關于構建村鎮(zhèn)銀行的一些思考

近幾年國家進一步明確了要積極培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。筆者認為應從健全和創(chuàng)新農村金融服務體系，強化金融服務“三農”的市場定位和責任出發(fā)，積極發(fā)展農村偏遠地區(qū)的金融網(wǎng)點和業(yè)務，加大對社會主義新農村建設的支持力度，更好地為“三農”和縣域經(jīng)濟服務。結合我國農村當前的實際情況，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融機構是實施農村金融組織創(chuàng)新的一條有效方式。

一、當前我國農村金融市場服務體系的現(xiàn)狀

國有銀行商業(yè)化改革以來，國有銀行不斷關閉農村金融網(wǎng)點，逐步退出農村金融市場。但是這些商業(yè)銀行雖然退出了農村的貸款市場，卻沒有退出農村的存款市場。商業(yè)銀行在農村金融市場上起到的是吸水機的作用，農村資金是凈流出。大部分中低收入的農戶無法從商業(yè)銀行獲得資金支持，只能向親友借貸或尋求其他非正規(guī)渠道融資。這說明在農村金融市場，資金遠不能滿足廣大農戶的需求，直接影響到我國的社會主義新農村建設。由于城市和較發(fā)達地區(qū)占有較多的金融資源，而廣大農村相對貧乏，資金卻仍在向城市流動，制約了農村經(jīng)濟的發(fā)展，同時在一定程度上也加大了城鄉(xiāng)的貧富差距。

二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的必要性

2006年我國提出了社會主義新農村建設的宏偉藍圖，在這個背景下，農業(yè)作為弱質產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國農業(yè)和農村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。新農村建設也就無從談起，因此發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農村金融改革的一項重大舉措，也是由我國農村金融市場的現(xiàn)狀決定。

近些年來，我國農村金融市場存在的最突出的問題就是金融供給的不足。新農村建設要求日趨多樣化的金融需求，隨著農村產(chǎn)業(yè)結構不斷調整以及農村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉變，目前農戶的貸款需求已不再是購買簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農藥、種子等農資。部分農民已從傳統(tǒng)的農業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對資金的需求有著很強的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。

在商業(yè)銀行退出農村金融市場的同時，作為農村金融市場主力的農信社理應承擔起更大的責任。然而由于農村信用社長期存在著定位不清，改革滯后等一系列問題，所以缺乏效率，競爭不足。長期以來，由于產(chǎn)權不清，管理混亂，農信社的經(jīng)營狀況不佳。此外，農信社的金融產(chǎn)品很少，越來越不能適應市場需求；而且農信社的內部管理及開展業(yè)務的電子化程度較低，難以適應現(xiàn)代金融業(yè)務運行的需要。因此發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就具有很強的必要性。

村鎮(zhèn)銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的，吸收公眾存款、發(fā)放貸款和辦理其他監(jiān)管允許的銀行業(yè)務，主要為縣域農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的金融機構。村鎮(zhèn)銀行首批試點在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等6省（區(qū)）的部分農村地區(qū)，我國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，2007年3月成立。經(jīng)過近幾年的運行，村鎮(zhèn)銀行在支持農村經(jīng)濟發(fā)展和完善農村金融服務方面也確實發(fā)揮了重要作用。

三、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議

1.加大對村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度。首先，建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風險補償機制。當前的農村金融市場是一種不完全競爭的市場，還存在著許多缺陷。如果完全依靠市場機制來解決資金供需矛盾，顯然是行不通的，這就需要政府幫助。可以建立縣域小額貸款風險補償及專項獎勵基金，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的小額貸款進行一定的風險補償或獎勵，提供專項利息補貼，激勵村鎮(zhèn)銀行加大對鄉(xiāng)域、縣域農戶和中小經(jīng)濟體的信貸支持力度。其次，鼓勵成立農戶貸款擔保、互保小組，以其有效資產(chǎn)向村鎮(zhèn)銀行貸款提供經(jīng)濟擔保。統(tǒng)一監(jiān)管與分層次監(jiān)管相結合，提高監(jiān)管效率。

2.加強村鎮(zhèn)銀行自身建設。首先，引進金融人才，充實基層金融機構。建立起一套行之有效的用人機制，積極引進人才，保障村鎮(zhèn)銀行的競爭力和可持續(xù)發(fā)展。其次，完善貸款信用評級管理，降低運營風險。村鎮(zhèn)銀行的小額貸款通常是無抵押貸款，這就需要配套建立信用評級、風險管理體系。可以考慮針對申請貸款農戶的現(xiàn)金流、運作模式、還款能力等，制定較為切實可行的評級標準，從而降低村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率，更好地保障運營資金的安全高效。村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)貸款對象的信用評級靈活運用貸款利率浮動政策，按照市場化定價原則合理確定利率水平，視其貸款對象信用情況實行差別利率。

3.村鎮(zhèn)銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機構作為主發(fā)起人，人員構成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經(jīng)營模式帶入村鎮(zhèn)銀行。目前國內已經(jīng)成立的100多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來，走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。