邊境民族地區(qū)人民幣跨境流動(dòng)對(duì)反洗錢的影響及建議

江城縣位于云南省南部，與老撾、越南接壤，素有“一眼望三國”、“一縣連兩國”之稱，國境線長(zhǎng)183公里（其中：中老段116公里，中越段67公里）。目前，有對(duì)外開放口岸1個(gè)，出入境通道3條。近年來，江城縣委、政府抓住云南省實(shí)施橋頭堡戰(zhàn)略的機(jī)遇，積極推動(dòng)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展，把江城縣建設(shè)成為云南省實(shí)施橋頭堡戰(zhàn)略的“黃金前沿門戶”，邊境一線中老貿(mào)易呈逐年上升趨勢(shì)，2011年上半年實(shí)現(xiàn)進(jìn)出口總額514.71萬美元；中越貿(mào)易也在今年實(shí)現(xiàn)了“零”的突破，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易總值4.94萬美元；為推進(jìn)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算工作創(chuàng)造了有利條件，但受江城縣邊境地區(qū)金融服務(wù)滯后、人民幣跨境流動(dòng)監(jiān)測(cè)難度大、邊境現(xiàn)金管理難等因素影響，加大了邊境反洗錢工作難度。

一、人民幣跨境流動(dòng)情況

（一）江城邊境人民幣跨境流動(dòng)情況

人民幣境外存量、跨境流量、投資額、邊境貿(mào)易額均呈逐年上升趨勢(shì)。經(jīng)粗略測(cè)算，2010年，江城縣人民幣境外存量為870萬元，比2009年同期增加120萬元，增幅為16%；人民幣跨境正常流量為26970萬元，比2009年同期增加4179萬元，增幅為18.3%，無非正常流量；人民幣跨境投資2147萬元，比2009年同期增加485萬元；全縣進(jìn)出口貿(mào)易以人民幣結(jié)算總額為5621萬元，其中出口以人民幣結(jié)算額1762萬元，比2009年同期增加309萬元，進(jìn)口以人民幣結(jié)算額3859萬元，比2009年同期增加308萬元。

（二）江城縣POS機(jī)使用情況

在人民銀行、銀聯(lián)公司的推動(dòng)下，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極響應(yīng)下，近年來江城縣的POS機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2009年末POS機(jī)終端安裝總數(shù)僅為33臺(tái)，2010年上升為98臺(tái)，截止2011年8月末，全縣金融機(jī)構(gòu)POS機(jī)終端安裝總數(shù)增加至110臺(tái)，其中：縣城89臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)21臺(tái)；固定終端109臺(tái)，移動(dòng)終端1臺(tái)；農(nóng)業(yè)銀行江城縣支行70臺(tái)，江城縣信用合作聯(lián)社39臺(tái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行1臺(tái)。

（三）江城邊境地區(qū)地下錢莊、地?cái)傘y行、販毒、賭博情況

經(jīng)向公安部門調(diào)查了解，由于江城縣經(jīng)濟(jì)及邊境貿(mào)易規(guī)模有限，不存在地下錢莊，但在中越3號(hào)界碑邊民互市貿(mào)易點(diǎn)趕集日存在主要從事人民幣和越盾兌換的小規(guī)模地?cái)傘y行。今年1-8月，江城縣警方共查獲毒品案件39起，共繳獲毒品29.82公斤，抓獲犯罪嫌疑人40人。販毒的途徑主要是從緬甸進(jìn)入西雙版納再進(jìn)入江城，從老撾或越南進(jìn)入江城境內(nèi)的很少。毒資主要以現(xiàn)金交易為主，很少通過銀行交易。江城縣邊境一線不存在開設(shè)賭場(chǎng)情況，未發(fā)現(xiàn)大規(guī)模賭資流動(dòng)現(xiàn)象。

二、跨境資金流動(dòng)對(duì)反洗錢工作的影響

從調(diào)查情況看，近年來江城縣投資額、邊境貿(mào)易額等均呈逐年上升趨勢(shì)，但由于受接壤國家邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展落后的制約，人民幣境外存量、跨境流量、邊境貿(mào)易額規(guī)模有限，加之公安部門對(duì)邊境販毒、賭博犯罪的高壓態(tài)勢(shì)，因此人民幣跨境流動(dòng)對(duì)反洗錢工作的影響有限。隨著口岸的開放以及邊境貿(mào)易日趨活躍，一些潛在的問題仍不容忽視。

（一）邊境地區(qū)金融服務(wù)滯后影響了反洗錢監(jiān)測(cè)

與江城縣接壤的越南、老撾邊境地區(qū)銀行業(yè)極不發(fā)達(dá)，發(fā)展相對(duì)滯后，現(xiàn)代化程度低、工作效率不高，功能有限，其口岸沒有銀行分支機(jī)構(gòu)，中方銀行缺乏與其開展業(yè)務(wù)合作的信心，中方邊境一線也未設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，使得邊境地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重滯后。邊貿(mào)企業(yè)對(duì)外貿(mào)易主要依賴現(xiàn)金，不法分子也是主要通過攜帶現(xiàn)金進(jìn)行交易，人民幣現(xiàn)金跨境出入缺乏有效監(jiān)管，為犯罪分子進(jìn)行洗錢留下了缺口，給主要依賴銀行資金流動(dòng)監(jiān)測(cè)的反洗錢工作帶來了困難。

（二）人民幣現(xiàn)金監(jiān)測(cè)難度加大

由于邊貿(mào)往來以現(xiàn)金結(jié)算為主，大量人民幣現(xiàn)金及資金跨境流動(dòng)，造成地區(qū)貨幣投放量增加，使當(dāng)?shù)亟鹑凇扒缬瓯怼笔ъ`，難以對(duì)經(jīng)濟(jì)金融走勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確把握，對(duì)現(xiàn)金投放量、回籠量難以作出準(zhǔn)確決策，因此，允許邊境貿(mào)易中使用大量現(xiàn)鈔交易，讓洗錢犯罪有機(jī)可乘。

（三）政策滯后容易產(chǎn)生洗錢行為

在貿(mào)易公司結(jié)匯方面，其在對(duì)外貿(mào)易結(jié)算獲得收益后，外匯收入資金匯入在國內(nèi)銀行開立的對(duì)公賬戶。單位可以轉(zhuǎn)賬的形式轉(zhuǎn)入個(gè)人結(jié)算賬戶，從個(gè)人結(jié)算賬戶提取現(xiàn)金，這樣導(dǎo)致10萬元以上的大額現(xiàn)金都從個(gè)人賬戶支出，人總行“關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知”頒布以來，其第三款規(guī)定簡(jiǎn)化從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù)，加大了洗錢的風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而使反洗錢監(jiān)管工作的任務(wù)更加繁重。

（四）人民幣跨境流動(dòng)監(jiān)測(cè)難度大影響了反洗錢工作開展

一是數(shù)據(jù)收集難度大，途徑單一。人民幣跨境流動(dòng)監(jiān)測(cè)工作量大，內(nèi)容多，涉及面廣，應(yīng)由多方配合共同完成，而目前的現(xiàn)狀數(shù)據(jù)收集渠道不暢通，增加了數(shù)據(jù)收集、資料匯總的難度。二是有關(guān)部門現(xiàn)有的數(shù)據(jù)不能滿足人民銀行監(jiān)測(cè)工作的需要，各單位有不同的工作重點(diǎn)，他們提供的資料與人民銀行監(jiān)測(cè)的口徑不符，造成了資源的極大浪費(fèi)。三是測(cè)算出的數(shù)據(jù)不夠真實(shí)完整。收集到的數(shù)據(jù)與人民幣流動(dòng)監(jiān)測(cè)的要求、標(biāo)準(zhǔn)有差距，大部分被調(diào)查的對(duì)象不愿意真實(shí)地提供情況，有的直接就不配合調(diào)查，極大地影響了調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性。

三、加強(qiáng)對(duì)邊境民族地區(qū)反洗錢工作的建議

鑒于邊境民族地區(qū)資金跨境流動(dòng)給我國反洗錢工作及現(xiàn)金管理工作帶來的諸多不利影響，在工作中應(yīng)從以下幾方面著手，進(jìn)一步做好邊境民族地區(qū)資金跨境流動(dòng)監(jiān)測(cè)分析工作。

（一）建立健全邊境地區(qū)的銀行結(jié)算

當(dāng)前邊境地區(qū)結(jié)算不暢，是制約邊貿(mào)發(fā)展，阻礙現(xiàn)金回流和有效開展反洗錢工作的瓶頸。為加快江城縣與越南、老撾金融機(jī)構(gòu)的溝通、交流，推進(jìn)雙方銀行結(jié)算合作，應(yīng)考慮建立中越、中老銀行間的雙邊協(xié)議，開展實(shí)質(zhì)性的合作，使雙方銀行間可以互相開立結(jié)算賬戶和設(shè)立代理行，或者通過創(chuàng)新思路，在條件允許、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，將國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)延伸到境外，盡快建立合法通暢的資金匯路，將大量游離于銀行結(jié)算體系之外的現(xiàn)金交易納入正規(guī)渠道進(jìn)行，從而有效防范黑市市場(chǎng)帶來的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，以準(zhǔn)確把握人民幣跨境流通的真實(shí)情況，防止利用跨境結(jié)算進(jìn)行洗錢的經(jīng)濟(jì)犯罪。

（二）把好賬戶開戶關(guān)、結(jié)算關(guān)，做好客戶身份盡職調(diào)查

一是嚴(yán)格對(duì)公結(jié)算賬戶的開立審核。要嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，做好賬戶開立及結(jié)算使用，要充分重視開戶資料和結(jié)算資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性，把好開戶和結(jié)算關(guān)，堅(jiān)決杜絕不合規(guī)或以假證件、假資料開立各種結(jié)算賬戶的情況。二是加強(qiáng)對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶的開立管理。針對(duì)邊境地區(qū)存在大量現(xiàn)金結(jié)算由個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支取的行為，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶開立的審核，嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《個(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定》的有關(guān)規(guī)定開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，并通過身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)假名戶和匿名戶，必須做好客戶盡職調(diào)查。同時(shí)在結(jié)算方面要加強(qiáng)對(duì)5萬元以上對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)入個(gè)人結(jié)算賬戶的管理，要對(duì)頻繁轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出進(jìn)行重點(diǎn)身份識(shí)別，控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）反洗錢監(jiān)管對(duì)象應(yīng)以監(jiān)督大宗現(xiàn)金交易為主

針對(duì)江城縣邊境地區(qū)大額現(xiàn)金交易頻繁的情況，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金結(jié)算的監(jiān)控。在一般情況下，大部分不正當(dāng)?shù)慕灰锥疾扇‖F(xiàn)金交易，因?yàn)橥ㄟ^銀行支付很容易留下痕跡被調(diào)查出來。另外，目前我國銀行業(yè)對(duì)大額現(xiàn)金存取政策比較寬松，總是盡量滿足客戶的大額現(xiàn)金需要，特別是邊境地區(qū)由于貿(mào)易結(jié)算的需要，現(xiàn)金交易尤為頻繁，因此大額現(xiàn)金支付的行為應(yīng)成為反洗錢監(jiān)管的重點(diǎn)監(jiān)察對(duì)象。為此，反洗錢和現(xiàn)金管理部門要密切配合，必須加強(qiáng)和細(xì)化邊境地區(qū)銀行現(xiàn)金交易大額和可疑支付交易報(bào)告管理方法，要求商業(yè)銀行充分利用居民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等手段嚴(yán)格區(qū)分居民和非居民。對(duì)資金的來源及其合法性進(jìn)行審核，對(duì)可疑資金和交易提出進(jìn)一步處理意見等，嚴(yán)格控制非法所得以現(xiàn)金形式進(jìn)入銀行體系。制定相應(yīng)法規(guī)積極引導(dǎo)、推廣和運(yùn)用票據(jù)、銀行卡等各種轉(zhuǎn)賬支付工具進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，限制大額支付交易的現(xiàn)金結(jié)算，以此來堵住一部分現(xiàn)金洗錢。

（四）建立信息共享平臺(tái)，加強(qiáng)人民幣跨境流通監(jiān)測(cè)

建立邊防、海關(guān)、公安、經(jīng)濟(jì)和商務(wù)局、企業(yè)、人民銀行等多個(gè)單位信息共享的平臺(tái)，定期互通情況，實(shí)現(xiàn)信息共享，以便及時(shí)掌握企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)及邊貿(mào)發(fā)展情況，加強(qiáng)人民幣跨境流通監(jiān)測(cè)預(yù)警，增強(qiáng)監(jiān)管效率，提高邊境地區(qū)反洗錢工作質(zhì)量。