大齡小資女的生育經

最近幾個月，張瑩茶余飯后談論的話題變化很大，原先是在哪里美容購物，現在變成了如何生孩子養孩子。在32歲，張瑩不得不面對這個問題。一番談論后，張瑩發現，自己面對的是一個大問題。

首先，是房子的問題。張瑩和老公目前居住的是一套70平米的一居室，購房款已經交清。這個房子對于小兩口的二人世界來說，算是綽綽有余，但是如果有了孩子，一居室顯然不夠，再加上保姆，至少也要換個兩居室。而目前的房價如此之高，家里的存款目前只有40萬元，連付首付的錢都不夠。

其實，是關于孩子的費用。張瑩之前常聽別人說，養孩子就是一個無底洞，但沒太當回事，現在輪到自己要生孩子，才真正體會到這個無底洞有多深。且不談分娩過程中的種種費用，單是孩子出生后每個月的花費就不是小數目，還不算請月嫂、雇保姆以及將來的上學教育費用。同時再加上自己休產假，收入肯定會受到影響。作為高齡產婦，張瑩想著自己怎么也要半年以上產假才能恢復，如果單位不同意這么久，可能還得辭職生孩子。

為了這兩個頭疼的問題，張瑩和老公溝通了不計其數次，溝通級別也從一開始的商量，上升到爭論、爭吵、大吵，直到現在的冷戰。

老公今年38歲，目前是一家IT公司的技術總監。8年前開始和張瑩談戀愛的時候，也是一番海誓山盟，對未來無線憧憬。可如今人到中年，雖然年收入20萬元，外加6萬元左右額外收入，已經算是不錯的狀態，但也深深體會到賺錢的不易。而且這個年紀，對于他來說，一方面晉升空間有限，畢竟公司高管數量就那么幾個，另一方面也不敢輕易跳槽，生活處處需要錢，這個年紀不得不求一個穩定。就目前而言，老公的收入還是穩中有升。

除了錢的問題，張瑩和老公還面臨的一個大問題，就是生活狀態的改變。之錢兩個人的收入都不算低，在服裝、化妝品、旅游等方面的消費都比較多。張瑩的最大開支就是名牌化妝品和衣服，一年平均開銷在3萬左右，當然這不包括購買名牌包包的費用。目前張瑩所有的包加在一起，購置費用超過 20萬元。老公的服裝開支一年大約1萬，但他是個數碼產品控，每年購置各種手機、電腦、MP3，大約要2萬元左右的開銷。張瑩跟老公經常周末與朋友聚會，晚飯多數跟老公在餐館吃，一個月的餐飲費在3000-4000元之間。每月各種養車費用2000元。

正因為如此，兩人結婚5年來，除了一套一居室和40萬元現金，就只剩下12萬元被套的股票，以及一堆已不值錢的服裝和數碼產品。如果要養孩子，到底需要把褲腰帶勒多緊呢？

消費應該有計劃

目前張瑩夫妻倆的晚餐多在餐館，餐飲費每月在3000-4000元之間。目前地溝油回流餐桌問題嚴重，據專家統計在餐館每吃10次飯就會碰到1次地溝油。要生寶寶，健康最重要，建議減少在外就餐，改為在家里做飯，一方面使飲食健康，有助于明年生一個健康的龍寶寶；另一方面也是節省了開支。同時，建議張瑩夫婦在消費時盡可能使用信用卡，以延緩對自有現金流的占用。由于各家銀行在信用卡市場的競爭日益激烈，在規定期限內還款不僅可以享受免息待遇，更有積分和折扣等優惠。此外，建議張瑩建立家庭記賬簿，妥善存放各類單據，記錄收入和支出的主要項目，以養成理性消費習慣，并可基于形成的歷史數據對未來開支進行預測。有了更詳細的信息，理財經理也便于總結其消費習慣，為其制定更加詳細的規劃。

老公出軌怎么辦

張瑩擔心自己懷孕期間丈夫出軌，郭強作為家庭唯一收入來源，一旦出現夫妻不穩定的狀況將直接危及家庭財務安全。

從經濟防范角度，建議張瑩對家庭統一選擇一家銀行，夫妻的現金銀行卡設置成關聯賬戶，當郭強的賬戶余額不足3000元時，自動從張瑩的賬戶把錢劃轉到其卡上，同時短信通知張瑩。如果郭強使用網上銀行，建議其將動態密碼發送手機設置成張瑩的手機號，這樣也能使其及時掌握丈夫的開銷。

從法律防范角度，可選擇的方式有在懷孕前期制訂協議，約定一旦由于丈夫出現第三者導致家庭破裂，家庭財產將全部歸張瑩所有，并且郭強要支付一定金額的賠償以及對日后母子的贍養費用。雙方要在協議上簽字，并在雙方家長的見證下宣讀，這樣也是有法律效力的；當然，也可以考慮去公證。

對話張瑩：養個孩子好難

M要個孩子肯定是件不容易的事情。你現在最希望能夠解決的是什么事情？

Z 有很多事情都希望能夠解決，比如房子、錢以及孩子能否得到好的教育。但反復思考后，感覺最需要的是能夠改變目前比較“奢侈浪費”的生活狀態，可惜由儉入奢易，由奢入儉難。

M如果還有機會再選擇一次，你還會選擇這個年紀要孩子嗎？

Z （沉思了一會）我想還是會。我們這代人，上學的時候辛苦死了，上班賺錢后要是不好好享受幾年的生活，太虧待自己了。可能只有到了現在這個年紀，才會把心安定下來，生個孩子安穩過日子。

M對孩子將來的教育有什么構想？

Z 不敢想。如果想上市重點小學、中學，最后考上大學，真不知道需要花費多少錢和精力。如果不想交擇校費，就需要在好的學校學區買房子，可那些房子早就是天價了。現在也不知道孩子本身有什么樣的特質。所以，目前也就計劃為常規教育吧，只是這樣花費也不會少。

M你希望老公在孩子這件事情上起到什么作用？

Z 哎，提起他就頭疼。自然是希望他賺的多一些，可哪有那么簡單呢，他又不是開銀行的。現在就是希望他收入能比較穩定，同時在我懷孕期間別鬧出什么小三的事情出來。可能選擇在七年之癢的時候生孩子不是什么好的時間（笑）。

M如果選擇辭職生孩子，會不會影響到將來的職業發展？

Z 那肯定會影響。好在我現在賺的也不多，主要靠我老公。再說，現在月嫂價格飛漲，我自己帶孩子，也能省下這筆錢，而且我做的肯定比她們好呀。

M準備選擇什么樣的醫院生產？

Z 當然是越高檔的醫院越好，我這個年齡，生怕生產出什么問題，留下后遺癥。當然，也得價格能夠承受得起。選個性價比高點的吧。

M為了孩子做好吃苦的準備了嗎？

Z 盡力吧，書上不是說生了孩子后，母親的雌性激素會分泌增加，母愛會被激發出來嗎，可能到了那個時候，什么苦都能吃了。

理財師建議規劃：

徐亮

交通銀行北京市分行高級私人銀行顧問

七年從業經驗

在孩子出生前先做計劃：

張瑩家庭目前處于筑巢期，此階段特點是生計支出明顯增加，在一定程度上會形成收支不平衡的狀況，盡管客戶有一定的投資經歷和風險承受能力，并對目前狀況有初步的了解，但也面臨很大變化：二人世界變三口之家；孩子出生后，太太辭職，郭強將抗起家庭的經濟大梁；三口之家形成后面臨換房需求。

張瑩的三個理財目標

根據理財目標的緊迫性主要包括以下三個主要目標：

孩子生育準備。主要為孩子的生育做好資金安排以及育后生活的資金規劃。

換房規劃。租還是換？

孩子未來教育的資金安排。

家庭資產分析有這三步

負債多不多

資產負債表顯示，當前家庭財務狀況較為穩健，但過低的負債率在高通貨膨脹的經濟形勢下，未能充分利用財務杠桿的作用。

收支怎么樣

收支表顯示，最近一年收支相對合理，儲蓄率較高，由于生育后三年內，張瑩選擇做全職太太，導致家庭收入銳減，直接影響家庭資產安全性，但先生的職業屬于穩定期，家庭收入有較高保障。

哪一種投資性格

張瑩夫妻雙方正屬于事業成長階段，可以適當增加高風險投資；目前正在投資股票，因此對權益類投資產品有一定的投資經驗，綜合以上我們認為張瑩夫婦屬于穩健不失進取的投資者，風險承受能力為中高，風險承受態度為中高。

理財建議

留點備用金

根據家庭每個月的開支情況，建議留存3至6個月的流動性資產，即這部分資金可以以流動性好、收益穩定的貨幣基金形式留存。另外可使用1至2張信用卡支付日常生活開支。

醫院應該怎么選

張瑩希望能夠選擇一家高檔私立醫院來作為生育的醫院，我們對北京公立、私立醫院做了一個比較。由于張瑩屬于大齡產婦，在孕期有可能出現一些特殊情況，建議選可以擇綜合性私立醫院或公立三甲醫院。

換房還是租房

客戶現金資產約40萬元，若想買學區房，必須將現有小戶型住房銷售后才能實現，下面我將換還是租兩種方案做如下測算：

孩子教育及保障資金安排

選什么幼兒園

根據目前顯示，目前北京公立幼兒園收費為每月1000多元，想進卻不容易，民辦幼兒園收費3000至4000元，有些還需要上萬的贊助費和押金；部分幼兒園開辦早期特色教育，收費可能更高。

張瑩夫婦應該注意尋找有早期教育經驗的幼兒園，為孩子將來入托做準備。建議從現在開始以定投的方式來實現，按四年后每年需要40000元的標準來準備，則目前每月需定投2000元，投資收益率7％，基本上在四年后孩子達到幼兒園年齡時一次性提取出11萬資金用于幼兒園階段教育。建議配置品種為嘉實300指數基金。每年投資額度為2.4萬元。

怎么建立一筆教育金

按照目前教育費用安排，孩子小學以及初高中的教育費用可以通過日常的開銷來完成，而大學以及研究生階段的費用可以每月定投500元于指數基金，按照年投資收益率10％計算。18年后將達到30萬左右，足以滿足本科于研究生階段共六年的教育支出（按照學費成長率5％，現在每年需要20000元教育費用計算）。

剩下的事就跟投資有關了

現階段市場特點是資本市場逐漸筑底，投資機會浮現同時通脹高位運行，資產逐步貶值。

目前家庭主要收入來源為工資收入。可投資金融資產在股票或存款，投資標的相對單一，需要在固定收益類產品方面做好選擇。考慮到家庭資產用途較為明確，主要是用于換房以及子女教育，需要將安全性、流動性放在首位。子女教育已經通過基金定投的方式完成，現有資產中，12萬元股票資產應繼續持有，其余40萬存款應在留足準備金后，剩余的32萬元資金購買交通銀行得利寶系列理財，年化收益在5.5％－6％左右，抵御通貨膨脹，同時換房計劃推遲也可以適當的增加權益類投資，通過中長期投資的方式獲取較高的投資回報。建議如下：

換？

現有住房約可賣180萬元，加上手上扣除備用金資金后的剩余現金為32萬元，預計可以用于首付資金在212萬元左右，其中換房后需留出過渡期房租2萬元，裝修資金20萬元，實際可用于支付首付的資金為190萬元（包括房屋首付、稅費）。目前學區房價均在4.5萬元左右，兩居的住房面積在100平米左右，實際總價款在450萬元，加上稅費、中介費用共計10萬元（稅費約1.55％，中介費1％），則總房價為460萬元，其中可用于貸款的金額為450萬元，因此客戶需貸款270萬，貸款比例60％，根據2010年6月4日，《關于規范商業性個人住房貸款中第二套住房認定標準的通知》中第二套住房認定標準，客戶需按照二套房實行差別化住房信貸政策，即首付比例不得低于60％，因此換房首付不足，無法實現。若張瑩選擇以現有資金為首付款，可貸款額度為126.67萬元，按30年等額本息還款方式，客戶每年還款額度為10.11萬元，在張瑩選擇全職太太，家庭收入下降期間會影響客戶生活品質。

租？

若客戶選擇租房，可以在家附近租一兩居室，租金約4500元，同時將現有住房租賃出去，大約可以租3000元左右，每月實際支付房租1500元，在客戶承受范圍內，每年能有8萬元的結余。目前距離孩子入學至少還有7年，因此目前客戶考慮換房較早，建議可以先租，等待貸款政策變動或首付資金足夠后再行換房。根據客戶家庭收入結余狀況以及購房資金缺口，在收入沒有劇烈變動的前提下，預計換房時間在5年后。

朱曉：

某保險公司資深客戶經理

私人高級理財顧問

安安穩穩過十年

如果說張瑩和老公之前的7年追求的是青春絢爛，那么接下來的10年，他們應該把安穩放在首位。隨著孩子的出生，各種費用急劇增加，夫妻兩人的年齡也逐漸增大，需要開始為養老做好準備。之前小資甚至揮霍的生活方式需要加以轉變，多為未來籌劃，從而安安穩穩度過未來十年。

為此，我們為張瑩夫婦提出以下理財建議：

張小姐目前有20萬元的重大疾病，可以購買10萬元保額的女性重大疾病險作為補充，也可以單純購買女性生育類的產品。養老類的保險可以考慮選擇年返并且固定收益頻率高的產品，因為都不是很年輕了。

先生作為家庭的經濟支柱，應盡快加購買30萬元的重大疾病險，建議選擇一些有雙倍賠付條款或者不同病種多次理賠的產品。同時加以費率較低的意外險以及定期壽險作為對整個家庭風險的保障。總保額建議為先生年收入的3到5倍。

孩子未成年時主要的保障項目在于意外保險的投入，此項可以通過購買平安保險的消費型人生意外險既可以，每年300元左右。孩子的教育金，可以考慮附加投連險賬戶的產品，自由選擇是否將固定返還的教育金在市場好的時候轉入賬戶，將收益最大化。

如果暫時不考慮買房，閑置的資金可以拿一部分作為養老的準備，結合自己的年齡和希望退休的時間進行保險產品的選擇。其余的資金，就家庭的目前情況，建議還是以穩健投資為主。另外可以留出一部分購買短期理財產品，7天和月計算的進行組合購買，不影響資金的流動性，又可以將其收益作為家用補貼。如果目前的房產進行出售，就多出100多萬元的資金，可以考慮購買信托產品，或增加上述投資的比例。