開展土地承包經營權抵押貸款之我見

　　[摘　要] 土地承包經營權抵押貸款，各地正積極摸著石頭過河。本地也有必要開展土地承包權抵押貸款試點工作。積極思考了在我地開展土地承包權抵押貸款試點工作的制約因素，并提出了幾點建議，有望在推進這一工作中起到一定作用。
　　[關鍵詞] 土地承包經營權 抵押 貸款
　　農業規模化、產業化的大趨勢催生了土地承包經營權抵押貸款，初衷是解決農民的生產發展問題。將土地承包權等作抵押，必須避免農民發生損失的情況發生。各地積極摸著石頭過河，創新了金融發展新模式。
　　2008年，人民銀行出臺《關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見》，積極推動金融機構對農村金融產品和服務方式進行大膽探索與嘗試。2009年3月18日，央行和銀監會發文，首次明確“有條件的地方可以探索開辦土地經營權抵押貸款”。2010年7月，央行、銀監會、證監會、保監會在總結試點經驗后，決定“探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款業務”。曾任農業部政策法規司司長的郭書田是耕地抵押的支持者之一，他始終認為，允許耕地抵押，是賦予農民更完整物權的應有之義。陜西省西安市高陵縣，浙江省湖州市，重慶市城口縣，四川省成都市，江蘇省徐州市新沂市，山東省臨沂市等地已經開展了農村土地承包經營權抵押貸款業務。
　　一、開展試點的必要性
　　《中共江蘇省委關于又好又快推進“兩個率先”在新的起點上開創科學發展新局面的決定》中指出，“推進投融資體制改革，充分釋放民間投資潛力，積極發展各類金融機構，大力發展各類創業投資，創新金融產品，優化金融服務，擴大直接融資規模，更好地促進產業升級、科技創新、民生改善。”為了加快農業現代化，切實解決農戶融資難問題，有必要在我地開展土地承包權抵押貸款試點工作。
　　沛縣張寨鎮面積104.8km2，耕地6313hm2。2008年開始，開展了承包土地經營權換證工作，為土地承包的可持續發展注入了活力。今年，鎮黨委政府確立了打造2個萬畝示范園，發展高效規模農業的宏偉藍圖，農業發展的資金缺口將進一步加大。經初步調研結果顯示，農戶在發展現代農業產業中，有巨大的融資需求，但正規渠道融資困難。建議借鑒其他地區抵押貸款的模式，開展土地承包權抵押貸款試點工作，切實解決農戶融資難問題。我鎮農戶融資的需求和難度。農業生長周期長的特點決定，土地承包經營前期資金投入較多，而回報較低，隨著土地逐漸恢復，資金投入逐步減少，回報增多。高效規模農業承包的土地目前仍然處于成長期的前期，需要大量資金投入。經測算，經營前期每畝土地平均投入0.5萬元，用于高效規模農業的全鎮20000畝承包土地，前期經營資金約需1億元。調查顯示，80%承包大戶有融資需求，但僅有20%的承包戶從銀行獲得了貸款，貸款方式全部為信用貸款或以抵押貸款，承包戶手中的土地承包權卻無法作為有效的抵押物發揮作用。由于高效規模農業前期資金需求大，約有60%的承包戶以民間融資形式籌集資金，加大了他們的融資成本，對承包土地的經營造成了影響。以戶均100畝承包面積計算，承包戶前期總投入約500萬元。資金投入不足，影響了高效規模農業的建設進度。在融資困難的情況下，部分承包戶只能削減投入，因資金投入不足，導致部分高效規模農業的建設緩慢。部分承包大戶因后續資金造血功能疲軟，有承包經營2-3年的承包戶，因不能解決融資問題，無法繼續投入資金進行經營，不得不轉讓承包權，對高效規模農業的建設、生產、經營造成一定消極影響。
　　農村土地經營權抵押貸款的開展，將突破農村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，在推動農村土地承包經營權流轉的同時，增加農民融資渠道。其次，可以拓展了金融機構業務范圍和服務領域。農村土地流轉經營權抵押貸款的推出，將會進一步打破長期以來金融機構抵押物固定、服務方式單一的傳統模式，拓寬金融機構的業務范圍和服務領域，為金融部門服務“三農”找到新的有效途徑。此外，試點帶動還會形成創新支農惠農示范作用。
　　二、開展試點的制約因素
　　從土地承包經營權抵押貸款的實踐看，農民對于該項貸款的融資需求是迫切的，但現實操作中的推進存在諸多困難，主要有以下三點：
　　一是土地評估機構缺乏，價值界定難。目前，由于缺乏專業的土地經營價值評估機構和專業資質評估人員，也沒有相對獨立的評估價值作參照，土地經營權的評估價值界定較難。
　　二是流轉市場發展較慢，抵押權變現難。目前我地各級均已建立土地流轉中心，但流轉服務平臺建立尚不規范，目前相當一部分土地流轉還處在一個自發、分散、無序的小規模狀態，流轉周期較短，組織化程度低，管理水平不高，沒有建立穩定、規范的流轉關系，隨意性和不穩定性較大。
　　三是保障機制缺乏，貸款風險管控難。農業屬于弱勢產業，農業保險還僅限于小麥、玉米、蔬菜大棚及生豬上，抵御自然災害和市場風險的能力較弱，一旦遇到自然災害，或因市場形勢突變，會直接影響土地流轉價值。這些因素金融機構較難有效掌控，導致信貸風險防范困難較大，所以開辦經營權抵押貸款的積極性也不高。
　　三、建議
　　呼吁修改和完善法律制度，提供制度保障。國家有關部門和立法機構應盡快解除農村土地承包經營權抵押相關法律障礙，完善和明確相關配套支持措施，把農民土地承包權益具體化、法制化，明晰權益，賦予農民更加充分、完整且有保障的土地承包經營權，確保現有土地承包關系保持穩定并長久不變。
　　建立土地價值評估專業機構，推進流轉市場建設。土地承包經營權抵押貸款能在其他地方試點成功，離不開政府的政策支持，政府出臺的辦法，明確了土地承包經營權抵押價值評估和抵押登記等程序，是其順利開展該項業務的前提條件。因此，要加強政策支持，建立土地價值評估專業機構，推進流轉市場建設。
　　構建完善管理制度，增強激勵機制。農村土地承包經營權抵押貸款是一項新的業務，農村金融機構要研究和出臺業務相關配套政策和措施，制訂有效的貸款管理辦法和業務操作流程，明確貸款對象、利率、期限和額度。管理部門要根據實際情況，切實推動這一新興貸款業務的順利開