我國商業銀行中間業務發展策略

□文/王淑華

我國商業銀行中間業務發展策略

□文/王淑華

傳統業務經營風險日益加大的今天，中間業務已成為國有商業銀行新的利潤增長點。本文分析我國商業銀行中間業務現狀，研究形成現有狀況的原因，結合實際情況探索可以改進和創新的地方，力求在日益激烈的競爭中找到我國商業銀行中間業務創新發展的新道路。

商業銀行；中間業務；現狀；原因；策略

一、我國商業銀行中間業務概述及發展現狀

中間業務作為現代商業銀行三大業務之一，具有收益高、風險低和收入穩定等特點，在商業銀行的經營戰略中占有十分重要的地位，其創新發展已成為商業銀行競爭的重要手段和新的利潤增長點。在30多年的發展過程中，我國商業銀行中間業務從量到質上都有較大的發展，但總體水平相對較低。

1、經營范圍小，品種少。目前，我國商業銀行已開辦的中間業務品種雖多達幾百種，但大多局限在一般性結算、匯兌、代收代付款等傳統勞動密集型產品，品種單調，業務面狹窄，產品附加值低，同質化嚴重，而且容易被競爭對手模仿，缺乏具有特色的拳頭產品和核心競爭力。對于一些利用經濟金融信息技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的中間業務品種，則很少涉及或者涉及不足，金融衍生類工具基本上還是空白。

2、運作不規范，缺乏統一健全的管理體系。一些銀行由于對中間業務操作規范、財務制度等規章設計和執行力度的欠缺，而導致中間業務的開發設計、推廣工作難以取得預期效果。同時，銀行不斷推出的中間業務缺乏必要的法律支撐，對中間業務新工具、新品種和新技術的推廣、運用引發的法律關系、法律責任缺乏應有的界定。中國人民銀行雖然制定了《商業銀行中間業務內部控制指引》、《商業銀行表外業務風險管理指引》，但還沒有形成完備的中間業務風險管理體制和控制機制，缺乏對中間業務的風險狀況、財務狀況、合規合法情況進行定期或不定期的審查以及對中間業務進行規范。

3、服務和技術設施落后。商業銀行的中間業務服務手段相對落后，科技化程度低，表現為缺乏高效快捷的結算支付系統，缺乏健全科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統，通訊、網絡計算機應用軟件配套能力差。由于缺乏現代化的支付和結算系統，手工操作無法承擔日益增長的結算業務量；網絡普及率不高、網絡速度慢和網絡安全性低，使遠程交易和網絡交易難以進行；而計算機、電子化的有限開發，使信用卡、電話銀行等依賴新技術的業務品種不能有效開展等，這些都是中間業務的障礙。

4、發展緩慢，創新能力不強。我國國有商業銀行中間業務起步較晚，加之重視不夠，以及嚴格受分業管理等因素影響，中間業務的發展受到極大的限制。我國商業銀行現階段雖然具備創新發展中間業務的想法，但是還沒有把創新發展中間業務放在企業長遠發展戰略目標的高度，即創新觀念有待提高，缺乏創新的動力。發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務業提出的新要求，我國商業銀行必須將中間業務定位在商業銀行新的利潤增長點上。而我國商業銀行向客戶大量免費發卡，增加了銀行管理和維護成本，遏制了發展中間業務的積極性和動力。我國商業銀行中間業務品種少，覆蓋面窄，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術含量、高附加值中間業務發展不足，這說明我國商業銀行中間業務創新的廣度和深度還有待提高。

二、我國商業銀行中間業務發展滯后原因分析

1、分業經營體制制約中間業務發展。《商業銀行法》明確規定，商業銀行只能從事傳統的銀行業務，不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產，不得向非銀行金融機構和企業投資。中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域，因此國家的宏觀金融治理政策對銀行、非銀行金融機構業務范圍的限定，直接決定著商業銀行中間業務的開拓空間，使銀行無法設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平。

2、觀念落后，對中間業務發展不夠重視。近年來，我國各商業銀行對中間業務的開展普遍重視，但在對中間業務的認識上仍然存在嚴重不足。由于受傳統經營理念影響，商業銀行仍把資產、負債業務作為業務發展的重點，認為資產負債業務是銀行的本源業務，是銀行的主業，對未來中間業務的發展市場和在商業銀行經營中的戰略地位以及經濟效益認識不夠充分，仍然把中間業務作為商業銀行經營輔助性產品任其自然發展，而沒有從經營戰略的高度把中間業務作為重點進行發展，以致中間業務缺乏內在的發展動力，缺乏整體及規模市場營銷，影響商業銀行中間業務的良性發展。

3、依賴傳統業務，缺乏創新機制。我國國有商業銀行創新動機不明確，缺乏整體的系統的創新模式和完善的創新機制。目前，我國商業銀行經營的傳統中間業務主要是匯兌結算、信用卡、一般性代收代付業務，外匯買賣、票據承兌、貼現等操作簡單、技術含量較低的品種。而咨詢、各類委托貸款及投標承諾、理財、財務顧問等業務都未能得到很大發展。總體來看，勞務型、低收益的中間業務品種多，高知識含量、高收益的中間業務品種少，大多依賴于銀行的網點優勢，很少能利用銀行信譽、信息、技術、人才優勢為客戶提供高質量、高層次的中間業務服務。

4、缺乏復合型的專業化人才。中間業務作為現代商業銀行的重要業務之一，需要更多的金融創新、更多地運用網絡信息技術和其他科學技術；需要掌握先進科技手段的高層次、綜合性的人才，較全面地掌握有關銀行、保險證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢知識的復合型人才。但在我國，雖然培養了一批高素質的專業人才，但缺乏既懂銀行業務，又懂證券、保險、信托等業務的復合型人才，致使商業銀行有些技術含量高、附加值高的業務難以開展。

三、我國商業銀行中間業務發展策略

1、深化金融體制改革，完善中間業務外部環境。要發展我國商業銀行中間業務，必須加快金融體制改革的深化和完善，從而為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。

首先，我國金融業應該早日實行混業經營。混業經營是世界金融業的趨勢，只有混業經營才能更好地使銀行進行中間業務創新。

其次，要參照國際法律和慣例完善法律法規體系，對《商業銀行中間業務暫行規定》相關條款進行進一步細化；完善暫行規定與其他相關法律法規的銜接。

再次，需建立良好的社會信用體系。應盡快在全社會范圍內建立一套完整的評級體系，培養社會信用意識，從而提高整體的社會信用水平。

最后，國家有關部門應盡快制定相應的管理法律、法規，促進公平、高效競爭，引導我國商業銀行中間業務積極、穩妥、規范地發展。建議出臺一批完整的中間業務法規、管理制度、收費標準以及中間業務發展規劃來規范中間業務的經營行為，使商業銀行做到中間業務收費有理有據，避免銀行高成本、高風險、低收益或無收益，使商業銀行開展中間業務有法可依、有章可循。改變商業銀行自發狀態下開展中間業務存在的種種問題，減少業務競爭中出現的一些不正當手段，努力使我國中間業務積極、穩妥、規范的發展。

2、改變傳統觀念，加強對中間業務的認識。發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務提出的新要求，我國商業銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點。要從商業銀行發展戰略的高度熟悉中間業務，注重處理好中間業務與資產負債業務的關系，把發展中間業務提到保證銀行可持續健康發展的戰略高度來看待，合理規劃發展戰略，通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固和發展，使兩者相互依存，形成一個協同發展的良性循環機制。

3、加大科技投入和銀行電子化程度的提高。中間業務的發展還依賴于科學技術水平和電子技術的發展。國有商業銀行應加快中間業務電子化建設，尤其是計算機網絡建設，加大資金投入力度，充分挖掘現有設備的潛力，發揮其最大的效率。以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化是發展中間業務的技術依托，所以中間業務的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐。商業銀行應集中科技力量攻關，實現區域性、系統性聯網，建立全國性的信息共享通訊網絡，形成完備的金融信息系統，為中間業務發展創造技術和信息條件。爭取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的綜合網絡服務系統，同時配置最好的網絡信息系統管理人才，提高中間業務的科技含量，加快資金轉移和資料儲備的速度，提高支票清算的效率，切實為中間業務的快速、健康發展提供設備和技術支持。

4、根據市場需要，加快創新中間業務步伐。隨著我國市場經濟的完善和金融市場的發展，商業銀行業可以開展一些帶有潛在風險的、具有信用性和融資性的中間業務，并可逐步向金融衍生工具交易拓展，實現資產的流動性，大大提高資產管理的能動性，實現充分分散化的貸款組合，規避風險。目前，我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力亟待提高。應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，大力開發咨詢業務、代理清理債權和債務、國際金融擔保等業務。在市場競爭激烈的環境下，商業銀行還要加強中間業務高端產品的開發，提升產品功能和層次，通過提供增值服務增加收入。我國商業銀行發展中間業務應拓展的重點產品主要包括：銀行卡、國際結算、銀證銀保業務、財務顧問及其他業務（包括銀行咨詢、代理融通、現金管理、金融衍生業務、利率協議等）。

5、加快專業化人才培養。創新發展中間業務是一項較為艱巨復雜的創造性勞動，必須有一支既掌握現代科學技術和商業銀行知識，又具有相當的開拓、創新、進取的專業人才隊伍。中間業務從業人員不僅要具備一定的業務知識，而且要求包含會計、財務管理、國際金融、法律、計算機、工程技術、資產管理等方面的知識。因此，要為員工提供再學習的機會，通過專業化培訓和國外交流性質培訓相結合，理論研討和實務操作培訓相結合等方式，加強對中間業務研發、管理和操作人員的全方位培養，充分挖掘和調動員工的潛力，以提高中間業務的開發力和競爭力。

中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。

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（作者單位：呼倫貝爾學院經濟管理學院）