統籌改善中小企業信貸環境的探索與實踐

　　中小企業融資難，是我國中小企業一直面臨的一個發展瓶頸。為解決這一難題，近年來國家出臺了一系列支持政策措施，取得了明顯成效，但總體來說，融資難仍然是制約中小企業發展的一個主要問題。廣泛開展中小企業融資體制機制創新仍然是一項中長期的重要課題。作為中小企業主要融資渠道，近年來銀行信貸服務有了明顯改善，從四大銀行到其他股份制、區域性銀行針對中小企業進行了大量制度安排和產品創新，但是應當看到銀行服務只是中小企業信貸服務體系的基本內容，市場中介服務、公共行政服務也是中小企業信貸體系的重要組成部分，因此，在改善中小企業信貸環境的活動中必須統籌考慮，以免出現“短板效應”。本文以盤錦市近年來實踐為案例，對當前形勢下統籌改善中小企業信貸環境路徑進行了探討。
　　2008年以來盤錦市中小企業貸款變化特點分析
　　中小企業貸款比例逐漸提高，增速高于各項貸款增速。2008年，盤錦市銀行機構中小企業貸款余額90.4億元，占企業貸款余額的46.6%，分別低于全國5.6個百分點和全省8.8個百分點；全年累計發放中小企業貸款79.7億元，占銀行機構各項貸款累放總量的27.4%。2009年，中小企業貸款余額181.5億元，占企業貸款余額的59.9%，分別高于全國6.7個百分點和全省6.0個百分點；全年累計發放中小企業貸款149.3億元，占全部累放總量的38.4%。2010年，中小企業貸款余額219.2億元，占企業貸款余額的65.6%，分別高于全國8.7個百分點和全省8.9個百分點；全年累計發放中小企業貸款124.9億元，占全部累放總量的37.8%。從增長變化看，呈逐年上升趨勢。從增速來看，2009年9月以來，盤錦市銀行機構中小企業貸款增速明顯高于各項貸款增速。2009年末，各項貸款余額增幅51.5%，中小企業貸款余額增幅100.8%；2010年，各項貸款余額增幅20.1%，中小企業貸款余額增幅20.8%。
　　中小企業中長期貸款增長較快，貸款滿足度提高。2008～2010年，盤錦市中小企業貸款余額中中長期貸款總量分別為15.1億元、80.4億元、92.3億元，其中，1～3年期貸款占中小企業貸款總量比重分別為16.5%、17.0%、13.8%；3年期以上貸款占比分別為不足1%、27.1%、27.8%。中長期貸款總量穩定增長和比重上升，表明中小企業貸款滿足度逐年提高。
　　中小企業貸款行業分布呈現分散趨勢，貸款覆蓋面擴大。從盤錦市銀行機構中小企業貸款余額行業分布情況看，主要集中在批發和零售業、制造業以及水利環境和公共設施管理業，但呈逐漸分散態勢。2008～2010年，上述三個行業貸款合計占比分別為74.8%、75.6%、68%，仍然集中，但總體比例呈下降趨勢，與之相對應，貸款逐漸流向居民服務及其他服務業，建筑業，電力、燃氣及水的生產和供應業等行業，這三個行業貸款余額合計占比由2008年的13.6%上升到2010年的17.9%，說明了貸款行業分布逐漸均勻化，以前相對弱小、貸款難的行業信貸支持率提高，這種變化有助于轄內中小企業的均衡發展。
　　中小企業貸款定價更趨彈性。2008年以前，銀行機構對中小企業的貸款利率一般參考基準利率上浮。2008年以后，銀行機構改變對中小企業“一刀切”的定價方法，按照收益覆蓋成本和風險的原則，綜合考慮不同貸款客戶的風險、成本、收益制定差異化的風險定價策略。
　　統籌改善中小企業信貸環境的創新視角
　　作為國家資源型經濟轉型試點城市和遼寧沿海經濟帶重要節點城市，盤錦市加快發展中小企業意義重大。不僅由于中小企業是盤錦市發展接續產業、擺脫經濟鎖定效應、實現向海發展的市場主體，而且因為長期以來盤錦市資源型經濟結構的“擠出效應”使中小企業發展舉步維艱。特別是金融機構長期形成的“業務模式的油田板塊性、盈利模式的依托性”，造成中小企業貸款難是經濟金融運行中十分突出的矛盾。之所以近年來呈現出以上較大變化，切實推動了大批中小企業實現跨越式發展，根本在于能夠堅持多維視角，采取有效創新方式，建立了公共行政服務、市場中介服務、銀行信貸服務相匹配的中小企業信貸服務體系，大大提升了貸款可得性。
　　加大區域信貸政策引導，有效解決銀企信息不對稱，提高信貸創新效率，是切實改善中小企業銀行信貸服務的著力點
　　一是強化貨幣政策導向。出于成本收益考慮，商業銀行信貸營銷偏好大企業，這是制約中小企業信貸的一個重要原因。盡管近年來國家在宏觀調控中，始終把中小企業列入經濟發展薄弱環節，強調要加大信貸支持力度，但由于調控政策的宏觀性，基層實施效果不一，與政策設計和總體要求相比仍有一定差距。客觀需要對基層銀行機構貫徹執行中小企業信貸政策設計相應的政策效果評估考核機制，強化區域引導。2008年，中國人民銀行盤錦市中心支行在遼寧省率先建立實施了綜合信貸政策效果評估機制，通過一整套系統、科學的評估計算方法，全面評價金融機構信貸政策執行效果，每半年發布一次，指導金融機構認真貫徹宏觀貨幣政策，切實改善信貸服務。在評估體系設計中，始終把對中小企業信貸支持列為重要指標，設定了較高的權重系數，以引導金融機構加大對中小企業的有效信貸服務。該機制運行以來，在風險可控的前提下，切實發揮了督促和引導金融機構加大對中小企業信貸投入的積極作用，強化了國家貨幣信貸政策的區域導向力，得到了上級行和地方政府的充分肯定。
　　二是提高銀企對接效率。銀企信息不對稱是影響商業銀行對中小企業信貸支持的一個基本問題，地方政府和銀行管理部門普遍采取銀企對接會、洽談會等形式，促進信息交流。但這種傳統的對接方式，多數“只聯絡、不管理，只牽線、不跟蹤”，對接效果大打折扣。針對銀企對接會、簽約會等傳統對接方式成功率較低的現實問題，盤錦市創造性地建立了貸款咨詢評估機制，中國人民銀行盤錦市中心支行定期組織轄區金融機構集中對全市中小企業貸款項目進行論證，逐一分析論證企業貸款條件，第一時間將符合條件的企業向銀行重點推介；對基本符合條件的項目和企業提出完善相關手續的指導意見；對不符合條件的項目和企業通過實地調研提出針對性建議，從而有效改變了傳統對接方式“對接數量多，資金落實難”的狀況，節省了調查評估時間，提高了信貸資金到位效率。2009年以來，推動金融機構對352戶企業和重點項目投放信貸資金122.8億元。
　　三是突出金融創新實效。創新的實現有賴于創新主體、創新本身的均衡。根據金融創新理論，金融業創新均衡主要決定于銀行創新需求及供給的相互作用。創新均衡只有在創新需求者與創新供給者均樂于接受的條件下方能達到?；谶@種理解，盤錦市在對中小企業信貸創新活動中，堅持從解決制約信貸供給的矛盾入手，努力創造實現創新供需均衡的條件。在盤錦市小企業聯保貸款創新實踐中，中國人民銀行盤錦市中心支行調研發現，小企業聯保貸款的市場需求是廣泛存在的，決定聯保貸款創新實現的關鍵問題在于供給者的意愿與能力。國有大商業銀行對中小企業信貸服務更傾向于保理等貿易融資業務，對仍然屬于傳統借貸方式的小企業聯保貸款參與意愿不強。城市商業銀行、農村信用社等地方金融機構出于業務競爭、市場拓展和盈利的考慮，實際存在開辦企業聯保貸款意愿，并且對于小企業相對額度較小的貸款需求，也具備滿足能力，但在微觀管理機制、風險補償缺位等金融約束條件下，創新的內生動力不足。人民銀行積極協調地方政府圍繞制約供需均衡的矛盾問題，通過出臺政府扶持政策、解決基層機構金融創新權限的制度安排，使上述金融機構開辦聯保貸款成為可行，最終實現了金融產品創新。截至2011年4月末，累計投放貸款1410萬元，中國人民銀行總行及遼寧省政府充分肯定了盤錦經驗。按照同樣的創新思路，盤錦市積極組織引導金融機構依托應收賬款質押登記公示系統，開辦保理業務，有效解決了受國際金融危機影響較大的遼河油田附屬中小企業到期貸款償還難等問題，2009年以來，轄內金融機構累計辦理保理業務132筆，金額21億元。
　　
　　以金融生態建設為主線，提高行政審批效率，發揮財政政策對信貸政策的杠桿作用，是切實改善中小企業信貸公共行政服務環境的切入點
　　金融生態環境的好壞是決定一個地區能否持續穩定獲得金融資源的關鍵因素。特別是對于大量處于成長期的有市場、有效益，但尚未形成足夠銀行信用的中小企業而言，能否取得有效金融支持，擴大生產經營，完成商業信用和財務信用的積累，根本取決于所處地區金融生態建設程度。其間又有兩個重要方面：一是中小企業規模相對較小、生產周期短、周轉速度快等經營特點，決定了其資金需求“短、頻、快”特征，在選擇信貸融資行為中，對政府職能部門提供的項目立項、可研、環評、土地抵押登記等公共行政服務時效性要求很高；二是中小企業抵押擔保能力不足、缺乏信用支持等現實問題與商業銀行風險管理約束強化的矛盾，使得大量中小企業貸款需求達不到銀行條件，急需地方財政建立合理的信貸風險分擔補償機制，提高財政資金對銀行貸款的杠桿率，建立可持續的中小企業信貸促進機制。以此為出發點，盤錦市緊緊圍繞改善公共行政服務積極開展創新。
　　2008年，中國人民銀行盤錦市中心支行通過推動盤錦市委、市政府聯合轉發人民銀行起草的《加強盤錦市金融生態建設的意見》，在遼寧省率先確立了中國人民銀行在地方社會信用體系建設中的主導地位。在中心支行的積極建議下，地方政府實施了“守信示范工程”，全面開展政府及其直屬部門、關聯企業拖欠貸款清理工作；出臺了《關于進一步提高行政審批效率優化投資環境的若干意見》，提出了十二項工作措施，針對企業提出了“實行項目審批限時辦結制”、“企業設立類項目原則上控制在7個工作日以內”，“實行企業登記條件放寬制”、“允許民營資本進入電信、電力、航空、鐵路、石油、公用事業、基礎設施等壟斷行業及領域”等多項措施；對于中國人民銀行《關于進一步促進中小企業融資相關問題的報告》中具體的風險補償基金額度和運作機制建議，政府高度重視，納入了決策程序。在此基礎上，中國人民銀行盤錦市中心支行印發了《關于加強中小企業信用體系建設 改善對中小企業金融支持的意見》，以“征信+信貸”為模式，構建中小企業信用體系建設長效機制。特別是通過銀稅政務協同，提高了中小企業財務數據的真實性，提升了中小企業信用信息采集效率與質量。截至2011年4月末，已累計采集加載中小企業信息2196戶，取得銀行授信意向中小企業875戶，據此獲得銀行貸款企業487戶，金額132.2億元。盤錦市中心支行相關做法在人民銀行總行“中小企業信用體系建設現場會”上做了經驗交流，盤錦市被人民銀行總行確定為中小企業信用體系建設試驗區。
　　降低成本，拓展功能，壯大主體，是切實改善中小企業信貸中介服務的基本點
　　擔保機構擔保能力滿足不了中小企業需求、抵押貸款中介收費過高等實際問題，反映出了市場中介服務與中小企業融資的不適應性。而中小企業特別是小企業財務不規范，也呼喚市場中介提供相應的輔導性服務。針對這些問題，盤錦市積極探索有效解決途徑。
　　一是規范抵押登記收費。針對銀行和企業普遍反映的企業抵押貸款收費高、評估期限與貸款期限不匹配等問題，中國人民銀行盤錦市中心支行多次通過工作匯報會、金融形勢分析會向市委、市人大、市政府正式反映，最終推動盤錦市政府出臺了《關于規范中小企業貸款抵押收費的意見》，明確提出“除為保證貸款資金安全所必須的法定登記外，不得隨意要求其他任何登記和收費”；“辦理不動產登記按件收費”、“在貸款期限內，評估機構不得對抵押物重復進行評估收費”、“登記部門不得強制進行公證、鑒證”、“相關部門辦理抵押手續時限不得超過5個工作日”等6個方面共14項規范性措施，切實減輕了中小企業貸款成本，加快了融資進度。
　　二是拓寬評級服務范圍。一方面，督促和指導金融機構充分利用外部評級的揭示風險功能防范信貸風險，外部評級使用范圍已由地方性金融機構拓展至國有商業銀行，初步發揮了中小企業二次篩選和預警作用。另一方面，中國人民銀行盤錦市中心支行指導信用評級機構承擔企業財務培訓任務，輔導中小企業尤其是小企業按照現代企業管理要求建立規范的財務制度，為達到銀行受理門檻創造基礎條件，得到了企業和銀行的普遍歡迎。
　　三是擴大擔保市場規模。以擔保機構信用評級為切入點，積極推動地方政府加強擔保體系建設，引導和推動金融機構擴大與擔保機構合作。2008年以來，全市新增擔保機構27家，新增注冊資本17.9億元，是2007年末的3.9倍，累計為2812戶中小企業提供貸款擔保87.4億元，是2007年末的7.6倍。
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