支付寶:“老大”那些事兒

只要身居行業“老大”的位置，有關支付寶的故事就會源源不斷

阿里巴巴旗下的支付寶最近“出鏡率”頗高，固然有明星掌門人馬云效應，亦有其本身作為第三方支付行業“老大”的能量影響。總之，常常見諸報端和網上，引起了不小的輿論風暴。

支付寶是由阿里巴巴CEO馬云在2004年12月創立的第三方支付平臺，最初作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”。

目前支付寶已是業界公認的行業“老大”，占據第三方支付市場近50%的份額，成長為全球最領先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付寶日交易額超過25億元人民幣，日交易筆數達到850萬筆。而在2010年11月11日，支付寶創造了日交易筆數1260萬筆的記錄。如今，支付寶已經在各大指標上超越全球著名的PayPal。

幸福與煩惱

既然坐著“頭把交椅”，一舉一動勢必吸引公眾和媒體的眼球，由此生出各種新聞也就很正常了。近期發生在支付寶身上的那些事兒，最有吸引力的估計要數如下三件：

央行牌照下發。5月26日，支付寶獲得了央行頒發的業內第一張支付牌照，在互聯網支付、移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理、貨幣匯兌等方面可以開展業務。業內人士評價為，這是含金量最高的一張許可證。而支付寶卻謙虛地稱“這僅僅是一個開始”。

與京東分手。5月以來，支付寶分別結束了與聯華OK卡、農工商旗下的便利通卡以及京東商城的合作關系。這些與支付寶合作的商家，或轉向自建支付渠道，涉足支付業務，如便利通；或與其他支付機構合作開發支付平臺，如京東商城與銀聯合作推出“銀聯無卡快捷支付”方式，為其提供服務。

VIE風波。央行2010年6月21日頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》中，明確規定了外商投資支付機構的業務范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等。阿里巴巴董事局主席馬云為確保支付寶在2011年9月1日前，取得央行的第三方支付牌照，將支付寶的股權全部轉移到了馬云控股的一家內資企業名下，以規避央行的政策風險，由此引發阿里巴巴與雅虎之間的股權之爭和VIE模式（外資協議控制）的合法性風波。

不管馬云的處理方式是否妥當，是否“違背了契約精神和商業道德”，但馬云的做法無疑是遵紀守法的。也正因為在境外資本控制問題上沒有觸碰政策“紅線”，所以支付寶才順利通過了央行的審核，拿到至關重要的《支付業務許可證》。

馬云曾表示，“支付寶如果拿不到牌照，支付寶要癱瘓，淘寶也要死掉。對管理層來說，必須要做正確的事情。”

信任的力量

只要身居行業“老大”的位置，有關支付寶的故事就會源源不斷。實際上，支付寶的故事遠不止這些，十一年的風雨兼程，創造了許多業內奇跡和不乏價值的商業經驗。讓我們換個角度、換種方式，聽聽支付寶副總裁、金融事業部總經理樊治銘的講述。

《新經濟導刊》：請介紹一下支付寶的經營理念？

樊治銘：支付寶致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶公司始終以“信任”作為產品和服務的核心。不僅從產品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網絡間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯網環境邁出了非常有意義的一步。

支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術的創新帶動信用體系完善的理念，深得人心，已成為全球領先的獨立第三方支付平臺。

《新經濟導刊》：支付寶有哪些創新技術、產品和服務？

樊治銘：首先是支付寶在創立之初確立了全球首家“擔保交易”產品與理念，讓網絡交易雙方通過支付寶達成互信。用戶先將購物的費用暫存在支付寶，由支付寶通知賣家發貨，買家收到貨物確認滿意之后，用戶再通知支付寶將錢發給賣家。這使得交易雙方都獲得了保障，從而推動了中國網購乃至電子商務的蓬勃發展。

后續支付寶與銀行聯合開發了卡通（已升級為“快捷支付”），讓用戶可以無需網銀直接完成網絡購物。網銀的主要用途是在線的理財、自助服務，對網購而言不是特別好用，而快捷支付是當前支付效率與成功率最高的網絡支付方式。目前已經有108家銀行與支付寶達成快捷支付合作，已經有2000萬用戶使用了該服務，受到了廣泛的歡迎。

此外，支付寶在手機支付方面也進行了大量的創新開發，2010年10月，支付寶推出了“安全支付”服務，為移動互聯網業者提供最先進的手機支付方案，并與高通、摩托羅拉等行業廠商聯合成立安全支付產業聯盟。2011年7月1日，支付寶發布了“條碼支付”產品。用戶在手機上安裝一個客戶端，可以顯示出條形碼，2個用戶之間只需掃描對方的條形碼就可以完成付款。這也是全球首家條碼支付，可應用于社區商店、便利店等需要快速、低成本收款的微小商戶，最低只需要一個手機，或一臺有條碼槍的上網電腦。讓這些小商戶從現金時代升級為電子支付時代。

《新經濟導刊》：在線支付總讓人有些不放心，支付寶靠什么贏得了眾多用戶的“信任”？

樊治銘：一開始讓用戶接受網購是很難的，同時，讓用戶接受在線支付也不簡單。這過程中需要對用戶進行長期的安全教育和推廣。為了普及在線支付，支付寶提出了“你敢付，我敢賠”的行動，只要用戶在正常使用范圍內出現損失，由支付寶承擔，消除用戶的顧慮。

當然在自身的安全體系方面，我們也做了很多的工作，包括全國異地災備系統、風控系統等這方面都是全球領先的。例如你的賬戶突然在異地登錄，那么我們系統會察覺到異常，進行暫時鎖定并電話告知用戶。

為了保障用戶的支付安全，僅憑一家的努力已經不夠。網上的欺詐團伙也充分利用了木馬、病毒、電話欺詐等多種方式。用戶在打開電腦、打開網頁、與賣家溝通、支付、郵件、即時通信等各方面都可能遭遇這些勢力的侵害。因此，支付寶在6月份與殺毒廠商、瀏覽器廠商、郵件廠商、網銀、第三方支付公司等與用戶的支付有關聯的廠商一起成立了“安全支付聯盟”，共同在各指導單位的領導下，保障用戶安全。這也是第一個圍繞用戶支付安全的產業間的聯盟。

《新經濟導刊》：與其他第三方支付企業相比，支付寶的競爭優勢體現在哪些方面？

樊治銘：我們認為支付的核心是解決用戶需求，如何又快又安全地實現用戶所托，是支付的立身之本。事實上，支付寶在許多方面已經成為支付行業標準，例如擔保交易是由支付寶創立的，而現在也被其他支付公司學習，從而成為了支付行業的標準。而快捷支付也引領了行業的發展，在支付寶推出之后，先后有財付通、銀聯等企業跟進，共同推動了中國支付行業的發展。

此外，在過去7年的發展中，支付寶累積了大量的用戶、交易等數據。這些數據也使得支付寶可以為用戶提供更好的服務，實現更好的用戶體驗。

在央行下發非金融機構支付許可證之后，為第三方支付公司的未來發展釋放了空間與動力，支付寶今后將在技術、產品、服務方面進一步為用戶提供更好的體驗。

支付寶征途

《新經濟導刊》：面對支付行業激烈的競爭，支付寶下一步在發展戰略和具體舉措方面有何打算？

樊治銘：支付寶會堅持為用戶提供更好服務與體驗的核心，充分滿足用戶需求。除了進一步提高網絡購物支付的快捷、安全等體驗，還將在航空機票、公用事業繳費、傳統行業、國際化、手機支付等方面積極發展，加大投入，為更多的行業提供優質的電子支付服務。

目前支付寶已經推出了快捷支付產品，超過百家銀行已經和支付寶在無網銀支付方面達成合作；另外，支付寶剛推出了快捷登錄產品，到8月底將有4000家電子商務網站可以免費注冊，直接用支付寶賬號登錄購物。未來支付寶還將在更多的應用場景推出更多更好的產品，為用戶和整個行業打造更好的體驗。

《新經濟導刊》：據報道，京東商城棄支付寶轉投銀聯，原因是支付寶費用太高，您對此有何評論？

樊治銘：我們注意到京東商城董事局主席劉強東先生在接受媒體采訪時，表示將與支付寶停止合作的言論。我們尊重并理解京東商城這一商業決定。從成立第一天起，客戶第一，讓每個網上支付的用戶享受最安全快捷的支付體驗，是支付寶的使命所在。我們也相信京東商城在此方面的努力。

在合約期內，我們仍會繼續為京東商城的用戶提供支付寶付款服務。在雙方合約到期之后，喜歡在京東商城購物的用戶可能無法使用支付寶。我們向這些用戶表示抱歉。

支付寶會繼續秉承一貫的“開放、透明、分享、責任”的合作態度，也歡迎所有的合作伙伴與支付寶一同探索符合各方利益的合作模式和方式，打造電子商務的新商業文明。

《新經濟導刊》：請分別介紹一個支付寶與金融機構和商戶合作的典型成功案例？

樊治銘：商戶合作方面，以麥包包為例。2001年4月，葉海峰看到阿里巴巴B2B平臺的蓬勃發展，抓住了第一個機會，他借款10萬元成立一個貿易咨詢公司，進而發展到一個箱包的生產企業。2006年，葉海峰在網絡上了解到淘寶網的供應商機，8月，他率領公司開始研究成立一個B2C網站。同年10月，“麥包包”網成立了，這是他第二次創業。此后，從傳統企業升級為電子商務公司的麥包包還與支付寶合作，成為首批“支付寶信任商家”，吸引到更多用戶，并實現了即時到賬，大大提高了資金周轉率。麥包包抓住支付寶每次產品升級的機會，先后加入快捷登錄等服務。目前，麥包包已經是全國皮包類電子商務網站的領導者。

銀行合作方面，以快捷支付為例。2010年年初，中國銀行聯合支付寶、淘寶，推出國內首張融合了網上支付和日常消費功能的銀行卡——“中銀淘寶卡”。最新數據顯示，該卡持卡人已經超過200萬。信用卡快捷支付服務實現了信用卡與網上支付的無縫對接，把簡單便捷的信用卡網上支付體驗拓展到更海量的用戶群體。此后，中信、興業、廣發等銀行也都跟進推出了類似的聯名信用卡。目前聯名信用卡模式獲得了國內銀行的普遍認可。