商業銀行私人銀行業務監管問題探究

華夏銀行 安俠

從2007年開始，我國商業銀行私人銀行登上了歷史的舞臺，各家商業銀行紛紛成立私人銀行，私人銀行業務也日漸增多。我國商業銀行私人銀行是社會主義市場經濟體制下的一種全新的現象。因此，無論從法律手段上，還是從商業手段上，商業銀行私人銀行的監管還都是處于摸索階段，各方面控制風險的手段尚不健全。為此，研究和探索商業銀行私人銀行所面臨的風險，對于制定和完善我國商業銀行私人銀行監管制度，保證金融的安全，具有非常重要的意義。

一、商業銀行私人銀行業務的風險特征

從商業銀行私人銀行的經營業務、客戶群和經營方式來看，其風險相當高，因此在監管過程中就需要認真分析商業銀行私人銀行所面對的風險特征，認識到問題的復雜性和嚴重性，只有這樣，才能做到有的放矢，規避風險。通常來講，我國商業銀行私人銀行的業務風險具備下列特征：

（一）風險的多元性、復雜性

私人銀行業務不是普通的理財業務，它是通過個性化的服務，為特殊客戶（具有高凈資產值的個人）提供個人資產服務，為私人資產的價值保駕護航。私人銀行的金融產品種類相當復雜 “其內容涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣、現金管理、繼承人教育安排等。”業務的多元化勢必導致風險的多元性，再加上各種風險之間互相交叉、互相抵補，使本來就相當復雜的風險源變得更加復雜。

（二）風險發生的可能性大

越是復雜的事物，其存在的問題就越多。私人銀行也是如此，其業務的多元性和復雜性，決定了私人銀行發生風險的可能性大。再加上我國私人銀行屬于剛剛開發的銀行業務，其內部管理措施和相關法律尚不健全，這就導致私人銀行控制風險的能力低，發生風險的機會多。

（三）風險的難預測性、難計量性

由于私人銀行所涉及到的業務非常多，并且相當復雜，客戶的資料無法完全掌握等因素，就會導致私人銀行對將要發生的風險難以預測，甚至還會發生新的風險，而這些新的風險一旦發生，所造成的損失由于缺乏相對應的計量方法而無法計量。

二、商業銀行私人銀行業務監管存在的問題

（一）商業銀行私人銀行缺乏完善的法律監管體系

無論從我國的法律體系上，還是在銀監會的相關管理條例上，對于商業銀行私人銀行，我國還沒有相對比較完善的監管體系。因此，私人銀行在對業務進行監管的過程中只能參考商業銀行在其他理財業務上的相關規定執行。但是，私人銀行和商業銀行的其他理財業務有很大的不同，硬性地將監管其他理財業務的原則和條例套在私人銀行業務上，將會造成很大的風險。商業銀行的其他相關理財產品管理的相關規定只是針對銀行的一種產品，一種風險制定的，可以規避該產品、該風險對銀行造成的危害，而私人銀行的特點注定了這些相關規定在規避風險的無效性。

（二）商業銀行私人銀行業務監管混亂

盡管商業銀行私人銀行在相關業務上的監管隸屬于銀監會，但是，從實際的操作過程來看，對于私人銀行業務監管卻存在政出多門的現象。私人銀行要想開展業務必須得到不同監管部門審批，如果有一個部門不能通過，那么這項業務就得不到開展。在審批過程中，由于監管部門的交叉管理，這樣就會造成有的內容多單位重復管理，有的內容沒有單位管理，這種狀況的存在，肯定造成私人銀行在進行業務往來中處處受限或者逃避監管等現象的發生，從而導致私人銀行業務混亂。

（三）商業銀行私人銀行不能適應經濟全球化的發展

隨著經濟全球化的發展，國與國之間的經濟往來越來越頻繁，這樣就給私人銀行的業務監管帶來了新的挑戰。特別是在美國金融危機和歐債危機造成世界經濟劇烈波動和金融投機風險越來越高的情況下，缺乏業務風險控制的私人銀行必然要遭受到強大的沖擊。

三、商業銀行私人銀行業務監管的改進措施

（一）大力加強商業銀行私人銀行法律監管體系建設

要想保證我國私人銀行的良性發展，必須加大有關法律法規的建設。要加大有關法律法規以及內部規則的制定，要認真研究當前金融形勢，參考私人銀行在運作過程中的經驗和教訓，并認真分析西方先進國家私人銀行在商業運作過程中的經驗，以及相關的法律法規、內部規則。在全面分析的基礎上建立適合我國國情，適合規避風險的商業銀行私人銀行法律監管體系。

（二）規范商業銀行私人銀行業務監管

規范商業銀行私人銀行的業務監管，必須改變政出多門的現狀，擴大證監會對私人銀行業務監管的范圍。在對私人銀行的業務管理和審批上，要給予證監會相對應的權利，以便證監會完成對私人銀行進行監管。這樣就不至于出現重復管理和真空管理的現象，使私人銀行業務更加規范。

（三）大力加強商業銀行私人銀行風險監管體系建設

加強商業銀行私人銀行監管體制建設，首先必須認真分析業務特點，查找業務存在的漏洞或者風險點，然后在參考相關法律法規的前提下制定相關措施，從而強化風險監管體系。在風險監管體系建設過程中，還要大力加強內部控制制度、個人征信體制、私人賬戶等方面的建設等。同時，在私人銀行的業務往來過程中，私人銀行要規范自己的行為，嚴格按照規則辦事。

（四）加大市場研究力度

為適應全球經濟一體化，私人銀行要加大市場研究力度，摸清市場動向，從而避免受到沖擊，造成損失。私人銀行要建立專門的市場研究團隊，對國內外的相關信息，特別是發達國家的金融信息進行認真的研究，并寫出可行性的報告，從而保證私人銀行能夠有效地應對來自外部經濟體的沖擊。

總之，在全球經濟一體化的今天，商業銀行私人銀行要想獨立運行是不可能的，必然要受到來自于各個方面的沖擊。為此，商業銀行私人銀行必須認真研究市場特征，制定相關措施，只有這樣，才能加強對業務的監管能力，才能保證商業銀行私人銀行的健康發展。

[1]喻旭蘭,董小星.中國私人銀行業務監管方案設計.廣東金融學院學報.2011.01

[2]胡春梅,沙文韜.構建私人銀行理財業務金融監管機制的若干思路.金融法苑.2010.02

[3]蔣定之.新形勢下大型銀行監管的若干問題.中國金融.2010.07