西部地區保險資源配置中的政府和市場關系研究

劉循循

西部地區保險資源配置中的政府和市場關系研究

劉循循

分析了我國西部地區與東部、中部地區在保險資源配置方面的差異，認為西部地區保險資源配置的非效率現象具有一定的外生性。西部地區保險資源的配置，在確保市場對資源配置的基礎性作用的前提下，需要政府適度介入。同時，應進一步明確中央政府與地方政府之間、地方政府上下級機構之間和同級機構之間的有效邊界。

西部地區；保險資源配置；市場；政府；有效邊界

資源配置包括生產者資源的配置、消費者資源的配置和產品資源的配置。保險資源的配置是對保險供給者資源、保險消費者資源和保險產品資源的綜合配置。保險資源，它包括所有能促進保險市場交易活動的完成以及保險市場容量的擴大的各種有形或無形的要素。本文主要探討我國西部地區保險資源的配置模式。

一、西部地區保險資源配置現狀

（一）保險生產者資源配置

1.保險基本情況的地區差異

將我國分為東部、中部和西部三個地區，就原保費收入、保險深度和保險密度三個數據進行全距、標準差和變異系數的比較，結果如表1。

表1 我國保險情況的地區差異比較

各保險區域的保費收入全距和保險密度的全距都在不斷增大，說明各區域間絕對差距有不斷擴大的趨勢。另外，各保險區域的保費收入的標準差在不斷增大，說明各保險區域保費收入的離散程度越來越高。

東部發達地區由于基礎設施、資金、信息、技術、管理水平、人才、工資水平等諸多方面存在著優勢，吸引著優質資源的不斷流入，因而得到了較快的發展，形成了北京、上海、深圳等“區域保險中心”。西部地區保險業由于經濟、技術、人才等方面的欠缺，發展相對緩慢。“累積性因果循環”使各區域間的差距進一步擴大。

2.保險業的利潤情況比較

保險業的生產者資源是否得到有效的配置，其經營主體的利潤率可以說是一個最直觀的體現。與其他地區相比，西部地區的保險業在利潤規模和利潤率上都明顯偏低，經濟效應不高（見表2）。

表2 2008-2010年保險業經營績效比較

3.市場競爭程度分析

我國西部地區保險機構數量不足，市場競爭程度不高，仍屬于中高度壟斷的市場。2009年，西部地區保險公司的CR4值，財險公司和壽險公司分別達87.5%和81.3%。同期，東部地區的CR4值分別為72.3%和 77.5%［1］。

（二）保險消費者資源配置

西部地區的經濟總量較小，居民平均可支配收入不高 （2010年西部地區總的GDP只占全國GDP的19.21%），制約了保險需求由潛在需求向真實需求的轉化。

西部地區農牧業人口所占比例近60%，這部分消費者受教育程度普遍偏低，對保險的認識還有待加深。我西部地區是多民族聚居區，宗教信仰和風俗文化使其偏重于家庭式的養老和互助式的防災，對必要的補充保險的認同度不高。這些都成為影響保險需求的因素。

（三）保險產品資源配置

西部保險產品主要以傳統保障型產品為主，保險產品具有較大的同質性，差異性和層次性明顯不足。保險公司對保險產品的開發局限于低層次的產品組合和銷售方式變化，缺乏針對西部地區特點設計開發的保險產品。

西部地區對農業保險、農村養老保險等低繳費、低保障的保險產品需求較強。但由于外部性的存在，在得不到政府相關政策支持的情況下，保險公司往往欠缺創新激勵，造成此類保險產品供給不足。

二、西部地區保險資源配置失靈的博弈分析

（一）中央政府與地方政府的博弈分析

根據博弈論基本假設［2］，列出雙方博弈矩陣圖（圖1）。

圖1 中央政府與地方政府的博弈利益矩陣

該博弈沒有雙方都能接受的納什均衡的策略組合。采用單一策略，博弈雙方之間的利益始終不能達到均衡狀態。

（二）各地方政府間的協調博弈分析

1.不協調情況下的收益矩陣

在圖2所示的矩陣中，矩陣的納什均衡為（12，12），陷入“囚徒困境”，即兩個區域都處于效用非最大的非效率結果組成的均衡中。

圖2 協調博弈的獲利矩陣

2.協調情況下的收益矩陣

如果能夠建立一種協調機制，使區域A采取決策 2，區域 B采取決策 4，就會達到（8，8）的納什均衡。此時可以達到8個單位的溢出效應，使整個社會的福利程度提高。但在此種情況下，有違約的激勵使得博弈雙方做出違約行為造成協調機制的失效。可建立一種懲罰機制來減少違約的發生。

圖3 包含懲罰機制的協調機制

在考慮引入懲罰機制的情況下，協調機制會起作用。如圖3所示，若任一方違約即被施以3單位的額外的 “痛苦指數”，此時博弈的納什均衡會保持在（8，8）的理想狀態，即雙方都愿意遵守約定，沒有沖動去破壞協調機制。

3.博弈結果的現實意義

從以上簡化的博弈結果中可以看出：

（1）在沒有規則或規則不穩定的狀態下，中央政府的全盤考慮和地方政府的區域利益動因常常相背離。當地方利益取向符合中央政策調控的意圖時，地方政府可很好地執行中央政策；反之，地方政府就有違規的激勵。

（2）運用懲罰機制可以使區域間進行協調合作，產生正的溢出效應，從而提高社會總的福利水平。這就為政府采取干預性調控措施，從制度層面上促進區域間保險資源配置，提供了理論依據。

（3）在制定規則時，要有足夠力度的懲罰措施來避免道德危機的產生；或者可以利用足夠強度的稅收優惠等獎勵措施來達到同樣的約束效果［3］。總之，要把上一期博弈的結果考慮在下一期的博弈矩陣中，建立可信的“以牙還牙”策略來保證合作行為的長期性和穩定性。

三、改善西部地區保險資源配置機制的對策

要實現保險資源的有效配置，需要在充分發揮市場的基礎性作用的同時，借助于政府規制的力量。明確政府和市場間的有效邊界，建立一個以市場配置為基礎的，中央與地方政府合理分權、適度介入的保險資源配置模式。

（一）確保市場對保險資源配置的基礎性作用

凡是市場能夠有效提供的事權，均將權利下放至保險公司。如：將一般保險險種的保險條款和保險費率的制定權下放給保險公司，讓市場機制自動地發揮定價的作用。在保險公司可以保障被保險人利益以及償付能力的原則下，可以允許其根據自身的風險偏好和利潤要求決定提取各項責任準備金的比例。

（二）要求各級政府適當介入市場失靈領域

在市場失靈的區域，保險市場的交易成本上升，運作效率下降，需要政府這只“看得見的手”通過宏觀調控，對“看不見的手”進行糾偏和矯正。

1.明確中央政府與地方政府之間的有效邊界

（1）屬于全國結構性調整的由中央政府決策、承擔和管理。如：制定向西部適度傾斜的保險資金投入政策，協調區域間保險業的均衡發展，使更多人處于基本的保險保障之下，分享到經濟社會進步的成果。

（2）屬于地方性事務的事權由地方政府自行決策和承擔。西部各省的地方政府，可以根據對所管轄范圍內保險公司的具體業務結構和信譽情況，給予不同的保險公司不同的補貼的額度；可以對有較大溢出正效應的險種，如巨災保險、農業保險進行稅收上的優惠或是較長的保險條款保護期限等鼓勵措施，以增進保險產品的資源配置效率。

（3）完善分稅制預算體制。合理確定各級保險資金的盈余部分的收入留存比例，從收入體制上緩解省級以下地方政府的資金調配和財政補貼的困難。

2.明確地方政府之間的有效邊界

（1）在上下級政府機構之間要理順各級政府間的關系，明確省、市、縣、鄉政府間權責的劃分。如根據實際的人口規模和出險概率，在進行精算之后，決定某種社會險種的統籌范圍。

（2）在同級政府機構之間形成相互促進的協同發展機制。如地方政府可以在互相協商之后，在滿足自身需要的情況下，向資本缺乏的地區注入人力資源、信息資源、技術資源等保險供給者資源。在注入這種保險供給者資源的同時，也可以獲得保險消費者資源的反注入，從而在達到保險資源配置上共贏的局面，同時進一步促進區域間金融經濟的協調發展。

[1]孫秀清.中國區域保險差別及其效應分析[J].山東經濟，2007（5）.

[2]謝識予.經濟博弈論[M].上海：復旦大學出版社，2002.

[3]李新安.從區域利益看我國地區的不均衡發展[J].開發研究，2004（2）.

F842

A

1673-1999（2011）23-0061-02

劉循循（1984-），女，山東滕州人，碩士，福州大學陽光學院（福建福州350015）經濟系助教。

2011-09-21