新農村建設及特色產業發展中的金融支持問題研究
——以甘肅省平涼市為例

牛立業 趙永峰 孫小平 門永剛

(中國人民銀行平涼市中心支行，甘肅平涼744000)

新農村建設及特色產業發展中的金融支持問題研究
——以甘肅省平涼市為例

牛立業 趙永峰 孫小平 門永剛

(中國人民銀行平涼市中心支行，甘肅平涼744000)

建設社會主義新農村，是黨中央運用科學發展觀破解“三農”問題的新理念和新實踐，是中國特色社會主義現代化的必然要求，是建設社會主義和諧社會的戰略舉措，也是增進農民福祉、惠及廣大農民群眾的民心工程。金融作為現代經濟的核心，責無旁貸，義不容辭的要充分發揮“杠桿”作用，肩負起支持新農村建設與特色產業可持續發展的歷史重任，緊密結合當地實際，不斷創新金融產品，積極優化信貸結構，著力提升服務水平，切實解決金融支持乏力、擔保機構缺位、農業保險缺失、信用環境不佳等諸多困難與問題，尚需研究和解決。本文以平涼市為例，進行了實證分析與思考。

農村金融;新農村建設;特色產業發展;問題研究

2006年，黨的十六屆五中全會明確提出建設社會主義新農村的戰略構想，為我國農村今后的發展指明了方向。2006年“中央一號文件”印發了《中共中央國務院關于推進社會主義新農村建設的若干意見》等。四年多來，平涼市各級金融機構嚴格按照上級行和市委市政府的有關文件精神，通過采取人行強化“窗口指導”，創造性貫徹貨幣政策;銀監部門加強監督檢查，敦促涉農金融機構落實各項措施;農信社開展“715”活動，有效破解農戶貸款難題;農行開展服務“三農”改革試點，不斷加大支農信貸投入;農發行不斷深化內部改革，積極拓展支農領域;著力構建普惠制金融體系，積極破解“三農”貸款難題等有效措施，促使全市新農村建設及農業產業化企業持續、快速、健康發展，實現了銀農雙贏的預期目標。但在實際運作過程中，仍存在“三大問題”亟待研究和解決。

1 金融支持新農村建設及特色產業發展中存在的主要問題

1．1 風險分擔補償機制“缺失”，“兩難”問題較為突出

(1)信用擔保機制不完善，使“農字”企業“抵押難”成為“兩難”問題的“瓶頸”因素。據調查，目前全市縣域沒有一家貸款擔保公司，轄區“農字”企業大多數是家族式的中小企業，企業廠房用地以當地政府租賃形式或因各種原因無《土地使用證》者居多，多數貸款需要抵押擔保，而各家銀行對抵押物要求的又是房地產等固定資產，企業因找不到相關擔保中介或有效抵押物而無法獲得銀行貸款。從而，形成了“農字”企業“貸款難”和金融機構“難貸款”的“兩難”問題。如:莊浪縣朱店鎮金鎖生豬養殖有限責任公司、種豬發育廠;靜寧縣常津果品有限責任公司;涇川縣飛云鄉、窯店鎮少數農民群眾修建氣調冷藏果庫;靈臺縣康莊牧業有限責任公司等農牧業企業流動資金十分緊張，生產經營舉步維艱，但因其抵押擔保物不足，而無法獲取銀行貸款。

(2)擔保基金欠賬較大，基金杠桿作用發揮不夠明顯。婦女小額擔保貸款因財政貼息而被廣大婦女同志所青睞，也是幫助廣大城鄉婦女致富奔小康的金融創新之舉。據調查，截止2010年末，全市共落實擔保基金4 300萬元，累計發放婦女小額擔保貸款73 346萬元，按照1:10的投放比例計算，實際下欠擔保基金3 034．6萬元，占應撥付擔保基金總額的41．37%，嚴重影響了農村信用社持續發放該項貸款的積極性和主動性。

(3)農業保險主體“缺位”，涉農貸款潛在風險較大。由于農業是一個弱質產業。加之，平涼市自然災害頻發，農民“靠天吃飯”的現象尤為突出。而全市至今未設立1家農業保險機構，農業保險產品除縣(區)財險公司代理少量能繁母豬保險，人壽保險公司除辦理少量農民個人險外，其他農業保險業務幾乎為零，致使農牧業企業、種養大戶和農民群眾遇災減損問題突出，農戶小額貸款潛在風險較高。

(4)配套政策落實不到位，金融支農后勁不足。據調查，至2010年末全市農村信用社向11 012戶農民群眾發放抗震救災貸款39 521萬元，年利率為7．56%，累計貸款利息2 987．79萬元，其中:發放受災農戶住房重建貸款9 510戶、18 651萬元，住房維修817戶、849萬元，恢復生產經營貸款685戶、20 021萬元;財政認可該項貸款3 038戶、6 056萬元，財政應貼息資金179．35萬元，分別占實際發放該項貸款的27．6%、15．3%和6．01%;財政貼息實際到位資金103．8萬元。這一問題，既使農村信用社的盈利水平和放貸積極性受到了一定的影響，又使農民群眾誤認為該項貸款是國家的救災資金，是政府的“救濟款”。一方面，農村信用社要承擔相應的社會責任，另一方面要遵守內部“貸款終身責任追究制”等嚴格的考核管理規定，使信貸人員陷入了“兩難”境地。另外，涇川匯通村鎮銀行、靜寧成紀村鎮銀行、小額貸款公司先后成立運作以來，其企業所得稅、營業稅百分之百全額上繳，相關減免稅等優惠政策未能落實，使其經營成本較高，放貸積極性相應減弱。

1．2 金融支農主體單一，使金融支農成本趨高

(1)農村金融服務“斷層”，“三農”發展“營養不良”。隨著國有商業銀行股份制改革的不斷深入，其在農村金融網點大量萎縮，信貸政策實行向大城市、大行業、大項目、大企業，高度集中的“四大一集中”經營戰略，紛紛退出農村金融市場，使農村金融服務出現“斷層”現象。如:平涼市銀行業金融網點由1998年鼎盛時期的394個減少到2010年末的326個，減少了68個、下降了17．26%;從業人員由1998年末的3 004人減少到2010年末的2 939人，減少了65人、下降了2．16%。農村金融網點覆蓋面(含縣及縣以下)由1998年的1．24個/萬人減少到2010年末的1．06個/萬人，下降了 0．18 個/萬人。各鄉(鎮)農村信用社網點占比100%、農行和郵儲銀行網點僅占25%，使農村金融資源十分稀缺，嚴重阻礙了“三農”經濟的可持續發展。

(2)農村信貸資金“流失”，“三農”發展“貧血”嚴重。一是隨著國有商業銀行實行“四大一集中”的經營戰略，其在縣域的網點“只存不貸”，使農村信貸資金流失嚴重。如:至2010年末，全市國有商業銀行各項存、貸款余額分別占全轄金融機構的58．99%和40．61%，與2006年的58．36%和37．7%相比分別增加了0．63個和2．91個百分點;其存貸比例由2006年末的64．91%減少為2010年末的53．77%，下降了11．14個百分點;其農業貸款除農行發放外，工、中、建三個行均未發放，使“三農”經濟“貸款難”的“頑癥”日益加重。二是農村信用社“一農支三農”超負荷營運的問題十分突出。至2010年末，全市農村信用社存貸比例為74．32%，較全轄金融機構存貸比例(60．52%)高出14．17個百分點。

(3)農村貸款利率“偏高”，農村弱勢群體經營成本增大。目前，農村信用社、平涼市商業銀行、村鎮銀行等農村金融機構的貸款利率均實行固定浮動利率制度，即:在年初或人民銀行利率政策出臺后，在規定的貸款利率浮動區間范圍內，一次確定浮動幅度，全轄執行一個標準，農村金融機構的貸款利率最高浮動幅度遠遠低于實行執行利率最高浮動幅度。但是，平涼市屬于經濟欠發達地區，農民群眾的收入較低、“農字”企業的盈利空間較小。其實際貸款利率總體偏高，加之資產評估等中介機構的收費較高，使農民群眾和“農字”企業的生產經營成本相應增加。

1．3 農村金融生態環境欠佳，農村逃廢銀行債務現象較多

據統計，至2010年末，全市不良貸款余額為15．86億元，不良貸款率為7．93%，其中:農業不良貸款余額為4．2億元，不良貸款率為8．3%，占不良貸款總額的比重為26．48%。其主要原因有以下四個方面:①部分中小農牧業企業、種養大戶和農民群眾信用觀念不強，存在惡意逃廢銀行債務的現象，主要表現為“有錢不還賬、賴賬不還錢，貸款不清息、清息不還本，有錢玩賭博、拒不還貸款”等。②一些不法分子將賺錢的視覺盯在了農村，使假種子、假農藥等“坑農”、“害農”事件屢見不鮮，而監管部門由于人力、物力、財力等因素的制約，對失信案件打擊力度不夠，致使遭受損失的個體工商戶和農民群眾面臨“維權難”和“還貸難”的突出問題。③因受金融危機的影響，部分中小農牧業企業和種養大戶經營效益下滑，也使多數農村富余勞動力存在外出務工難、自主創業難、再次就業難，現金收入明顯減少，不能按期償還貸款本息。④因受疫情等因素的影響，使豬肉價格一路下滑，多數養豬大戶虧本經營，無力償還貸款本息。上述問題的存在，使農村金融機構產生了“怕貸”、“慎貸”的現象，嚴重制約了“三農”經濟的全面、協調、可持續發展。

2 強化金融支持新農村建設及特色產業可持續發展的相關建議

2．1 健全完善風險分擔機制，為新農村建設和特色產業發展營造“避風港”

在現有體制下，涉農企業“貸款難”，關鍵在于“擔保難”，只有解決了擔保難題，才能有效增加新農村建設和特色產業發展的信貸資金需求。

構建貸款擔保體系，著力破解擔保難題。建議成立由市財政出資40%的注冊資本，各類市級中小企業總體入股60%，成立平涼市貸款擔保股份有限公司，企業法人代表可由大股東擔任，公司所有員工不領財政工資，不受政府部門干預，堅持“市場化運作、滾動式發展”的原則。各縣(區)也應成立相應的擔保分公司。組建方式可按照“二五三”比例入股，即:縣(區)財政出資20%、當地中小企業總體入股50%、當地農戶總體入股30%，公司法人代表可由大股東擔任，企業、農戶入股比例即可采取等額制，也可采取自愿制。進而，破解“農字”企業、種養大戶和農民群眾貸款“擔保難”的突出問題。

構建農業政策性保險體系，化解農業貸款風險。如:各級政府可探索開展農業保險補貼方式和品種創新試點，將現行政策性農業保險試點品種擴大到特色養殖等大宗涉農產品，試點推行“小額貸款+小額保險”的業務模式，有效降低涉農貸款風險，積極發揮保險和信貸的聯動作用。

拓寬融資擔保方式，擴大貸款抵押品擔保范圍。在符合相關政策規定的前提下，對于一些有償還貸款能力的涉農企業，可適當推出倉單質押、動產質押和收購資金貸款“封閉運行”等多種擔保方式，同時，在林權抵押貸款推行試點的基礎上，適當探索農村集體建設用地、農民宅基地抵押等貸款業務，盡力滿足農業產業化、特色農業、綠色農業、農民外出務工、農民工返鄉創業等合理的信貸資金需求。

落實財政補貼資金，加大財政貼息貸款投放力度。對于國家規定的財政補貼范圍，應盡力給予支持和配合，尤其是對小額貸款擔保公司以及村鎮銀行的稅收優惠政策應盡快落實到位，吸引更多的金融機構駐足當地。對有效貫徹落實國家各項政策的農村信用社，屬于各級政府財政補貼的資金，應采取得力措施落實到位，不斷為農村信用社發展提供堅強的后盾，刺激其加大對新農村建設和特色產業發展的信貸支持力度。對下崗失業人員小額擔保貸款、婦女小額擔保貸款等財政貼息資金，各級財政部門要積極籌措，落實到位，力促承辦金融機構將該項財政貼息貸款做大做強。

2．2 構建普惠制農村金融體系，為新農村建設和特色產業可持續發展營造“競技場”

健全完善農村金融組織體系。要緊密結合當地實際，健全完善以農發行、農行、農信社為主體，郵儲銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助會等新型農村金融機構為補充，多層次、多元化、多功能、全方位，合理分工、功能互補、有序競爭的普惠制農村金融組織體系。如:可將農發行平涼市分行駐靈臺縣、崇信縣、華亭縣、莊浪縣的客戶服務組改組為縣支行，并承擔各縣(區)政策性農業貸款業務;農行平涼市分行可在無農行營業網點的81個鄉鎮重新設立鄉鎮營業所，切實加大支農覆蓋面;建議市縣兩級政府在現有2家村鎮銀行和4家小額貸款公司的基礎上，力爭使各縣(區)都設立村鎮銀行和小額貸款公司，各鄉鎮乃至中心村都有農村資金互助會，為有效破解全市“三農”融資難題營造一個良好的環境。

準確定位農村金融支農功能。①農發行在滿足糧油收購資金的基礎上，要將信貸重點放在“通水、通電、通路”、梯田建設及農村循環經濟、扶貧貼息貸款等政策性支農領域。②農行應將信貸重點放在種養大戶、農業產業化龍頭企業、農業科技示范園區及中小農牧業企業、下崗失業人員小額擔保貸款等領域。③農信社和郵儲銀行應將信貸重點放在農戶生活貸款、小額信用貸款、種養業小型戶、小型農牧業企業、生源地助學貸款、農民消費貸款等領域。④平涼市商業銀行應將信貸重點放在中小企業、下崗失業人員小額貸款、個體工商戶、城鎮居民消費貸款等領域。⑤村鎮銀行、小額貸款公司等其他新型農村金融機構應將信貸重點放在個體工商戶、小型企業、個人消費貸款等領域。其他國有商業銀行也應本著從踐行社會責任的角度出發，適當增加支持新農村建設和特色產業的發展力度，充分調動各方力量，形成各有側重、互為補充，整體推進、雙贏雙活的金融支持新農村建設和特色產業發展新格局。

實施傾斜性金融政策，制定合理的貸款利率定價機制。①建議各級政府增加政策性貼息貸款的品種和額度;②建議延長涉農貸款期限至5年以上，積極發放用于農村特色產業開發和基礎設施建設的中長期免(貼)息貸款。③建議各金融機構盡快轉變目前粗放式經營現狀，綜合考慮當地經濟發展水平、籌資成本以及借款人的類型、資信狀況和風險程度等因素，形成囊括成本、收益、風險、市場等各個因素的科學的利率定價機制，合理確定貸款利率浮動區間，在國家政策和上級業務部門允許的范圍內，盡量讓利于農民，解除群眾貸款顧慮，促進全市新農村建設和特色產業快速發展。

2．3 優化農村信用環境，為新農村建設和特色產業發展架起“連心橋”

各級地方政府應將“農村信用工程”創建活動列入對下考核指標體系，促使其健全組織機構，廣泛開展“信用縣”、“信用鄉鎮”、“信用村社”、“信用企業”、“信用農戶”等創建活動，切實加快農村信用體系建設步伐，積極構建農村信用信息共享平臺，著力解決銀農、銀企、銀政信息不對稱的問題。

各級政府部門應積極幫助農村金融機構收貸清息，化解風險，密切銀企、銀農關系，爭取更多貸款。

各級農村金融機構也要因地制宜，修訂完善農戶、農牧業企業信用等級評定標準，簡化貸款手續，降低貸款“門檻”，推行零距離工作，“一站式”服務，使信用等級與授信額度呈正比。

各級監管部門要切實加大“坑農”、“害農”事件的查處力度，切實保護農民群眾的合法權益。同時，對惡意逃廢懸空銀行債務的企業、個人，要依法進行懲處，并通過新聞媒體曝光，著力營造“守信則立、失信則廢”的良好的農村信用環境。

各級政府部門要通過靈活多樣的形式，加大信用知識宣傳教育活動，努力提高企業、農民的風險意識和誠信觀念，完成企業、農民從經營者、自然人到守信者、經濟人的轉化。進而促使農村信用體系建設不斷向縱深發展，構筑“資金洼地”，真正破解企業、農戶“貸款難”和金融機構“難貸款”的兩難問題。健全完善農村產權交易體系，不斷增強農村資產流動性。積極推進農村經濟市場化，培育耕地、林地、農業專利技術等生產要素市場，不斷完善與農村金融服務及創新相關的農村產權確權、登記、評估、交易流轉等中介服務，建立完善農村產權的流轉與交易機制。同時，應盡快推出《物權法》有關農村集體資產流轉程序的相關解釋，進一步明確流轉雙方的權利與義務，切實增強農村產權流轉與交易的可操作性。

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Study on Financial Support Problem in Process of New Rural Construction and Characteristic Industrial Development:A Case of Pingliang，Gansu Province

NUI Li-ye ZHAO Yong-feng SUN Xiao-ping MEN Yong-gang
(Pingliang City Sub-Branch Research Group of the People’s Bank of China，Pingliang Gansu 744000，China)

Building new socialist countryside is the most impotant strategic measure for building a socialist harmonious society．As the core of modern economy，finance should give full play to“leverage”effect，create new financial products，optimize the credit structure and improve its service levels in order to address the financial support fatigue，solve the absence of guarantee institutions and lack of agricultural insurance．In this paper，taking Pingliang city as example，an empirical analysis and measures are given．

rural finance;building new socialist countryside;characteristic industry development;problem study

F803．1

A

1002－2104(2011)03專－0532－04

2011-01-17

牛立業，政工師，主要研究方向為金融政策、農村金融等。

(編輯:王愛萍)