淺談我國商業銀行中間業務的現狀與發展

摘要：中間業務，與資產業務、負債業務一起被稱為現代商業銀行業務的三大支柱。加快發展中間業務， 是商業銀行改善收入結構、拓寬盈利渠道、推進戰略轉型的有效途徑，也是提升創新能力和核心競爭力的顯著標志。近些年，我國商業銀行的中間業務的發展有著顯著性突破，但相對西方發達國家來說仍處于初級階段，在經營理念、業務品種、管理體制等方面相對落后。據此，本文通過分析我國商業銀行中間業務的發展現狀及中西對比，在借鑒西方商業銀行經營理念的基礎上，針對存在的問題提出了適合我國國情的發展策略，旨在全面推進我國商業銀行中間業務快速發展的進程。

關鍵詞：中間業務；發展現狀；中西比較；制約因素及對策

中圖分類號：F715.3文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）03-0148-01

一、商業銀行中間業務概述

商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。具體服務類別包括人民幣結算、外匯中間業務、銀行卡、代理收付款、信息咨詢、擔保、商人銀行和投資基金托管等。

二、我國商業銀行中間業務現狀

（一）我國商業銀行中間業務的發展現狀。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，我國商業銀行開始重視中間業務的發展。經營理念有了重大突破，由原來的輔助性業務轉變為實現金融工具創新、新的利潤增長點；品種顯著增加，業務量擴大，目前中間業務已涉及九大類420多個品種；部分品種贏得了市場高度認可，形成了品牌，如招商銀行的“一卡通”和網上支付，光大銀行的“一柜通”；高科技手段攝入，不斷推出金融創新產品，如電話銀行、企業銀行、自助銀行等。（二）中西商業銀行中間業務的對比。在收入比例上，我國的中間業務發展仍處于相對落后水平。據統計，美國商業銀行中間業務占全部收入比重是38．4％，日本和英國則分別達到了39．9％和41．1％，而我國的平均水平卻不到10％。在業務范圍，西方發達國家已將業務拓展到代理、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域，而中國仍主要集中在收付結算和代理業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種較少。在重視程度上，西方國家將中間業務譽為“黃金業務”，而我國主要將其作為拉攏客戶的手段，尚未擺脫傳統的銀行經營思想即以存貸業務為主的經營方式。

三、商業銀行開展中間業務存在的問題

我國商業銀行中間業務的發展存在著不規范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題。在營銷理念上，無法達到“以市場為導向，以客戶為中心”的要求；品種發展上的非均衡降低銀行效益，60％的業務集中在低附加值的勞務型服務上，如代收代付、結售匯、結算等，導致我國商業銀行中間業務收入一般在10％以內，平均為7％～8％，有的甚至不足1％，而國外一般占到總收入的40％～50％；人才科技力量薄弱限制了中間業務拓展，如網絡不夠完善，業務處理系統不夠規范統一，通信線路故障率偏高等；法制體制不規范、管理標準不統一也影響了商業銀行開展中間業務的積極性。

四、西方商業銀行中間業務的經營理念及對我國的啟示

相對我國來說，西方商業銀行更注重遵循客戶需求和自由化發展。銀行根據實時市場調查及時調整風險偏好和市場定位，以追求客戶滿意為原則不斷提高中間業務服務的效率，以科技為保障不斷為客戶提供便捷、高效、低成本的優質服務。此外，政府的金融自由化政策，不僅加快了銀行的資本流動，而且保障了有效安全的市場競爭。

雖然近些年我國商業銀行中間業務得到了重視和發展，但仍處于盲目擴張業務規模的初級階段，無論在經營理念上、中間業務品種創新上、服務質量和人才培養上都應進一步完善，同時宏觀經濟環境也應做適當性的配合調整。

五、我國商業銀行中間業務的發展策略

首先，政府要為商業銀行開展中間業務提供良好的金融環境。制定良好的金融政策，嚴控法制監管，保障國內銀行業的有序競爭。對于銀行自身來說，主要應圍繞以下幾個方面進行改進：（一）適時轉變經營觀念。面對激烈的市場競爭，我國商業銀行必須自覺遵循現代商業銀行發展的基本規律，積極轉變經營模式與增長方式，大力發展中間業務和新興業務，形成與銀行經營管理能力、風險控制能力和市場環境等外部條件相吻合的業務結構和收益結構。（二）穩步擴張產品品種。中間業務品種要逐漸由低層次的代收代付類業務向代客理財、顧問咨詢、保險業務、證券業務等高附加值業務發展，同時產品的研發要以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求。（三）切實提高服務質量。優質的服務時提高銀行核心競爭力的重要途徑。銀行要加強市場調研，根據客戶多樣性的需求，采取不同的營銷手段，確保提高市場占有率。本著“品質第一，以人為本”的理念為客戶提供優質的服務，以提高自身的社會知名度和影響力。（四）統一規范收費標準。堅持收人與支出匹配，風險與收益相對等，加大監管力度，強化公平競爭。（五）有效投入科技人才。引進具有豐富理論基礎和實踐經驗的高級專業業務人員和管理人才，重視科技現代化建設，開發電子支付工具，普及電子化技術，提高中間業務產品的科技含量，為客戶提供全方位、高水平的服務。

結語：本文通過中西商業銀行比較，分析出我國的商業銀行中間業務存在的問題并提出了改進辦法。針對我國商業銀行開展中間業務中弱勢的經營理念、不均衡的業務品種、匱乏的科技人才投入、低效益高風險等問題，商業銀行首先應根據中國的市場和客戶特點進行改革、創新，不斷提高產品的多樣性，服務的優質性，管理的統一性，監督的公平性，并注重人才的培養和科技力量的投入，全方位促進我國商業銀行中間業務迅猛發展，躋身于世界的領先行列。

作者單位：中國農業大學

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