帶你進入“再保險”

保險公司通常這樣形容高發事件：出現幾率高、預測容易、理賠簡單。對于跌傷、法律訴訟或者是火災這樣的災害，可以通過歷史趨勢很好的預測發生的概率。但是人們無法預測911這樣的人為事件。

再保險公司實際上就是為保險公司提供保險擔保的公司，當遇到颶風或者是地震，保險公司將支付大量的賠償，這時他們會向再保險公司提出索賠。

普通人對再保險公司知之甚少，因為他們不會和這些公司打交道。再保險公司一般都資金實力雄厚，他們主要關注那些從沒發生過的、如果發生就損失巨大的災難。有時候再保險公司也會被突如其來的災難搞得手足無措，再保險公司要對這些新出現的風險承擔全部賠償責任，近十年來再保險公司的損失逐年增加。為了減少風險，再保險公司正在努力縮減那些上帝條款。

在再保險業的行話里，如果發生一次災難就被稱為“虧損事件”，如果一個災難損失之大需要幾個再保險公司共同承擔理賠則稱為“行業虧損事件”。再保險公司既害怕又需要這些災難。

世界上第一個再保險公司是德國的科隆再保險公司，它的成立是因為1543年的一次火災，那場大火燒毀了漢堡四分之一的城區。一次損失事件的發生，可以提醒保險公司再保險的意義，這樣再保險公司可以提高收費，同時吸引更多的資金。

911襲擊以后，再保險業利潤率上升，又有8家再保險公司成立，總資產達到86億美元，而隨著卡特里娜颶風、麗塔颶風以及威爾瑪颶風的先后發生，又有5家公司進軍再保險業。行業內成員的增加攤薄了利潤，再保險公司不得不低估風險。在這種時期，即便保險公司知道可能存在巨大的災難，他們也不會增加保費。人們總是根據可以感覺到的事實來衡量風險，而不是根據對未來可能發生事情的預測。通常通過模型預測的結果會和人們的感覺存在很大出入，僅僅通過可怕的數據不可能讓保險公司支付更高的保費，除非發生一次大的災難。

再保險公司通常只承擔他們能夠確認的風險，但市場常常會迫使他們賠償所有的風險。模型可以預測一些小概率的風險，比如颶風、地震或者原油泄漏，為了使模型更加準確，許多社會學家和經濟學家都被邀請進行模型測算。

再保險行業有兩個目標：一是更好地理解社會因素，以及他們承保的風險；二是在不得不賠償前，讓人們更好地保護所投保的資產。

保險業和再保險也存在這樣一個微妙的平衡，如果風險不頻繁或者損失不夠大，那么人們就不會購買保險，可是如果風險發生太頻繁或者損失太大，保險公司將無法承擔賠償費，這對保險公司和被保險公司都不利。因此保險公司會推行他們所稱的“減少損失”：就是鼓勵潛在的客戶防止自己的財產遭到破壞，或者說是傳遞一種信號，有些行為非常危險，如果繼續下去，就不會得到賠償。

為此，再保險公司不再談氣候風險，而改稱氣候變化。在許多地方氣候風險只是問題的一部分，另一部分是經濟發展，比如說，在錯誤的地方用錯誤的方式進行建設，這些錯誤的保險要求將不被受理。再保險這個行業也是文化和現實之間談判的工具，它可以讓社會知道什么樣的習慣是無法持續的。（編譯/拾禾）