美國大學生信用卡使用現狀

　　一
　　20世紀80年代末，美國信用卡市場接近飽和，發卡機構為進一步拓展信用卡市場，加劇了對次級市場（信用評分較低的客戶）和大學生市場的競爭，期望學生會有較高的未償余額。因為其風險水平較高，可以向他們定下更高的利率，而且大學生是預期收入較高的人群。實踐表明，大學生對他的第一張信用卡忠誠度非常高（Ellingsworth，1997），培養起客戶關系有利于學生在畢業后需要汽車貸款、住房信貸等金融服務時繼續使用這家銀行。向大學生發卡既掙了今天的錢，又培養了未來的客戶。發卡機構蜂擁進入校園，通過現場發放禮品等方式爭相吸引沒有收入、沒有信用歷史的大學生申請信用卡，信用卡的廣告和直郵的申請表在宿舍、食堂、教室鋪天蓋地。
　　由于美國信用卡市場的極度飽和（每個持卡人平均有5張卡，2005年發卡機構直郵給客戶的信用卡申請表達到創紀錄的61億份，回函率低至0.28%），大學生市場每年都有一批新入學的學生，目標客戶非常集中，營銷成本相對較低，盈利性好，發卡機構對大學生市場的熱情高漲。
　　二
　　上世紀90年代末，大學生信用卡債務導致的問題開始引起社會關注。1998年，美國公共利益研究團體（PIRG）對大學生信用卡作了一個調查，主要有下列結果：一是多數學生自己為信用卡還款。69%的學生是以個人名義申請信用卡，31%的學生稱他們的父母還款或擔保聯署其至少一張信用卡。自己還款的學生中，38%每月還清，16%僅還最低還款額，9%常遲繳。自己還款的學生平均未償余額是968美元。二是校園直銷是一個重要營銷方式。自己還款的學生有61%是在發卡機構在校園里擺攤現場申請的信用卡，而父母幫助還款的有41%是通過這種方式申請的。并且以這種方式獲得信用卡的自己還款的學生人均持卡量（2.6張）和未償余額（1039美元）都高于不是以這種方式獲得卡的（2.1張和854美元）。三是遲繳問題比較普遍。28%的受訪者在過去兩年中至少有一次遲繳。而很多銀行都會對一年內遲繳1—2次的人收取22%—28%的懲罰性利率。四是信用卡教育不夠。PIRG對學校、學生和國會都提出了一些建議，如建議學校除非學生受過信用卡教育，否則應禁止發卡機構為學生填申請表而發放小禮品的做法，不應讓發卡機構按信用卡申請數量向學生團體付費；建議學生在申請信用卡之前仔細考慮風險和收益，盡量還清欠款，只持有一張卡；建議國會對日益上升的學生信用卡債務問題召開聽證會、立法。
　　有學者認為應限制對未成年人（在美國，信用卡營銷甚至已開始針對中學生，中學生將持有信用卡認為是一種地位象征，認為自己“長大了”）和大學生（美國各州成年人的標準是18至21歲間，多數大學生已是成年人，但和有獨立收入的成年人又不同）的信用卡營銷（注：并非是禁止發卡）。但很多人認為這無法起到作用，社會上充斥的信用卡營銷總會影響大學生。
　　美國已極其普遍的學生信用卡深刻地影響學生的消費模式，塑造了年輕一代對信用和債務的觀念。信用卡的使用有其必要性，快速增長的大學教育費用和低成本的學生貸款的不足使得很多學生不得不依賴信用卡，以此為一種融資手段，在工作以后清償。另外信用卡也是彌補暫時性收支缺口的一個手段，如父母的生活費因種種原因沒有按時匯來，暑假打工掙的錢在學期末用完了，只好透支，在寒假打工掙錢再還上，這種學生信用卡的債務變化是動態的，與學生的年級、學年周期、節假日等諸多因素有關。但是，大學生信用卡使學生太容易就獲得財務自由，在缺乏自制能力和互相影響攀比下，財務自由常常演變為財務枷鎖。大學生剛剛離開父母的權威管控，希望確立自己的獨立地位，而信用卡給大學生以獲得財務獨立的假象。學生擁有信用卡增加了學生去做一些父母不允許的事情（包括旅游、談戀愛、買高檔服裝等）的經濟來源，加劇了他們和父母之間的沖突。
　　信用卡違約率和失業率成正比，美國學生貸款公司發現，有些欠款很多的學生不知如何還債，干脆在大學畢業后宣布個人破產，以使所欠債務被一筆勾銷。但這種做法會給其人一生造成很大影響，以后在申請信用卡甚至房屋貸款時都會遇到很多的麻煩。而且根據相關規定，即使是個人破產，政府提供的學生貸款也必須償還，“山姆大叔”有權從破產的大學畢業生日后的工資或退稅中直接扣除貸款月費。
　　三
　　在消費觀念超前的美國，大學生濫用信用卡現象十分普遍。即使是在美國這樣的發達國家，大學生信用卡壞賬也是一個一直困擾其銀行業的問題。據統計，截至2010年，84%的美國大學生至少有1張信用卡，50%的人甚至有4張或者更多的信用卡。超過3/4的美國大學生整天都要為還信用卡貸款而發愁，而美國大學生信用卡平均欠債達3000美元。
　　美國參議院通過的這項信用卡改革的法案，對未滿21歲的美國年輕人采取了強制保護措施。該法案規定：除極少數特例外，禁止向18周歲以下的未成年人發卡。信用卡公司在向21歲以下申請人發放信用卡時，必須得到申請人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明。這一法案的出臺正是為了使消費者清楚了解使用信用卡負債消費的后果，從而改善信用卡的使用環境，降低今后的信用卡違約率。