淺析網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

【摘要】：隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和普及，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為勢(shì)不可擋的發(fā)展趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行給銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了空前的機(jī)遇、給客戶帶來(lái)了方便和快捷，但是與此同時(shí)，也給銀行體系和客戶帶來(lái)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。本文分析了網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相應(yīng)的防范措施。

【關(guān)鍵詞】：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 防范

根據(jù)巴塞爾行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過(guò)電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存貸、賬戶管理、金融顧問(wèn)、電子支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產(chǎn)品與服務(wù)。銀行業(yè)本身就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，加上網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益突出，如何防范網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等，在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)中依然存在。由于網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，不可避免地帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)種類。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下四種：

1.操作風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)事件主要為欺詐。由于目前我國(guó)許多銀行內(nèi)部控制機(jī)制不是很完善，操作風(fēng)險(xiǎn)仍是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源之一。操作風(fēng)險(xiǎn)主要有以下三個(gè)情況：由于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)本身在安全性、穩(wěn)定性、可靠性上存在者漏洞或缺陷，造成惡意攻擊者乘虛而入攻擊系統(tǒng)帶來(lái)的損失；銀行內(nèi)部人員利用工作之便為自己牟私利，給客戶或銀行造成經(jīng)濟(jì)損失；由于客戶的誤用引起不法分子騙取賬戶資金等重要信息，給自己或銀行造成損失。其中內(nèi)部欺詐是最重要的操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，由于債務(wù)人未能按照與銀行簽訂的合同條款履行合約而引起貸款、債券等資產(chǎn)喪失償付能力所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是建立在實(shí)現(xiàn)的客戶基礎(chǔ)之上的，并且有較為完善的信用體制作為保障，而網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的是虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間，雙方無(wú)法建立實(shí)在的信任。銀行的信用業(yè)務(wù)，比如銀行貸款業(yè)務(wù)的授信范圍得到了極大的擴(kuò)展，客戶身份更加多樣，并且由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，客戶身份的識(shí)別變得更加困難。在發(fā)生違約時(shí)，違約責(zé)任的追究更加困難，從而使得網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜和多樣。

3.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法建立良好的客戶關(guān)系，不能建立自身的良好信譽(yù)，從而可能給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)潛在的損失。從廣義上講，任何現(xiàn)實(shí)發(fā)生了的、給銀行帶來(lái)了較大損失的風(fēng)險(xiǎn)都可能成為引發(fā)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)火索，比如當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的虛擬產(chǎn)品不能達(dá)到客戶所預(yù)期的水平，這種不滿如果廣泛傳播，就會(huì)形成網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)曾經(jīng)遭到破壞，不管是什么原因引起的，都會(huì)影響社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信心。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自兩方面：一是商業(yè)銀行違反有關(guān)法律法規(guī)，以及在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中沒(méi)有遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定，如隱私保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度等，遭到法律處罰所引起的損失；二是由于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行法律體系不完善，缺少網(wǎng)絡(luò)金融的配套法律，現(xiàn)行法律法規(guī)之間存在沖突，造成銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依，且銀行難以采取主動(dòng)措施將防范犯罪活動(dòng)的發(fā)生，給銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)不利甚至損失。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）建立良好的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行應(yīng)從自身特點(diǎn)出發(fā)，事前做好分析與防范工作、事中嚴(yán)格照辦事、事后嚴(yán)格監(jiān)督，完善銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。業(yè)務(wù)受理之前做好分析與防范，嚴(yán)格審核，防患于未然；業(yè)務(wù)處理過(guò)程中應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)章制度和操作流程辦理，杜絕違規(guī)操作；對(duì)于已經(jīng)完成的業(yè)務(wù)應(yīng)及時(shí)檢查、做到事后監(jiān)督。另外還應(yīng)明確崗位職責(zé)，嚴(yán)禁越權(quán)操作、單人操作，建立內(nèi)部工作人員之間相互監(jiān)督的機(jī)制，不能給內(nèi)部工作人員違規(guī)操作的機(jī)會(huì)；加強(qiáng)內(nèi)部工作人員職業(yè)道德素質(zhì)提升，開(kāi)展愛(ài)崗敬業(yè)活動(dòng)，充分調(diào)動(dòng)工作人員的工作積極性。

（二）建立具有安全保障的網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)支持

安全是金融行業(yè)永恒的主題，因此要對(duì)銀行技術(shù)設(shè)備采取安全措施，保障網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)高效、安全地運(yùn)行。采用性能穩(wěn)定、處理能力、擴(kuò)展能力強(qiáng)的硬件，完善硬件環(huán)境，特別是服務(wù)器的安全保障。設(shè)置防火墻保護(hù)，采取嚴(yán)密的防攻擊策略。在實(shí)際工作中應(yīng)堅(jiān)持“預(yù)防為主，防治結(jié)合”的思想，采取有力措施預(yù)防與殺滅病毒。加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)的定期、及時(shí)檢查、更新，做好數(shù)據(jù)備份、設(shè)備備份。

（三）提高客戶的安全防范意識(shí)

由于用戶安全意識(shí)淡漠所引起的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)屢見(jiàn)不鮮，銀行有責(zé)任和義務(wù)幫助用戶提高安全意識(shí)，進(jìn)而減少操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以通過(guò)與客戶建立良好的關(guān)系，定期給用戶安全提示，比如銀行賬戶密碼使用時(shí)間過(guò)久，提示用戶更換密碼；在客戶交易時(shí)，提示用戶采取安全的操作。還可通過(guò)發(fā)送形式多樣的宣傳冊(cè)的形式，喚起客戶安全意識(shí)，普及安全操作，防范欺詐和不法侵害的發(fā)生。

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