我國商品流通中信用消費的建立和完善

中央司法警官學院 馬艷麗 武月冬

我國商品流通中信用消費的建立和完善

中央司法警官學院 馬艷麗 武月冬

“信用消費”開始進入百姓的視線也是上世紀90年代，隨著社會的進步、經濟的發展，成為國際上比較成熟的一種流通方式。我國有著巨大的消費市場和潛在的消費者群體，在面對國際金融危機的背景下，應該加快我國信用消費體系建設,刺激國內強大的消費能力，促進消費商品的生產和銷售，從而促進經濟的增長。

商品 流通 信用消費

信用消費是以消費者分期付款和金融機構提供資金支持為主要特征的消費形式，目的是解決消費者支付能力不足的困難。亞洲金融危機以來，我國經濟增長速度放慢、投資消費增長趨緩，出口大幅回落，國內外市場疲軟、有效需求明顯不足，物價連續負增長，宏觀經濟呈現通貨緊縮的形態。信用消費這種國際上比較成熟的消費方式，可以提前實現潛在消費需求，擴大國內市場需求，擴大消費規模，拉動經濟增長，并通過促進產品銷售，刺激投資，有利于加速流通企業資金周轉，從而拉動經濟的增長。所謂的信用消費是建立在信用的基礎上的一種消費方式，通俗講就是今天花明天的錢。大多數消費者的消費行為的做出取決于他們過去、現在和未來預期收入總和的平均數，而不是暫時擁有的收入。所以現實中任何一個理性消費者，都可以消費自己的信用，今天就花明天的錢，這個錢應該是明天有把握到手的錢。

1 信用消費體系

信用的意思是能夠履行諾言而取得的信任，是通過長時間積累的信任和誠信度。從商品流通角度講，信用實際上是指“在一段限定的時間內獲得一筆錢的預期”，而利用信用消費，其實就是以你的信用作為擔保，得到對方一個“有期限的信用額度”。信用是一種動態的經濟關系，信用經濟也是帶動整個社會經濟發展的很重要的一個推動力。

事實上，消費者信用作為市場經濟中的交易工具已經有很長的歷史了。二戰以后，科技突飛猛進，生產力大幅提高。為了推銷商品，商人設計出許多創新推銷方式，諸如分期付款、賒購證、信用卡等。消費者信用的出現擴大了市場的規模并使消費者可以提前享受到他們所要的東西。信用消費之中涉及兩個非常重要的環節：一是個人信用建立，換言之，就是在一段時間內累積信用。二是對個人信用的管理，管理的環節較之于信用的建立更為重要。信用消費在國外是比較普遍而其也較易為公眾接受的消費模式，發達國家對個人的消費信貸，已占銀行貸款總額的30%以上，要數老牌資本主義強國中的美國比較突出，經過工業革命的洗禮，再加之有健全的社會保障體系作為后盾，美國始于20世紀40代的消費信貸，經過長期的發展，已經形成了比較健全的消費信貸體系，同時配套的立法也逐漸完善。比如關于信用消費有這么一組數據很能說明問題，截至2003年底，美國個人住房抵押貸款余額已超過7萬億美元。

2 我國信用消費的現狀

2009年，商務部等五部門下發了《關于推動信用銷售健康發展的意見》，中央財政決定對中小商貿企業國內貿易信用保險保費予以適當補貼，隨著商務系統信用信息體系不斷完善，商業企業信用風險管理控制制度逐步建立，在我國商品流通中發揮越來越大的作用。在現代經濟生活中，消費信用在一定條件下可以促進消費商品的生產和銷售，并從而促進經濟的增長。據統計，若不采用分期付款這一消費信用的典型支付方式，西方汽車的銷售數量將會減少1/3。此外，企業通過以賒銷方式對顧客提供信用等方式，對于促進新技術的應用、新產品的推銷以及產品的更新換代，也有不可低估的作用。但是，消費信貸應控制在適度范圍內，以免使得消費需求過高，引發物價上漲，造成經濟虛假繁榮的假象。我國的信用消費開始于1998年，當前的主要信用消費形式有：商業企業直接以賒銷的方式，特別是以分期付款的方式，為顧客提供信用。銀行和其他機構直接貸款給消費者用以購買住房、耐用消費品。銀行和其他金融機構對個人提供信用卡、客戶憑借信用卡，可以在接受該種信用卡的場所進行消費。從提供信用消費的機構看，目前國內所有商業銀行及信用合作社都已不同程度地開辦了消費信用業務，而工、農、中、建四大國有商業銀行是消費信用市場的主體，其消費信用余額占全部金融機構提供的消費信用總額的88%。從信用消費的品種看，經過這些年的發展，形成了包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅游與醫療貸款、個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環使用額度貸款等十幾個大類、上百個品種的信用消費品種體系。我國消費信用的發展前景廣闊，但發展的道路還很漫長，其進程受到信用體系建設、居民消費觀念等一下幾個方面因素的制約：(1)居民的實際收入和生活水平。如果居民的實際收入較低，償還能力不高，一味地發展消費信用則會導致風險加大；(2)資金供求關系。它與消費信用的規模是此消彼長的關系，若資金供求緊張，消費信用的規模就越大；(3)消費觀念和文化程度，它制約著消費信用這種信用方式的普及程度和消費總量。在我國，普通老百姓的觀念受傳統文化的影響，喜歡儲蓄，認為將錢放在銀行升值要比拿去消費更為安全，消費信貸起步較晚，規模也較小，但步入21世紀，信用消費發展很快，一方面由于商業中所需的資金規模比較大；另一方面個人的需要增多，主要體現在住房、汽車的需求增長上，特別是住房，大多數人在購買商品房的時候選擇分期付款的方式，支付一定比例的首付，然后按月支付相應的款項，而銀行在對住房貸款進行審批的時候，對個人的信用是需要嚴格考察的。

3 目前我國信用消費面臨的問題

目前，我國信用消費活動已經有了良好的開端，人們的信用意識和觀念正在逐步覺醒，社會對信用制度和信用管理有著極大的需求，特別是自從胡錦濤主席提出構建和諧社會的理論提出后，人們越來越發現信用很重要，尤其是在商業貿易交往中，信用就越發顯得關鍵，試想一下，如果缺失信用，商品交易中的爾虞我詐是不是一發不可收拾了。伴隨著信用制度的需求，信用消費也日益在現代生活中扮演著十分重要的角色。雖然我國的信用消費起步比較晚，但是重要程度一點也不亞于西方發達國家。

信用消費在其這么長的發展過程中慢慢體現出很多的問題，主要表現在以下幾個方面：

(1)完善信用消費所需要的一個良好的運行環境目前為止還沒有完全形成。信用消費問題是伴隨經濟體制改革而產生的，我國早先處于計劃經濟時代，基本上不提信用這個詞語，但是有關信用的問題還是隨時可見的。比如說企業和企業之間、銀行之間，大多數情況下都是通過行政調撥的方式實現資源的配置，不存在競爭的問題，當然信用也無從談及，涉及的普通的老百姓，人們有一種非常樸素的觀念，加之所接受的教育，形成了一定的思維定勢，人與人之間的交往還是很誠實的，特別針對于消費而言，沒有人會考慮用明天的錢提前消費，而是儲蓄到一定數額之后才進行消費，在這樣的情況下，信用這個問題也就不必擺上議事日程了。 因此，這中慣性思維已經在人們之中根深蒂固了。在計劃經濟體制向市場經濟體制轉變的過程中，市場經濟給我們的傳統美德帶來了巨大的沖擊，加之信用缺失慣性，所以這個信用問題較之以前顯得尤為突出。

(2)我國現有的社會信用體系還正處于逐步的完善過程中。從各國市場經濟發展經驗來看，成熟的市場經濟體制需要以完善的社會信用體系為基礎。我國在保持較快的經濟增長的同時，也不可避免的出現很多尖銳的矛盾，人與人的交往更多的是蒙上一層經濟利益的面紗，忽略了人與人之間最基本的信用；在社會主義市場經濟運行的過程中，市場經濟的主體如企業、公司，還有一些新興的經濟組織，在講求充分競爭的市場經濟時代，大量的出現諸如不正當競爭、惡性競爭的現象，目光短時，盲目的追求眼前利益而忽視長遠利益，同時還犧牲掉一些公共利益，這些都導致了信用缺失，而且比較嚴重。

(3)信用消費中最重要的還需要金融機構的支持，但是信用缺失問題正在嚴重的影響到整個金融機構的良性運行。中國人民銀行行長周小川曾經講過，金融機構的腐敗以及存在有巨額的不良資產，都是由很多個因素造成，比如地方政府的擔保無法兌現、很多國有企業在國企改制的過程中的借貸，還有一小部分的原因是由于銀行業金融機構自身的經營不善，不過占的比重不大，前兩個原因比較突出，實質上就是信用缺失的重要表現。很多人都知道，到銀行去貸款比如住房貸款、購車貸款以及小額貸款，都是需要有抵押的，不是你沒有信用，而是銀行在這方面已經遭受過巨大的損失。但也不代表著沒有信用貸款，銀行在進行信貸活動時，往往要考慮很多的因素，尤其針對中小企業，由于出于成本的考慮和缺乏成熟的風險評估手段，無法判斷其信用，使得許多的信貸活動無法成交。

4 我國信用消費建立和完善的對策思考

信用消費體系是一項復雜的系統工程，應該按照長短結合、標本兼治的原則，采取綜合系統措施，全國加強全社會包括企業、公民的誠信建設。

(1)政府積極引導和大力扶持消費信貸的發展。信用消費法規和標準體系不健全、執行不力，是我國消費環節信用缺失的重要原因。誠如剛剛閉幕的十一屆人大四次會議上，宣布我國已如期形成發展，那么就會喪失目前所取得的地位和優勢。一份企業管理方面的研究資料顯示，2000年以前高技術含量、高附加值的產品對于企業經濟效益的貢獻率平均為27.3%，到了2000年，特別是最近5年來，這個貢獻率平均為68.8%，由此可見高技術含量、高附加值的產品對于企業的意義和作用。因此，溫州民營企業必須在產品結構調整和創新上加大力度。

第二，拓寬和擴大民營企業的投資渠道領域和范圍，為其資金提供合理出路，完善資本市場體系和結構，改善目前民營企業從銀行獲得資金資助的困境和尷尬局面。缺乏順暢的投資渠道，溫州民營企業每年從工業生產領域由于盈利所剝離出來的高達幾百億的資金缺乏有效出口，這些工業資金由于工業投資收益回報率受經濟危機的影響，轉而進入股市和房地產市場，導致了金融市場風險加大和穩定性削弱；另外，溫州民營企業在發展過程中由于缺乏資金而又無法或者說順利地從金融機構獲得資助，只有繼續采用高利率的民間借貸和資本市場，從而加大了企業的資金使用成本，無形中降低了企業的競爭能力。因此，要從政策和體制層面上采取措施，從根本上解決民營企業投資和融資難的問題。

第三，從家族式企業向企業法人治理結構模式轉變，實現企業決策的科學化和程序化，減少由于家族式成員個人問題所造成的對于企業發展穩定性的不利影響。由于溫州民營企業的第一代創辦人年齡上的原因，他們目前多處于退休前的交接班時間，這也是溫州民營企業的一個關鍵發展階段。從國內外家族式企業的發展實踐和經驗上看，有近33.2%的企業在過渡階段發生了問題，接班人缺乏企業管理和治理的基本能力導致企業開始走下坡路，而企業法人治理結構作為企業管理的一次重大理論突破和實踐突破，表現出了強大的生命力，它以所有權和經營權分離為主要特征，在保證企業所有者權益的前提下，從機制上保證了企業決策和管理的科學化和程序化，減少了個人主觀因素的影響。

第四，在國際化和國內化問題上企業要根據公司的發展戰略做出合適的判斷和選擇，減少企業國際化過程中的盲目性和隨意性，在開展國際化戰略的過程中，注重投入和產出之間的關系。從企業國家化的動機和方式上來看，企業出于尋求國外市場和生產要素諸如資本、技術、原材料和人力資本等的需要，才會走向國際市場來尋求更有效率和效益的生產方式，企業國際化的方式主要有內向國際化和外向國際化，因此溫州民營企業的國際化動機應當是出于更高生產效率的需要，以內向國際化為基礎，逐步向外向國際化發展，以外向國際化來帶動內向國際化。

4 結語

企業經濟結構的變遷反映了企業成長和發展的歷程，溫州民營企業近30年來的變遷反映了中國改革開放30年來民營企業發展的基本情況。本文研究了溫州民營企業的產品結構、投融資結構、企業治理結構以及發展戰略結構近30年的變化和趨勢，就其中存在的問題進行了基于數據的實證分析，并結合新形勢下的經濟形勢和時代背景對溫州民營企業經濟結構的調整進行分析并提出了建設性的建議和對策。本文認為困擾溫州民營企業經濟結構調整和優化的既有客觀原因也有其自身原因，客觀原因主要是國內外經濟形勢和政策等宏觀經濟的環境因素，自身原因源于其自身的企業治理結構和其發展戰略。新時期背景下，做好溫州民營企業的經濟結構調整問題是關系到溫州民營企業能順利實現二次飛躍的重大問題。

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1005-5800(2011)06(b)-190-03