人生最需要的保單是健康險(xiǎn)

　　什么是健康保險(xiǎn)
　　健康保險(xiǎn)的比較科學(xué)合理和全面系統(tǒng)的定義應(yīng)該是：以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用損失或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因?yàn)槟昀稀⒓膊』蛞馔鈧κ鹿蕦?dǎo)致需要長(zhǎng)期護(hù)理的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。因此，健康保險(xiǎn)（health insurance）包括醫(yī)療保險(xiǎn)(medical insurance)、失能保險(xiǎn)(disability income insurance)和護(hù)理保險(xiǎn)(long-term care insurance)。其中，最常見(jiàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)包括了疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　判斷一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是不是健康保險(xiǎn)，不是看它的保險(xiǎn)形態(tài)，也不是看它的精算方法，主要是看它的保險(xiǎn)責(zé)任，看設(shè)計(jì)者的目的，看投保人購(gòu)買的目的，是不是為了保障被保險(xiǎn)人的健康。
　　健康保險(xiǎn)的責(zé)任不僅包括對(duì)被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用損失方面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且還包括被保險(xiǎn)人因疾病或傷殘而不能工作引起的收入損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以及生活不能自理時(shí)所需要的護(hù)理經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
　　健康保險(xiǎn)關(guān)注的不僅是被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故損失后的事后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且更加關(guān)注被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故損失前的預(yù)防保健和健康教育，以及被保險(xiǎn)人生存期間的健康管理。因此，不論是現(xiàn)在的醫(yī)療保險(xiǎn)，還是失能保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)，都應(yīng)該加上對(duì)被保險(xiǎn)人遭受損失前的預(yù)防保健和健康教育，以及對(duì)被保險(xiǎn)人生存期間的健康管理，才能稱得上真正意義上的健康保險(xiǎn)。
　　
　　人生最需要哪張保單
　　近日看到一則有關(guān)“一個(gè)人一生需要幾張保單”的文章。文中寫(xiě)到：從單身到結(jié)婚，從養(yǎng)育小孩到退休養(yǎng)老至少需要五張保單：
　　1.意外險(xiǎn)——只需繳納少許保費(fèi)既可獲得高額意外保險(xiǎn)；
　　2.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)——現(xiàn)代人的兩件大事：房子和車子；
　　3.兒童險(xiǎn)——為人父母最擔(dān)心的就是孩子的教育和成長(zhǎng)問(wèn)題；
　　4.重大疾病險(xiǎn)——醫(yī)療費(fèi)用飛漲，隨著年齡增長(zhǎng)患病幾率也迅速爬升；
　　5.養(yǎng)老險(xiǎn)——壽命越長(zhǎng)對(duì)老年生活的質(zhì)量要求也越來(lái)越高。
　　人生的這5張保單引起了我的思考。我認(rèn)為，一個(gè)人一生中最需要的保單應(yīng)該是健康險(xiǎn)。
　　人的一切活動(dòng)的基礎(chǔ)是有一個(gè)健康的身體，之后才可能談學(xué)習(xí)、工作、生活。沒(méi)有能源的供應(yīng)機(jī)器無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)，沒(méi)有健康身體的支持人無(wú)法正常生活、學(xué)習(xí)、工作、成家立業(yè)。
　　當(dāng)嬰兒哇哇落地的時(shí)候，人們都希望寶寶是健康的。小孩從母體獲得的免疫力消失后，難免不生病，生病都希望得到更好的醫(yī)治。為兒童購(gòu)買一份醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用帶來(lái)的損失十分必要。人出生后需要的第一份保單就是醫(yī)療險(xiǎn)。
　　人們處在不同的年齡階段，學(xué)習(xí)工作時(shí)間、家庭結(jié)構(gòu)、收入狀況不同，那么所需要的保險(xiǎn)也是不同的。然而健康是一切的基礎(chǔ)。從青少年到中年，擁有健康的體魄才能實(shí)現(xiàn)人生各階段所追求的目標(biāo)。隨著年齡的增加，在上學(xué)讀書(shū)、成家立業(yè)、工作生活中不可避免地伴隨著疾病、意外的發(fā)生，遭受疾病、意外傷害后，如果經(jīng)濟(jì)上沒(méi)有充足的準(zhǔn)備，身體和精神都難以從不幸中恢復(fù)過(guò)來(lái)。一份疾病醫(yī)療險(xiǎn)或意外醫(yī)療險(xiǎn)可以為您補(bǔ)償疾病或意外帶來(lái)的損失。
　　人總是向往更美好的生活，希望能夠越活越健康，然而人無(wú)法違背自然規(guī)律，生老病死總會(huì)發(fā)生。人老后如果兒女不在身邊或沒(méi)有兒女，老年生活的開(kāi)銷來(lái)源于青年時(shí)期的儲(chǔ)蓄或者他人的幫助。一旦生病，更感到生命的珍貴。健康險(xiǎn)中的護(hù)理險(xiǎn)對(duì)老年人需要長(zhǎng)期照顧的費(fèi)用進(jìn)行了補(bǔ)充，使老有所養(yǎng)，老有所依。
　　一項(xiàng)人們最需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品的社會(huì)調(diào)查結(jié)果顯示，健康保險(xiǎn)的需求排在各種保險(xiǎn)需求之首。健康是人生最大的財(cái)富。 對(duì)一個(gè)人來(lái)說(shuō)健康是最重要的，錢(qián)沒(méi)有了，可以再掙，朋友沒(méi)有了還可以再找，榮譽(yù)沒(méi)有了，可以經(jīng)過(guò)努力再次獲得，唯有人的身體健康只有一次。如果健康出了問(wèn)題，消耗的不僅是人的精力，更多的是人的物質(zhì)投入，經(jīng)濟(jì)損失。健康保險(xiǎn)能為你提供最大的健康保障。
　　隨著醫(yī)療費(fèi)用的高漲，將來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越貴，現(xiàn)在不做好準(zhǔn)備購(gòu)足健康險(xiǎn)，日后必將出現(xiàn)“有病無(wú)錢(qián)治”的無(wú)奈局面。一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，2005年北京市城市居民人均藥費(fèi)居高不下，支出640.9元，比上年增長(zhǎng)14.5％。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的數(shù)據(jù)表明，目前在我國(guó)，一旦得了大病，平均花銷在7000多元。這些數(shù)字無(wú)不在警示我們要早日為健康購(gòu)買一份保障，在生病的時(shí)候能得到治療，而不用擔(dān)心過(guò)高的費(fèi)用。為了你和身邊人的生活幸福，關(guān)注健康，關(guān)愛(ài)生命，健康險(xiǎn)能為你分擔(dān)憂愁，為你提供最實(shí)惠的保障。
　　
　　如何評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)
　　商業(yè)健康保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，也是醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)的重要籌資渠道和外部管理手段。
　　我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，覆蓋人群逐步擴(kuò)大，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年，商業(yè)健康保險(xiǎn)承保人次首次突破1億人次，2002年更達(dá)到了1.36億人次，其服務(wù)領(lǐng)域日益拓寬，社會(huì)影響明顯擴(kuò)大。商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的健康保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等行業(yè)在內(nèi)的各大行業(yè)。
　　但我們也看到，商業(yè)健康保險(xiǎn)目前面臨著一些困難和問(wèn)題。商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境仍然不夠順暢，存在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)界限不清，經(jīng)營(yíng)主體不明確，國(guó)家相關(guān)政策支持不夠等問(wèn)題；從內(nèi)部來(lái)看，商業(yè)健康保險(xiǎn)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，整體規(guī)模尚小、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一、風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提高。引入健康管理概念，將健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制由單純重視事后風(fēng)險(xiǎn)管控延伸到包括事前預(yù)防在內(nèi)的全過(guò)程健康管理，應(yīng)當(dāng)成為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的方向。
　　“健康管理”是指在預(yù)防保健、防病治病或人人享有健康保健的范疇內(nèi)，通過(guò)實(shí)施健康教育、健康宣傳、預(yù)防保健等健康干預(yù)措施，達(dá)到促進(jìn)健康的目的。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)想結(jié)合的科學(xué)運(yùn)用，將對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和服務(wù)管理模式產(chǎn)生積極的影響。
　　評(píng)價(jià)健康保險(xiǎn)的好壞，不應(yīng)僅僅著眼于疾病發(fā)生以后的費(fèi)用補(bǔ)償，而應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)提供的多種健康管理服務(wù)，看看它是否是以促進(jìn)投保人的健康為最終目的。因此，重視健康管理在商業(yè)健康保險(xiǎn)中的應(yīng)用，運(yùn)用健康教育、健康咨詢、預(yù)防保健、醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、康復(fù)指導(dǎo)等多種手段，切實(shí)改善和提高被保險(xiǎn)人的健康狀況，達(dá)到健康促進(jìn)的目的就成了評(píng)價(jià)此險(xiǎn)的重要指標(biāo)。
　　反之對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要與疾病發(fā)生頻率和平均損失額相關(guān)。目前由于種種原因，保險(xiǎn)公司很難控制醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和投保過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。引入健康管理概念，將單純的事后理賠轉(zhuǎn)變?yōu)槿^(guò)程的健康管理服務(wù)，既能改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)束手無(wú)策的局面，變被動(dòng)應(yīng)付為主動(dòng)出擊；又能夠通過(guò)健康教育和預(yù)防保健等手段有效降低發(fā)病率，提高健康保險(xiǎn)的盈利能力。