我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險防范

□文/王世珍

我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險防范

□文/王世珍

信用卡的誕生在我國金融史上具有劃時代的意義，為我國經濟的騰飛起到了重要的推動作用。然而，信用卡是一種以個人信用為基礎的大眾化支付工具，其交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，且適用范圍廣、業(yè)務流程復雜、牽涉環(huán)節(jié)眾多，使得風險存在于信用卡業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，分析研究其所面臨的風險，以便采取針對性的措施來防范和控制其風險。

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務面臨的風險

在信用卡交易中，發(fā)卡行、特約商戶和持卡人共同組成一個信用卡交易系統(tǒng)。正常的信用卡交易，使得三者共同受益，即持卡人憑卡消費比現金支票方便、安全，還可享受銀行提供的消費信貸；特約商戶在滿足了持卡人消費后，擴大了消費收入，且能順利收回款項，避免收進偽鈔的風險；發(fā)卡行則能取得信用卡業(yè)務收入，獲得可觀的低成本資金。然而，風險總與便利同在，銀行以及持卡人在享受信用卡所帶來的豐厚利潤和便利的同時，也承受著信用卡所帶來的種種風險。

（一）持卡人面臨的風險

1、來自持卡人自身的風險。信用卡作為一種銀行發(fā)放的信用憑證，不法分子利用偷竊、他人遺失、騙取或其他方法獲得信用卡，再模仿持卡人簽章，偽造身份證，冒充持卡人大量消費或取現，從而給持卡人帶來風險。

2、來自技術設備的風險。由于我國信用卡市場發(fā)展時間相對較短，在軟件設計及技術設備上受網絡條件和系統(tǒng)開發(fā)水平的限制，其業(yè)務系統(tǒng)穩(wěn)定性較差，尤其在業(yè)務高峰期POS機與ATM機會經常出現單方扣賬、重復扣賬，甚至出現“吃卡”等問題；同時，由于發(fā)卡行軟件設計不夠嚴密，造成持卡人資信狀況被泄漏，即不法分子在網上冒用持卡人資料，如卡號、姓名、密碼、身份證號等詐騙，給持卡人帶來風險。

3、來自業(yè)務人員的操作風險。由于我國信用卡業(yè)務起步較晚，管理工作不到位及經辦人員經驗不足，在存取款或轉賬業(yè)務中記賬串戶，將記賬金額記錯，導致應有余額的持有者無法簽章；同時，發(fā)卡機構內部人員利用職務之變，通過更改持卡人的電腦資料、存取賬戶余額或故意輸入存款賬戶余額，非法提取持卡人存款，給持卡人造成損失。

（二）特約商戶面臨的風險

1、特約商戶操作不當而造成的風險。首先，特約商戶的經辦人員在辦理信用卡業(yè)務時經驗不足，不能按操作規(guī)程核對止付名單、身份證或其他有效證件，也沒有預留簽名，接受了本已止付的信用卡，或不經授權即讓持卡人超限額消費，導致信用失控，造成經濟損失。其次，收款員壓簽符合購單時，沒有將信用卡的卡號壓印在單據上，使發(fā)行卡無法與其結算，造成不應有的損失；第三，特約商戶經辦員與不法分子相勾結，通過更改掛失卡的卡號或過期卡有效期從而騙取貨物。

2、不法分子詐騙風險。不法分子通過模仿信用卡的質地模式、版塊、圖樣、磁條、密碼等偽造信用卡或通過更改持卡人卡號等方式到特約商戶經辦網點詐騙。

（三）發(fā)卡機構面臨的風險

1、來自持卡人的信用風險。目前，惡意透支是最常見、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡機構的資金安全危害也極大。

2、發(fā)卡機構自身所帶來的風險。首先，發(fā)卡機構內控制度不健全而引發(fā)的風險；其次，發(fā)卡機構工作人員在業(yè)務操作過程中所造成的風險；第三，發(fā)卡機構內部人員作案風險。如利用已收回注銷的信用卡進行透支等。

二、信用卡業(yè)務風險防范措施

信用卡風險自始至終貫穿于信用卡業(yè)務發(fā)展的全過程。但是，信用卡業(yè)務風險并非不可避免，關鍵在于如何采取切實有效的風險防范與控制措施，建立科學完整的風險控制機制，以達到防范和減少信用卡業(yè)務風險損失，保證信用卡業(yè)務的穩(wěn)健經營。

（一）增強信用卡業(yè)務風險防范意識。作為發(fā)卡機構應通過一些宣傳教育讓人們認識到信用卡業(yè)務是具有風險的，但這些風險又是可以控制和化解的，只要各發(fā)卡機構的執(zhí)法人員及特約商戶的經辦人員能夠嚴格按照信用卡業(yè)務的各項操作規(guī)程辦理業(yè)務、作為信用卡的持有者能妥善保管信用卡，不要給不法分子以可乘之機。這樣，信用卡業(yè)務風險就可以得到控制和化解。

（二）完善信用卡業(yè)務處理系統(tǒng)。加快ATM、POS和電話銀行等現代化銀行機具的推廣和使用步伐；促進商業(yè)和服務業(yè)電子化水平的提高；加強收款員業(yè)務培訓。

（三）嚴把發(fā)卡資信審查關和發(fā)卡關。首先，對申領卡人信用狀況的審查。對于信譽差的客戶必須讓其提供經濟擔保人或抵押物品；其次，對領卡人經濟狀況的審查。進行這項審查時，一方面要對其聲明的資產進行確認；另一方面還要對其經營狀況、收入水平、收入的穩(wěn)定性進行認定，已確定其經濟實力；第三，從嚴掌握發(fā)卡條件。發(fā)卡機構應對沒有城市常住戶口或流動人口堅決不能發(fā)卡，這主要是因為這些人流動頻繁，難以對其進行資信審查，萬一發(fā)生惡意透支不能實施有效控制；第四，嚴格遵循超限額授權的規(guī)定，可避免惡意透支或不法分子的欺詐。

（四）加強對特約商戶、持卡人員的宣傳培訓工作。每個特約商戶在受理信用卡前，發(fā)卡機構一定要對其財會人員、柜臺服務人員進行信用卡操作知識的系統(tǒng)性培訓，并不定期對特約商戶人員進行業(yè)務指導和培訓，提高受理人員的業(yè)務素質。

（五）加強發(fā)卡機構之間的相互合作。隨著中國銀聯股份有限公司于2002年3月27日在上海宣告成立，使得我國各大商業(yè)銀行的信用卡聯網通用得到了進一步發(fā)展，但是“銀聯”標識卡的出現，并沒能完全結束我國信用卡市場諸侯割據相互獨立的局面。因此，各大商業(yè)銀行必須更好地加強各發(fā)卡銀行之間的相互合作。

（六）加快信用卡立法保護。任何市場的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范和維護，由于我國開展信用卡業(yè)務的時間不長，因此相關法律法規(guī)還很不完善，國家應盡快加強立法保護，統(tǒng)一組織，統(tǒng)一規(guī)劃。

（作者單位：河南省財經學校）

[1]張勇菊.中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險控制研究.2006.6.

[2]虞月君.中國信用卡產生發(fā)展模式研究[M].中國金融出版社，2004.2.

[3]尹玢.我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務發(fā)展中存在的問題及對策研究.內蒙古科技與經濟，2006.5.