規(guī)范購(gòu)物卡 任重而道遠(yuǎn)

靖東/文

從1991年開始，我國(guó)關(guān)于購(gòu)物卡的管理和規(guī)范從未停止，而此次以反腐之名的購(gòu)物卡實(shí)名制政策是否真能有效規(guī)范購(gòu)物卡市場(chǎng)，尚有待時(shí)間的檢驗(yàn)……

小小購(gòu)物卡背后的利益鏈條日益龐大，從發(fā)卡機(jī)構(gòu)、售卡機(jī)構(gòu)到購(gòu)物卡使用者、倒卡黃牛，甚至是送卡行賄者，已經(jīng)形成一條完整的利益鏈條。

此前，相關(guān)部門也管過購(gòu)物卡市場(chǎng)。1991年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于禁止發(fā)放使用各種代幣購(gòu)物券的通知》，要求“已發(fā)放尚未使用的購(gòu)物券，一律停止使用，由發(fā)放單位立即收回銷毀”。

這是我國(guó)第一次針對(duì)發(fā)放購(gòu)物卡提出了明確的禁止，在隨后的20年時(shí)間里，相關(guān)部門先后五次出臺(tái)相關(guān)政策，禁止發(fā)行購(gòu)物卡。要求禁止印刷、發(fā)售、購(gòu)買和使用各種代幣購(gòu)物卡。各個(gè)地方政府也一再發(fā)出類似禁令。

然而，“這種行政命令式的禁令，沒有管住需求龐大的購(gòu)物卡市場(chǎng)。”北京昭邑零商咨詢公司總經(jīng)理劉暉如是分析說。

整治不是一日之功

購(gòu)物卡市場(chǎng)的整治不是一日之功。

一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士回憶道，大約早在2000年左右，彼時(shí)外資零售企業(yè)沃爾瑪在接到政府的禁發(fā)購(gòu)物卡通知后，就全面停止發(fā)行購(gòu)物卡業(yè)務(wù)。

然而，過了一段時(shí)間后，沃爾瑪發(fā)現(xiàn)只有自己不發(fā)購(gòu)物卡了，而其余超市均在發(fā)行購(gòu)物卡，并沒有聽從政府的禁令。“一向以守規(guī)著稱的沃爾瑪感到委屈，我們聽政府的話，結(jié)果流失很多喜歡用購(gòu)物卡消費(fèi)的客戶。”上述人士如是說。

“國(guó)家有關(guān)部門此前也曾出臺(tái)相關(guān)規(guī)定予以規(guī)范，但效果并不明顯，這一方面是由于管理涉及部門眾多，更主要的是，社會(huì)內(nèi)部有滋生違規(guī)和腐敗的土壤。” 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇如是說。

在屢禁不止的博弈中，政府漸漸失去耐心，對(duì)這個(gè)市場(chǎng)的管理也有所松懈。

據(jù)悉，零售企業(yè)發(fā)的封閉式購(gòu)物卡，理論上應(yīng)該是歸銀監(jiān)會(huì)、各地銀監(jiān)局管，也有商務(wù)部等部委監(jiān)管，“理論成立，實(shí)踐上就是誰(shuí)也不管，沒人管。”上述人士說。

除了上述封閉式購(gòu)物卡，2006年才出現(xiàn)的聯(lián)名卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)歸銀監(jiān)會(huì)管。據(jù)了解，在聯(lián)名卡的初期，聯(lián)名卡公司有1個(gè)億資金，可以發(fā)行12.5億商業(yè)預(yù)付卡，管理比較松散，也給了像商通卡之類的聯(lián)名卡做大的機(jī)會(huì)。

之前購(gòu)物卡被禁止過一段時(shí)間，但后來又借其他名義重出江湖，因?yàn)樵谏碳已壑校斑@的確是一種很好的營(yíng)銷手段”。

避免雷聲大雨點(diǎn)小

早在1991年，國(guó)務(wù)院辦公廳就明確規(guī)定“任何單位不準(zhǔn)發(fā)放、使用各種代幣購(gòu)物券”，“對(duì)發(fā)放、使用購(gòu)物券的單位要按財(cái)務(wù)、稅收和金融管理的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理；情節(jié)嚴(yán)重的要追究有關(guān)人員的責(zé)任”。

然而事與愿違，相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，上述禁卡令發(fā)布后，購(gòu)物卡不僅沒有從市面上消失，反而以每年超過10%的速度快速增長(zhǎng)。2008年中國(guó)預(yù)付費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模就已超過8000億元。

曾擔(dān)任華潤(rùn)萬(wàn)家（蘇州）超市有限公司總經(jīng)理的陳靜陽(yáng)說，如果真的從立法層面監(jiān)管預(yù)付費(fèi)卡，那范圍太廣了，上到手機(jī)儲(chǔ)值卡、加油卡，下到小餐館和美容店發(fā)行的預(yù)付費(fèi)卡，采用實(shí)名制操作成本很高。

在七個(gè)國(guó)家部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》出臺(tái)之后，不少超市已經(jīng)開始執(zhí)行大額買卡登記制度。然而，時(shí)間過去月余，關(guān)于“商業(yè)預(yù)付卡實(shí)名制、額度限制落地難”的相關(guān)報(bào)道，便見諸于報(bào)端。

較多地反映是，商業(yè)預(yù)付卡實(shí)名制、額度限制一落地，商家、黃牛就拋出了破解之道。早前甚至有媒體甚至用“形同虛設(shè)”來形容《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》的落地。

購(gòu)物卡的大量出現(xiàn)還衍生出一個(gè)特別的職業(yè)— —購(gòu)物卡“黃牛”。

“黃牛”的仿佛總能找到購(gòu)物卡“鉆空子”的機(jī)會(huì)，一位自稱有著多年購(gòu)物卡買賣經(jīng)驗(yàn)的“黃牛”坦言，即使《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》出臺(tái)他們?nèi)阅芤?.5折左右的力度提供京客隆等超市的購(gòu)物卡，且數(shù)量不限，甚至面值也可以依據(jù)客戶要求制定。

“黃牛”究竟是信口開河，還是確有渠道，目前尚不得而知。但由此可見，市場(chǎng)博弈不僅僅是對(duì)既有政策的檢驗(yàn)，更是對(duì)政策執(zhí)行的決心和智慧的考驗(yàn)。

郭田勇認(rèn)為：“這就需要相關(guān)部門對(duì)措施盡快出臺(tái)細(xì)則、認(rèn)真執(zhí)行，避免雷聲大雨點(diǎn)小。”

提高發(fā)卡門檻

由于缺少發(fā)卡門檻，購(gòu)物卡市場(chǎng)深陷無(wú)人監(jiān)管的漏洞。

“零售企業(yè)發(fā)行購(gòu)物卡其實(shí)是一種‘類金融’模式，要受到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理”，一位業(yè)內(nèi)人士表示，“正常情況下，是企業(yè)與銀行聯(lián)名發(fā)卡，企業(yè)要在銀行存有保證金，銀行則收取相關(guān)的手續(xù)費(fèi)”。

這一做法的目的是防止企業(yè)突然倒閉或者企業(yè)所有者攜款潛逃而讓購(gòu)卡的消費(fèi)者蒙受損失。

然而，現(xiàn)實(shí)卻顯得要蒼白許多：大部分零售商沒有按照上述規(guī)范來操作。一個(gè)零售企業(yè)要發(fā)行購(gòu)物卡，不需要辦理任何手續(xù)，也不需要向任何部門說明，只需要讓銀行給提供一個(gè)保函，讓銀行給企業(yè)擔(dān)保，就可以發(fā)行了。

而如果是一些規(guī)模更小的企業(yè)在發(fā)行自己的購(gòu)物卡時(shí)，甚至連銀行保函都不用，都是自行發(fā)行購(gòu)物卡。除了中型、大型商超百貨，連馬路邊的小商店、快餐店、美發(fā)店等也在發(fā)行預(yù)付卡。

當(dāng)今國(guó)際文化市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是文化品牌的競(jìng)爭(zhēng)。文化產(chǎn)品要想具有競(jìng)爭(zhēng)力和影響力，就要靠品牌來實(shí)現(xiàn)，以品牌來展示文化產(chǎn)品的創(chuàng)造性、獨(dú)特性[11]。著力打造亳文化品牌，提高品牌的認(rèn)知度，以便國(guó)外受眾在參與文化交流活動(dòng)或接觸到亳文化產(chǎn)品時(shí)，能辨識(shí)、認(rèn)同、接受亳文化。

一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士坦言：“企業(yè)印制購(gòu)物卡其實(shí)很方便的，買一臺(tái)讀卡寫卡的機(jī)器，一套軟件就可以自己做了”。

零售商發(fā)型購(gòu)物卡脫離了監(jiān)管，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的利益將很難得到保障。

除了上述在某一零售企業(yè)流通使用的封閉式購(gòu)物卡，2006年才出現(xiàn)的聯(lián)名卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)歸銀監(jiān)會(huì)管。

據(jù)了解，在聯(lián)名卡的初期，聯(lián)名卡公司有1個(gè)億資金，可以發(fā)行12.5億商業(yè)預(yù)付卡，管理比較松散，也給了像商通卡之類的聯(lián)名卡做大的機(jī)會(huì)。

雖然現(xiàn)在，銀監(jiān)會(huì)對(duì)聯(lián)名卡發(fā)卡公司規(guī)定，如果發(fā)行1億人民幣預(yù)付卡，先要拿出1億現(xiàn)金做擔(dān)保。“規(guī)定是這樣的，但是變通的方法還是很多的，監(jiān)管效果有待商榷。”一名商業(yè)機(jī)構(gòu)的高管表示。“不過，銀監(jiān)會(huì)對(duì)聯(lián)名卡的發(fā)卡公司，現(xiàn)在審核非常嚴(yán)格，再想進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，已經(jīng)比較難了，門檻提高了。”

《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》規(guī)定：未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡。對(duì)商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡，商務(wù)部門要強(qiáng)化管理，抓緊制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)出臺(tái)管理辦法。

對(duì)此，有專家表示，包括央行、商務(wù)部、工商部門在內(nèi)的監(jiān)管部門還應(yīng)及時(shí)進(jìn)行監(jiān)督排查，調(diào)查各個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行為，一旦發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)的情況要嚴(yán)懲，否則此次《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，乃至今后出臺(tái)的相應(yīng)領(lǐng)域的法律法規(guī)的執(zhí)行情況，將會(huì)不理想。

可以說，從1991年開始，我國(guó)關(guān)于購(gòu)物卡的管理和規(guī)范從未停止，而此次以反腐之名的購(gòu)物卡實(shí)名制政策是否真能有效規(guī)范購(gòu)物卡市場(chǎng)，尚有待時(shí)間的檢驗(yàn)。

整治的關(guān)鍵在于疏導(dǎo)

即使購(gòu)物卡市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了嚴(yán)格管理，也只能算反腐敗的細(xì)節(jié)得到了完善，腐敗交易的渠道千萬(wàn)種，僅僅管住了一個(gè)小小的購(gòu)物卡，還會(huì)有別的其他形式來取代。

盡管購(gòu)物卡市場(chǎng)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，卻仍然屢禁不止，主要還是因?yàn)樗呀?jīng)成了近乎完美的利益鏈，無(wú)論是發(fā)卡的商家、購(gòu)卡的單位或個(gè)人、用卡的消費(fèi)者，甚至是成為購(gòu)物卡套現(xiàn)關(guān)鍵點(diǎn)的黃牛，都能在其中找到自己的利益點(diǎn)。

對(duì)此，上海的學(xué)者王瑩認(rèn)為：“想要徹底廢止的難度相當(dāng)大，最優(yōu)的方案并不是一刀切地禁止，而是將其納入金融管理體系中，讓購(gòu)物卡市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)‘陽(yáng)光化’。”

若要規(guī)范整個(gè)購(gòu)物卡產(chǎn)業(yè)，就必須針對(duì)發(fā)卡、使用、管理等各個(gè)環(huán)節(jié)予以配套的法律規(guī)范，實(shí)施全面有效的監(jiān)管。更應(yīng)該看到的是，即使購(gòu)物卡市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了嚴(yán)格管理，充其量也只能算反腐敗的細(xì)節(jié)得到了完善，而并沒有改變行、受賄的整體環(huán)境，腐敗交易的渠道。

“政府可以針對(duì)企業(yè)進(jìn)行分級(jí)，達(dá)到一定資質(zhì)的企業(yè)可以發(fā)行購(gòu)物卡”，安徽商之都集團(tuán)旗下紅府超市總經(jīng)理王衛(wèi)表示，“這樣既降低了風(fēng)險(xiǎn)，也能給企業(yè)帶來好處。這就相當(dāng)于牌照，有了牌照的企業(yè)可以操作購(gòu)物卡。”

購(gòu)物卡整治的二十載“演變”歷程時(shí)間 內(nèi)容1991年國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于禁止發(fā)放使用各種代幣購(gòu)物券的通知》，要求“已發(fā)放尚未使用的購(gòu)物券，一律停止使用，由發(fā)放單位立即收回銷毀”。1995年《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通。印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令停止違法行為，并處二十萬(wàn)元以下罰款。”1998年12月國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦公室以下達(dá)緊急通知的形式規(guī)定，“禁止印刷、發(fā)售、購(gòu)買和使用各種代幣購(gòu)物卡”。2000年 《人民幣管理?xiàng)l例》再次規(guī)定：“各類購(gòu)物券、代幣券等都是違法行為。”2001年1月國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦、國(guó)家計(jì)委和中國(guó)人民銀行三部委聯(lián)合正式下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放使用各種代幣券、卡的通知》，再次重申禁令，并要求已經(jīng)發(fā)放購(gòu)物卡的單位必須在2001年2月28日前妥善處理。2005年6月央行曾發(fā)布過《支付清算組織管理辦法》（征求意見稿），但一直未能正式出臺(tái)，包括第三方支付、虛擬貨幣在內(nèi)的新興支付手段也都處于監(jiān)管灰色地帶。2009年據(jù)央行總行2009年4月17日發(fā)布的第7號(hào)公告，當(dāng)時(shí)各地區(qū)央行分行都在摸底非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的情況。但后來沒出臺(tái)任何相關(guān)政策。2011年4月溫家寶總理在國(guó)務(wù)院第四次廉政工作會(huì)議上明確提出，要重點(diǎn)整治查處收送禮金問題，對(duì)收送各類有價(jià)證券、支付憑證和商業(yè)預(yù)付卡的，以收送同等數(shù)額的現(xiàn)金處理。2011年5月25日國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了由人民銀行（央行）、監(jiān)察部、財(cái)政部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、工商總局及預(yù)防腐敗局共七個(gè)國(guó)家部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》。