基本醫保+商保:健康生活“雙保險”

　　劉先生今年36歲，是一家國企的部門主管，妻子何女士在事業單位工作，女兒已經讀小學三年級了。夫妻雙方收入都不錯，由于買房子比較早，目前房貸壓力很小，生活很美滿。
　　然而，隨著公司業務不斷擴展，劉先生工作壓力越來越大。最近，一位年僅43歲的男同事突發胃癌，治療花費了很大一筆錢，雖然公司給上了社保和補充醫療保險，但是很多診療項目和藥品不在醫保報銷范圍內，自費部分還是很多，這個同事只好把家里的房子賣了，原本幸福的生活一下子全亂了。
　　劉先生以前覺得單位福利很好，醫療保障已經很全面了，但是同事的事情給他敲響了警鐘，到底怎樣才能有比較完備的健康保障呢？是不是應該買份商業保險呢？那買什么類型呢？
　　劉先生的困惑可以說很有代表性，隨著醫改的啟動實施，我國城鎮逐漸實現了“人人有醫保”的目標，這讓大家免去了不少后顧之憂。然而，隨著生活、工作壓力的加大，健康問題逐漸凸顯，大家逐漸意識到了健康的重要性，為自己購買保險，保障健康成了很多人的選擇。然而，基本醫療保險（以下簡稱“基本醫保”）和商業保險（以下簡稱“商保”）有什么區別呢？二者應該如何搭配呢？這是很多人弄不明白的問題。下面我們就告訴大家，如何打造一份自己的健康保障計劃。
　　
　　基本醫保：低水平，廣覆蓋，保而不包
　　
　　大家雖然繳納了社保，但社保包括哪些險，基本醫保如何報銷，報銷比例是多少，恐怕很多人都難以說清楚。基本醫保的全稱是“城鎮職工基本醫療保險”，是社保的一個項目。社保是國家依法建立的使勞動者在遇到年老、患病、工傷、失業、生育等勞動風險時，能夠獲得一定的物質幫助，具有強制性和互濟性的特征。險種包括：養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險等。
　　基本醫保費由單位和個人共同繳納，在報銷方面設立了一條起付線，起付線以內的金額為全額自付，起付線以上的根據人員類別按比例由社會統籌基金支付，并設有封頂線。
　　企業補充醫療是相對于基本醫保而言的，是企業在參加基本醫保的基礎上，國家給予政策鼓勵，由企業自主舉辦或參加的一種補充性醫療保險形式。職工發生的醫療費用，在基本醫保報銷后，由所在企業按一定的比例給予報銷，一般也設有起伏線，但標準不高。
　　值得注意的是，企業補充醫療的報銷前提是，只有納入基本醫保報銷范圍內的藥費和診療費才給予報銷，基本醫保不報銷的補充醫保也不報銷，基本醫保報銷到上限，企業補充醫療也隨即停止。
　　由此可看出同時，基本醫保和企業補充醫療提供的是“低水平，廣覆蓋”的醫療保障，“保”而不“包”，下有起伏線，上有封頂線，個人負擔仍很重。
　　另外，醫保藥物目錄范圍相對過窄，雖然納入醫保的藥物目錄在不斷擴大，但許多“救命”的新藥、進口藥被排除在醫保的門檻之外。治療疑難雜癥、重大疾病的新藥、新材料不斷推出，但醫保藥物目錄的更新卻嚴重滯后。
　　
　　商保：有針對，有選擇
　　
　　商業保險簡稱商保，是指由專門的保險公司按商業原則經營，并通過保險人與被保險人之間自愿訂立保險合同，來轉嫁或分散特定風險責任，進而實現損失補償或給付的一種經濟機制。從性質上說，社會保險由國家立法強制實施，屬于政府行為；商保則是一種商業行為，保險方與被保險方之間完全是一種自愿的契約關系。
　　商保中對于醫療保障方面有兩種方式，一種是根據被保險人支出醫療費用后，憑醫療費原始收據向保險公司索賠，在最高保險限額內實報實銷，屬于補償型的保障。另一種是定額賠償，例如重大疾病保險，只要確診患有屬于合同約定的重大疾病時，保險公司則賠付約定的保險金額，與實際支出的醫療費用無關。
　　與基本醫保相比，商保的種類比較多，例如住院保險，上述兩種理賠方式都有，其中僅定額賠償就有住院津貼、住院收入保障、手術津貼等等，消費者可根據個人經濟狀況與需求購買不同的住院保險。
　　
　　基本醫保+商保：健康生活的“雙保險”
　　
　　社會醫療保險是能為勞動者提供最“基本”的醫療保障，但保障程度有限；而商業保險則是社會醫療保險的有益補充，投保人可以根據投保險種享受到不同保額的保費。在辦理了社會統籌醫療保險后，可另行購買部分商業保險作為補充，是最佳的選擇。當然，這取決于個人能力。對于那些從事危險性相對較高職業的人來說，選擇合適的商保是至關重要的，因為這是一種行之有效的轉嫁風險的方法。
　　所以，有了社會保險，再加上個性化的商業保險的補充，就能讓自己與家人都擁有一把大大的醫療保護傘，免去后顧之憂。
　　
　　購買商保有學問
　　
　　基本醫保比較簡單，隨著所在單位上就可以了。但是，商保種類繁多，如何合理購買，既省錢又適合自己，可有大學問。
　　
　　孩童時期——分擔年輕家庭負擔
　　當今一個家庭一般只有一個孩子，孩子一生下來，家長就開始考慮為孩子購買保險的問題，希望為孩子的健康成長做好準備。這種想法是很對的，但保險切忌亂買和重復買。
　　拿北京來說，基本醫保有一老一小的政策，孩子可以和家長一起享受一定的醫療保險待遇，還有不少機關事業單位、國企可以為員工未成年的子女每年報銷一定的醫療費用，這在一定程度上也多少緩解了家長的負擔。但是，由于兒童抵御外界風險能力較低，容易發生疾病或意外，這些保障無法應對重大疾病風險以及意外風險。因此，建議家長為孩子購買一定的大病險和意外險。由于兒童保費低，這也一定程度上也可以緩解年輕家庭的經濟壓力。
　　
　　學生時代——保障健康成長
　　這一階段，孩子處于快速成長期，保障孩子的健康成長是家長的重要任務。一般學校會為學生上相應的保險，患病時可以報銷一定的費用。但由于學生精力最為旺盛，喜歡各類運動，發生意外的概率比較大。家長可以考慮在這一階段加大孩子意外險和重大疾病險的保額，一旦患病能夠有比較好的保障。
　　
　　青年階段——為今后做好儲備
　　這個階段的群體基本特點為大學剛畢業，初次步入社會，收入不穩定，積蓄很少，開始確立人生方向和事業努力的目標，生活壓力較大。雖然處于身強力壯的最佳狀態，但是如果有不健康的生活習慣或者壓力過大，他們也存在一些健康問題或隱患。
　　這個年齡段發病率相對較低，基本醫保和企業補充醫療，基本可以滿足看病需求。再加上經濟基礎相對薄弱，所以不建議花很多錢購買商業保險，應該考慮的是意外險和返還類保險。
　　意外險對于每個人來說都應該是必備的險種，尤其是對于從事銷售、經常出差等工作的人，力所能及的儲值返還類保險，可以為以后做好儲備，避免做月光族，同時獲得一份保障。
　　
　　人到中年——為養老打下基礎
　　如本文開頭提到的劉先生，代表了這一類人的特征——人生事業都處于上升期，家庭處于成長期，收入穩中有升，同時上有老下有小，工作壓力大，生活負擔重，對健康開始擔憂。
　　對于這類夾心層群體，需要重點考慮歲月流逝侵蝕健康帶來的風險和今后的養老問題。因此，建議考慮重大疾病險+終身險。值得注意的是，這一階段是購買商業保險的關鍵和重要時期。一方面是因為這一階段的群體已經有一定的經濟基礎，另一方面是因為這個年齡段相對來說還算年輕，保險種類選擇比較多，還有一個較長時期的積累。因此，這一階段尤其要選對、選好保險，重大疾病和終身險是不錯的選擇。
　　
　　步入老年——為老年生活增值
　　這一群體一方面身體機能開始老化，免疫力逐漸降低，是疾病多發期；另一方面面臨退休，如何保障老年生活健康是最主要的問題。如果在之前沒有購買任何保險，那么這一階段投保重點應在于防范重大風險，可以購買重大疾病險。
　　另外，由于這一階段發病率高，住院的幾率大，基本醫療保險是不報銷住院期間的病房費、餐費等費用的，可以購買一些有住院津貼的險種，彌補基本醫療保險的不足。
　　在這里要提醒的是，保險公司為這個階段的人群提供的險種少得可憐，它們主要是考慮對這些人保險無利可圖，另外，超過65歲可選擇的商業險，已經幾乎沒有了。
　　
　　健康保障五大建議
　　
　　通過以上介紹，您對于如何為自己打造一份健康計劃，心里是否已經有譜了呢？在這里還有五點特別建議給您。
　　
　　建議一：買保險不是為了賺錢
　　很多人以為買保險就是為了賺錢，其實這是一種錯誤的觀點。買保險最大的作用是，一旦生病，可以以減輕自己和家人的負擔，保證家人的生活不受或少受影響。
　　
　　建議二：健康保障早規劃
　　眾所周知，保險越早買，選擇種類越多，保費越低。應該盡早根據自己的身體狀況、家族病史、職業等，購買適合自己的商保，做好健康保障規劃。
　　
　　建議三：量力而行
　　買保險要根據自己的經濟能力購買合適的保險，切不可不顧自己的經濟能力，隨大眾，甚至影響到正常的工作和生活。
　　
　　建議四：男女有別
　　由于男女身體構造和機能不同，在健康方面遇到的威脅也不盡相同。女性較常見的是婦科方面的疾病，男性常見的是心血管疾病、腎臟疾病、糖尿病、高血壓、前列腺等疾病。因此，在購買保險尤其是重大疾病險種時，要根據具體情況選擇合適的險種。很多保險公司推出了專門針對女性的險種，女性在購買時可以有針對性地選擇。
　　
　　建議五：基本醫保和商保合理搭配
　　基本醫保的報銷比例和報銷范圍是在逐漸擴大和提高的，大家要隨時關注這方面的變化，在基本醫保的基礎上購買商保，二者合理搭配，起到互相補充的作用，切忌重復。
　　
　　基本醫保+商保，健康生活少不了；
　　健康保障早計劃，幸福生活你我他。
　　希望大家都能盡早為自己量身打造一份健康保障計劃。