我國校方責任保險的相關問題研究

摘要:目前，我國學生意外傷害事故已經成為建立和諧校園的首要威脅。校方責任保險的推出，使保險代替學校承擔對學生傷害事故的經濟賠償，有利于緩解學校賠償壓力、維持學校正常秩序、促進校園和諧發展。本文分析了我國校方責任保險的發展現狀，指出該保險現存的幾點問題并提出對校方責任保險的發展提出建議。

關鍵詞：校方責任保險 學生傷害 教育保險

近年來，我國發生的學生傷害事故日益增多，由于校方和家長就賠償問題很難達成協議，致使學校與家長頻頻發生沖突。此外，部分學校還因懼怕高額的賠償請求，紛紛停止組織外出活動，甚至取消部分體育課，這些現象已經成為和諧校園建設中的一大障礙。自2001年，上海率先推出校方責任保險以來，由于該保險能夠有效地轉移風險，極大地緩解了學校的賠償壓力，有利于保障學校的教育教學秩序，也有益于學生的身心健康發展，因而受到學校和社會的廣泛歡迎。目前，已有二十余個省市開展了此項保險。作為一個新興險種，校方責任保險在實施中依然存在許多問題，如何正確認識校方責任保險的職能，完善該保險相關的法律法規顯得十分必要。

一、校方責任保險發展現狀

（一）校方責任保險概念及其職能

校方責任保險界定為：在學校組織的校內外教育教學活動中，因為學校及其教職員工的過失導致的學生人身傷亡事故，學校依法應當承擔的全部或部分直接經濟損失，通過學校投保，由保險公司負責賠償的一種商業保險。校方責任保險與學生意外傷害保險（也稱學平險）均屬于教育保險體系的一部分，但其與學平險有很大不同。通常情況下，從保險性質來看，校方責任保險是一種責任保險，具有責任保險的性質，而學平險則是一種定期意外傷害保險；從投保人來看，校方責任保險是由教育行政部門或者學校出資，學生意外傷害保險則由家長出資；從賠償范圍來看，前者只在學校有責任的情況下才賠償，學校沒有責任則不予賠償，而后者無論學校是否負有責任，只要學生發生人身傷害事故，保險公司都予以賠償。

校方責任保險通過發揮其風險管理和控制的手段，可以充分利用保險工具處理學校發生的安全責任事故，有利于防范和妥善化解各類校園安全事故責任風險，解除學校、家長的后顧之憂，有利于推動學校實施素質教育，有利于維護學校正常教育教學秩序，有利于保障廣大在校學生的權益，避免或減少經濟糾紛，減輕學校辦學負擔，維護校園和諧穩定，促進青少年健康成長。因此，在當前校園傷害事故呈現出多樣性、復雜性情況下，推廣校方責任保險機制，是一個讓學校、學生、保險公司、政府達到多贏的舉措，這也是保險體現其社會管理功能的很好嘗試。

（二）我國校方責任保險現狀

校方責任險在我國一些經濟發達地區率先開始發展。2001年9月1日起施行的《上海市中小學校學生傷害事故處理條例（草案）》明確規定：中小學校在學生傷害事故中承擔過錯責任，學校以投保責任事故險的方式，對應負責任的受傷害學生進行賠償。中小學校校方責任險由上海市教委統一為學校責任投保。這部全國尚屬首創的地方性法規的通過，標志著上海在校園事故處理中探索出了建立學校責任保險制度，讓保險公司介入理賠，實現理賠市場化的一條新路。廣州市海珠區從2005年起每年投入40多萬元為其轄下126所中小學、幼兒園購買校方責任保險，使學校從校園意外事故責任賠償的困擾中擺脫出來。2004年1月1日起北京實施《北京市中小學生人身傷害事故預防與處理條例》，現今北京的公辦中小學已經全部投保。

根據部分省市的經驗，2002年9月1日，教育部頒布的《學生傷害事故處理辦法》正式實施，第三十一條規定“學校有條件的，應當依據保險法的有關規定 參加學校責任保險。教育行政部門可以根據實際情況，鼓勵中小學參加學校責任保險。提倡學生自愿參加意外傷害保險。”這是我國首部關于學校責任保險的部門規章，對學校責任保險采取了鼓勵的態度。此后，2008年4月15日，國家教育部、財政部、中國保監會聯合下發《關于推行校方責任保險完善校園意外傷害事故風險管理機制的通知》（以下簡稱《通知》），對各地推行校方責任保險工作提出了基本原則和要求，進一步完善了校園風險管理機制。

此后，除上海、北京市外，安徽省、河南省、河北省、海南省、江蘇省等省份都在積極進行探索。至2009年底，除西藏以外的全國各個省份均響應國家政策要求，推出了有關于校方責任保險的政策，大力推廣校方責任保險的普及。

二、校方責任保險現存問題

（一）校方責任保險的保費來源問題

2008年《通知》中的提出“九年義務教育階段學校投保校方責任保險所需費用，由學校公用經費中支出，每年每生不超過5元。其他學校投保校方責任保險的費用，由省、自治區、直轄市教育行政、財政部門和保險監管機構，按照《中共中央國務院關于加強青少年體育增強青少年體質的意見》（中發〔2007〕7號）的精神，制定相關辦法。”這明確提出了保費承擔者應該是學校。但從實務上來看，各地的投保人卻有差異。例如，湖南、廣州、海南、安徽、廈門市由學校出資；江西、山東、重慶規定由學校與政府或者社會共同出資；其他地區采用政府財政出資投保。比較三種出資方式，學校出資的方式實質上有一定的缺陷。如果學校的資金不足，投保費用可能會攤派到學生頭上，加重學生負擔。并且，學校出資依賴于其經費水平，如地區經濟水平不足，則投保率很難保證，也就削弱了校方責任保險的保障范圍。

（二）校方責任保險范圍的問題

除中小學生意外傷害事故發生日益頻繁，造成的社會影響日益增大，事實上大學生的安全問題也越來越受到高校及社會的關注，高校責任也應當被重視。目前，我國針對大學生意外傷害事件還沒有制定專門的法律予以調整，且上述《通知》的也僅僅針對中小學校的責任給予保障方案，對全國各大高校則沒有給予足夠的關注。實質上，大學生在大學期間獨立生活，其在校期間更長，面臨的風險也更為復雜。因此，引入校方責任保險的風險管理機制對高校更有意義。

三、完善校方責任保險的幾點建議

（一）建立社會化的校方責任保險制度

為保證各個地區，各個學校均能有效地通過校方責任保險進行風險管理。鼓勵各個地區建立統一的校方責任保險體系。對于經濟發達地區，可以采用校方與政府共同負擔保費的方式，發揮學校本身的能力，也符合校方責任保險保障學校自身的初衷。而對于一些經濟欠發達地區或轄區，政府可以主導進行財政補貼，減輕學校負擔，使學校不會因為資金困難而失去投保動力，全面發揮校方責任險的保障作用。同時，在全國教育系統內可以進行適當的財政調，以經濟發達地區補貼經濟落后地區的方式，以配合校方責任保險的全面推進。

（二）強制擴大校方責任保險的覆蓋范圍

各大中小學校加入校方責任保險后，政府應在其基礎上，鼓勵各大高校及職業學院的投保校方責任保險。并逐步將校方責任保險作為一項強制保險進行推廣，其發展形勢可以采用法律上的強制，也可以采用行政手段的強制。校方責任保險本質上的目的是為了增強學校的保險意識，全面保護學生的利益，對社會穩定做出貢獻。因此，將校方責任保強制推行，可以使之更好地履行社會管理的職能，為建立和諧校園環境有重大意義。

（三）規范校方責任保險的經營過程

現今經營校方責任保險的保險公司有很多，但其中條款各有不同。作為校方責任這種風險，一旦學校發生管理疏忽導致學生傷害事故，損失程度和損失金額都存在不確定性；并且由于各公司經營校方責任保險的時間尚短，對于產品的評估還不能完成，因此經營校方責任保險的公司因當更加注重風險管理。此外，由于校方責任保險存在社會性的特征，對學校、學生的影響有較為直接的影響，相關部門對此類產品也應出臺相應的統一規范，對經營校方責任保險的公司加強監管，保障經營過程的合法合理。

參考文獻：

[1]宋發慶. 關于我國推行校方責任保險的總體思考[J].教育學術月刊， 2008， (1).

[2]張青. 積極應對高校學生意外傷害事故，促進和諧校園建設[J].思想政治教育研究， 2007， (2).