“自行車銀行”是怎樣助農(nóng)的
——走近海南農(nóng)村信用社小額信貸技術(shù)員

□本刊記者 王秋虹

“自行車銀行”是怎樣助農(nóng)的
——走近海南農(nóng)村信用社小額信貸技術(shù)員

□本刊記者 王秋虹

開欄的話

新聞工作者的根在基層、源在群眾。目前，“走基層、轉(zhuǎn)作風(fēng)、改文風(fēng)”活動正在全國新聞戰(zhàn)線廣泛開展。這是深入貫徹落實胡錦濤總書記“七一”重要講話精神，提升新聞隊伍能力素養(yǎng)的一項重大舉措。

本刊編輯部積極響應(yīng)這一號召，從本期起，特別推出“走基層、轉(zhuǎn)作風(fēng)、改文風(fēng)”專欄，組織編輯記者深入到田間地頭、城市社區(qū)和火熱發(fā)展一線，以現(xiàn)場體驗和調(diào)研等形式，形象鮮活地報道基層群眾改革開放的生動實踐和精神風(fēng)貌。敬請關(guān)注。

8月15日，正是海南最熱的時候。這天下午，才過2點半，海南定安縣新竹鎮(zhèn)的小額信貸技術(shù)員潘小玲嫻熟地跳下了自行車。她剛剛從距離新竹鎮(zhèn)4、5公里遠的新序村一位農(nóng)戶家里跑了一圈回來，額頭上的汗珠在黝黑皮膚的襯托下，顯得格外晶瑩剔透。

一輛自行車，年輕的面容，再加上一身黝黑的皮膚——這幾乎是海南農(nóng)村信用社小額信貸技術(shù)員們的三項共同特點。由于自行車是他們走村串戶工作時的代步工具，他們又有了一個響亮的稱號——“自行車銀行”。

瓊海市陽江鎮(zhèn)門仔村的陳聰不太會說普通話，但是提起為自己奔波辦理貸款的小額信貸技術(shù)員鄭瓊婉，他還是努力操著不太流利的普通話對記者說：“小妹很辛苦，要不是她來幫我貸款，我的檳榔加工廠也不會搞得這么好。”

這是一支怎樣的隊伍，既甘于扎根海南農(nóng)村揮灑汗水，又能讓廣大的海南農(nóng)民交口稱贊？

信念：真情為農(nóng)民服務(wù)

“看，這就是我們的自行車！我們平時去鄉(xiāng)里就全靠它了。”定安縣新竹鎮(zhèn)的小額信貸技術(shù)員潘小玲和蒙超自豪地把他們的自行車展示給記者看。這是農(nóng)信社統(tǒng)一為他們配發(fā)的工作代步工具。自行車的兩邊分別貼著兩句標(biāo)語：“不辭千辛萬苦服務(wù)父老鄉(xiāng)親”“發(fā)放小額信貸送去真心真情”，仔細打量，車輪子上還沾著不少泥土。

潘小玲和蒙超說，他們都是2010年剛剛加入到“自行車銀行”隊伍當(dāng)中的小額信貸技術(shù)員。據(jù)了解，海南省農(nóng)信社在2009年2月成立了小額信貸部，并招聘了300名剛畢業(yè)的大學(xué)生，組建起了這支專門的小額信貸隊伍，在全省開展小額信貸服務(wù)。他們一改以前農(nóng)民想貸款還要自己找上農(nóng)信社大門的工作方式，而是小額信貸技術(shù)員主動地走村串戶，上門為農(nóng)民服務(wù)。這就是“自行車銀行”的雛形。后來，2010年，農(nóng)信社又進行了一次公開招聘以擴大隊伍。潘小玲和蒙超就是這次招聘中成功成為小額信貸技術(shù)員的大學(xué)生。

據(jù)他們介紹，要成為小額信貸技術(shù)員，要經(jīng)過層層選拔和考驗。在筆試、面試、軍事化培訓(xùn)、鄉(xiāng)村實踐之后，還要在一名師傅的帶領(lǐng)下進行“實戰(zhàn)”，獨立發(fā)展50名客戶后，才算真正“出師”，擁有獨立的放款權(quán)。“這個過程用‘過五關(guān)斬六將’來形容一點也不過分。”蒙超說。作為一名小額信貸技術(shù)員，他們不光要掌握一定的農(nóng)村金融、科技知識，具備較高的溝通表達能力，更重要的是，“要對農(nóng)民有深厚的情感”。因此，80%以上的小額信貸技術(shù)員都出身于農(nóng)民家庭。

“愛農(nóng)親農(nóng)”這一點，從“小額信貸技術(shù)員”中的“技術(shù)”二字中可見一斑。據(jù)了解，在2009年首期小額信貸技術(shù)員培訓(xùn)班上，海南省農(nóng)信社理事長吳偉雄解釋了特意增加這兩個字的用意，那就是希望小額信貸技術(shù)員們能改變傳統(tǒng)信貸員只管放貸和收錢的簡單工作方法，做到“給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、助農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”，像時任海南省省長、現(xiàn)任海南省委書記的羅保銘所說的那樣，“懷著對農(nóng)民的真心真情，”成為真正為農(nóng)民服務(wù)的小額信貸技術(shù)員，“用金融撬動并推動海南的農(nóng)村改革、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村社會的繁榮。”

“為農(nóng)民服務(wù)是我們小額信貸技術(shù)員的工作信念。”潘小玲說。蒙超更是用行動說明了這一點——從2010年7月參加工作至今，他竟瘦了20多斤！

到目前為止，海南小額信貸技術(shù)員隊伍已經(jīng)發(fā)展到了500人。他們每天騎著自行車，穿行于海南205個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的曲折山道上，挨家挨戶地向農(nóng)民宣傳科學(xué)技術(shù)與金融知識、挖掘有效信貸需求、發(fā)放小額貸款、開展小額信貸服務(wù)，為海南農(nóng)民帶去脫貧致富的希望。

信任：開展工作的基石

據(jù)海南省農(nóng)信社小額信貸總部主任陳奎明介紹，2006年以前，海南農(nóng)村信用社不良貸款率超過了65%，特別是農(nóng)戶小額貸款不良率甚至超過70%。“針對這樣嚴(yán)峻的現(xiàn)實，相關(guān)金融領(lǐng)域的人士以及社會輿論認(rèn)為農(nóng)民是不講誠信的，所以很多的銀行不愿意涉足農(nóng)民的領(lǐng)域。”然而，經(jīng)過一番調(diào)查研究，他們發(fā)現(xiàn)并非農(nóng)民不講誠信，而是另有原因。一方面由于金融服務(wù)不到位，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面小，農(nóng)民貸款非常不便；另一方面，在貸款過程中，有部分農(nóng)信社信貸員存在“吃、拿、卡、要”的現(xiàn)象。“農(nóng)民貸5000元的款，可拿到手的實際只有4000元，這種情況下，農(nóng)民當(dāng)然不愿意還款。”

金融機構(gòu)和農(nóng)民之間的“信任危機”無疑成為了農(nóng)信社發(fā)展的最大掣肘。為了改變這種情況，小額信貸技術(shù)員隊伍組建伊始，農(nóng)信社就為小額信貸技術(shù)員們樹立了“農(nóng)民最講誠信”的信貸理念和“不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢”的行為準(zhǔn)則。

“只要我們先去無條件地信任農(nóng)民，對他們付出百分之百的誠意，農(nóng)民就會回報給我們同樣百分之百的信任。”瓊海市陽江鎮(zhèn)的小額信貸技術(shù)員鄭瓊婉由衷地說。像很多小額信貸技術(shù)員一樣，剛開始下鄉(xiāng)宣傳小額信貸時，農(nóng)民的排斥心理非常強烈，甚至對小額信貸技術(shù)員不屑一顧，話都不愿多說一句。“我以前覺得她就是騙人的。”經(jīng)營著一家小型檳榔加工廠的陳聰對記者說，他正是鄭瓊婉的信貸服務(wù)客戶之一。但是，正如其他小額信貸技術(shù)員所做的一樣，鄭瓊婉幾乎天天泡在陳聰?shù)臋壚萍庸S里，一邊冒著嗆鼻的濃煙幫忙干活，一邊耐心地為他講解小額信貸知識。功夫不負有心人，鄭瓊婉最終得到了陳聰?shù)男湃危晒樗J了第一筆款項1萬元，當(dāng)做檳榔加工廠的運轉(zhuǎn)資金。

如今，鄭瓊婉已經(jīng)開始當(dāng)“師傅”帶見習(xí)生了。見習(xí)生小林整日跟在鄭瓊婉身邊，耳濡目染。“農(nóng)民和我們小額信貸技術(shù)員之間的信任一旦建立起來，工作就會很好開展了。”她說，這是她從鄭瓊婉身上學(xué)到的。

在記者的走訪過程中，常常遇到老鄉(xiāng)向陪同的小額信貸技術(shù)員們咨詢的情況。今年上半年，瓊海市陽江鎮(zhèn)門仔村的村長王運財將貸來的第一筆款項1萬元投入到了自己的養(yǎng)豬場中，但資金仍是很緊張。看到負責(zé)瓊海市的小額信貸技術(shù)員鄭詩程，連忙拉住他問問有沒有什么辦法。鄭詩程熱心地給他出主意，照王運財村長的情況，可以找5個信用好的養(yǎng)豬專業(yè)戶，形成5戶聯(lián)保小組，這樣就可以將貸款額度提高到5萬元。“您還有什么問題，可以直接打電話給我，我一定盡快到您家里給您辦理。”臨走時，鄭詩程熱心地對王運財說。

“農(nóng)民和小額信貸技術(shù)員之間相互信任的關(guān)系建立起來之后，便會形成一個良性的循環(huán)。農(nóng)民們一傳十十傳百，越來越多的農(nóng)民愿意貸款進行生產(chǎn)活動，而我們小額信貸技術(shù)員也越來越有工作的動力。”鄭詩程說。

信心：助力新農(nóng)村建設(shè)

海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立3年多來，打了一場漂亮的“翻身仗”。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，相比2006年，海南農(nóng)信社不良貸款率下降77%，存款增長226%。貸款增長240%，其中，農(nóng)業(yè)貸款占全省70%，農(nóng)戶小額貸款占全省91%。截至今年6月末，海南農(nóng)信社已累計發(fā)放小額信貸49.5億元，惠及42.8萬農(nóng)戶，成為了真正的支農(nóng)主力軍。一個曾被業(yè)界認(rèn)為“很難翻身”的金融機構(gòu)，如今生機勃勃。

與此同時，關(guān)注海南小額信貸發(fā)展的專業(yè)人員也給予了很高的評價。中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、辦公室主任陳錫文在專程赴海南調(diào)研小額信貸發(fā)展情況時表示，海南小額信貸的成功探索，其重大意義“在于它在農(nóng)村金融的發(fā)展給出了一個突圍的可能性”。原中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任段應(yīng)碧到海南調(diào)研時說：“讓農(nóng)民能真正享受到金融服務(wù)是中央非常關(guān)心而又一直未能很好解決的問題。海南農(nóng)信社做的這件事情，是農(nóng)村金融改革在大特區(qū)平臺上一次成功的探索，是在我國農(nóng)村金融改革進程中走出了一條新路子——全新的思路，全新的機制，全新的隊伍，確保農(nóng)民貸款既簡便又輕松。某種意義上講，這是農(nóng)村金融機制改革的必由之路。這條路走通了，既為海南政府解了難，也是在為中央解了難題。”

另外，海南省委省政府也對農(nóng)信社的改革給予厚望和支持。2010年開始，海南省政府對農(nóng)戶小額信貸實行貼息政策，以減輕農(nóng)民負擔(dān)，促進信貸發(fā)展。2010年，政府劃撥7700萬元用于小額信貸貼息，農(nóng)民獲得27億的信貸資金支持，比例約為1：44。今年計劃貼息資金不少于8000萬元。這都無疑讓人們對農(nóng)信社小額信貸事業(yè)發(fā)展充滿信心。

然而，對于小額信貸技術(shù)員而言，他們的信心來源則實在很多。潘小玲指著辦公室墻上高高掛著的兩面鮮紅的錦旗告訴記者，這兩面分別寫著“支農(nóng)主力軍”和“農(nóng)民致富好幫手”的錦旗，是去年兩位通過貸款致富的農(nóng)戶主動贈送給他們的。“小額信貸給了農(nóng)民脫貧致富的信心，而農(nóng)民給我們的是工作會越做越好的信心。”潘小玲說。“小額信貸技術(shù)員還有另外一個名字，叫做‘小額信貸童子軍’，因為我們小額信貸事業(yè)擁有像孩童和春天一般的生機和活力。”◎