孩子的財商很重要

“讓孩子做家務(wù)，到底該不該給錢？”

8月初，喬女士和5歲的兒子貝貝走進了全國首個親子節(jié)目、中國教育電視臺的“成長不煩惱”，為各自的委屈進行了辯論。

喬女士為了培養(yǎng)兒子的自理能力，在貝貝4歲時，開始讓他有償做家務(wù)，兩人還制定了一個價格表：洗襪子，5角；洗碗、掃地，1元；墩地，2元……可執(zhí)行了半年左右，喬女士卻單方面停止了協(xié)議，原因是貝貝完全變成了“商人”，無論媽媽讓他做什么，他都會以錢為前提，不給錢堅決不做……喬女士很傷心，覺得貝貝缺失了最重要的一點——親情！

貝貝也同樣感到委屈——協(xié)議是媽媽提出來的，而且勞動了就應(yīng)該得到報酬，這是天經(jīng)地義的事啊？

雙方辯論后，現(xiàn)場的12位嘉賓中，有5位亮綠燈支持喬女士，7位支持貝貝！

雖然節(jié)目的最后，在主持人的“威逼利誘”下，以貝貝哭著認為“媽媽的愛比錢更重要”結(jié)束，但留給觀眾的，卻是依然沒有解決的困惑——在財商與智商、情商并稱為現(xiàn)代社會不可缺少的三大素質(zhì)的當(dāng)下，到底該如何教孩子樹立正確的金錢觀？如何教育才能既提高孩子的財商，又不會使孩子變成“小氣鬼”或“敗家子”？如何解決錢與親情的沖突？

怎么能還羞于談錢！

在美國，人們有一個共識，在諸多成功中，賺錢最能培養(yǎng)人的成就感和自信心，

所以必須從小教孩子理財，培養(yǎng)他們的財商。

羅伯特·清崎提出“財商”概念至今已經(jīng)12年，人們對“財商”的認識也從陌生到熱議。然而，在美國家長將財商和理財教育看作是“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”時，中國的家長們還在與孩子“羞于談錢”的糾結(jié)中錯失財商教育的最佳時機。

怎么看待錢、規(guī)劃錢，中國已經(jīng)長大的80后、90后似乎還在懵懂之中。今年4月姚明在博鰲論壇上接受央視采訪，談及財富能帶來多大幸福時，稱“在我的文化背景里找不到這些”。關(guān)于錢的諸多問題，中國文化古而有之的避忌，使家長在教育子女時甚少涉獵，“君子不言利”抑或“君子素愛財”并非源自信仰，而只是缺了一堂財商課程——如何從小培養(yǎng)孩子正確的金錢觀。

包辦型家長，包辦不了孩子的一生

為了孩子而忽略了自己的生活，是中國家長普遍存在的問題：供孩子上學(xué)，給孩子找工作，還要給孩子買房、攢結(jié)婚錢、帶孫子……孩子們本可以自己完成的事情，家長們總是喜歡插上一腳。他們總是擔(dān)心孩子做不來，其實需要拐杖的是老人而不是孩子。如果從小就教會孩子如何與錢打交道，如何規(guī)劃未來，那么長大后他們就不會為了生計而苦惱，為了未來而焦慮。

憶苦型家長，花錢給孩子買自信

從小受過苦知道沒錢的滋味不好受的家長，對待下一代格外寬容，“不能讓孩子和我小時候似的，想買啥都買不起，在同學(xué)們面前特自卑”，已經(jīng)成為很多家長縱容孩子花錢的理由。

上海西南模范中學(xué)張老師說，現(xiàn)在學(xué)校都要求上學(xué)時統(tǒng)一穿校服，學(xué)生們?yōu)榱孙@示不同就在鞋子上下工夫，千八百塊錢一雙的鞋有很多孩子在穿。就連在上幼兒園的兒子，都知道班上誰誰的書包、玩具比自己的好，央求爸爸媽媽給買。還有很多家長給孩子很多零花錢又不管他們怎么用，結(jié)果孩子們在花錢上就養(yǎng)成了攀比心。

4-2-1家長，凡事都要給孩子最好的

“再苦不能苦孩子”是中國家庭的傳統(tǒng)思想，尤其隨著4-2-1家庭越來越多，家庭的重心都放在一個孩子身上，不管是吃的、用的、玩的都講究最好的，而所需要的金錢家長卻從不對孩子描述。他們認為，孩子的主要任務(wù)就是學(xué)習(xí)，而家長的任務(wù)就是賺錢，讓孩子有一個優(yōu)越的成長環(huán)境。事實上，“成由儉、敗由奢”的道理從來沒有過時，比爾·蓋茨的名言是：“再富也不能富了孩子。”

借給他有利息的錢

如果不想自己的孩子

將來成為“月光族”，

更不想將來被“啃老”，

就千萬不要忽視對孩子的財商教育。

羅伯特·清崎說過：如果你不教孩子金錢的知識，將會有其他人取代你。從現(xiàn)在開始，培養(yǎng)孩子的財商，培養(yǎng)他們與金錢打交道的能力，那么以后就不會有債主、奸商、警察，甚至是騙子來替你進行教育了，否則會付出慘痛的代價。

很多發(fā)達國家都非常重視孩子的財商教育，尤其是猶太民族在兒童財商教育方面的經(jīng)驗已成為很多國家的榜樣，臺灣地區(qū)也在2003年將財商納入高考內(nèi)容。如今，國內(nèi)教育界也意識到財商教育的重要性，北京已經(jīng)有6所小學(xué)將財商教育作為選修課，但國內(nèi)更多的學(xué)校仍缺失這種教育。另外，家長們也覺得孩子在成人前更應(yīng)該進行智力和道德品行教育，與錢打交道還為時過早，因此不如多花些錢去給孩子補習(xí)文化課或進行藝術(shù)情操的培養(yǎng)。中國財商教育的開展在承受著傳統(tǒng)教育體系和社會財富觀的制約與影響。其實，孩子的財商教育需要家庭教育、學(xué)校教育和社會實踐相結(jié)合，其中，最關(guān)鍵的還是家庭環(huán)節(jié)，家長的經(jīng)濟行為將會給孩子帶來直接的影響。

知名投資人楊天南對兒子的財商教育一直被圈內(nèi)人津津樂道。2010年，才年滿8歲的阿威受父母的影響，對投資產(chǎn)生了濃厚的興趣。二年級的阿威一天在放學(xué)回家的路上，對楊爸爸提出想要學(xué)投資的想法。

楊爸爸：投資是需要本金的，也就是需要有錢。

阿威：那我可以工作。

楊爸爸：你還太小，還要上學(xué)。

阿威：那我可以用存錢罐里的錢，已經(jīng)很多了。

楊爸爸：那還不夠，你想想還有沒有別的辦法？

阿威：可以借錢。

楊爸爸：好主意，但是你要借錢就需要給別人一些好處，叫利息。

阿威：那要多少錢？

楊爸爸：6%吧，也就是今天借100元，明天還人家106元。

阿威：這太多了，我給他101元行嗎？

楊爸爸：那他就會把錢借給出價106的人，而不會借給你了。

阿威：那我就給他200元。

楊爸爸：這太多了沒有必要，你只要和大家一樣，也出106就行了。

阿威：那好吧，可是找誰借呢？

楊爸爸：目前看來只有爸爸能借給你了。我借給你10萬元，你算一下年利息是多少？

阿威：6000啊，爸爸，能不能少借點？

楊爸爸：太少了就不合算了，三年后你把借的錢和利息一起還給我，剩下的就是你的了。

就是這樣的對話之后，8歲的阿威就開始了自己的投資生涯。楊爸爸先是帶著兒子對身邊的上市公司做了“調(diào)研”，選定了投資目標(biāo)。從2010年4月到2011年5月31日，阿威的賬戶資產(chǎn)增長了48%。

阿威在5月28日的日記中寫道：

爸爸指導(dǎo)我投資已經(jīng)一年了，今天終于有時間整理投資的資料了。我和爸爸在書房把過去一年每個月的賬單計算了一遍。

爸爸問我錢數(shù)高和錢數(shù)低的時候我是怎么想的？我說：高的時候我會高興，低的時候我會難過。

我想，前不久日本核電站爆炸，又加上金融危機，肯定會虧很多錢，我想高點的時候退出來一點兒就好了。到四月份我已經(jīng)掙了五萬多，讓我驚喜的是五月份我只少了一萬多。

爸爸問我賺錢為什么高興？我說：因為可以更好地生存。

家長可以這樣做

“別讓孩子輸在起跑線上”

不是專指孩子的學(xué)習(xí)成績，

智商、情商和財商都高的孩子

才能贏得自己的精彩人生。

國際上普遍認可的進行財商教育的最佳年齡是3~12歲。青少年財商教育與成人不同，更注重內(nèi)容的實用性和故事性，引導(dǎo)他們親身體驗觀察和認識金錢在日常生活中發(fā)揮的各種作用，引發(fā)孩子們的興趣、熱情和思考。

親子現(xiàn)金流游戲，全家一起理財

羅伯特·清崎發(fā)明了最大限度地模擬人生的親子現(xiàn)金流游戲，游戲者可以從中學(xué)會識別和把握投資理財?shù)臋C會；通過不斷的游戲和訓(xùn)練以及學(xué)習(xí)游戲中所蘊含的富人的投資思維，提高財商，最終實現(xiàn)財務(wù)自由。在游戲中，孩子對金錢和理財?shù)睦斫夂苋菀罪@現(xiàn)。

9歲的小胖與媽媽在游戲過程中，成功賣掉了一處房產(chǎn)，拿到200萬現(xiàn)金。銀行家告訴小胖要支付房產(chǎn)中介一定的酬勞，小胖想了想，拿出10元錢交給中介。這一舉動受到了大家的“譴責(zé)”，其他小朋友都覺得小胖太摳門了，賺了200萬卻只給10元的報酬，小胖也覺得不好意思，又增加到100元。雖然大家還是覺得小胖給的不夠，但小胖的媽媽卻很高興，她說小胖在現(xiàn)實生活中也非常摳門，不管是在學(xué)校還是和同學(xué)一起玩，一分錢都舍不得花，之前怎么和他講道理，他都不能理解摳門有啥不好，通過游戲，他意識到了錢該花的時候是不能吝嗇的。

超市購物單上的財商

當(dāng)小孩子知道了“錢”是好東西時，父母往往會 “剝奪”他們掌控錢的機會——不然小家伙見啥買啥，還不亂了套？但孩子們往往正是因為體會不到“花錢”這個過程的滋味，反而更不懂珍惜，尤其缺乏對消費的規(guī)劃意識。為了讓孩子知道花錢會心疼，父母們不如大膽地讓他們掌管錢。

小樂每次去超市前，都會先和10歲的兒子一起列出購物清單，屬于家庭共同的消費品由小樂負擔(dān)，屬于個人消費品的要各自付款。最開始，兒子看到喜歡的就往購物車?yán)锓牛X得自己零用錢不夠付款媽媽也不會袖手旁觀。沒想到結(jié)賬時，媽媽真的讓他把自己的東西挑出來自己付款，兒子只好比較哪些是必需的，哪些是暫時可以不買的，哪些買了是浪費的，還學(xué)會了比較同種商品的價格。有時候遇到非買不可的大額商品，兒子零用錢不夠的情況，小樂會建議兒子先向她借錢，然后分期從零用錢中扣還，從而讓兒子明白了“按揭消費”的概念。

記賬本幫你學(xué)理財

理財專家認為，記賬是有助于理財?shù)淖罴逊椒ǎL期記賬可以讓消費有計劃性，改善和杜絕盲目消費的習(xí)慣，兒童從小就養(yǎng)成記賬的習(xí)慣更是有助于以后的消費生活。

關(guān)想升入初中后，每個月會從父母那領(lǐng)到400元零花錢，在這個額度之內(nèi)，關(guān)想的日常開銷和學(xué)習(xí)方面的小額支出都由她自由支配。第一次拿到這么多錢時，關(guān)想一點計劃都沒有，更不覺得自己支配會有什么問題，結(jié)果不到一個禮拜就花光了。“于是我買了一個記賬本，每一筆花銷都記上，每周會總結(jié)哪些錢是不該花的，哪些東西是沒有必要買的。這樣下來，月底有的時候還會有結(jié)余。”說起這些，關(guān)想很有成就感。

帶著孩子去“投資”

如果你已教會孩子如何合理地花錢、有效地賺錢，接下來便可以試著告訴他們一些普及性的知識，甚至可帶孩子做些簡單的投資。孩子看到自己是賬戶的主人，又親手完成了一系列“金錢進出”業(yè)務(wù)，會是一種非常奇妙的體驗。

關(guān)想小學(xué)三年級時，媽媽曾帶著她到銀行以關(guān)想的名字開設(shè)了一個兒童賬戶，將她每年的壓歲錢存到賬戶中，并告訴她，上初中之前賬戶由父母代為管理，升入初中后將由關(guān)想自己管理，但父母必須有知情權(quán)，而且大額消費要經(jīng)過家庭會議研究決定。隨著關(guān)想進入初中，關(guān)爸爸開始引導(dǎo)她看一些銀行的宣傳資料。關(guān)想決定將每個月結(jié)余的零用錢存到賬戶，這樣既能限制自己因為結(jié)余而產(chǎn)生的消費沖動，也能更有計劃地為買大件商品積攢資金。

榜樣的力量是無窮的

鄔老師本身就是從事財商教育工作，她認為兒子仔仔太過內(nèi)向，希望通過財商教育不僅培養(yǎng)他掌控金錢的能力，也能培養(yǎng)他的溝通能力。

仔仔想買一款變形金剛，但價格不菲。仔仔先是向媽媽要錢，鄔老師答應(yīng)可以出一半，但剩下的一半要仔仔自己想辦法賺。仔仔琢磨了一天，想到了媽媽之前講的外國小朋友出售不需要的玩具換錢的方法。于是他找出樣子較新但不再玩的舊玩具，準(zhǔn)備低價出售給同學(xué)。仔仔先將玩具列了個清單，并預(yù)計了可以向誰推銷，還模仿猶太小朋友跑到廣場去向路人出售自己的玩具。鄔老師非常驚喜內(nèi)向的兒子能開口向同學(xué)推銷、并成功售出了自己的玩具。就這樣，仔仔湊夠了另一半錢，在媽媽的陪同下滿意地抱著擎天柱回家了。

家長不能這樣做

理財教育，

目的在于培養(yǎng)孩子的理財意識和能力，

絕不是讓孩子變?yōu)榻疱X的奴隸！

有償家務(wù)要有度

很多家長為了鼓勵孩子賺取零用錢，提出有償做家務(wù)的建議，李冰起初也是這樣鼓勵女兒的，但實行了一段時間發(fā)現(xiàn)，女兒刷碗拖地要錢，給奶奶捶背也要錢，連從沙發(fā)上起來開門都要討價還價，這讓李冰意識到鼓勵得有些過頭了。于是即時提出終止有償做家務(wù)的建議，只是在家里需要大掃除女兒承擔(dān)負重較大的勞動時，才適當(dāng)?shù)亟o予鼓勵。

零用錢不能偷著給

倩倩今年12歲，最喜歡的事情就是周末去爺爺奶奶家玩，因為每一次都會收獲新的玩具，有的時候有想買的東西爸媽不給錢，只要在老人面前一提，就會有錢進腰包。雖然爸媽嚴(yán)令爺爺奶奶不準(zhǔn)給倩倩錢，但老人還是會偷偷地給孩子塞錢。為了不被媽媽發(fā)現(xiàn)和沒收，倩倩學(xué)會了說謊，還學(xué)會和老人串通蒙混過關(guān)，拿到錢又會亂花，從不節(jié)省，這讓倩倩爸媽非常苦惱。

過度強調(diào)金錢重要性

過于強調(diào)金錢的重要，可能使孩子過分吝嗇，或?qū)疱X產(chǎn)生過度占有欲，使孩子成為小小“守財奴”。這會影響到孩子未來的人格養(yǎng)成。

帥帥還在讀小學(xué)時，校園風(fēng)靡玩具賽車，未滿10歲的帥帥竟私自將儲蓄罐中的百來元零錢全部掏空，去商店買了輛高檔賽車……從此，帥帥的父母對兒子的零花錢嚴(yán)控起來。沒想到，可能是管束過嚴(yán)，兩年后，帥帥的消費觀出現(xiàn)了另一畸形態(tài)勢，有時學(xué)校組織春游，給了他一些零花錢，回來時竟分文未花；有時學(xué)校組織愛心捐款，兒子總會猶豫再三，最終只捐出數(shù)目很少的零錢。

因此，對孩子支配零用錢的引導(dǎo)問題，既不能放縱孩子的欲望，又要教會他們?nèi)绾蜗M與分配零花錢，掌握一些基本的經(jīng)濟知識。一句話，要使孩子合理使用，“收放自如”。