日本地震保險制度及其借鑒

摘要：日本地震保險制度是世界上比較先進和完善的地震保險制度，今年的“3.11東日本大地震”更是讓日本地震保險制度備受關注，研究日本地震保險制度對探索中國巨災保險制度具有重要意義。本文在介紹日本地震保險制度建立和發展的基礎上，重點研究了日本地震保險制度的主要內容、特點和重要作用，并提出了對我國發展巨災保險的幾點啟示。

關鍵詞：日本；地震保險制度；巨災保險；東日本大地震

中圖分類號：F843 文獻標識碼：A

Japan′s Earthquake Insurance System and Its Enlightenment to China′s Catastrophe Insurance

SHI Ben-ye1，SUN Li2

（1.China Center for Public Sector Economy Research， Jilin University，Changchun 130012，China;

2.School of Economics，Jilin University，Changchun 130012，China）

Abstract：Japan′s earthquake insurance system is the most advanced and comprehensive in the world， 3.11 East Japan Earthquake made the Japan′s earthquake insurance system attract more attention， Therefore， the study of Japan′s earthquake insurance system is important to explore China′s catastrophe insurance system. Based on an introduction of the establishment and development of Japan′s earthquake insurance system， we research the main contents， features and effects of Japan′s earthquake insurance， finally point out the enlightenment to China′s catastrophe insurance.

Key words：Japan; earthquake insurance system; catastrophe insurance; east Japan earthquake

狹義上的地震保險制度是指地震保險這一保險產品，廣義上是針對地震風險，包括風險預防、風險處理在內的全面風險管理過程，體現為地震預警系統、防災意識教育、地震保險等風險處理手段和相關的法律法規。縱觀日本地震保險制度的變遷，可以發現每次大地震后均伴隨著地震保險制度的修改與完善，日本地震保險制度在分散地震風險和減少地震損失等方面發揮重要作用。因此，研究日本地震保險制度對探索我國巨災保險制度具有重要意義。本文針對狹義上的日本地震保險制度，研究日本地震保險制度的發展過程，主要內容、特點、作用及其對我國巨災保險的借鑒。

一、日本地震保險制度的建立和發展

早在1923年“關東大地震”時，日本已有保險公司介入震后救濟工作，但是因地震受到的損失屬于免責事項，民眾對保險公司理賠的不滿迫使日本政府開始展開地震保險制度的研究工作。在1923-1933年間，日本各地相繼發生大型地震，不同程度地推動了日本政府構建地震保險制度的工作進程。1964年，日本為加入經濟合作發展組織（OECD）和應對“新瀉大地震”巨大財產損失，日本出臺了保險制度。1965年4月，日本保險審議會編制了《關于地震保險制度的報告》，重點說明了地震保險補償內容和政府支持的再保險制度。1966年，日本國會通過的《地震保險相關法律》和《地震再保險特別會計法律》，標志著日本地震保險制度正式建立［1］。此后，日本保險制度根據實際情況不斷修正、補充和完善。按照不同時期的不同發展內容，日本的地震保險制度發展分為以下三個階段：

1．試運行階段。20世紀70年代是日本地震保險制度的試運行階段，主要內容包括：保險標的為居民用的住房和生活物品；補償條件為全部損失；保險金賠付比例為100%；保額為火災保險金額的30%，房屋不超過90萬日元，生活物品不超過60萬日元。1972年5月，日本修改了《地震保險相關法律》，允許長期綜合保險和房屋更新保險也能附加地震保險，附加方法由“自動附加”改為“原則自動附加”。1975年4月，地震保險將主險險種擴大至住宅火災保險、普通火災保險、簡易火災保險、火災相互保險、到期返還長期保險等幾乎所有家庭領域的保險，附加方法改為“任意附加”。這一時期日本地震保險制度變化不大，發揮的作用也并不明顯。

2．發展階段。20世紀80-90年代是日本地震保險制度的發展階段，日本地震保險制度根據實際情況做了較大修改。1980年7月，日本政府針對1978年“宮城大地震”中房屋半損免賠和投保人合理權利無法得到保障的實際情況，對地震保險制度進行了較大修改：一是在全損補償的基礎上添加半損補償，房屋和生活物品的半損賠付分別為保險金額的50%和10%；二是規定地震保險能夠附加在所有的火災險種上，投保人不希望加入地震保險時可以變為“原則自動附加”；三是承保比例從占火災保險金額的30%擴大到30%-50%，承保限額分別提高到1 000萬日元（房屋）和500萬日元（生活物品）。

1991年4月，針對1987年日本千葉縣東方沖地震和1989年伊豆半島東方沖地震中發生了很多損失，地震保險制度改革需求不斷增加，日本地震保險制度開始引入部分損失補償，房屋和生活物品的部分損失賠付額度為保險金額的5%。1995年，日本發生了震驚世界的“阪神#8226;淡路大地震”，許多受害者都得到了地震保險賠償，但這次保險賠付也暴露出日本原有地震保險制度的不足，如房屋和生活物品保險限額過低，保險金支付比例不合理等。1996年1月，日本修改了地震保險制度：一是單獨的家庭財產損失認定開始引入地震保險；二是將生活物品半損的賠付比例由原來的10%提高到50%，使房屋和生活物品的賠付比例完全統一；三是房屋和生活物品的承保限額分別提高到5 000萬日元和1 000萬元。

3．完善階段。進入21世紀以來，日本地震保險制度進入完善階段。2001年10月，日本引入保險費率折扣制度，包括建筑年限折扣和抗震等級折扣，其中建筑年限折扣率規定1981年6月1日后建筑折扣統一為10%，抗震等級折扣率分為10%、20%、30%三個等級。2005年4月，日本金融廳審核后的保費長期系數正式生效，以解決長期投保中的風險增加問題。其中一年投保期的長期系數不變，二年投保期的長期系數為1.90，三年投保期的長期系數為2.75，四年投保期的長期系數為3.60，五年投保期的長期系數為4.45［2］。2007年10月，根據地震調查研究推進本部的《概率論的地震預測地圖》對地震保險費率進行修改，引入“基礎隔震建筑折扣”和“抗震診斷折扣”，其中規定《住宅性能評估報告》評估的基礎隔震建筑享受30%的費率折扣，抗震診斷符合現行抗震基本標準經確認后享受10%的費率折扣。2011年3月11日，日本發生了里氏9.0級強烈地震，日本地震保險制度開始關注地震造成的核泄漏這一嚴重次生災害造成的巨大損失。

二、日本地震保險制度的主要內容

日本現行的地震保險制度將家庭財產地震保險和企業財產地震保險區別對待，以火災保險的附加險形式承保。家庭財產地震保險是由保險公司和政府共同作為承保人承擔保險責任，企業財產地震保險僅由保險公司承保，政府并不作為承保主體承擔保險責任，屬于商業性的保險，這是由于地震的不確定性、巨大的破壞性和保險公司的償付能力決定的。日本地震保險制度主要面向家庭用戶，以保證災后民眾生活生產的快速恢復，以下重點介紹日本家庭財產地震保險。

（一）家庭財產地震保險。

1．保險標的。日本家庭財產地震保險的標的為居民居住的房屋及其生活物品，其中房屋要全部或者部分在使用中，生活物品包括家具、衣物以及其它生活必需品，然而寶石、貴金屬、珍珠、書法繪畫作品、珊瑚、琥珀、象牙制品、書畫、古董、藝術品等單價超過30萬日元的資產不在保險標的范圍內。

2．損失賠付范圍。地震保險的賠付范圍包括地震以及由此引起的火災、掩埋、洪水、火山噴發、海嘯等直接或間接給保險標的造成的損失，并根據損失程度分為全損、半損和部分損失，損失程度不同保險賠付方法也不相同。（1）全損：房屋主要結構損壞達50%以上，建筑面積損壞達70%以上，生活物品損失達80%以上時，房屋或生活物品的損害程度被判定為全損，則按照地震保險金的100%理賠；（2）半損：房屋的主要結構的損壞達20%以上不到50%，建筑面積損壞達20%以上不到70%，生活物品的損失達30%以上不到80%時，房屋或生活物品的損害程度被判定為半損，則按照地震保險金的50%理賠；（3）部分損失：房屋的主要結構的損壞達3%以上不到20%，地面浸水達45公分以上，生活物品的損失達10%以上不到30%時，房屋或生活物品的損害程度被判定為部分損失，則按照地震保險金的5%理賠［2］。

3．投保方式。日本將地震保險規定為火災保險的附加險，根據《地震保險相關法律》，房屋和生活物品被投保火災保險時原則上自動附加地震保險。然而投保人有權不同意自動附加項目，可以在簽訂保險合同時選擇“不附加地震保險”，但是投保人在已經簽訂火災保險的期限內隨時可以增加投保地震保險。

4．保險金額。《地震保險相關法律》規定，地震保險的保險金額相當于主險（火災保險）的30%-50%；同時，在本法施行令中規定房屋和生活物品的保險金額上限分別為5 000萬日元和1 000萬日元［3］。

5．地震保險基準費率。保險基準費率設定遵循“不盈利不虧損”的原則，且為統一制定，《損害保險費率算出團體相關法律》規定地震保險基準費率包括基本費率、折扣費率和長期系數。日本家庭財產地震保險的保險費率是分地區和按房屋的結構不同分別計算的［4］，由于家庭財產地震保險的非商業性質，沒有在費率中加入保險公司的預期利潤，所以保險費率總體上較低。

（二）企業財產地震保險

日本企業財產地震保險屬于商業性質，私人保險公司是其承保主體，政府并不承擔企業財產的地震保險，地震造成的損失完全由企業投保的私人保險公司承擔相應的賠償責任，政府并不參與賠償。然而這并不意味著政府不介入企業財產地震保險，日本政府通過審批保險公司經營險種和檢查保險公司償付能力兩種方式對企業財產地震保險進行監管。日本企業財產地震保險費率由具有經營資格的私人保險公司自行設定，私人保險公司可以參考政府規定的地震再保險費率水平，也可以按照自己的風險管理模式進行設定。同家庭財產地震保險一樣，企業財產地震保險也根據不同地區，建筑的不同結構設定差別保險費率。1981年日本修改建筑物標準法后，建筑物抗震能力有了很大提高，所以1981年后的建筑的地震保險費率有所降低。由于私人保險公司的承保能力有限，地震保險作為為火險的附加險限額承保，即使地震導致企業財產全部損失，私人保險公司也只賠償全部損失的一部分。

日本地震保險制度將家庭財產優先于企業財產加以保護有利于災后人民生活生產的快速恢復，維護社會穩定。制度設定的初衷是要優先保護人的利益而非企業利益，其制度本身也體現了保險的合理性：當災害損失規模較小時，可以完全由私人保險公司進行商業賠付，減輕政府財政負擔；當損失超過設定規模時，政府承擔大部分的公共補償責任，保護私人保險公司免受過度賠償之苦，對災后整個社會的穩定起到關鍵作用。

（三）地震再保險

日本為有效分擔地震風險還建立了比較完善的地震再保險制度，這主要是通過日本地震再保險公司（Japan Earthquake Reinsurance Company，JER）實現的。JER是由各私人保險公司按市場份額出資成立的，其主要角色是充當私人保險公司和政府之間的紐帶。根據《地震保險相關法律》和《地震保險相關法律施行令》規定，保單持有人可以向任意一家參股JER的私人保險公司投保，私人保險公司將保險合約向JER全額分保，JER將“再保險合約”分成三部分：一部分反向向各私人保險公司進行再再保險（與其地震保險準備金份額對應），一部分向日本政府進行再保險，最后一部分由JER自己保險。通過反復分保后，最終形成了一個由各私人保險公司、JER、日本政府和個人四方共同分擔地震風險的機制［5］。

日本家庭財產地震保險的理賠責任是由日本私人保險公司和政府共同承擔的。對于一次地震后的保險金索賠額，日本地震再保險公司（JER）與政府各自的責任分擔和責任限度在《地震保險相關法律》中都有明確的規定。2009年4月規定，當地震引起的損失在1 150億日元以下時，由私人保險公司100%的保險責任；損失在1 150－19 250億日元之間，由私人保險公司和政府各承擔50%的保險責任；損失在19 250－55 000億日元之間，由政府承擔95%，私人保險公司承擔5%的保險責任。如果一次地震造成的損失超過規定的55 000億日元上限，地震保險可以按照上限與實際應付賠款總額之比進行比例賠付［6］。

三、日本地震保險制度的作用和特點

鑒于地震保險制度設計合理且不斷完善，日本地震保險在災后展現出強大的補償作用。1990年以來，日本地震保險對每一次地震造成的損失均進行了相應的賠付，對災后日本民眾重建家園起到了關鍵作用。2011年3月11日，在日本東海岸附近海域發生里氏9.0級強烈地震，地震引發海嘯和核泄露等次生災害導致大量平民傷亡，日本保險機構根據已建立的地震保險制度全力配合政府進行災后賠付工作。根據日本損害保險協會統計，日本已支付的地震保險金額達到了10 536.5億日元，遠遠超過了日本歷次地震保險賠付金額之和，其中作為“再保險人”的日本政府將承擔其中大部分償付金額［7］。

日本地震保險的重要作用也推動了地震保險的普及，截至2010年末，日本地震保險投保件數達1 274多萬件，保險金額約為1 027.34千億日元，整體規模為1994年的3.21倍，年均增速高達13.8% ［8］。為了配合保險公司及政府通過電視、廣播和網絡等的大力宣傳，增進了日本民眾對地震保險的理解，使其成為一項重要的地震預防措施，地震保險的普及逐年升高，從2001年的30.5%上升到2009年的46.5%，地震保險的普及進一步強化了地震保險的補償作用。日本地震保險制度在發揮重要作用的同時，還具有以下幾個主要特點：

1．以法律形式確定了地震保險制度。日本地震保險制度是通過一系列法律法令逐步建立起來的，1966年日本國會制定了《地震保險相關法律》和《地震再保險特別會計法律》，初步建立了日本地震保險制度。此后，日本政府又頒布了《地震保險相關法律施行令》等配套政令，以及《地震保險相關法律的實施規則》和《關于地震保險的再保險金額的概算與支付的省令》等一系列實施細則。在地震防災方面，日本國會立法有《大規模地震對策特別措施法》（1978年）和《地震防災對策特別措施法》（1995年修訂），這些法律都配有相應的施行令（政令）和施行規則（省令）。在支援受災人員方面，日本還制定了《受災者生活再建支援法》（2007年修訂）。上述地震相關法案、施行令、實行細則規定了地震賠償方法、承保限額、再保險、會計處理以及相關防災、救災等具體內容，使日本地震保險制度的運行能夠得到強有力的支持和維護，具有更大的權威性。

2．將家庭財產與企業財產分開保險。日本地震保險制度將居民家庭財產地震保險與企業財產地震保險進行嚴格區分，政府只對居民家庭財產地震風險提供保險保障，保險標的以居民居住的房屋和生活物品為主，并不包括廠房、倉庫等在內的企業財產。地震造成的企業財產損失僅由私人保險公司承保，保險費率和承保限額由私人保險公司自行決定，政府只起到監管作用。這樣的制度安排有利于集中使用有限的保險資金補償地震帶來的損失，減少地震帶來的災害，更好地保護居民震后的基本生活需要，避免了保障范圍過大和支付更高的賠償金額，有效地降低了風險。

3．有效控制地震保險可能存在的風險。首先，制定承保限額和總賠付限額。《地震保險相關法律》第3條第4項規定：地震保險金額約為主險（火災保險）的30%-50%，并規定居住用建筑物的保險限額為5 000萬日元，生活物品為1 000萬日元；同時，相關法律還規定家庭財產地震保險理賠責任的總賠付限額為55 000億日元。其次，發行地震保險證券，將地震保險風險從保險市場延伸到資本市場，達到分散風險的目的。例如1997年以后，東京海上保險公司、東京迪斯尼樂園等企業發行了數十億美元的巨災證券，以分散巨災風險；最后，設立責任準備金以應對大規模地震災害的巨額賠付。責任準備金由JER統一管理和投資，保證賠償金能在災后第一時間發放至被保險人。

4．政府在地震保險中發揮主導作用。日本地震保險是由保險公司、再保險公司和政府共同參與運作，其中政府發揮了主導作用［9］。首先，政府承擔了大部分的再保險責任，擔當著地震保險最后保障的重任。地震再保險公司以超額損失再保方式轉分保給政府，以解決商業保險公司難以單獨承擔地震巨大損失的問題。其次，日本政府出臺鼓勵政策，引導居民積極投保地震保險，推動地震保險成為強制性險種，高普及率使地震風險得以在更大范圍內分散。最后，日本政府提供財政支持和稅收優惠，鼓勵商業保險公司提供地震保險產品，并充當最后保護人的角色。

四、日本地震保險制度的借鑒

我國屬于自然災害多發區域，因災損失和重建費用主要由社會公眾和政府承擔，而巨災保險制度尚未建立起來，因此日本完善的地震保險制度給我國發展巨災保險提供了有益借鑒。我國應盡快建立有中國特色的巨災保險制度，以應對日益多發的重大自然災害。

1．要重視巨災保險的重要作用。中國近年來頻頻發生重大自然災害，在賑災過程中我國通常采取財政緊急撥款、社會募捐等多種方式來籌集資金。與之相比，地震保險等巨災保險機制則具有一定優勢：首先，可以增加災后救助和重建的籌資手段，減輕政府沉重的財政負擔；其次，巨災保險的市場化和專業化機制更有效率，避免傳統財政撥款和社會救助模式中可能存在的腐敗和浪費等問題；再次，巨災保險有效結合個人、企業、政府三重力量，有助于避免個人過分依賴政府和慈善基金，而不重視災前的自我防范；最后，巨災保險還可以通過發行巨災債券、海外再保險等方式將風險分散開來，將巨災造成的影響消減到最弱。因此，我國要重視發展巨災保險，以作為現行巨災救濟機制的重要補充。

2．盡快制定巨災保險相關法律法規。我國屬于重大自然災害多發國家，尚無專門針對地震等自然災害保險的單行法律和配套制度，現有的《防震減災法》較少涉及保險內容。根據日本地震保險的經驗，相關法律法規是發展巨災保險的重要制度保障。只有在法律上確立了巨災保險制度的基本框架，包括運作模式、損失分攤機制、保障范圍、保險基金、財稅支持政策等，才能為巨災保險制度提供強有力的支持，才能提升巨災保險的權威性和規范性。因此，我國應盡快制定《巨災保險法》等相關的巨災法律法規，以保證我國巨災保險的順利開展。在建立健全法律制度的同時，還應積極開展各種宣傳活動來提高公眾對巨災保險的認知程度，調動公眾投保的積極性，擴大巨災保險的覆蓋面。

3．發展巨災保險應以政府為主導。借鑒日本地震保險的經驗，由于巨災保險具有高風險、高損失、高賠付的特點和公共產品的屬性，我國發展巨災保險應以政府為主導。政府的主導作用體現在：以最終再保險人身份保證可能發生的巨額償付；制定防災減災措施以減少巨災損失；對商業保險公司的巨災保險進行業務指導和償付能力監管；宣傳引導或立法強制居民投保部分巨災保險，以提高巨災保險普及率和降低保險費率；發揮資本市場在巨災保險中的作用，以實現保險基金保值、增值和分散風險。所以，在建立巨災保險制度過程中，必須發揮政府的主導作用，形成政府主導、商業保險機構運營、企業和居民等多方參與的多層次巨災保險制度體系。

4．在巨災保險設計上要堅持差異化原則。日本在地震保險中，根據各地受地震侵害程度和房屋抗震等級，采取了差異化的保險費率標準，有利于吸引潛在投保人和提高地震保險普及率。對我國而言，國土幅員遼闊，如果全國統一巨災保險類別和保險費率顯然不科學，因此，在巨災保險設計上要堅持差異化原則。在重點發展單項巨災保險前提下，保監會和保險公司可以結合全國各地可能發生的災害種類和歷史數據，用聚類分析法劃分級別，制定出各個巨災保險的基本費率，然后根據級別因子得出各地費率，利用差別費率使全國各地投保人都愿意投保巨災保險并享受其帶來的利益保障。

5．合理分散巨災保險中的風險。日本地震保險制度中，通過地震再保險、政府擔保和保險證券化等機制有效地分散了地震風險。在我國發展巨災保險過程中，要盡快建立一個包含投保人、承保人、再保險人、政府和資本市場在內的多層次的巨災風險分散體系，重點發展我國的再保險市場，培育再保險聯合體，鼓勵利用國際再保險市場。同時，也要建立巨災風險基金和開發相關證券產品，利用資本市場在更大范圍內分散巨災風險。此外，公眾投保的激勵機制、良好的防災減災措施和較高的投保率也是巨災保險持續運營的有力保證。

參考文獻：

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［4］ 趙苑達.日本地震保險:制度設計?評析與借鑒［J］．東北財經大學學報，2003(2):19.

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［6］ 織田彰久.世界の自然災害保険から見た日本の地震保険制度［R］．內閣府経済社會総合研究所（ESRI），Discussion Paper Series NO.178， 2007(4):30-31.

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［8］ 日本地震再保險株式會社.地震保險的保險金支付［EB/OL］．日本損害保險協會網站http://www.sonpo.or.jp.

［9］ 吉田彰.地震保険の実務的な課題［R］．內閣府経済社會総合研究所(ESRI)， 研究會報告書等No.44. 2009(6):116.

（責任編輯：關立新）