我國保險業推行誠信原則利益博弈

錢胡風

我國保險業推行誠信原則利益博弈

錢胡風

保險產品是一種特殊形態的商品，這種商品是用來交換的經濟保障勞務。保險業發展到現在已經對社會經濟生活的很多方面產生了深刻的影響，涉及到多方的利益。保險業推行誠信原則是協調各方利益，解決我國保險行業發展過程中存在問題的根本途徑。

保險業；最大誠信原則；道德風險；利益博弈

一、保險業推行誠信原則的內涵與要求

《保險法》第5條規定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”這里的誠實信用原則就是通常所說的最大誠信原則。最大誠信的含義是當事人真誠地向對方充分而準確地告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。最大誠信原則最初多體現在保險合同的當事人即保險人和投保人之間，主要歸因保險經營中信息不對稱和保險合同大多是附合合同的特性。隨著人們的保險意識逐步提高，保險在經濟社會中扮演的角色越來越重要，參與到保險活動中去的人或機構也越來越多，保險業的成敗是由各方共同影響和作用的。因此，我國在保險分則中也對保險市場的各行為主體圍繞誠信原則進行了規范。而且還制定了其他的法規，如《人身保險新型產品信息披露管理辦法》中規定，“不得對客戶進行欺騙、誤導和故意隱瞞”；《保險公司董事、監事和高級管理人員任職資格管理規定》中規定，“保險機構董事、監事和高級管理人員應當具有誠實信用的品行、良好的合規經營意識和履行職務必需的經營管理能力”；《保險專業代理機構監管規定》、《保險經紀機構監管規定》、《保險公估機構監管規定》法規中均指出不得欺騙投保人、被保險人、受益人；《保險公司中介業務違法行為處罰辦法》中指出，不得唆使、誘導保險中介欺騙投保人、被保險人或者受益人等等，充分體現了誠信原則。

二、我國保險業推行誠信原則利益博弈

（一）保險人和投保人間的非合作博弈

我國國民的保險意識還很低，而且存在偏差，就其原因主要有：一是大多數人都存在僥幸心理，認為風險不會發生在自己身上；二是商業保險險種收費太高，中國人的收入水平一直不高，加上人們的支出項目卻很多，所以很多人不愿意或者根本拿不出很多錢來買保險；三是特殊情況下，人們在生活或者工作中遇到風險才想到保險的重要性，才能刺激人們購買保險的積極性；四是保險公司服務跟不上，存在理賠困難、夸大好處誤導、手續繁雜等問題，尤其片面夸大產品的功能，而對產品存在的缺陷和風險采取忽略的態度。正如前幾年某保險公司推出的投資連接保險，在產品投入市場時和銷售時只說優點而對風險閉口不談，結果造成大規模的退保風波，使整個保險行業的誠信受到質疑，影響到整個行業的發展。投保人購買保險的利益期望一般都比較高，希望能得到機會收益。而保險人主要是為了獲取保費收入，追求保險公司利潤。投保人和保險人對利益預期的不同，直接影響到投保人與保險人博弈時的策略選擇。從而出現低風險人群較少參保、高風險人群積極參保的逆向選擇現象，并與保險人間形成非合作博弈的局面。

（二）被保險人、受益人的道德風險行為

道德風險是指人們以不誠實或故意欺詐的行為促使保險事故發生，以便從保險活動中獲取額外利益的風險因素。也就說被保險人或者受益人故意制造損失和事故，故意夸大損失或者虛構保險標的，捏造保險事故等情況下向保險人索賠保險金。在自愿參保的原則下，讓數量巨大、居住分散、觀念不一的人們參保是一項艱巨而龐大的工程，保險人對基金管理擔負著重大的責任。有時保險公司為了樹立自己的信譽，改變人們認為保險理賠難的觀念，往往對發生的事故不會去深入調查取證，致使一部分保險人或者受益人通過欺騙的方式獲得賠償，由此惡性循環地誘發了道德風險。

（三）保險公司與保險監督管理部門的價值取向博弈

保險監管是指一個國家對本國保險業的監督和管理。一是國家設立的保監會是國家保險監管的一部分；二是國家制定有關法規，對保險業管理過程中形成的權利、義務進行規定，從而對本國保險業進行宏觀指導與管理。從角色關系看，保險公司是被管理者，保險監督管理部門是管理者。保險監督管理部門作為公共事務的代理人，其主要目標：是追求整個行業、整個社會的經濟利益和社會效益；是為了社會福利最大化并非某個保險公司的利益；是為了維護保險市場秩序，保護投保人、被保險人和收益人的合法權益。只有保險公司依法合規經營的意識和內部管理工作加強了，整體實力和競爭能力才能逐步提升。在保險監管的情形下，保險業服務能力逐步得到了提高并在應對災害事故、服務新農村建設、完善社會保障體系、參與社會管理等方面發揮了較好作用。因此，在保險活動過程中，保險監督管理部門和保險公司之間存在價值取向的利益博弈。

（四）保險公司與中介機構共謀博弈

保險中介人是保險市場的一個重要的組成部分，保險中介的發達程度與保險深度密切相關。在很多場合，保險都是通過保險中介的輔助工作來完成的。這里主要以保險代理人為例。保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位和個人。因為保險代理人是保險人的代表，并從保險人那里得到手續費，難免產生保險代理人和保險人的共謀博弈、相互勾結、串謀等現象。保險人把承保任務交給保險代理人，利用保險代理人的信譽和服務，提高經營效益。相當多的保險代理人不僅誘導需求，而且大量使用夸大產品的增值功能，許諾高回報率，對產品本身的責任和缺陷避而不談，只說優點不講缺點，對消費者進行誠信欺詐、收益欺詐和保險欺詐，從而達到多銷售保險產品，多創收的目的。

（五）保險人之間的競爭協作博弈

目前中國的保險市場類型是壟斷競爭型，既存在大的壟斷性的財力較雄厚的保險公司，又出現了雨后春筍般的財力較弱的保險公司。中國的這些保險公司之間存在瓜分市場的矛盾，同時又存在合作提高保險服務吸引更多保戶投保的機會。2010年，保監會主席吳定富在全國保險業情況通報會上指出，保險業在過去發展中長期存在的一些頑癥，特別是粗放的增長方式（同質產品多，異質產品少；多元化經營的公司多，專業化經營的公司少；價格競爭多，服務競爭少；人員流動多，人才儲備少；機構鋪設多，市場培育少）、非理性競爭、弄虛作假、銷售誤導等不誠信問題。可見，未來保險公司的發展必須重視誠信，可以說誠信是保險公司競爭力的核心，誠信是保險業發展的基石，應該越來越受到保險業內的重視，各保險公司在經營理念中，尤其要突出強調誠信。雖然我國保費已經達到了一定的規模，但是，這代表的是相對穩定的投保人群。隨著時間的推移，人們的保險意識的提高，尤其是廣大農村保險市場的開辟，保險的覆蓋面會越來越廣，人們對保險公司的選擇將以誠信為首要標準。

三、結語

迄今，中國保險業恢復發展已有30年，中國的保險業取得了輝煌的成績。這樣的成績與中國近年來從法律高度保護誠實守信行為，嚴厲懲戒毀約失信行為的保險信用法律建設息息相關。中國對保險公司及其中介機構的市場準入、市場經營、市場推出等市場監督方面加大了力度，使經濟主體意識到要想追求長遠利益，必須有明確的產權，必須積極樹立不欺騙的信譽。當前，保險公司識別風險的能力、評估風險的能力、選擇應對風險的方式和應對風險的能力等各個方面都在不斷提高。2009年新《保險法》的實施使得行業的發展向尊重契約精神并更加強調消費者保護的道路靠攏。保險體現著“我為人人，人人為我”的意識，是一個所有投保人聯合起來分攤風險，轉移風險的過程。任何保險一方放棄誠信原則，都會影響保險作用的發揮。只有保險當事人都堅持保險誠信原則，保險各主體以及政府部門都加入到保險監督中來建立起誠信的保險市場，保險業才能得到健全的發展。未來的保險業的發展離不開經濟的發展，更離不開社會的進步。“新會計準則”的頒布、商業銀行投資保險股權的政策規定使得保險行業的經營更加向國際靠攏；保險業參與國家新醫改戰略的實施；保險營銷體制的改革試點、保險投資一系列規范性文件的頒布；保監會與公安部聯合共同打擊保險領域違法犯罪行為的舉措等，這一切無疑都為今后的保險業的發展創造了有利的條件。在當前的市場經濟體制下，社會信用環境正在改善，社會信用意識正在強化，這對保險業來說是該把握的契機。保險業推行的最大誠信原則必須結合社會經濟的發展和以構建和諧社會為主要指導思想。

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F840.4

A

1673-1999（2011）01-0078-02

錢胡風（1977-），女，安徽樅陽人，碩士，安徽工業經濟職業技術學院（安徽合肥230051）講師，研究方向為保險。

2010-10-17