縣域金融生態環境面臨的問題及優化路徑選擇

【摘要】資金“洼地效應”的形成以及縣域經濟持續健康快速發展，都離不開良好的金融生態環境。因此，應該采取切實措施，不斷優化縣域金融生態環境，本文以維西縣為例，分析了縣域金融生態環境存在的問題，并提出了優化金融生態環境的路徑選擇。

【關鍵詞】縣域 金融生態 優化路徑

一、縣域金融生態環境的內涵

金融生態是個仿生概念，經濟學辭典中很難找到類似術語。該概念由人民銀行行長周小川在2004年“經濟學50人論壇”上較早提出并第一次重點從法律層面科學、深刻、系統闡述了建設良好金融生態環境問題。如果把金融看作社會經濟系統中的子系統，那么，金融生態就是由金融子系統和與之相關聯的其他系統所組成的生態鏈，這個生態鏈與金融業可持續發展息息相關。通常講的金融生態環境就是指金融機構所處的微觀層面的外部金融環境，包括與金融機構實現利益和規避風險息息相關的法律法規、客戶企業改革、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系等多方面的內容。縣域金融生態環境作為金融生態環境的一個組成部分，可以表述為在某一個特定縣域內，具有特定的縣域特點和特征的金融生態環境，從廣義上講，是指影響縣域金融業生存和發展具有互動關系的各種社會、自然因素的總和，包括政治、經濟、文化、地理、人口等一切與金融業相互作用、相互影響的方面；從狹義上講，是指微觀層面的金融環境，包括該縣域內的中介服務體系、社會信用體系、法律制度、會計與審計原則、企業改革的進展以及銀政企等方面的內容，可以指該縣域內的宏觀經濟環境、資金融通環境、信用環境、法制環境、市場環境和制度環境等方面。縣域金融生態環境是縣域內金融機構之間以及金融機構與其生存環境和經濟主體之間為了生存和發展，在競爭和合作的過程中形成的具有一定結構和功能的動態平衡系統，是金融生態環境概念的地區化、具體化、特殊化。縣域金融生態環境中各因素相互作用、相互影響，共同構成一個有機整體。

二、維西縣金融生態環境面臨的突出問題

(一)信貸投入總量相對不足，有效信貸投入增速偏低

一是因新型工業化發展才起步、農業受自然災害影響大等，全縣信貸投放風險較大，銀行投入積極性不高。截止2011年8月末，全縣金融機構各項存款余額為231604萬元，貸款余額為91623萬元，存貸比為45.01%，貸款總量占全州的比重僅9.47%。調查的農戶和企業中，有68.2%的企業反映資金緊張，63.5%的農戶反映資金需求不能得到滿足。調查表明，資金矛盾主要集中在縣域基礎設施建設、中小企業、新型農村合作組織和種養大戶等領域。二是全縣多數是小企業，沒有抵押資產；農民及合作組織擁有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流轉市場難以成為抵押物。調查表明，貸款未滿足的農戶和企業中，分別有68.8%的農戶和62.3%企業認為缺乏擔保抵押是最主要的原因。

（二）金融生態軟環境建設不足，社會整體認知不夠

由于金融生態環境建設是一個新課題，社會對其重要性認識的廣度和深度不夠。體制環境方面，政府職能部門在縣域金融生態環境建設的主導作用尚未充分發揮，銀、政、企三者互信共贏的關系尚未完全理順；城鄉統籌協調發展仍然存在許多體制性障礙；縣域基礎設施建設管理協調困難，科技、教育等社會資源難以整合，缺乏共享協作的平臺和機制。另外，有些責任部門認為金融生態環境建設是金融部門的事，參與意識不強，或拘泥于部門利益、地方利益，說的多，做的少。一些金融機構沒有真正意識到金融生態環境與銀行的效益之間相輔相成的辯證關系，在支持地方經濟發展方面存在等、靠、怕思想，信貸業務嚴重“瘸腿”，扮演資金的“抽水機”角色。

（三）執法環境與金融業良性發展的要求存有差距

在經濟發展、就業壓力的影響下，政府部門依法行政、依法辦事的能力不足，容易導致政府對金融業不適當的直接或間接的行政干預，從而影響銀行貸款質量。一些企業、個人信用意識淡薄，惡意欠息和逃債，給金融機構穩健經營帶來風險。司法部門執法效率低，成本高，效果不理想，金融機構債權得不到切實有效維護。致力于服務縣域地區，尤其是縣城以下地區的農業銀行、農村信用社、郵儲銀行機構也無法全面而又有效地擔負起支持全縣經濟發展的能力。

（四）金融組織體系難以適應縣域經濟發展新要求，金融服務不充分

一是工行、建行從維西縣撤離后，全縣金融服務功能弱化，銀行機構和網點匱乏，難以滿足縣域經濟發展的多元化需求，絕大多數鄉鎮基本是農信社“獨木撐天”。二是縣域金融服務體系中政策性金融偏弱，與縣域融資中弱質性主體多、政策性融資需求大的特征不相適應。調查顯示，百姓最希望多提供些政策性貸款或政策優惠。三是新型農村金融機構發展不足。村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助組織在云南才剛起步，在維西這樣的偏遠地區發展尚需時日。

三、維西縣金融生態環境建設優化路徑選擇

（一）將創建“金融生態縣”納入地方政府規劃，充分發揮政府的主導作用，營造良好的政策環境

金融生態環境包括政策環境、經濟環境、法制環境、信用環境和金融服務水平等。應成立“金融生態環境建設領導小組”，實行“政府組織、人民銀行牽頭、各職能部門分工協作”組織機制。結合地方實際，把金融生態環境建設納入到地方的政治、經濟、文化、法制等宏觀環境下通盤考慮，納入政府的目標管理考核范圍，制定出系統可行的規劃和階段性的具體目標，建設金融生態縣。金融生態縣是衡量一個縣域金融生態環境的綜合評價。要充分發揮政府主導作用，建立“政府主導、銀行推動，部門配合，社會參與”的創建工作機制，列出時間表，力爭期限內達到金融生態環境示范縣標準。通過創建活動的開展，推動企業誠信度的培育、信用村鎮的創建、金融產品的創新、金融債權的維護等，推進社會信用體系建設。

(二)優化金融執法環境，構建誠信宣傳長效機制

一是要進一步優化執法環境，提高執法效率，徹底消除行政對法律的干預，維護金融機構合法權益。要加大對涉及金融領域違法犯罪活動的打擊力度，對貸款欺詐行為和惡意逃債、賴債行為要運用法律手段予以嚴厲制裁。加大對金融債權司法保護力度，改善金融司法環境，為金融發展保駕護航。幫助清收金融機構不良資產，盡最大努力減少銀行資金損失，為縣域金融發展增加后勁。二是要把建立和健全社會信用文化建設作為金融生態的重要內容，把誠信觀念作為樹立維西形象，塑造維西品牌，提高維西文化品位的重要舉措，培養全縣公民誠實守信的高尚品德，納入全縣經濟和社會發展規劃，發揮新聞傳媒的作用，充分運用現代信息技術宣傳金融法規政策，普及現代金融基礎知識。提高支持金融業發展的積極性和主動性，使全縣征信體系進一步完善，社會誠信水平明顯提高，金融債權得到有效維護，金融資產質量不斷優化，金融創新有力推進，金融服務明顯改善，經濟金融持續健康協調發展。

（三）努力疏通信貸投放渠道，促進有效信貸投入

一是人民銀行要充分發揮窗口指導作用。加強對全縣經濟金融運行、物價走勢、貨幣政策實施效果的監測分析，通過金融形勢分析，風險提示，信貸指導意見等多種方式，及時向金融機構傳導每個時期的信貸支持重點，影響商業銀行信貸投放數量和方向，實現對信貸投放的控制和調節。及時與政府部門進行溝通，提出建設性意見，為政府科學決策提供依據。二是農行要進行制度改革。適當擴大下放貸款審批權限。將一定額度貸款權下放至縣一級支行，以縮短審批時間；要建立適合中小企業的授信體制、政策和程序。使更多中小企業能夠在較短的時間里取得貸款支持。三是農村信用社在支持“三農”經濟發展的同時，應不遺余力地支持工商企業發展、重要項目建設。積極參與，及時掌握企業發展、項目建設的現狀、特點、信貸需求特征，按照有關信貸政策、產業政策和結構調整的要求，適時增加有效信貸投入。結合實際，根據企業的具體狀況，制定簡潔高效的貸款管理程序和辦法。四是積極搭建銀政企交流平臺，加強銀政企溝通協作，實現銀政企互惠共贏。加強銀企合作，堅持銀企信息互通制度，金融機構隨時全面掌握企業真實的財務信息和信用信息以及企業生產、銷售、資金營運狀況，企業全面了解國家宏觀調控政策、信貸支持重點。

（四）助推新型農村金融機構，拓寬金融覆蓋面

“十二五”規劃藍圖給農村金融帶來了發展機遇，農村金融市場準入門檻可能進一步降低，為設立新型農村金融機構敞開綠燈。政府部門應采取措施，創造條件，積極支持設立新型農村金融機構，擴大全縣經濟的融資渠道，如村鎮銀行、資金互助社、小額貸款公司等，著力解決金融機構在農村覆蓋率低，金融供給不足的問題，拓寬金融覆蓋面。

參考文獻

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作者簡介：沈鵬飛，中國礦業大學文學與法政學院行政管理碩士研究生；和志剛，中國人民銀行維西縣支行行長;李衛華，中國人民銀行維西縣支行副行長。