商業銀行發展中間業務策略選擇

□文/劉凱

商業銀行發展中間業務策略選擇

□文/劉凱

近年來，中間業務以其經營范圍廣、品種多等特點逐漸成為我國商業銀行重要的利潤增長點。為了應對新形勢下我國商業銀行面臨的國內外競爭，本文從商業銀行發展中間業務的重要意義以及存在的問題出發，指出商業銀行中間業務存在問題的根本原因，并提出建議。

商業銀行；中間業務；策略

商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，即銀行以中間人的身份為客戶辦理資金結算、代理業務、代客理財、信息咨詢和委托托管等方面的金融服務，收取相應手續費的業務。中間業務具有投資少、風險低、收益高的特點，已日益成為商業銀行核心競爭力的重要組成部分。中間業務、資產業務、負債業務已成為現代商業銀行的三大支柱業務。

一、發展中間業務對商業銀行的重要意義

（一）發展中間業務有利于我國商業銀行降低經營風險，提高贏利能力。中間業務作為現代商業銀行三大業務之一，具有收益高、風險低和收入穩定等特點，在商業銀行的經營戰略中占有十分重要的地位，其創新發展已經成為商業銀行競爭的重要手段。中間業務作為一種知識密集型的業務，體現了商業銀行服務全方位、綜合性的社會服務功能，成為商業銀行穩健經營，提高利潤水平的重要保障。

（二）發展中間業務有利于我國商業銀行滿足金融客戶的實際需要。隨著我國經濟的發展，銀行在社會經濟生活中所起的作用越來越重要，金融客戶個性化的需求越來越多。各項代理業務、托管業務已成為個人、公司、機構經營發展的實際需要。因此，開發適合客戶需要的個性化的中間業務產品，在日益激烈的同業競爭中是拓展業務的重要方向。

（三）發展中間業務有利于我國商業銀行與國際銀行業接軌。隨著全球金融市場一體化格局的逐步實現，能否在中間業務的激烈競爭中占有一席之地，關系到我國商業銀行的生存和發展。相對而言，我國商業銀行長期重視傳統資產負債業務發展，忽視了中間業務的發展，其發展與西方國家相比差距很大。據不完全統計，我國大型商業銀行中間業務的平均比例為8.5%，然而在美國商業銀行的凈收入中，利差收入占到57%，中間業務收入的比例達到43%。因此，如何更好地拓展中間業務，對商業銀行中間業務進行創新，加快中間業務的發展至關重要。

二、我國商業銀行中間業務發展過程中存在的問題

（一）對中間業務的重要意義認識不足，創新觀念不強。目前，國內商業銀行普遍存在著重存貸款業務、輕中間業務的傾向，認為中間業務是派生業務，置中間業務于次要地位。在實際工作中，商業銀行還沒有把創新發展中間業務放在企業長遠發展戰略目標的高度，創新觀念有待提高。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，國內一些銀行對金融市場全面開放后面臨的發展壓力認識不足仍然重資產負債業務而輕中間業務，繼續把中間業務當成拓展傳統存貸款業務的輔助手段，對中間業務的思考和研究投入不多，發展中間業務的積極性和主動性不強，因而我國商業銀行中間業務品種雖有較大增加，但與外資銀行和市場需求相比，品種仍然較少主要局限于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品上，而對高技術含量、高附加值的中間業務發展明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規模效益。

（二）中間業務產品創新帶有盲目性、創新不足、技術含量不高。現階段，我國商業銀行中間業務產品技術層次低，功能單一，盈利能力較弱，創新步伐明顯滯后；同時，中間業務產品創新缺乏有效的市場調查和科學的市場分析，對產品創新的成本和收益核算也缺乏精準性，從而影響了業務創新工作的時效性和穩定性；另一方面我國中間業務的業務范圍仍過于狹窄，發展限制多，產品缺乏特色。傳統的、技術含量低的代理品種較多，高附加值的產品開發和運用少，缺乏利用電子信息技術進行電子銀行服務創新的能力，導致我國商業銀行中間業務收入總量小、收入占比低的現實情況。

（三）中間業務服務定價機制不完善。主要表現在服務收費價格的嚴重偏低。以中國人民銀行頒布的《支付結算辦法》中的有關結算收費標準，這一標準嚴重偏低。隨著利率市場化進程的加快，銀行資產業務、負債業務的定價機制逐漸完善，各商業銀行紛紛建立了基于成本和風險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業務產品的管理和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。

（四）中間業務發展缺乏統一的規范和管理體系。中間業務作為商業銀行三大支柱業務之一，其有效開展必須要有專門的機構進行統一規劃和協調。目前，商業銀行中間業務的管理分屬于內部公司業務，不同的職能部門開展業務存在自發性、隨機性，不同業務之間難以銜接，時常出現扯皮推諉現象，缺乏對中間業務的統一規范和管理，這對中間業務的發展極為不利；上級行與基層行之間，基層行內部各部門之間，協調配合不到位，工作中遇到的問題溝通不夠，信息渠道不暢，致使拓展中間業務的能力大大降低。

三、我國商業銀行發展中間業務的對策建議

（一）明確中間業務地位，充分意識到商業銀行發展中間業務的重要意義。隨著經濟、金融體制改革的不斷深化，對我國商業銀行的經營提出了挑戰，中間業務作為商業銀行新的效益增長點，具有廣闊的發展前景。各商業銀行必須從戰略發展的高度來認識發展中間業務的重要性和必要性，轉變只重視資產負債業務輕視中間業務的經營理念，正確理解中間業務與資產、負債業務之間的關系，明確資產、負債業務是中間業務的基礎和依托，中間業務是資產、負債業務的延伸與深化，切實把中間業務擺在與傳統存貸業務同等重要的位置。及時調整經營戰略，積極樹立中間業務立行的經營理念，為中間業務的穩定快速發展奠定堅實的基礎。

（二）加快中間業務產品整合和創新，提高中間業務產品質量。商業銀行應根據自身實際情況確定自身中間業務的發展目標和發展舉措，實施分類指導，精心打造重點產品，創立品牌發展戰略。一是利用高科技手段提高中間業務產品的科技含量，形成自身的獨特優勢和品牌效益，提高中間業務競爭實力；二是提高中間業務的工作效率，實現中間業務手續費由網絡系統自動扣收，既可以避免錯收、漏收，又能夠將人力資源逐步從簡單、重復的勞動中解放出來，投入到高端客戶的服務和維護中去，切實提高資源配置效率。

（三）整合金融市場秩序，統一收費標準，加強金融監管。在中間業務的拓展上，各商業銀行要以效益為中心，整合中間業務，制定統一的鑒定、核算和綜合效益評價體系，如建立統一規范的核算體制、建立中間業務初級核算系統、健全內部經營機制、健全內部控制制度等。商業銀行應根據自身的實力、信譽和優質服務為中間業務定價，制定合理的收費政策。如對一些容易引起惡性競爭、擾亂金融市場的中間業務實行政府指導價；有關部門應根據市場情況，統一增加或適度調高部分中間業務的手續費基礎費率；根據現實情況逐步過渡到由各商業銀行根據自身的成本和客戶情況自主定價的市場化定價模式。

（四）建立商業銀行中間業務科學管理體系。由于中間業務產品眾多、業務涉及面廣，商業銀行有必要在業務管理上設立專門機構和配備專業人員，對中間業務的發展進行集中管理、統一協調和規劃。在縱向上，各商業銀行總行應設立中間業務管理部門，各級分、支行設立相應的中間業務職能部門；在橫向上，總、分行成立由行長或分管行長任組長、各個相關專業部門主要負責人為成員的中間業務領導班子，建立中間業務聯席會議制度，并制定相關專業部門協調、統一的工作流程，建立各中間業務相關部門暢通的信息交流平臺，實現信息、資源的共享。

（作者單位：新疆財經大學金融學院）

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