商業(yè)銀行收費權(quán)的正當(dāng)性

【摘要】：本文首先介紹了商業(yè)銀行服務(wù)收費在我國的發(fā)展，進(jìn)而從多個方面簡單闡述商業(yè)銀行收取服務(wù)費的正當(dāng)性，以及我國商業(yè)銀行在實踐中收取服務(wù)費時存在的問題。

【關(guān)鍵詞】：收費權(quán) 正當(dāng)性

長期以來，我們習(xí)慣了商業(yè)銀行提供的免費服務(wù)，但隨著商業(yè)銀行全面收費時代的來臨，我們的思想要受到強烈的沖擊。商業(yè)銀行服務(wù)收費問題引起了社會各界愈來愈多的關(guān)注。可是在銀行服務(wù)費不斷漲價的過程中消費者并沒有得到相應(yīng)的高質(zhì)量服務(wù)，并且消費者對此只是被動接受無權(quán)與之“討價還價”。公眾的怨言讓每次銀行收費漲價都備受爭議。那么，商業(yè)銀行收取服務(wù)費到底是否正當(dāng)呢？

在我國，商業(yè)銀行收取服務(wù)費的浪潮始于國內(nèi)的外資銀行。從2002年起，花旗銀行上海分行規(guī)定，凡月均存款總額低于5000美元的客戶，每月需向銀行交納50元人民幣或者6美元的賬戶管理費。這一規(guī)定剛出臺，就引起了軒然大波，有學(xué)者認(rèn)為這一規(guī)定違背了存款有息的原則、違背了民事領(lǐng)域“法無明文規(guī)定則自由的原則”。至2003年6月由銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合公布《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》對商業(yè)銀行服務(wù)價格作了專門的規(guī)定，這一規(guī)定的出臺使得商業(yè)銀行服務(wù)收費有了部門規(guī)章的依據(jù)。

目前，服務(wù)收費在我國商業(yè)銀行營業(yè)收入中所占的比例還處于較低水平，但呈快速增長趨勢。根據(jù)2007年中國工商銀行和中國銀行公布的中期財務(wù)報告上的數(shù)字顯示，中國工商銀行凈手續(xù)費及傭金入占營業(yè)收入的12.76%，同比增長89.0%，中國銀行非利息收入占營業(yè)收入的19.99%，同比增長71.%。因而，從理論上論證商業(yè)銀行服務(wù)收費權(quán)的正當(dāng)性在當(dāng)前我國銀行業(yè)的發(fā)展過程中具有非常重要的意義。

從銀行的角度來看，一方面，商業(yè)銀行支付結(jié)算是市場經(jīng)濟各個主體資金清算的中介，是社會經(jīng)濟活動的樞紐，為社會各行各業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展提供了有力支撐。另一方面，在提供支付結(jié)算服務(wù)中，銀行也獲得了巨大的經(jīng)濟效益，商業(yè)銀行在為客戶提供支付中介資金轉(zhuǎn)移服務(wù)時所辦理的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行一項重要的中間業(yè)務(wù)。目前，支付結(jié)算逐步成為商業(yè)銀行支柱業(yè)務(wù)和品牌形象的象征，所收取的結(jié)算費用是銀行穩(wěn)定而無風(fēng)險或風(fēng)險程度較低的收入來源。

具體來講，商業(yè)銀行是否應(yīng)當(dāng)向其支付結(jié)算服務(wù)的客戶收取費用，基于以下考慮：第一，銀行為客戶提供各項金融服務(wù)，享受其提供服務(wù)的客戶為其支付相應(yīng)的對價，符合市場經(jīng)濟的要求；第二，銀行建設(shè)、使用和維護(hù)其營運網(wǎng)絡(luò)，需要投入大量的人力物力財力，收費可改變市場供求扭曲現(xiàn)象，明確成本歸屬，彌補成本投入。第三，小額賬戶、閑置銀行卡的大量存在及客戶頻繁的跨行查詢等占用了相當(dāng)?shù)南到y(tǒng)資源，收費可引導(dǎo)資源的整合，提高系統(tǒng)運營效率及交易成功率。第四，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》等法律法規(guī)賦予了商業(yè)銀行自主收費的權(quán)利，其收費正當(dāng)合法。第五，銀行收取服務(wù)費也是國際通行的做法，國內(nèi)銀行在改變運營模式和盈利模式的前提下加以引用和普及，無可厚非。第六，服務(wù)收費能使銀行更好地開展差別化服務(wù)，提升服務(wù)品質(zhì)。第七，服務(wù)收費也有助于客戶整合其資金資源，獲取更好效益。第八，服務(wù)收費可以在一定程度上防范外資銀行在國內(nèi)市場全面開放后 “搭便車”、無償使用國內(nèi)投入巨資建成的網(wǎng)絡(luò)資源，維護(hù)中資銀行公平競爭的地位，保護(hù)中資銀行還很脆弱的品牌，促進(jìn)民族銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

通常銀行與客戶之間就服務(wù)收費問題訂立了明確的協(xié)議，即一般通過合同確立了關(guān)于服務(wù)的內(nèi)容、收費數(shù)額、方式、違約責(zé)任等。雙方當(dāng)事人意思表示一致達(dá)成的合同即對雙方當(dāng)事人都具有約束力，商業(yè)銀行與客戶在合同中明確約定，由商業(yè)銀行為客戶提供某種專業(yè)服務(wù)，由客戶支付相應(yīng)的費用，商業(yè)銀行對客戶具有收取服務(wù)費的權(quán)利，客戶有權(quán)利要求銀行提供約定的服務(wù)。銀行與客戶約定在什么情況下要收取服務(wù)費已經(jīng)變得越來越普遍了，尤其是隨著商業(yè)銀行盈利模式的改變，服務(wù)收費占銀行利潤的比重越來越大，銀行服務(wù)收費己經(jīng)成為商業(yè)銀行日益重視的利潤來源。

即使商業(yè)銀行與客戶之間并沒有收取服務(wù)費的明文協(xié)議，銀行仍有權(quán)收取合理的服務(wù)費用。“這項權(quán)利是以下列原則為基礎(chǔ)的，即:一人要求另一人提供專業(yè)性或商業(yè)性服務(wù)時，第一人在法律上已默認(rèn)同意對提供的服務(wù)付出合理費用。”即任何服務(wù)提供者都有收取合理的費用的權(quán)利。

對于消費者而言，只有從思想上認(rèn)識到了商業(yè)銀行的服務(wù)收費權(quán)是商業(yè)銀行的一項合法權(quán)利，才會甘愿為自己享受到的服務(wù)“買單”。消費者在支付服務(wù)費的時候就會要求得到相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量，消費者購買服務(wù)的意識的覺醒也會促使商業(yè)銀行改善服務(wù)質(zhì)量，不斷推出更多的滿足消費者需求的新的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行服務(wù)收費權(quán)的界定，可以使消費者更清楚地了解自己的權(quán)利和義務(wù)，更好地保護(hù)自己的合法權(quán)益。

綜上可見，無論是商業(yè)銀行與客戶之間有明確約定還是沒有約定，商業(yè)銀行都有因提供服務(wù)而產(chǎn)生的收取費用的權(quán)利，商業(yè)銀行服務(wù)收費權(quán)是商業(yè)銀行的一種不容置疑的權(quán)利，是商業(yè)銀行最基本的權(quán)利。

但是商業(yè)銀行收費權(quán)的正當(dāng)性并不能掩蓋在現(xiàn)實操作過程中銀行收費存在的諸如消費者反映商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量、水平差，商業(yè)銀行濫用服務(wù)收費權(quán)，存在壟斷行為和不正當(dāng)競爭行為、對社會弱勢群體的照顧不夠、收費信息披露不合理等等問題，也許只有完善并解決這些問題，消費者才可能甘心情愿為自己的消費“買單”。

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