網絡第三方支付資金沉淀問題及對策

【摘要】：本文從多個方面分析網絡第三方支付資金沉淀問題，針對沉淀資金的性質和監管等問題進行了探討。并借鑒國外的成功研究經驗，提出完善網絡第三方支付資金沉淀問題的對策方法。

【關鍵詞】：第三方支付資金 沉淀問題 對策

一、第三方支付沉淀資金存在問題及分析

1.沉淀資金的定性問題

沉淀資金如何定性，目前我國的監管部門并沒有給出一個明確的說明。但正是由于性質的不確定性，才會有支付平臺對沉淀資金的不同處理方式，以及公眾對于第三方支付平臺處理沉淀資金的諸多猜疑。

在我國，一種觀點認為沉淀資金是保管合同的標的物。原因在于，支付者也就是買家將貨款匯至第三方支付平臺的賬戶后，第三方支付平臺只是代為保管該資金，資金的所有權仍然是支付者。我國《合同法》三百六十五條規定“保管合同是保管人保管寄存人交付的保管物該物的合同。”因此，支付者與第三方支付平臺之間存在保管、委托兩種合同關系，而沉淀資金則是支付者與第三方支付平臺保管合同的標的物。

另一種觀點認為沉淀資金具有存款的性質。存款是指存款人在保留所有權的條件下，把使用權暫時轉讓給銀行或其他金融機構的資金或貨幣。首先，在第三方支付中，支付者在交易中擁有沉淀資金的所有權。其次，雖然第三方支付平臺在交易中擔當的是中介的角色，其實它也是交易風險的承擔者，為客戶提供的是一種免費的交易安全服務，所以支付平臺完全有暫時使用沉淀資金的權利來作為服務的等價交換物。最后，第三方支付平臺是否是銀行或金融機構，這個問題還有待商討，但央行最初把第三方支付的性質定義為非金融的第三方支付，后來又改為非銀行的第三方支付，也就是說已經承認是金融行為。因此，沉淀資金具有存款的性質。

2.沉淀資金的監管問題

由于無法定性，也就無法對沉淀資金進行系統的監管。面對如此巨額的沉淀資金，如果缺乏管理，第三方支付平臺將之用于高風險的投資活動，可能引發流動性風險和信用風險。除支付寶等少數幾個支付平臺不直接經手和管理來往資金，而是將其存放在專用賬戶外，其他公司則可直接支配交易款項，這就有可能出現非法使用往來資金的現象。上海曾經發生過第三方支付平臺卷走交易資金的欺詐案件，支付者將錢匯入第三方賬戶，交易結束后賣方卻沒有收到貨款。但即使是專戶，也是第三方支付廠商在商業銀行的賬戶，銀行無權過問賬上資金的流向。即使有權過問，交易都是在第三方支付廠商的虛擬賬戶里進行的，銀行并沒有掌握交易數據，并不知道該給誰付多少錢，只能聽命于第三方支付廠商的調用。假如第三方支付廠商想要洗錢或者是把用戶資金挪作他用，是輕而易舉的事。而且如果第三方支付企業出現現金流斷裂甚至是出現破產清算的現象，那么將會立刻陷入無錢可付的局面，必將產生大量糾紛。

二、完善網絡第三方支付沉淀資金問題對策探究

資金沉淀這個具體問題而言，我國的研究狀況在不斷地發展之中，借鑒國外做法，從現存的一些著作和文獻看，關于這個問題的研究內容主要體現在以下六個方面：

1.加強風險控制，著力解決管理和技術風險

第三方支付企業應該完善自身的風險控制系統，具備較高的經營管理水平。第三方支付平臺應建立安全認證體系；支付企業應不斷進行技術改造，控制管理和技術風險，保證沉淀資金的安全可靠。

2.提高行業準入標準，明確監管主體，建立健全監管體系。

目前網絡第三方支付的行業標準偏低，這就給商品交易帶來了隱患，使這些機構承擔著不同程度的金融風險。增加行業的注冊資金數額，提高其市場準入門檻。同時該行業的監管主體還是不夠明確的。應盡快明確法律地位及監管主體，促進支付清算監管體系的規范、健康發展。

3.以保證金方式確保沉淀資金的有序使用

在理論和實踐中我們發現，許多的支付機構存在著沉淀資金被濫用和流失的問題。學術界提出的向監管部門繳納必要保證金的辦法是十分必要和有效的。但是，基于上文的論述，我們可清楚地認識到：監管主體不明確使這項措施在具體的實施過程中難免不會遇到重復吸收和重復繳納的問題。

4.破解利益分配和歸屬難題

由于網絡第三方支付使消費者和銷售者不能面對面地交易，這樣在交易過程中就會存在一個沉淀資金的問題，而大量的沉淀資金又會產生一個利息的分配問題。針對在現實中存在的這種現象，如果這個問題不及時的解決，就勢必會造成交易秩序的混亂甚至是整個社會秩序的混亂。

5.建立完備的社會信用體系

社會信用體系的建立必須依靠先進的信息技術，逐步收集、處理信用主體分散在各部門的信用記錄，進而通過聯網形成全國統一的信用數據庫。電子支付也可以效法電子商務誠信檔案的建立由第三方的信用監督機構為各第三方建立客戶誠信信息數據庫，動態的累支付服務使用者的誠信狀況。并根據測定給予一定的獎勵性質的標示或懲處措施就能形成很好的透明有效的信用監督機制。

6.提高立法層次，完善網絡第三方支付法律體系

目前我國關于網絡第三方支付的立法層次較低，法律效力低。應盡快通過出臺相關的法律法規，規范第三方支付市場的競爭行為，加強對第三方支付平臺的防范和制約，有效的遏制沉淀資金帶來的風險問題，制約利用第三方支付平臺進行洗錢、賭博、欺詐等非法活動行為的可能性，切實維護社會公眾的合法權益。

三、結語

本文研究了我國網絡第三方支付沉淀資金的風險問題，針對性地從金融視角并在實證分析的基礎上，歸納出第三方支付的風險，并借鑒國外做法，結合我國國情，為我國第三方支付監管制度設計提供參考，同時為加強我國的金融基礎設施建設提供制度參考。