我國民間金融發(fā)展中的問題及對(duì)策

摘 要：雖然農(nóng)村民間金融在我國農(nóng)村有其存在的客觀必然性，但目前在我國農(nóng)村民間金融發(fā)展中還存在著許多問題，比如民間借貸的利率失控、農(nóng)村民間金融潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)、容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛、國家宏觀調(diào)控難等。因此，規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村民間金融，應(yīng)采取相應(yīng)的對(duì)策，使其能夠良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間金融 發(fā)展 問題 對(duì)策

[中圖分類號(hào)]：K825.34 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]：A [文章編號(hào)]：1002-2139(2011)-16-0234-01

一、民間金融的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）概念

民間金融是指個(gè)人、家庭、企業(yè)之間通過繞開官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易活動(dòng)的行為，它是尚未納入政府監(jiān)管的、未取得合法地位的金融形式。民間金融是非正式金融的一部分。非正式金融是指不通過依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)來融通資金的融資活動(dòng)和用超出現(xiàn)有法律規(guī)范的方式來融通資金的融資活動(dòng)的總和。也就是說，非正規(guī)金融包括非法的金融主體進(jìn)行的各種金融交易和合法的金融主體進(jìn)行的非法交易。非正規(guī)金融除了包括民間金融（非法的金融主體進(jìn)行的各種金融交易）外，另一部分就是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與其他經(jīng)濟(jì)組織之間開展的不合法的金融交易。

民間金融，按其組織形式，大致可分為三種形式：一是無組織無機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；二是有組織無機(jī)構(gòu)的各種金融會(huì)（如標(biāo)會(huì)、搖會(huì)、抬會(huì)、合會(huì)、呈會(huì)）；三是政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。也有學(xué)者把民間金融的發(fā)展劃分為兩個(gè)階段，民間借貸是第一階段，體現(xiàn)為臨時(shí)的無組織融資，而民營金融是第二階段，體現(xiàn)為有組織、具備專業(yè)化經(jīng)營素質(zhì)的融資形式（人民銀行廣州分行課題組，2002）。按兩階段劃分方法，民間借貸有私人借貸、企業(yè)間借貸和集資形式；民營金融則包含信息公司、互助基金會(huì)、當(dāng)鋪、標(biāo)會(huì)和地下錢莊等模式。民間金融按其從事的活動(dòng)性質(zhì)劃分，可分為灰色金融和黑色金融，前者即不合法但合理、對(duì)社會(huì)有益的金融活動(dòng)，如民間友情借貸、企業(yè)互相融資等，后者是不合法、不合理、對(duì)社會(huì)有害的金融活動(dòng)，如非法集資進(jìn)行金融詐騙、地下錢莊組織資金外逃等。

（二）民間金融存在的問題

（一）不利于政府宏觀調(diào)控

由于民間金融的自發(fā)性、盲目性、逐利性以及民間融資主體生產(chǎn)經(jīng)營和管理素質(zhì)所限，使大部分資金的流向鋼鐵、水泥、房地產(chǎn)等過熱行業(yè)。這類行業(yè)的相當(dāng)一部分是當(dāng)前的需求熱點(diǎn)，多數(shù)屬于高耗能、高污染和技術(shù)水平低的行業(yè)和項(xiàng)目，正是政府調(diào)控的重點(diǎn)，但由于民間金融的存在和無序發(fā)展，直接影響了政府收縮過熱行業(yè)信貸的政策。央行對(duì)于民間金融活動(dòng)的控制力較弱，體現(xiàn)在缺少能直接影響民間金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)的政策手段。

（二）民間金融具有脆弱性、不規(guī)范性和投機(jī)性"""""""

眾多的民間金融機(jī)構(gòu)是小規(guī)模經(jīng)營、地域狹窄、回旋余地小，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱；民間金融普遍為民資、民營、民管，規(guī)模大小不一，分布面廣，且獨(dú)立自主開展經(jīng)營，呈現(xiàn)分散特征；由于利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家法定利率導(dǎo)致我國民間資本的借貸者和放貸者普遍存在著較濃重的投機(jī)心態(tài)，巨額投機(jī)資金興風(fēng)作浪已對(duì)我國造成重大影響。真是由于民間金融具有憂傷脆弱性，不規(guī)范性和投機(jī)性的特點(diǎn)，游走于法律灰色地帶的民間金融一直未得到國家的認(rèn)可，但是近年來在一些地方進(jìn)行的民間金融合法化和規(guī)范化的改革已經(jīng)取得了一定的成效。二、民間金融發(fā)展的對(duì)策

（一）制定和完善相關(guān)民間金融法律使民間金融合法化

由于民間金融與其他金融組織之間的差別較大，在規(guī)模、市場定位、服務(wù)對(duì)象、決策過程等方面有所不同，使民間金融合法化，做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”。這樣，在遇到債務(wù)糾紛時(shí)，當(dāng)事人能夠拿起法律武器保護(hù)自己；對(duì)于經(jīng)營不善的民間金融組織，及時(shí)采取措施，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化，并對(duì)主要責(zé)任人做出相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰等。因此要盡快制定和完善《民間融資法》或《民間金融法》等。美國、日本和我國臺(tái)灣也正是通過這種“民間金融合法化”的方式來規(guī)范民間金融的，而非只是簡單地采取打擊和取締的辦法。

（二）構(gòu)建民間金融市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制

放松民間金融的市場準(zhǔn)入，降低門檻，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。大力引進(jìn)包括民間資本、跨國資本在內(nèi)的戰(zhàn)略投資者，提升銀行改革的內(nèi)部壓力，從而向適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。民間資本進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，既可以借鑒城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式，讓民間投資人以股份合作的形式加入地方中小金融機(jī)構(gòu)，成立地方性股份合作銀行；又可以對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制、股份合作制改造，有條件的地方可成立農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行，從體制上為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更廣泛地吸收社會(huì)資本金、增強(qiáng)服務(wù)功能創(chuàng)造條件。

在完善市場退出機(jī)制方面，關(guān)閉差的、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立新的金融組織，特別是應(yīng)允許設(shè)立新的真正的自愿性、互助合作性金融組織。從體制上為民間資本“合法”進(jìn)入金融業(yè)開辟一條道路，給那些想合法經(jīng)營的人一個(gè)正當(dāng)?shù)某隹凇?/p>

結(jié)語

概言之，民間金融問題的解決應(yīng)始終伴隨著金融深化的推進(jìn)與金融抑制的消除。從改革的終極目標(biāo)看，要完成金融體系的市場化建設(shè)，我們最終要消除對(duì)民營金融的所有制歧視——國家實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場的控制靠的是法治化而強(qiáng)有力的監(jiān)管，而非所有制控制；這時(shí)，民間金融的大部分已轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融，只有一小部分仍屬非正規(guī)金融，而在非正規(guī)金融中，大部分也將是合法、合規(guī)的。具有我國特色的“民間金融”一詞或許將被“非正規(guī)金融”這一國際通行的說法所取代，也就是說，長期以來在現(xiàn)行金融法規(guī)框架下“非國有”基本等同“非正規(guī)”、“非正規(guī)”基本等同“非法”的局面將徹底消除。從這一要求來看，我們目前依然任重道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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