我國農村金融市場結構分析

□文/彭暉南

我國農村金融市場結構分析

□文/彭暉南

本文首先解釋農村金融的定義，然后通過我國農村金融市場的集中度和準入壁壘兩個方面對市場結構進行剖析，而且分析形成高度集中的市場結構的原因，并提出解決建議。

農村金融；市場結構；集中度；準入壁壘

一、引言

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，即農村資金的融通。它是以資金為實體，信用為手段，貨幣為表現形式的農村資金運動、存款的吸收與支取、信用活動和貨幣流通三者的統一。

我國農村金融具有一定的特殊性。一是農村金融的涉及面廣，它不僅涉及農業，同時也涉及農村工商業；二是農村金融的穩定性差，這主要是由農業的弱質性造成的；三是農村金融機構經營管理困難。農村金融的發展好壞很大程度上影響著我國農村經濟的發展，它促進農業產業化快速增長，促進農村鄉鎮企業發展和小城鎮建設，對市場經濟下農民的生產、生活提供金融服務。近年來，我國農村金融進行了一系列改革，基本形成了商業性金融、政策性金融和合作性金融的格局，同時，金融市場化進程不斷加快，金融實力和服務能力明顯提升。但實際上，金融業發展“二元化”現象在不斷加劇，農村金融信貸供給明顯不足，對“三農”發展和新農村建設形成制約。

二、我國農村金融市場結構分析

所謂市場結構，是指決定某一特定市場競爭程度的因素，主要包括市場上買者和賣者的數量、產品的差異化程度、進入條件及縱向一體化程度等。市場結構的決定因素主要包括：市場份額、市場集中度、進入壁壘等。

我國農村金融市場的賣者集團主要包括農業發展銀行、農業銀行、農村信用社、非正式金融組織。非正式金融組織是指游離于依法批準設立的金融機構之外的金融機構，非正式金融組織的融資活動即非正式金融。郵政儲匯局2006年9月起才開始向農村發放小額貸款。另外三類新型的農村金融機構是指2009年末銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的意見》后，按有關規定設立的村鎮銀行、貸款公司和資金互助社。買者集團主要包括農戶、農村產業。

1、市場集中度。集中度是度量市場結構的主要指標，它是指某一特定的市場或產業中，少數前幾位較大企業所占市場份額的大小，集中度的變化能直接反映市場的競爭狀態變化，反映一個產業內企業的分布狀況以及市場壟斷和競爭的程度。市場集中度越高，說明少數企業所占市場份額越大，市場壟斷程度越高。

我國農村金融市場的集中度較高，而且在2003～2005年，集中度CR3分別是62.74%、64.87%、6812%，有逐步提高的傾向。市場結構的分類主要有完全競爭型、不完全競爭型、寡占型以及完全壟斷型，我國農村金融市場結構的類型整體來看是寡占型市場。

當然，不同地區的農村金融市場的結構也存在較大的差別。比如，在經濟較發達的東部地區，金融機構的密度就明顯較大，除了農村信用社，還有各大商業銀行仍在各個村鎮駐扎，它們在吸收存款和發放貸款方面都存在著競爭；而經濟較落后的中西部地區，在鄉鎮一級，正規金融市場中就只有農村信用社發放農業貸款，其他各大商業銀行大部分都撤出了農村金融市場。

2、農村金融市場的準入壁壘。農村金融市場準入壁壘是指阻止新金融機構進入農村金融市場的各種因素或障礙，即有利于農村金融市場現有金融機構而不利于潛在金融機構進入的各種因素之和。金融市場準入壁壘中包括注冊資本限制、產品差異化、規模經濟等經濟壁壘以及政策法規限制等非經濟壁壘。發達國家金融業主要表現為經濟壁壘，而發展中國家金融業主要表現為政策性壁壘。我國農村金融市場進入壁壘主要為政策性壁壘，一方面由于商業銀行大規模撤出村鎮，導致正規金融機構數量的不足；另一方面為了規范農村金融市場，又限制民間金融的發展。從而限制了農村金融機構多元化發展，并直接導致農村金融體系競爭力不足，農民、農戶、小企業仍然面臨著貸款難的局面。

3、農村金融市場產品單一。目前，我國農村金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會和農民多元化金融服務需求的問題仍然存在。農村金融服務主要局限于信貸業務，由于農村金融面臨需求分散、信息和交易成本高、周期長、季節性強等挑戰，正規金融機構很難提供證券與保險等服務。

三、形成高度集中的農村金融市場結構的原因

在社會的急速變遷中，從鄉土社會進入到現代社會，帶來現在生活方式、制度、道德標準的改變，從而使得鄉土社會的信用無法適用于陌生人組成的現代社會，于是就存在道德風險與逆向選擇，進而導致了我國農村金融市場的缺失和不完全。而我國農村金融機構也很難對信貸風險和借款者信用進行評估，貸款的回收遭遇困境，因此資金的放貸難以形成規模效應。我國農業經濟的特點是分散性的小農生產。農村金融市場是個分散的、小額的、個性化的市場，而不是集中的、大額的、共性化的市場。商業銀行集中化的機構和管理適應不了農村大量的小額貸款，所得的收益與所耗費的成本相比，結果往往是無利可圖，所以近年來國有商業銀行已經逐步從農村金融市場退出。在我國農村金融市場上，作為貸款人的正規農村金融機構主要有農業銀行、農村信用社、農業發展銀行。

四、如何解決這種困境

1、放寬農村金融市場準入壁壘。政府對農村金融嚴格的市場準入政策正在逐步放松。銀監會自2006年以來按照“低門檻、嚴監管；先試點、后推開”的原則，開展新型農村金融機構試點工作，大力發展村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新興農村金融機構。在地方政府、財政、稅務等多個部門的支持配合下，新型農村金融機構試點工作取得了明顯成效，新型金融機構發展較好，風險可控，在試點地區農村資金實現了部分回流，農村金融市場競爭力得到了加強，農村金融服務也得到了積極改善。根據銀監會發布的信息，截至2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，從機構類型看，村鎮銀行100家，貸款公司7家，農村資金互助社11家；從經營情況看，已開業機構實收資本47.33億元，存款余額131億元，貸款余額98億元，累計發放農戶貸款55億元，累計發放中小企業貸款82億元，并且多數機構已實現盈利，其中2009年累計盈利達4，074萬元。很多省份都抓住了這個契機，大力支持新農村建設活動，改善農村金融市場的環境，推進農村經濟的發展。

2、放開和規范民間金融。我國農村金融出現了“系統性負投資”的現象，即當大量金融機構從農村吸收儲蓄，城市以及國有企業部門而不是回饋農村經濟的現象。農村吸收的存款與發放的貸款都在增長，而吸收存款的幅度明顯比發放貸款的幅度大，信貸供給方面的不足是導致農村金融發展滯后和農村投資不足的主要原因。

近年來，由于信貸供給的不足，農民似乎更傾向于民間借貸。民間金融的產生與發展對農村經濟的發展起到重要的促進作用，也促進了農村金融體系的改革與發展。據統計，1984～1990年我國民間借貸的規模平均每年以大約19%的速度增長，已經成為農村經濟主體融資的主體。但是，由于國家金融政策的限制，民間借貸得不到正式金融機構的支持。

由于民間信貸存在著隨意性，更具有競爭優勢，但是它的供不應求導致了利率的上漲，從而可能會使農村金融體系發生紊亂。政府開放信貸市場，但要盡快制定放貸人條例，完善支持小額貸款組織發展的法律環境，更有利于對民間金融的監督管理。比如，根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。”

3、建立信用體系，鼓勵創新。依托法律，可以由政府與銀行共同參與創建新型農村金融信用系統。大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，擴大農戶貸款的覆蓋率。勇于創新，尋找新的貸款擔保方式，發展農業期貨等衍生產品與農業保險等服務。鼓勵涉農金融機構、農村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，探索開發“信貸+保險”金融服務新產品。此外，還要積極改善農村金融服務方式和服務質量，推進金融服務的信息化進程。

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[3]干春暉等.產業經濟學：教程與案例[M].北京：機械工業出版社，2006.7.

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（作者單位：江西師范大學財政金融學院）