我國(guó)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理探討

【摘要】：信用卡業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，其發(fā)展勢(shì)頭也相當(dāng)迅猛。然而，在銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也產(chǎn)生的一系列的風(fēng)險(xiǎn)問題，信用卡使用產(chǎn)生的糾紛和資金損失事件屢見不鮮，在信用卡“井噴式”發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況下，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是非常必要的。

【關(guān)鍵詞】：信用卡 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析

我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)從2003年起步到現(xiàn)在，其信用卡發(fā)放數(shù)量以及收益額度一直以驚人的速度增長(zhǎng)，僅僅約一年時(shí)間，到2004年年底，銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)突破一千萬(wàn)張，增長(zhǎng)率超過了100%，而人民幣透支增長(zhǎng)率也隨之突破了500%。2007年，我國(guó)銀行信用卡發(fā)卡量達(dá)到9976萬(wàn)張，人均持有信用卡達(dá)3.14張，至2008年五月底，我國(guó)銀行信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.1億張，截止2009年年末，我國(guó)銀行信用卡發(fā)卡量達(dá)18555.56張，同比增長(zhǎng)30.4%，而銀行信用卡授信額共計(jì)13634.96億元，據(jù)預(yù)測(cè)，2012年我國(guó)銀行信用卡發(fā)卡量將超過2.5億張，然而，這也給信用卡業(yè)務(wù)帶來一系列風(fēng)險(xiǎn)：某些不法分子利用高科技竊取持卡人資料或者是偽造信用卡等等，以盜刷實(shí)現(xiàn)欺詐資金的目的，也還有些不法分子利用自助終端和電子商務(wù)等進(jìn)行欺詐，總之，欺詐手段變幻多端，其數(shù)額也是大小不一。其次就是信用卡透支的風(fēng)險(xiǎn)，由于大多商業(yè)銀行往往重視信用卡業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，盲目競(jìng)爭(zhēng)，而忽視了其中的風(fēng)險(xiǎn)，沒有嚴(yán)格把關(guān)，導(dǎo)致過度消費(fèi)、虛假掛失和透支炒股等高風(fēng)險(xiǎn)事件經(jīng)常發(fā)生。此外，由于相關(guān)法律法規(guī)的不完善、銀行內(nèi)部管理制度不完善以及工作人員違規(guī)操作，也使得銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大大增加，比如銀行內(nèi)部職責(zé)不明、界限不清容易導(dǎo)致監(jiān)管力度不夠，從而導(dǎo)致漏洞的產(chǎn)生。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）有效規(guī)劃競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，健康發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)

我國(guó)目前商業(yè)銀行處于自發(fā)競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，并沒有統(tǒng)一的規(guī)劃，銀行往往又容易忽略大量發(fā)行信用卡背后的隱藏風(fēng)險(xiǎn)，因而信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也就處于一種無序狀態(tài)，這對(duì)于國(guó)家和銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展是非常不利的。因而，我們必須健全銀行競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，同時(shí)促使信用卡的發(fā)展走上健康發(fā)展的道路：

首先，必須重視銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃，統(tǒng)籌安排，并為信用卡的健康發(fā)展創(chuàng)造條件。比如鼓勵(lì)接受POS機(jī)收銀，抵制和查處擾亂信用卡市場(chǎng)秩序的行為，鼓勵(lì)和提高銀行的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，這是信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要保障。

其次，銀行在發(fā)放信用卡時(shí)要嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)，切忌盲目追求業(yè)務(wù)量。這就要求銀行相關(guān)從業(yè)人員認(rèn)真核實(shí)申請(qǐng)表和申請(qǐng)資質(zhì)，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，對(duì)于信譽(yù)較好的大客戶，可以適當(dāng)簡(jiǎn)化程序，但一定要明確雙方職責(zé)，以控制不必要風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)于不同的客戶，要制定合理的信用額度，并將其分期付款納入綜合授信，防止超額授信。

（二）凈化用卡環(huán)境，嚴(yán)防欺詐

由于我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展速度相當(dāng)快，但是并沒有建立有效的社會(huì)信用環(huán)境和征信體系。“道高一尺魔高一丈”，信用卡欺詐一直以來都是屢禁不止，也主要是銀行信用卡的用卡環(huán)境沒有得到有效凈化，還存在一系列漏洞，給犯罪分子以可乘之機(jī)。因而，我們應(yīng)該積極擴(kuò)大社會(huì)征信體系，避免由于缺乏征信記錄而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)客戶信息保密管理，防止非法盜取客戶信息，對(duì)申請(qǐng)辦理信用卡的客戶，應(yīng)借助身份證鑒別儀等高科技手段嚴(yán)格鑒別其身份信息，而信用卡持卡人也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)防范措施，不要輕易泄露密碼等敏感信息，此外，我們還應(yīng)嚴(yán)厲打擊信用卡欺詐行為，規(guī)范信用卡交易，對(duì)于違法違紀(jì)行為一定要嚴(yán)懲不貸，進(jìn)一步凈化用卡環(huán)境，杜絕欺詐行為。

（三）完善銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制

根據(jù)我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及環(huán)境，我們應(yīng)當(dāng)積極完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，協(xié)調(diào)各方職責(zé)，多角度全方位防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)。在銀行管理層分工問題上，必須明確職責(zé)、細(xì)化分工，并加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度，保障信用卡業(yè)務(wù)的有序穩(wěn)定發(fā)展，因而，銀行內(nèi)部可以嘗試著簡(jiǎn)歷一體化的信用卡業(yè)務(wù)組織系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用卡的垂直管理和縱橫監(jiān)督，統(tǒng)一核算，重要崗位則實(shí)施權(quán)限審批制度，將業(yè)績(jī)與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任掛鉤，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高整體組織和運(yùn)營(yíng)效率。同時(shí)，監(jiān)督部門應(yīng)堅(jiān)持不定期專項(xiàng)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并解決問題，防患風(fēng)險(xiǎn)于未然。

其次，銀行還應(yīng)進(jìn)一步構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制，嚴(yán)格信用卡的擔(dān)保制度、完善保險(xiǎn)制度并建立科學(xué)合理的信用卡呆賬準(zhǔn)備機(jī)制，其中，擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)減少風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要的一步，銀行應(yīng)當(dāng)逐步縮小信用擔(dān)保而增加抵押的比例。保險(xiǎn)是銀行分擔(dān)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的重要方式，銀行可以與保險(xiǎn)公司合作，交納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生信用卡損失時(shí)，可以由保險(xiǎn)公司分擔(dān)賠償，這對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化有一定的作用。而我國(guó)當(dāng)前呆賬核銷和準(zhǔn)備機(jī)制導(dǎo)致的一系列問題也要求我們必須積極探尋出路，由于有些透支逾期或者呆賬損失很難避免，銀行可以按年度末信用卡吸存余額的比例合理地提取呆賬準(zhǔn)備金，同時(shí)也可以放松核銷條件，將逾期半年作為損失標(biāo)準(zhǔn)。此外，從內(nèi)部有效控制風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行內(nèi)部從業(yè)人員職業(yè)道德素質(zhì)也是有效降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。

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