并使“均衡”亦難以保證。不是每個(gè)人都有義務(wù)去保護(hù)所有人免于遭受一切可能的危險(xiǎn)，不作為責(zé)任的擴(kuò)大可能會(huì)導(dǎo)致對(duì)自由的過(guò)分限制。安全保障義務(wù)的設(shè)立是為了在安全保障義務(wù)主體間尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，既能維護(hù)消費(fèi)者利益同時(shí)也兼顧經(jīng)營(yíng)者等責(zé)任主體的利益。銀行在設(shè)置安全保證義務(wù)時(shí)應(yīng)具體遵循幾個(gè)原則：（1）法定標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在法律、法規(guī)、規(guī)章、銀行間慣例來(lái)執(zhí)行。（2）可預(yù)見(jiàn)標(biāo)準(zhǔn)和信賴標(biāo)準(zhǔn)。如果盡到必要的注意義務(wù)可能避免可能發(fā)生的損失，則行為人可以只依據(jù)可以預(yù)見(jiàn)的有效信息做出判斷。（3）成本效益標(biāo)準(zhǔn)。因義務(wù)人所從事的是贏利活動(dòng)還是公益活動(dòng)的不同，其責(zé)任承擔(dān)也不盡完全相同；（4）風(fēng)險(xiǎn)或損害行為的來(lái)源。如果風(fēng)險(xiǎn)或危害行為直接來(lái)源于其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或其他社會(huì)活動(dòng)的自然人、法人、其他組織的，那么其對(duì)被保護(hù)人的人身安全負(fù)有的安全保障義務(wù)以及該義務(wù)的合理限度的范圍要高。作為銀行應(yīng)該采取的安全保障義務(wù)的具體措施包括：一是警告和檢查行為要到位。銀行不但對(duì)潛在的危險(xiǎn)承擔(dān)警告義務(wù)，對(duì)于明示的、公開(kāi)的危險(xiǎn)也應(yīng)承擔(dān)警告義務(wù)，否則仍應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。二是保護(hù)、控制、救助措施要及時(shí)有效。銀行要依法律規(guī)定或者合同約定采取合理的保護(hù)措施防止他人的利益受到侵害。保護(hù)措施要合理適當(dāng)，要與自身的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)范圍等相適應(yīng)。

對(duì)上述案例發(fā)生的損失銀行應(yīng)該負(fù)擔(dān)責(zé)任。銀行未對(duì)自己本行的員工行為進(jìn)行約束，未能提供與自身規(guī)模相適應(yīng)的人員行為。銀行應(yīng)該借鑒上述經(jīng)驗(yàn)，尋找自身問(wèn)題，盡力完善自己，細(xì)節(jié)決定成敗。

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