淺談保險競合的種類及處理

張 媛

(河北政法職業學院,河北石家莊 050061)

淺談保險競合的種類及處理

張 媛

(河北政法職業學院,河北石家莊 050061)

保險競合是不同于重復保險制度的多數保險。我國保險法對保險競合沒有作出規定,導致保險實務中經常產生保險競合的賠償糾紛。建立保險競合制度,確定各保險人的賠償順序是我國保險立法亟待補充和完善的內容。根據保險競合的種類,在發生保險競合時,應以損失補償原則為宗旨,以法律規定為基礎,確定各保險人的賠償順序及分攤數額。

保險競合;重復保險;損失補償

損失補償原則是保險法的基本原則之一,是指當保險事故發生使被保險人遭受損失時,保險人在其責任范圍內對被保險人遭受的實際損失進行賠償。目的在于禁止被保險人因保險賠償而獲得額外的利益?；趽p失補償原則,我國《保險法》規定了重復保險制度,禁止被保險人就同一損失通過多張保單向數個保險人索賠從而獲得超過損失價值的利益。但該制度并不能涵蓋實務中所有多張保單補償同一損失的情形,那些不屬于重復保險的多數保險被稱為保險競合。發生保險競合時,保險公司如何賠償,沒有法律規定可以遵循,一般都是按照慣例或由保險人和被保險人協商處理,所以經常出現多個保險人之間互相推諉和分攤不公的情況,產生保險競合的賠償糾紛。隨著我國保險事業的不斷發展,保險競合的案例會越來越多,所以,對保險競合問題進行法律規定,以及加強保險競合理論研究,具有重大的現實意義。

一、保險競合的概念

保險競合制度來源于英美法中其他保險條款(other insurance clause)的約定。我國《保險法》未對保險競合作出規定,所以理論界和實務部門對保險競合概念的表述不一。有學者認為,“保險競合是指因不同險種保險范圍的重疊,當同一保險事故發生時,數保險人之不同險種的保單對同一損失均負賠償責任的情形?！币灿袑W者認為,“保險競合是指同一保險事故發生導致同一保險標的受損時,兩個或兩個以上的保險人對此均負保險給付義務的情形?！边€有學者認為,“保險競合是指在損失填補性質保險中,當保險事故發生時,兩個以上保險人就同一保險事故所致同一保險標的的損失對被保險人均須承擔保險責任的情形。”筆者認為,保險競合的成立,需要具備以下幾個要件:

第一,存在兩份以上有效保險合同,并且該兩份以上保險合同的保險范圍及保險期間相同或部分重疊。否則,不會出現同時向多個保險人索賠的情況,就不會產生保險競合。

第二,同一保險事故導致需要履行兩個以上保險合同,產生保險競合。不同保險事故引起的保險賠償不存在給付的重合或交叉,不會產生保險競合問題。

第三,不同保險合同所保障的是同一個被保險人。在這種條件下,才會出現由于履行多個保險合同從而使被保險人獲得超出實際損失的補償,從而違背損失補償原則的宗旨。而保險競合對投保人是否同一并不限制。同一投保人投保的多個保險之間有保險范圍重合的,也可能產生保險競合,比如投保人同時投保了商業保險和社會保險。

第四,保險競合不要求保險利益同一,保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有法律上承認的利益。這是保險競合和重復保險的一項重要區別。我國《保險法》規定,重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同,且保險金額總和超過保險價值的保險。重復保險制度的主要目的是限制被保險人以獲得超額保險金為目的而進行重復投保行為,所以重復保險的成立要求多份保險合同所載保險利益具有同一性。而保險競合是為了解決在出現多份保單同時對同一損失進行賠償而又不能適用重復保險規則時的責任分配問題,所以不論各保險合同所載保險利益是否同一,都用保險競合規則加以規制。

根據以上對保險競合構成要件的分析,保險競合的概念應該歸納為:同一保險事故的發生導致同一被保險人受損,兩個以上保險人均需承擔保險責任的情形。

二、保險競合的適用范圍

根據保險的損失補償原則,保險競合只在補償性保險合同中存在,所以,并非所有類型的保險都會產生保險競合。具體來講,以保險標的作為劃分依據,保險競合在以下保險合同中可能產生。

1.財產保險

財產保險的主要功能是對遭受的經濟損失給予補償,所以各類財產保險中會產生保險競合。當多份保單所欲支付的保險金額的總額超過被保險人所受到的實際損失時,若其構成要件不符合重復保險的規定,便適用保險競合制度。

2.費用補償型人身保險

對于人身保險合同是否存在保險競合的問題學術界存在分歧。有學者認為,“保險競合在財產保險與人身保險中都存在”也有學者認為人身保險不存在保險競合。筆者認為,人身保險中的費用補償型醫療保險只承擔醫療費用的補償,醫療費用是能用貨幣計算的,適用損失補償原則,所以可產生保險競合。而其他的人身保險是定額給付保險金,其保險標的是不能用金錢估價的人的生命或身體,所以不適用保險競合。

3.責任保險

保險競合最多的情況發生在責任保險中。我國《保險法》第65條規定:“責任保險是一種以被保險人對第三者依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險?！必熑伪ｋU的保險責任通常包括應承擔的財產賠償責任、人身賠償責任、訴訟上或訴訟外的必要費用,當被保險人因侵權或違約而對第三者承擔賠償責任時,就會產生責任保險和其他保險的競合問題。由于責任保險的保險責任范圍寬泛,所以經常與其他種類的保險發生保險競合。

三、保險競合的種類

在我國的保險實務中,保險競合主要有以下幾類:

1.強制保險與自愿保險的競合

根據保險的實施形式,保險可分為強制保險和自愿保險兩種。在商業保險中,強制保險所占的比例微乎其微,現代保險中最主要的是自愿保險。目前我國的強制保險種類不多,主要是機動車交通事故強制責任保險,而許多國家法律都規定了雇主責任保險。例如,某甲為自己的轎車投保了財產損失險,在一次交通事故中與某乙相撞導致車輛受損,某乙負全責,在對某甲的車輛損失進行保險理賠時,就產生了某甲的財產損失險與某乙的交強險的競合。

2.強制保險與社會保險的競合

我國《社會保險法》于2011年7月1日起施行,其中工傷保險屬于社會保險范疇。假定某企業員工為企業外出辦事,途中發生交通事故被一輛汽車撞傷,則產生了企業為員工繳納的工傷保險與肇事車輛交強險之間的競合,即社會保險與強制保險的競合。

3.自愿保險與社會保險的競合

這種保險競合包括兩種比較典型的情況:一種是商業醫療保險與基本醫療保險的競合,被保險人的醫療費用應由哪一方進行補償。另一種是第三者責任險與工傷保險的競合。比如,某企業員工在工作中由于其操作的機器設備存在質量問題造成了人身傷害,此時,針對該員工的人身傷害賠償,產生了工傷保險和設備的產品責任保險的競合。

4.自愿保險之間的保險競合

(1)人身保險之間的競合。如前文所述,人身保險合同中只有費用補償型人身保險適用損失補償原則,可產生保險競合。比如某人的配偶和單位分別為其投保了都包含住院費用的同期限的健康保險和人身意外傷害保險,該人發生意外傷害而住院發生的住院費用,對于該住院費用的負擔則在這兩份補償型保險合同之間產生了競合。

(2)人身保險與責任保險的競合。比如某企業為其員工投保了雇主責任險,其員工在工作中致某人受傷,而該人又為自己投保了一份人身意外傷害保險附加醫療費用保險,那么,在該人受傷所致的醫療費用的承擔上便產生了競合,此即人身保險與責任保險之間的競合。

(3)財產保險與責任保險的競合。比如某住戶的水管由于物業維修不及時發生爆裂,造成了家庭財產的損失。該住戶投保了家庭財產損失險,而物業公司同時投保了物業責任保險,這時對于損失的賠付上,財產保險與責任保險產生了競合。

四、保險競合的處理方式

結合目前國內外處理保險競合的方法,筆者認為,在發生保險競合時,應以損失補償原則為宗旨,以法律規定為基礎,以比例分擔為主要類型,同時兼顧公平與效率,確定各保險人的賠償順序及分攤數額。

1.強制保險與自愿保險競合的處理

當強制保險與自愿保險發生競合時,普遍的觀點認為由強制保險先承擔賠償責任,任意保險就超過強制保險賠付部分的損失或強制保險不為賠付部分的損失,以合同約定為依據承擔責任。我國強制責任保險也有相同的規定。如《交通法》第76條規定,機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的,由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。超過責任限額的部分,按照其他方式承擔賠償責任。

2.強制保險與社會保險競合的處理

此類保險競合的處理與前述強制保險與自愿保險競合的處理方式應該相同。即首先由強制保險承擔賠償責任,強制保險不能賠付部分的損失由社會保險承擔。因為社會保險體現的是國家的福利政策,具有保護社會弱勢群體的色彩,提供的是一種較低程度的社會保障,所以當強制保險與社會保險發生競合時,社會保險處于彌補強制保險不能賠償的損失的地位。

3.自愿保險與社會保險競合的處理

對于商業醫療保險與基本醫療保險的競合,由于社會保險提供的是基本的風險保障,所以應該先由社會保險進行賠償,社會保險賠償不足的部分再由商業醫療保險進行賠付。對于第二種情況,筆者認為,對于工傷事故所致的費用性支出,應由侵權責任方承擔賠償責任,即由產品責任保險首先承擔責任,不足部分再由基本醫療保險進行賠付。而對于非費用性給付,由于其不適用損失補償原則,所以可以同時向雙方索賠。

4.自愿保險之間的保險競合的處理

(1)人身保險之間產生競合的處理。費用補償型人身保險合同之間發生競合時,應由各保險公司對于醫療費、誤工費等損失進行分攤。具體做法可以按照對重復保險的處理方式進行,即由各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

(2)人身保險與責任保險競合的處理。在人身保險與責任保險產生競合時,應首先由責任保險的保險人進行賠付。因為保險事故是由責任保險的被保險人造成的,被保險人存在過錯,所以,由責任保險先予以賠償符合法律責任的一般原理,也可以起到對過錯責任方進行懲戒的作用。

(3)財產保險與責任保險競合的處理。當財產保險與責任保險產生競合時,應先由責任保險的保險人承擔責任。因為根據保險代理制度,非責任人支付保險金后可以向造成保險事故的責任人請求賠償,所以,應直接先由責任保險的保險人承擔責任,不足部分再由財產保險人支付,這樣可以提高理賠的效率。

[1]覃有土.商法概論[M].武漢:武漢大學出版社,2010.

[2]徐民,繆晨.保險競合研究——兼論我國保險法的完善[A].王保樹.中國商法年刊2007——和諧社會構建中的商法建設[C].北京:北京大學出版社,2008.

[3]宋卓.我國保險立法與保險理論中補充保險競合的思考[J].保險研究,2005,(1).

[4]樊啟榮.責任保險與索賠理賠[M].北京:人民法院出版社,2002.

Discussion on Types of Insurance Superposition and Treatment

ZHANG Yuan

(Hebei Vocational College of Law,Shijiazhuang,Hebei 050061,China)

The superposition of insurance is different from the majority of duplicate insurance.The concurrent insurance law does not make provisions for it,resulting in the insurance practice that often produces compensation disputes.Establishing insurance superpositon system and determining the order of the insurer’s compensation are the main contents for the supplement and improvement in China’s insurance legislation.In dealing with the issues of insurance superposition,according to different cases,the order of each insurer and the amount of compensation should be determined based on the principle of compensation and provisions of law.

the superposition of insurance;double insurance;loss compensation

D922.284

A

1008-469X(2011)03-0069-03

2011-03-09

張媛(1980-),女,河北唐山人,法學碩士,助教,主要從事經濟法、商法研究。