我國商業銀行中間業務發展研究

□文/管 龍

我國商業銀行中間業務發展研究

□文/管 龍

商業銀行中間業務的發展是當今商業銀行現代化的重要標志之一。在金融趨于一體化和自由化的當下，尤其是國際資本市場的發展，大力拓展中間業務是我國商業銀行經營的主要方向。本文通過比較我國商業銀行中間業務發展現狀，探討發展中間業務的必要性，提出發展中間業務的相應對策。

商業銀行；中間業務；發展

一、商業銀行中間業務概念

所謂商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。具體地說，指商業銀行不動用或少動用自己的資產，以中介人身份，利用其在技術、信息、機構、資金、信用等方面的優勢為客戶提供各種金融服務并收取一定手續費的業務，包括支付結算類、銀行卡類、代理類、承諾類、擔保類、交易類、咨詢顧問類、基金托管類及其他類（包括保管箱業務以及其他不能歸入以上八類的業務）。

與傳統的資產和負債業務相比，商業銀行中間業務對其利潤的貢獻更具有優勢，因為中間業務具有如下特點：

1、商業銀行在辦理中間業務時是以中間人的身份提供金融服務，利用自身的銀行信用、金融信息、服務網絡、管理技術等方面的優勢，以銀行信譽這種無形資產為“資本”，為客戶提供各類服務并收取一定費用的經營活動。因此，中間業務相對于資產、負債業務來講，風險相對較小，有助于分散商業銀行整體風險。

2、由于商業銀行在開展資產業務和負債業務時已經投入了相當多的資源，因此開辦中間業務不需要再額外投入很多資源，只是在原有的資產業務和負債業務資源的基礎上，更好地利用這些資源條件，使之發揮最大的效用。這樣，商業銀行經營總成本大大降低了，商業銀行的收益也得以提升。

3、商業銀行中間業務范圍廣泛、產品差異化明顯，有助于提供個性化服務。從中間業務產生的基礎來看，有的中間業務體現銀行的支付中介職能，如結算類中間業務。有的與銀行信息、信譽、技術和機構優勢相聯系，為客戶在業務經營管理的特定需求提供解決方案，如咨詢顧問類中間業務。有的直接體現了銀行的信用職能，如銀行承兌匯票、保函等擔保類中間業務。

二、我國商業銀行中間業務發展現狀

（一）中間業務占比低。據資料統計，2009年我國四大商業銀行中間業務的收入狀況如表1所示。（表1）可以看出，除中國銀行占比達19.82%以外，其余商業銀行中間業務量收入占比相對較低，與西方商業銀行的差距很大。西方商業銀行的中間業務起步早，特別是在國際金融環境不斷變化的情況下，傳統業務的利差收入大大減少。為了銀行的生存，大部分銀行開始占據中間業務的市場份額，并于隨后得到進一步的發展和創新，逐漸成為銀行收入來源的重要支柱之一。

（二）品種落后并缺乏創新動力。我國商業銀行已開辦的中間業務品種有千種左右，而國外銀行中間業務產品已達2萬多種。目前，我國商業銀行經營的中間業務主要集中在那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，這些約占中間業務品種總數的60%左右。而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面，還比較欠缺。

（三）缺乏高素質中間業務從業人員。由于商業銀行中間業務在國內發展歷史短暫，現有的銀行業務骨干專長于傳統的存貸業務，對中間業務缺乏系統的專門化認識與了解。他們尚不能在風險可控的范圍內將現有的銀行業務與證券、保險、信托知識進行有效結合，更無法提供兼并重組、基金托管、企業上市、融資顧問等高技術含量、高附加值業務的創新與推廣。

（四）金融業分業經營政策的限制。目前，我國實行的是分業經營機制，銀行業務與非銀行金融業務之間有著較為嚴格的區分。我國商業銀行不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，無法充分參與證券、投資銀行、保險、信托等領域。而這些具有高經濟附加值的中間業務，正是最具有創新潛力的領域，嚴重限制了中間業務的發展，制約著我國商業銀行中間業務的拓展和金融產品的創新。

三、發展中間業務的必要性

（一）銀行傳統業務風險日益加劇。隨著不良貸款率的增高，信貸業務使銀行面臨著越來越大的風險，銀行不得不轉變經營模式，尋找風險小的項目。中間業務就是最好的選擇，雖然某些創新的產品中會帶有一定的風險，但相對于信貸風險來說，安全系數還是比較好的。

表1 2009年我國四大商業銀行中間業務收入狀況 （單位：百萬元）

（二）傳統業務盈利空間有限。經濟的發展使銀行的經營環境發生了很大變化，在資金成本高、存貸利差小、經營包袱重，銀行存貸款等傳統業務盈利空間不斷縮小的情況下，中間業務由于其手續費穩定，成為銀行可靠的收入來源。一直以來，國有商業銀行的傳統業務收入占比80%以上，而西方發達國家商業銀行中間業務收入占總收入比重一般達到40%以上，且呈穩步上升趨勢。另外，政策的放寬使融資手段日益增多，越來越多的客戶逐漸采用其他的融資方式，如股票、基金、債券等，對銀行貸款的需求相對減少。

（三）國內外金融機構競爭日益激烈。我國加入WTO以后，外資金融機構業務經營的限制逐步取消。外資銀行或金融服務公司可以憑借著其強大的管理團隊、優質的服務態度和產品的創新在競爭中占據優勢，特別體現在中間業務上，他們通過兼并、合作、入股等方式進入中國市場。與此同時，國內大型的公司、企業、集團可以通過成立自己的財務公司的形式開展中間業務，而非銀行金融機構如保險、證券、郵政儲蓄也可以通過提供相應的服務與傳統的商業銀行競爭。

四、我國商業銀行中間業務發展策略

（一）健全中間業務管理體系。目前，國有商業銀行中間業務品種是由總行統一推出，逐級授權辦理，基層行沒有專門機構主動地研究市場和客戶需求。開展中間業務存在自發性、隨機性特點，使中間業務的管理缺乏統一性、連貫性以及業務推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業務的組織管理，制定統一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。

（二）根據市場需要，加快產品創新。首先，要尋找新的創新點。根據“滿足客戶需要，遵循市場導向”的原則，結合商業銀行自身能力和借鑒外資銀行的創新項目，取長補短，開發適合不同層次、個性化的產品，逐步優化中間業務的產品結構，達到規模效應；其次，建立良好的考核機制，鼓勵員工的創新。傳統的考核機制只針對存貸款業務，為了更好地推進中間業務產品的創新，必須完善考核機制，從制度上促進員工創新的積極性。

（三）加強科技與人才投入。競爭的關鍵是科技和人才的競爭，誰開發了新技術和新產品，誰就搶占了市場制高點。首先，加大科技的投入。中間業務的發展需要以電子通訊和計算機為中心的金融電子化為后盾，來提高銀行的業務效率。其次，加強人才的投入。培養和造就一支高素質、高水平的員工隊伍，既要立足于現有員工的培訓提高，又要大膽引進知識面廣、業務能力強、勇于開拓的復合型人才，構筑商業銀行中間業務發展的軟硬件支撐條件。在滿足迅速變化的金融服務需求的過程中，實現商業銀行利潤最大化的經營目標。

（四）加強業務風險監管。盡管中間業務相對于傳統的信貸業務而言具有風險低的特點，但隨著中間業務產品的不斷創新，銀行承擔風險的不確定性增大。中間業務品種多、涉及面廣，不易受金融監管機構的監控，且缺乏完善的法律法規對中間業務進行嚴格的監管，尤其缺乏內部控制監管，一旦風險發生，后果無法想像。因此，作為監管部門，應當建立中間業務風險管理理念和風險預警機制，嚴格督促銀行遵守國家的法律法規，確保銀行利潤提高的同時，防范各種可能的風險，以保障市場健康、有序地發展。

[1]陳德康.商業銀行中間業務精析.中國金融出版社，2007.9.

[2]鄒玲.商業銀行中間業務創新研究.北京：經濟管理出版社，2007.

[3]鄭榮年.國有商業銀行中間業務的競爭戰略[J].南方金融，2006.1.

[4]雷立鈞.資本約束下我國商業銀行業務發展模式 [J].財經問題研究，2007.5.

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（作者單位：新疆財經大學）