我國農村小額信貸發展研究

尹同飛 周亮亮

(東北財經大學，遼寧大連116025)

小額信貸(Micro－finance)，是指專向中低收入階層提供小額信貸的持續的信貸服務活動。以扶貧或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融服務，是小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服務以及傳統扶貧項目的本質特征。中國在引進小額信貸概念的初期曾進行過如下的界定:小額信貸是指為低收入階層(包括貧困戶)提供貸款和存款服務。

我國農村小額信貸業務開展得比較早，早在新中國成立初期農村信用合作社就有零星的針對農戶資金需求的小額信貸。但真正大規模發展是從20世紀80年代開始的，至今已經由試點階段發展到推廣階段。從總體上看，我國農村小額信貸可以分為三個歷史階段:第一階段是20世紀80年代到90年代中期，這個階段是我國農村小額信貸的試點階段。第二階段是20世紀90年代中期到20世紀末，我國農村小額信貸的推廣階段。第三階段從20世紀末至今。在這一時期，農村小額信貸全面推廣，并從農村推廣到城市。

一、我國農村小額信貸發展帶來的積極影響

(一)緩解了農村金融市場的貨幣供求矛盾，擴寬了融資渠道

“家庭聯產承包責任制”實施后，一部分農民開始加大了對土地的投入，另一部分農民則脫離了土地，搞起了庭院經濟、家庭作坊或外出經營，然而由于歷史的原因這些人的原始積累都不足。此外，稅費負擔、教育支出、婚喪嫁娶等都加劇了農戶對資金的需求。隨著近年來金融體制的改革，一些商業銀行紛紛將其分支機構撤離農村市場，使得農村金融服務的主體就只剩下農村信用社和郵政儲蓄銀行，從而造成農村金融服務不足，資金外流嚴重，進一步加劇了農村資金的缺乏。農村小額信貸業務的出現基本上滿足了農戶正常農業生產的小額資金需求，同時改善了農村金融服務缺乏的狀況，從而有利于調動農民生產創業的積極性，增加農民的收入。

(二)一定程度打擊了高利貸行為，節約了農村資金的流動成本

在歷史上，高利貸的利率非常高，曾經導致很多農戶破產。高利貸的利率很高，在一定程度上已經超出了借款者的盈利能力，導致農民生產積極性降低，同時使有限的農村資金不能與過剩的生產資源相結合轉化為現實的生產力，進而加劇了農民的貧困，此時反而又加劇了高利貸的盛行，產生“惡性貧困循環陷阱”。農村小額信貸的發展，為民間借貸資金市場提供了新的資金來源，一方面活躍了農村金融市場，另一方面有效地打擊了高利貸，節約了流動成本，提高了資金的使用效率，使有限的農村資金在農村合理的流動。

(三)有利于防范信用風險和法律風險

在我國農村尤其是中西部的農村，由于正規金融機構的缺乏，使部分需求資金的農戶向親戚、鄰里進行借貸。這種現象的出現雖然一定程度上緩解了農村資金供應的不足，但是對于貸款人來說極易面臨信用風險和法律風險。信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違約的可能性。發生違約時，債權人必將因為未能得到預期的本金和利潤而承擔經濟上的損失。在農村這種風險主要表現在借款人由于某種原因沒有能力還款或者沒有還款意向，此時則可能會導致貸款人陷入貧困。又因為通常情況下親戚、朋友或鄰里間的貸款缺少受法律支持的借貸證據，一旦借款人發生違約，將使受害者無法通過法律途徑有效解決“借而不還”的行為。因此，這種農村特有的信用風險和法律風險可能造成農村社會和金融的不穩定。農村小額信貸的介入，可以有效解決上述問題，因為它是根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內向農戶發放貸款，同時又受到政府的大力支持和法律強有力的保護。

(四)引導農村過剩勞動力的轉移以及城市資金向農村的流入

在農村，一些地區農民活動范圍很小，相對比較封閉。農村小額信貸的介入一方面擴大了農民的活動范圍，引導農民逐漸從農業中走出來，進入市場;另一方面，小額信貸機構利用自身的優勢通過與農村低收入者打交道，有利于該機構收集借款者的信用狀況以及借貸資金的流向，從而挖掘農村中的優質客戶和產業投資信息，當城市中擁有雄厚資本的投資者通過小額信貸機構獲取高質量的投資信息時，會引導城市資本向農村的流入，從而使豐富的資源與充足的資本相結合轉化為現實的生產力，促進農村經濟的增長，增加農民的收入。

二、我國農村小額信貸發展中存在的問題及成因

(一)利率問題

以農村信用社為放貸主體的貸款項目(在2007年，由于中國郵政儲蓄的改制，使其分離機構郵政儲蓄銀行也成為發放小額信貸的一員)在整個小額信貸的業務中處于主力軍地位。然而由于農村信用社存在產權不清、法人治理結構薄弱等問題，使其資產運作情況不太理想。在此情況下還要開展以扶貧為目的的小額信貸項目，對于廣大農村信用社來說是一個嚴峻的考驗。

由于農村小額信貸面對的是貧困地區的中低收入者，使管理成本和操作成本相對較高。而受政策限制，貸款利率是中國人民銀行制定的，任何單位和個人無權變動。利率相對較低的這種特征使農村信用社開展的小額信貸項目無法實現收益彌補成本，從而大大加重了農村信用社的壞賬、呆賬。著名學者茅于軾曾坦言:“據我所知，國內目前的小額信貸沒有一個是可持續的，最后都要垮掉，利率低恐怕是最主要的原因。”

(二)擔保問題

一般的金融機構發放貸款都需要擔保。根據有關金融法規，金融機構經營貸款業務，應以有擔保為原則，以無擔保為例外。堅持有擔保原則，對于保障貸款債權的安全，具有重要的意義。而現行農村小額信貸原則上不需要擔保或可采取靈活多樣的抵押擔保形式。因為農村小額信貸基本上不需要抵押擔保，如果農戶不還款也無法采取相應的措施。事實上已經出現了農戶賴賬不還的現象。據調查，一些農戶到期貸款一直沒有還款，放貸的金融機構已形成巨額不良貸款。如果這樣的情況持續的話，放貸的金融機構將會出現惜貸、怕貸的心里，可能會導致小額信貸的萎縮。

(三)放款額度和期限問題

在農業積極調整產業結構，發展區域特色農業，大力推動農業產業化經營，擴大對初級農產品的轉化和精深發展的過程中，農業結構調整引起了農業生產模式和增長方式的深刻變化，使農村經濟在資金需求方面也發生了變化。生產要素投入由傳統農業以勞動投入為主逐漸走向偏重資金和技術的投入，農戶對資金的依賴程度提高，資金需求量增大。尤其是在農業結構的調整起步階段，農戶對資金的需求預期不斷增大。當前小額貸款的貸款額度與此相比則明顯偏小，導致農村經濟資金缺口增大。另外小額信貸的期限較短，最長期限是一年，一般是數月不等。從新農業的生產周期來看，農戶發展種植業、養殖業等在一年內能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后容易造成資金不足而對生產造成危害。基于此將使小額信貸在促進發展農村經濟的金融支持中難以發揮更大的作用。

(四)人才缺乏問題

目前，信貸員工年齡結構和知識結構普遍老化的現象并未緩解，同時業務系統自動化程度還不是很高和覆蓋面不廣。在這種背景下，勞動密集型特點下的轉型網點開放區業務人員在數量和質量上均捉襟見肘。特別是綜合理財專業人員匱乏，懂產品、賣產品并且會賣產品的人少之又少，使很多網點在深度開發客戶上心有余而力不足。

信貸員的素質不高也影響了貸款工作的效率。另外，農村小額信貸機構一般都把貸款質量與目標津貼掛鉤，信貸員出于明哲保身，無放貸積極性，易產生惜貸思想。現有的考核辦法都過多的強調責任而忽視了激勵的一面。

三、促進我國農村小額信貸良好發展的建議

(一)建立多層次的農村金融服務體系，加強金融監管

在進一步深化農村金融體制改革中，建立和完善與農村全面小康建設相適應的多層次的較完整的農村金融服務體系勢在必行。這方面我們可以借鑒國外的一些成功經驗。目前不少國家的農村金融服務體系采取以政策性金融機構和合作金融機構為主，商業銀行為輔的相互補充、相互配合的多層次的農村金融服務體系，來滿足農村經濟和農民各層次的需要。在引導和鼓勵包括外資在內的其他資本進入農村金融市場的同時，加強監管也成為必須。無論是現存的小額信貸主體還是將來進入這片領域的其他金融機構，都需要業務操作的規范化以及必要的金融監管。其中占主導地位的農村信用社將是金融監管的重點，其他兩類現存的進行小額信貸的機構也將受到必要的金融監管，將規范化操作問題真正落實到具體業務中去。

(二)利用財政貼息和利率浮動，排解農村小額信貸的利率問題

提高利率有利于小額信貸組織的盈利，然而這種方法會加大農民的負擔，不利于農民改變現狀，也有悖于扶貧的目的。然而，如果小額信貸無利可圖，金融機構不愿意介入，將造成實際中農民無法取得金融機構發放的小額貸款。所以利率問題成為小額信貸能否可持續發展以及是否發揮其應有作用的最關鍵問題之一。

國外經驗表明:小額信貸機構所收取的利率高出市場利率，原因在于其服務的目標客戶的高成本和高風險，國際成功的小額信貸機構所收取的利率比正規金融高出許多，有效地實現了可持續發展的目標。如孟加拉的鄉村銀行(GB)，印度尼西亞的 BRI，玻利維亞的 BANCOSOL均為著名的小額信貸項目機構，開展時間長達二三十年，其實際利率分別為12%，25%，46%。就我國目前的實際情況而言，雖然農村信用社有一定的利率浮動權，但利率一般只能達到8%左右，相對國際上通行的16%左右的利率仍有一定的差距，因此有必要推動利率市場化，適當提高利率水平。

(三)建立有約束力的信譽制度，緩解擔保機制缺失

小額信貸中擔保機制的缺失是造成信貸人員惜貸、放貸顧慮多的主要原因。一般認為農民沒有多少財產抵押，農業生產經營中不確定性又很大，因此，農民一旦虧損后，多半會賴賬。然而這里卻忽略了信譽制度——一種有效的約束制度。事實上，在農村中是比較看重個人信譽的，因為信譽很大程度上決定了一個村民在整個村社結構中的地位。一些小額信貸之所以不設抵押擔保在實踐中仍然取得較成功的經驗，也是信譽制度的約束性發揮了作用。然而信譽制度也需要進一步的落實，對不履行到期還款義務的借款人產生確實的影響，使之真正發揮其應有的作用。

(四)加大人才隊伍建設和投入

農村小額信貸是專業性很強的一項金融工作，如果機構人才匱乏，內控機制尚不健全，必然面臨造成信用風險和操作風險兩難控制的問題。我國在發展小額信貸的過程中，應該加強對員工的專業培訓或者引進專業人才。人才是決定一切的因素，在目前業務人才緊缺的狀態下，人才培育和引進已刻不容緩。此外，還要大力加強對小額信貸機構管理人員和基層工作人員的職業道德教育，提高小額信貸的經營效率。

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