影響國家助學貸款還款因素分析

1999年開始實施國家助學貸款政策，對家庭經濟困難的學生完成學業起了重要的作用，可以說國家助學貸款基本上解決了高校貧困生的后顧之憂。至2008年年底，全國高校累計有436.1萬名大學生通過國家助學貸款政策圓了大學夢，累計貸款金額達337.1億元。國家助學貸款的對象是剛進入大學或者在校大學生中家庭經濟貧困的學生這一特殊群體。由于各種因素的影響，助學貸款的違約事件頻頻發生。大多數高校不同程度存在畢業生違約現象，部分高校違約率超過20%。本文主要是分析影響國家助學貸款還款因素，以期對解決助學貸款還款違約事件有所幫助。

一、就業困難，降低了貸款學生的還款能力

隨著高校的擴招，每年進入就業市場的大學生逐漸增多，相當一部分畢業生不能及時就業或者在短期內很難找到一份穩定的工作，2007年約145萬人待業。就貧困生而言，在經濟、學業等方面相對處于劣勢，就業上就顯得非常困難，占待業人數的相當部分。而且對于一個大學生來說，畢業后的5～6年剛好是他們經濟實力的薄弱時期。就目前大學生就業的工資水平而言，一個月的工資也不過600—1200元不等。對一個剛畢業的大學生來說，房租、培訓、學習、交通費、生活費用等開支，每月收入所剩無幾，同時還面臨結婚、買房、補貼家用等問題，即使他們想還款，但是經濟實力達不到。雖然有些人收入高一點，也不一定能如期還貸。這就是很多大學生陷入了生存狀態與誠信之間的矛盾。

二、未能如期畢業，無法償還貸款

家庭經濟困難的學生，在校期間獲得國家助學貸款后，給有些學生帶來了很重的思想負擔，進而影響了學業。表現在所修課程考試不及格的門次過多，導致學生留級或者退學；還有一種情況就是在考試期間作弊等違紀行為受到學校處分后，不能取得畢業證、學位證。還存在特殊情況，如貸款學生在校期間因病、以外死亡或者喪失勞動能力。出現以上情況，都會是貸款不能按期償還，他們的貸款往往就成為助學貸款的“壞賬”。

三、家庭經濟困難，沒有能力幫助還款

對于在校獲得助學貸款的貧困大學生，因受貸款額度的限制，貸款金額基本上能滿足學費和住宿費的需要，對于高校藝術類專業和民辦公助本科院校每年僅學費一項就高達萬元以上，這樣生活費用和其他開支要有家庭支付。根據統計結果顯示，導致家庭貧困的原因有四種，一是貧困程度較深，如處于貧困縣貧困鄉貧困村的貧困家庭；二是因病致貧，特別是一些重病、絕癥、久治不愈之癥導致家庭貧困；三是因災致貧，如車禍、礦難、地震、泥石流、旱災、澇災等；四是因教致貧，因其家庭經濟困難，為了供應一個學生，家庭已經付出了巨大的代價，出現能賣則賣，能借則借，有的連家里的更牛都賣了，家里已經債臺高筑，不但欠了國家的，還欠了親朋好友的錢。根本沒有能力來幫助償還助學貸款。

四、缺乏誠信，還款意識差，惡意拖欠

雖然政策規定了貧困生申請貸款應承擔的義務，但是助學貸款屬于信用貸款，無需擔保，并且國家還未建立起個人信用制度。有些人畢業后，工作單位穩定，收入可觀，有了錢卻不把償還助學貸款放在首位；有的貸款畢業生，還款意識差，不按約定的時間還本付息；還有的畢業生丟失合同和貸款銀行卡，本人不知如何該還本付息，又不及時采取解決措施；有些惡意拖欠國家助學貸款的學生，認為國家助學貸款是政策性貸款，這是國家對他們的福利，因而缺乏應有的還款意識。例如某校畢業的同學，畢業后在天津工作，每月薪水近2000元，但其在校期間僅1000元的助學貸款到現在還沒有還。分管學生工作的老師多次與其聯系，如今對方連電話號碼都換了。③

五、銀行承擔風險大，熱情不高，利益缺乏制度保障

銀行是企業，其經營目標是追求利潤，然而銀行又是國家助學貸款的承擔者。銀行的利潤主要是通過利息收入，盡管政府和高校給予了貼息，但是貸款對象是在校貧困生，無疑銀行要承擔巨大的還貸風險。據調查，“國有商業銀行國家助學貸款壞賬比例高達10%，遠遠高于普通人貸款壞賬1‰的比例。”④從銀行角度來說，助學貸款筆數多、業務量大、金額小、周期長、成本高，經濟效益遠遠低于社會效益，所以銀行缺乏熱情。在貸款回收上，缺乏相應的法規、措施和保障機制，呆賬、壞賬的核銷還沒有明確的細則，使銀行的利潤無法保證。銀行從經濟利益角度考慮，盡快收回成本和取得利息收益，往往還款期限較短。銀行可以適當放寬還款期限，例如美國和德國助學貸款的還款期一般為15～20年。印度助學貸款的還款期限為8～10年，借貸者參加工作一年或畢業三年后，開始逐月還貸款，同時鼓勵提前還款。⑤

六、學校認識不到位、承擔補償風險，資格審查難度大

有些學校認為學校的職責是教書育人，助學貸款雖有很強的政策性但最終是學生和銀行的經濟行為，或者擔心出了問題學校承擔連帶責任，按照某省國家助學貸款資金管理辦法規定，風險補償金的計提比例為貸款發放額的10.9%，省財政和高校各承擔50%。如果提取的風險補償金不足以補償助學貸款違約本息，不足部分由高校和貸款銀行按60%和40%的比例進行分擔。但是高校沒有認識到學校是國家助學貸款的直接受益者，因而沒有起到認真組織和積極引導的作用。由于每年貸款發放的額度和人數有限，成功申請到國家助學貸款的是剛入學的新生占大多數。基本上是每年9月份開始審查，由于新生入學時間短，學校難以準確了解新生家庭經濟情況和生活情況，只能憑當地民政部門開具的家庭經濟情況來判斷，這容易使一部分別有用心的學生有機可乘，不僅占用了寶貴的國家貸款額度，還容易出現壞賬。

七、政府補償機制不完善

目前銀行的利益主要是由地方政府和高校各出一半的風險補償金來保證，由于地方政府的財政能力差異比較大，尤其是西部邊遠地區的財政能力普遍較差，對于支付助學貸款貼息十分困難，而中央政府作為助學貸款政策發起者和調控者卻沒有能力為助學貸款提供風險擔保，無疑會影響銀行提供助學貸款的積極性。

八、管理措施滯后

國家助學貸款屬于無擔保的信用貸款，有些學生開具假證明，騙取國家助學貸款后大肆揮霍，造成了惡劣影響，是真正需要幫助的學生得不到助學貸款。剛進入校園的大學生自我管理能力比較差，在合理使用貸款方面存在一些誤區。貸款額度小，不足以完成學業；貸款額度達，會造成大手大腳，增加畢業后還款的壓力。助學貸款對家庭的約束不力，盡管在班里助學貸款手續時，需要提供父母的身份證明和地方證明，但是當出現子女違約時，有的家長竟然說：“字不是我簽的，貸款又不是我借的，錢不是我化的，所以你該找誰還是找誰去吧。”⑥銀行跟蹤、追繳貸款的力度不足，畢業后的大學生流動性很強，跳槽、出國、失業都可能導致違約，銀行異地追繳貸款成本比較到大。再有國家沒有建立全國性的個人信息系統和誠信系統，對違約者缺乏法律約束力。

參考文獻

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[6]王燕芳.從學生欠貸不還看國家助學貸款完善問題[J]中山大學學報論叢2004（11）.

作者簡介：金陽，人行晉寧支行綜合業務科；葉世隆，云南中醫學院人事處。