推動欠發達地區惠農金融服務體系建設情況的調查

惠農金融服務體系建設，重在“惠”字，既要有一定數量、布局合理的實體金融機構，又要不斷拓展金融機構的服務半徑，讓農戶切身感受金融服務發展帶來的實惠，以適應農村經濟發展形勢的客觀需要。本文對昭通市各縣區惠農金融服務體系建設情況進行研究，著力推動欠發達地區惠農金融服務體系建設。

一、昭通市惠農金融服務體系建設取得一定成效

昭通全轄10縣1區，共143個鄉鎮，13919個自然村，其中有10個國家級貧困縣（區）。2010年末全市戶籍人口582萬人，居云南省第三位。昭通屬典型的農業大市，農村人均收入2768元，農村金融服務尤顯得重要。轄內有9家金融機構，共480個營業網點。參與農村支付環境建設的金融網點287個，其中位于縣城的網點122個，位于鄉鎮及自然村網點165個。昭通中支歷來重視金融服務與創新工作，工作中不斷更新思路，轉變觀念，積極探索創新金融服務新領域。

（一）提升金融服務水平，加強農村支付環境建設

一是完善農村支付結算環境建設，積極開展試點工作，政府補貼資金基本上通過卡折發放。被列為云南省農村支付環境建設試點的鎮雄縣按照循序漸進和因地制宜的原則制定了《鎮雄縣農村支付服務環境建設工作目標和推進方案》和《鎮雄縣農村支付服務環境建設宣傳方案》，并穩步推進實施。同時，還利用支付結算金融聯席會議、政府交流互動平臺等途徑尋求多方共識，針對縣域經濟特點提出相適應的支付服務環境建設發展要求。截止6月末，新增發放銀行卡5.21萬張，累計發卡37.66萬張、增長16.05%；新增POS機具44臺（其中農村3臺），累計安裝POS機具137臺，增長47.31%；新增特約商戶44家，累計174家、增長33.84%。通過卡（折）發放涉農補貼直接到受補農戶52.08萬筆，金額9403.50萬元。二是扎實推進惠農“POS小額取現”業務。目前，昭通轄區有11個縣區148個服務點將開展“POS小額取現”業務，已經初步完成商戶選定和資信審查等工作，已向昆明中支報送了服務點名單，待審核后將由銀聯負責現場安裝、培訓等工作。另外，積極協調轄內巧家縣農行開展“收付易”工具的使用，向上級行和銀聯公司做好申報工作，在金融服務覆蓋不到的地區發揮基礎金融服務功能。三是進一步拓展小額支付系統的應用范圍。積極擴大銀行機構網點對公用事業費收繳服務覆蓋面，提高非現金支付服務水平。作為試點的魯甸縣正加緊對中國電信魯甸縣分公司與云南省集中代收付中心合作，實現電信資費的自動劃收，力爭建成云南省集中代收付中心在州市的首個合作項目，目前已經完成70%的簽約量。

（二）積極開展農村金融產品和服務方式創新，加大“三農”支持力度

為全面推進農村金融產品和服務方式的創新，進一步提升農村金融服務水平，全市人民銀行積極引導涉農金融機構因地制宜，靈活多樣創新金融產品。一是創新推出適宜不同人群需求的小額信貸產品。引導農村信用社創新推出巾幗創業貸款和農民工返鄉創業貸款、大學生村官創業貸款以及新農村建設中小額農戶建房貸款等，在一定程度上解決農民缺乏有效抵押財產的問題。二是創新擔保方式，推出多種擔保類貸款產品。包括林權證抵押貸款、倉單質押貸款、公司股權質押貸款、機器設備抵押貸款、擔保公司擔保保證貸款、農戶聯保貸款、涉農企業小企業聯保貸款等，截至6月末各項貸款余額分別為1149萬元、6250萬元、200萬元、50萬元、4700萬元，14588萬元；并指導農業銀行利用農村土地流轉方式推出三戶聯保貸款。三是結合農業化發展情況，組合類金融產品創新取得新突破。鼓勵涉農金融機構推廣“公司+農戶”的貸款模式。共發放貸款1774萬元，比年初增加1660萬元，今年累計發放1960萬元，涉及企業2戶，涉及農戶816戶，未發生不良貸款。四是大力指導農村信用社和農行創新大額農貸金融產品，針對農業專業化、規模化和生產實際資金需求特點，通過門面和房產抵押，在抵押足值的情況下，辦理生產經營貸款，貸款限額放寬，單戶最高可以突破100萬元，貸款人在核定的授信額度內循環使用。五是創新服務方式，不斷增加惠農卡服務功能。在創新小額信貸服務方式的同時，農村信用社和農行根據農戶小額貸款需求，通過評級、授信方式，對信譽好的農戶，分別推出了“金碧惠農卡”和“金穗惠農卡”，這兩種卡除了具有傳統銀行卡的服務功能外，還提供了農戶小額貸款載體、財政補貼代理特色服務等功能，具備“方便快捷、屬地授信、循環使用、用款計息”等特點。

（三）加快農村信用體系建設，助推“三農”發展

一是為進一步加大農村信用體系建設工作力度，改善農村信用環境和融資環境，按照“政府領導、人行主導、涉農金融機構參與”的總體要求，昭通市政府辦公室下發了《關于開展農村信用體系建設實施方案》，成立了農村信用體系建設領導小組，標志著昭通市農村信用體系建設工作已步入制度化、規范化的軌道，將對促進全市農村信用體系建設發揮重要的作用。二是通過建立農戶信用檔案，開展農戶信用評價，極大地促進了農村小額信用貸款業務的發展。各農村金融機構對信用農戶采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法，簡化貸款手續，使農民及時、方便地獲得信貸支持。三是通過信用知識及金融知識的宣傳普及，提高了農民信用意識，有效降低了農戶信貸風險，改善了農村地區信用環境，并通過農村基層干部參與收集農戶生產經營和資產狀況信息，了解農戶信用狀況，推薦借款農戶等活動，增強了農村信用體系建設合力。6月末，全市農村信用社已為76.25萬農戶建立了紙質的農戶信用信息檔案，占全市農戶總數的75.56%，其中57.95戶農戶的信用信息檔案已錄入信貸管理系統，形成了電子信用檔案，評定信用農戶29.08萬戶；農業銀行通過發行“金穗惠農卡”，為23.59萬戶農戶建立了電子信用檔案。全市農戶貸款余額34.91億元。

（四）指導縣支行提升金融服務縣域經濟的創新能力，發揮基層央行前沿陣地作用

昭通中支注重國家宏觀調控政策在縣域經濟中的執行效應，在指導縣級人民銀行執行信貸政策、創新金融服務上下功夫，切實找準地方經濟與金融的契合點，把金融部門管理者的作用突出出來。如：人行魯甸縣支行為破解農村金融服務存在的機構單一，服務延伸不夠這一難題，積極指導該縣農業銀行，推出駐村信貸協管員制度，有效解決了農村金融服務不足、渠道不暢、經營中融資難等問題，使金融支農工作得到加強，成為拓展農村業務的有力支撐點。截止8月20日，魯甸農行累計發放惠農卡約18347張，較去年同期新增4725張，發放惠農貸款和小額農戶貸款2372萬元，對農戶貸款有了絕對的增長，在一定程度上滿足了農村資金需求。

二、惠農金融服務體系建設中需要關注的問題

（一）基礎設施投入不充足，不能保障新業務正常推廣

目前農村信用社和郵政儲蓄兩家金融機構成為農村金融的主力軍，但在聯網通用、清算網絡、系統建設等基礎設施方面投入不足。鄉鎮及以下網點均沒有加入支付系統和參加當地的票據交換，不能直接進行跨行和跨地區支付。農村金融網點以行內系統作為資金清算主要方式，內部系統局限性大，難以滿足農村經濟發展對支付結算快捷性的要求；銀行卡聯網通用系統未全面開通，使用范圍相對較小；POS機和ATM機布設少，廣大農民無法享受刷卡支付之便。2011年6月末，布放于鄉鎮及以下地區的POS機僅有42臺，只占了整體布放數的4.3%；布放于鄉鎮及以下地區的ATM機僅有9臺，占整體布放市場的9.4%。

（二）農村居民金融知識匱乏，農村地區支付結算收費無優惠，影響了支付工具的推廣

從調查情況看，農村地區大多數農戶對銀行卡、ATM等非現金支付工具及設施認知度偏低，對票據、網銀等支付方式更是知之甚少。據調查，只有2.5%的常住農村人口使用過POS機和ATM機。而且農村金融機構普遍實行有償服務，收費與城鎮地區一樣。由于欠發達地區農民收入偏低，農民結算業務量一般較小，就助農取款服務的收費而言，持卡人需按取款金額的1%支付手續費，最低2元，最高3元，對于年收入2678元的欠發達地區農民來說，還是覺得手續費偏高。

（三）在農村金融產品和服務方式創新中政府部門重視不夠，且創新機制不健全

政府及相關部門對農村金融產品和服務方式創新的認識不到位，對創新工作不夠重視，無法形成推創新的合力，尚未體現其“推動”作用，致使人民銀行難以真正有效發揮“牽頭”作用。此外，創新機制不健全，難以形成創新合力。農村金融市場消費主體的自身經濟條件和環境決定了商業銀行面向農戶、中小企業等消費主體提供貸款具有相對較大的風險和較高的成本。因此，推動農村金融產品和服務方式創新就需要整合政府及有關職能部門的合力，建立相關風險分擔和補償以及鼓勵創新的機制。然而，由于欠發達地區財力有限，相關部門意識也相對不高，導致建立促進金融產品創新的激勵機制、風險分擔以及風險補償機制非常困難。

（四）農村信用信息不能共享且采集難度大

一是由于農村信用社建立的信用信息檔案，評定的信用等級，不能與其他涉農金融機構實現信息共享，其他涉農金融機構進村入戶開展貸前調查和發現客戶的成本較高，影響了更多的金融機構延伸農村金融機構網點和服務的積極性，不利于培育競爭性的“三農”信貸市場。二是在信息采集方面難度大。由于外出人口多等原因，致使一些信息不易采集，采集農戶數完成達標任務艱巨。三是要完成農戶信用信息采集、初評、復評和掛牌工作，需要大量的人力和物力，經費的欠缺制約了工作的有效開展。

三、對策及建議

（一）加快建立多樣化、多層次、適度競爭的金融市場體系，加大基礎設施投入，完善銀行卡服務功能

一是培養多樣化、多層次、適度競爭的農村金融市場體系，增強涉農金融機構可持續發展能力的能力。進一步深化農村信用社改革，增強資本實力和資本質量，提高抵御風險和支農能力，加強涉農產品創新；繼續深化農業銀行“三農金融事業部”改革；利用郵儲銀行遍布農村的網絡優勢拓展業務范圍；鼓勵建立新型農村金融機構。二是基層人民銀行要督促金融機構堅持以“城鄉統籌，因地制宜，科學規劃”的原則，逐步將網點、設備和服務向基層延伸。大力推動農信銀系統和郵政匯兌系統網點覆蓋進度;以支農政策補貼發放及惠農POS取現業務為重點，推動銀行卡普及；擴大ATM機和POS機的布放；對具備條件的，組織推動票據和網上支付等業務。三是指導金融機構逐步增加銀行卡助農取款服務點服務功能，如開通各種代繳費業務，適時幫助解決農民“繳費難”等問題，并給予手續費優惠政策；根據農戶經濟狀況、償債能力等實際情況，用活現有惠農卡的授信額度，為惠農卡用戶提供必要的信貸支持，實行利率優惠。

（二）加強農村金融知識、金融政策的宣傳和普及

一是宣傳主題要有針對性和側重性。金融機構要針對農業區和城鎮社區對金融知識需求差異，為農民和居民開展針對性的金融知識傳播活動。二是宣傳形式依托多種載體，注重實效。加強與政府相關部門的密切配合，在勞務輸出時，對外出務工人員進行技能培訓時，把金融知識納入培訓內容。加強農村金融知識宣傳網點建設，打造縣、鄉、村三級金融宣傳網絡。把金融知識宣傳納入農村干部教育培訓中，讓農村干部了解金融知識，熟悉和掌握一些金融產品。同時，對邊遠地區農村初、高中學生進行大范圍的金融知識普及活動，借助學生這一特殊群體對家庭的影響，使金融知識更快、更好的傳播和普及。三是宣傳內容方面應從需求性、實用性出發。可以把農村金融知識宣傳普及與豐富多彩的文化活動結合起來，通過電視、戲曲節目等宣傳農村金融知識，把深奧的金融知識淺顯化、通俗化、娛樂化，寓教于樂，讓老百姓聽得懂，易理解。四是應發揮農村金融機構主力軍作用。農村信用社應廣泛宣傳農村信用社的服務宗旨、儲蓄、結算、貸款、代理等各類業務，達到金融知識宣傳普及、便利的金融服務和農村信用社得到長足發展三者的相互統一、相互促進，真正實現經濟效益和社會效益的雙豐收。

（三）地方黨政應予以重視和支持，引入財政資金扶持機制，提高惠農服務網點效益保障，并建立和完善扶持創新的配套政策

一是應充分發揮地方政府在惠農金融服務體系建設中的主導作用，要把惠農金融服務體系建設工作作為改善農村金融服務條件和新農村建設的重要工作內容，并在經費、人力等方面給予大力支持。建議將惠農金融服務體系建設工作納入各級地方黨政全年目標管理考核，以便引起各級政府的重視。二是建議開展“銀行卡助農取款服務”的縣（市、區）政府安排“銀行卡助農取款服務”專項資金，用于對特約商戶的補貼和獎勵。建議降低取款費用，承辦銀行對特約商戶的“銀行卡助農取款服務”收單業務結算手續費實行減免政策；電信部門為特約商戶在刷卡交易費用方面提供優惠，采取減免或包干的方式減輕特約商戶的負擔。三是建立有關金融支持和鼓勵金融機構創新農村金融產品和服務方式的正向激勵政策，聯合銀監部門出臺金融方面的支持政策和措施。貨幣政策方面，人民銀行可提供支農再貸款專門用于商業銀行創新涉農信貸產品、擴大涉農貸款規模，并執行優惠的利率。市場準入方面，鼓勵或優先支持商業銀行到農村地區特別是金融機構空白地區新設網點。財政方面，各級財政應當安排適當的資金，建立專門的基金用于商業銀行在創新農村金融產品方面的風險分散、風險補償和考核激勵。同時，積極引入保險機構，充分發揮保險的作用，多渠道分散風險。另外，商業銀行內部也應該在農村金融產品和服務方式創新方面建立有效的考核激勵機制。農村金融產品的創新必須從農村金融真實需求出發，充分掌握農村金融需求的變化趨勢和特點，因地制宜，創新真正適合當地的適銷對路的金融產品，探索創新農村擔保機制，針對特色產業開發更多信貸品種。

（四）加強授信管理，簡化審批手續

一是各涉農金融機構要改善授信管理，提高服務水平。要根據農戶的信用等級、資產狀況、貸款需求以及金融機構自身資金實力等情況，對農戶核定相應的貸款綜合授信額度。對于小額信用貸款，在核定的信用額度內，不需要提供擔保、抵押，憑《信用證》和有效身份證就可以到貸款授信機構的營業網點直接辦理貸款，不需要貸前調查和層層審批；對農戶貸款需求額度超過其核定的小額信用貸款限額的，金融機構可采取農戶擔保（聯保）貸款方式，最大限度地滿足農戶的貸款需求。對信用農戶要實行差別化的貸款定價政策，不能搞“一刀切”；對信用鄉（鎮）和信用村要優先安排農業綜合開發項目貸款，對貸款利率給予優惠，充分調動廣大農戶和基層干部開展農村信用體系建設工作的積極性。二是切實發揮人民銀行在農村信用體系建設中的組織推動作用。統一農戶信用信息采集指標，規范農戶信用評價標準與評價程序。

課題組組長：黃志強

課題組成員：陳祥友 何易瞵 羅本彪