推進銀行卡刷卡消費便利化

□文/張璟霖 汪 浩 江 凱

銀行卡是當今國際通行的現代化支付方式，已成為社會公眾零售消費使用最頻繁的非現金支付工具。刷卡消費具有“安全、便利、快捷”的特點。2010年，海南國際旅游島建設得到國務院批準并上升為國家戰略。隨著國際旅游島建設的快速發展，有越來越多的國內外游客到海南休閑、度假、消費、購物，這對海南金融支付服務提出了更高的要求。按照國際慣例，國際旅游地區應具備優越的金融支付服務環境，要能提供優質的刷卡便捷服務。因此，加強銀行卡受理環境建設，促進刷卡消費便利化，對支持海南國際旅游島建設具有十分重要的積極意義。大力推廣刷卡消費，可推動海南旅游國際化水平與世界發達地區接軌，優化金融服務環境，提升旅游形象和旅游品牌內涵，拉動消費，擴大稅基，促進經濟發展。

一、海南銀行卡產業發展現狀

海南一直非常重視銀行卡產業的發展，相對于經濟發展來而言，海南銀行卡產業發展較快。自啟動“金卡工程”建設以來，海南深入推進銀行卡聯網通用，大力改善銀行卡受理環境，形成了人民銀行重視、發卡機構支持、特約商戶滿意、銀聯協調實施的建設模式，建立了統一的銀行卡跨行交換網絡和專業化服務體系。

截至2010年底，海南累計發行銀行卡1，616萬張，銀行卡人均擁有量1.86張，高于全國1.81張的平均水平。全省布設ATM機1，914臺，每臺ATM對應的銀行卡數量為8，443張，好于全國8，913的平均水平。全省投放POS機具29，367臺，每臺POS機具對應的銀行卡數量為550張，也好于全國724張的平均水平。銀行卡刷卡消費的發展，對于拉動海南經濟增長、增加稅收、提高居民生活質量、減少現金使用、加速資金周轉、促進相關產業發展等起到了十分重要的作用。

二、制約刷卡消費便利化的因素

便利的刷卡消費越來越受歡迎，但海南島內的銀行卡受理環境也還存在著建設投入不足、發展不夠均衡，銀行卡特約商戶服務水平有待提高，存在一定的支付風險等問題。

（一）銀行卡受理環境投入不足，發展不夠均衡。隨著海南旅游知名度的不斷提高，每年有大量的國內外游客前來海南旅游消費，銀行卡特約商戶的數量規模、自助銀行設備布局等逐漸顯現不能滿足刷卡消費的需要。從總的數量來看，ATM和POS機具少，銀行卡特約商戶普及率低，大量中小商戶基本還不能受理銀行卡。從地區分布看，銀行卡特約商戶有一半以上在海口市，近20%在三亞市，其余17個市縣的銀行卡特約商戶數量只占全省總量的不到30%。從行業分布看，布放不夠合理，資源未得到有效配置，影響刷卡消費的普遍使用。ATM和POS機具主要集中在大型零售業、賓館、飯店等，且重復擺放、“一柜多機”的現象十分普遍，而其他行業的特約商戶數量較少，很多時候不能持卡消費。如游客在旅游消費時，從車、船、機票、門票到旅游紀念品，持卡消費大多受到限制。即使在受理環境較好的省會城市海口，POS機具也大多集中在百貨、賓館、酒樓等行業。

（二）銀行卡特約商戶服務水平有待提高。銀行卡特約商戶收銀員直接面向持卡人提供刷卡服務，其服務水平和質量事關整個銀行卡受理環境。據當地人民銀行調查，海南銀行卡特約商戶收銀員服務水平有待提高，大量直接提供銀行卡受理服務的收銀員亟須進行專業的技能培訓，僅有部分收銀員表示熟悉信用卡刷卡流程及風險控制辦法，個別收銀員甚至沒有培訓過銀行卡基礎知識，也沒有培訓過差錯處理及新業務辦理方法。這表明商戶在受理銀行卡過程中可能會出現一定的差錯，在銀行卡識別等環節上更可能產生操作風險。

（三）銀行卡犯罪案件時有發生，存在一定的金融支付風險。近年來，隨著銀行卡使用的普及，一些犯罪分子也把銀行卡作為犯罪的重點，島內銀行卡犯罪案件呈上升趨勢，目前常見的銀行卡犯罪表現形式有：短信詐騙、在ATM自助服務區張貼虛假提示、在銀行自助服務區安裝測錄設備、信用卡套現等。這些銀行卡犯罪案件，給持卡人的資金造成了一定的損失，影響了持卡人刷卡消費的信心，也給銀行卡支付帶來了一定的風險。

三、促進國際旅游島刷卡消費便利化對策

（一）在島內重點旅游城市創建銀行卡刷卡無障礙旅游城市。2009年在國內重點旅游城市中率先啟動的三亞市創建銀行卡刷卡無障礙旅游城市活動，營造了三亞銀行卡受理市場建設的良好氛圍，極大地刺激了旅游刷卡消費。今后，應在總結三亞創建銀行卡刷卡無障礙旅游城市經驗的基礎上，在海南島內其他重點旅游城市（如海口、瓊海、萬寧、儋州等）推動創建銀行卡刷卡無障礙旅游城市。創建刷卡無障礙旅游城市應以發展旅游業商戶為重點，大力拓展賓館酒店內的配套商戶、家庭旅館、旅游商店、景區景點、餐飲商戶、休閑娛樂、航空售票點、房地產、家裝商戶等，實現星級賓館、景區景點、重點購物街區、重點商務區全部受理銀行卡。此外，力爭把所有A級旅游景區創建成為“全國刷卡無障礙示范景區”；對境外游客的支付實現星級賓館、重點購物街區全面受理外卡。

（二）推動海內外銀行發行“海南國際旅游島”銀行卡。圍繞建設海南國際旅游島的國家發展戰略，借鑒韓國觀光卡、夏威夷旅游卡、香港旅游卡、上海旅游卡等國內外發行旅游卡的成功經驗，推動發行“海南國際旅游島”銀聯標準卡，力爭2010年后在國內主要大型發卡銀行、俄羅斯、韓國、日本等部分境外地區逐步發行“海南國際旅游島”銀行卡，使這張銀行卡成為海南的金融名片。通過銀行卡這一現代金融服務產品，提高海南國際旅游島的知名度，吸引世界各地更多的優質游客到海南旅游、觀光、度假，推動刷卡消費以及銀行卡受理環境的改善。

“海南國際旅游島”銀行卡目前主要定位于：承載海南建設國際旅游島的文化發展、經濟發展軌跡；是金融業務和旅游業務結合體，海南旅游產品、旅游服務、旅游經濟發展的金融名片；是海南旅游資源在全球的宣傳品。“海南國際旅游島”銀聯標準卡能夠提供銀行卡金融功能、特惠商圈服務、旅游安全保險服務、旅游資訊服務、旅游專屬預訂服務、支持綠色環保事業以及其他專屬服務。

（三）切實改善銀行卡受理環境。根據海南縣域地區多，不少旅游景點分布在農村地區的特點，依據農村經濟主體多元性、特異性、層次性的特點，以在農村地區大力推行非現金支付（主要是銀行卡支付）為主要目標，圍繞農村銀行卡受理市場建設，以發卡用卡為出發點，以推進增加自助設備為重點，以創新用卡渠道為亮點，著力改善農村支付服務環境，暢通農村支付結算渠道，不斷改進和加強農村的金融服務工作。

（四）促進中小商戶受理銀行卡。中小商戶是銀行卡受理市場的重要組成部分，也是銀行卡受理市場發展的難點。海南是全國最先啟動對中小商戶補償機制的省份，已經取得良好的效果。對受理銀行卡中小商戶進行適當的POS機具補償，是對經濟欠發達地區銀行卡受理市場建設的一種創新性嘗試，可以使大量原本無法進行刷卡消費的中小商戶受理銀行卡，對促進海南國際旅游島刷卡便利化具有極大的促進作用。

（五）加強PO S機具收銀員培訓，開展A TM服務競賽。加強POS機具收銀員培訓工作，不斷提高商戶受理銀行卡消費的服務質量，為海南國際旅游島提供更加優質的金融服務。開展區域性POS機具收銀員知識與技能競賽活動，選拔優秀POS機具收銀員。督促商業銀行做好ATM布點服務及綜合服務，在全省范圍內開展“ATM服務質量勞動競賽”評比活動和受理標示巡檢活動，規范ATM網點燈箱形象，力爭使2010年ATM跨行交易增長率達到25%。

（六）加強銀行卡風險管理，為便利刷卡提供安全的支付環境。為持卡人刷卡消費提供安全、可靠的支付環境是促進國際旅游島刷卡消費便利化的重要保障。人民銀行會同公安機關以省內重點旅游城市為重點地區，開展打擊銀行卡犯罪專項行動，凈化海南島內銀行卡受理環境，為國際旅游島刷卡消費提供安全的支付環境。