高校模擬銀行實驗課程建設探析

摘要：在當前金融院校模擬銀行實驗課程中，存在著課程內容沒有充分反映銀行業務發展變化、業務操作種類單一且有失偏頗、業務操作系統性與整體性不足等問題。應采取針對性措施，以有效促進課程建設；加強師資隊伍建設和軟硬件環境建設；建立內外部聯絡機制；改進教學方法，完善實驗制度和考核辦法；建立系統性、特色化的實驗教學體系；增強課程的可選擇性和超前性等。

關鍵詞：商業銀行；模擬銀行；實驗課程

中圖分類號：G642 文獻標志碼：Ａ 文章編號：１６７３－２９１Ｘ（２０11）14－０251－03

《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十二個五年規劃的建議》提出要加快教育改革發展，強調了教育的實用性。隨著金融業的快速發展和其在國民經濟中地位的增強，商業銀行日益成為當前大學生就業的首選。如何通過教學改革，培育出適應社會需求，能夠快速適應金融行業要求的實用型人才，是亟待研究和解決的問題。

《商業銀行業務與經營》是高等院校金融學專業本科層次主干課程，開設時間較長，理論教學基礎豐富。然而也存在教學方式相對單一，理論教學有余而應用教學不足的問題，與培養高能力、高素質適用型人才的要求不相適應。當前，各高校對這門課程進行了探索性改革創新，通過案例教學、專題討論、銀行實習、開設模擬銀行實驗課程等形式，實現理論與實務的有機結合。其中，模擬銀行實驗教學，借助于系統實務操作技能訓練，有助于加深學生對銀行理論的理解，加快掌握銀行業務操作技能。與案例教學、專題討論相比，模擬銀行實驗教學增強了操作性與實用性；與銀行實習相比，費用相對低廉。

一、高校模擬銀行操作實務實驗課程概述

模擬銀行實驗課程，包括模擬仿真實驗和銀行實訓教學兩個方面。依托高度仿真的銀行模擬環境和真實的業務內容，通過模擬銀行實驗操作，將銀行實務理論與實踐結合，闡明銀行業務操作實務的流程和方法，提高學生實際動手能力，當前已成為國內外不少金融類大學或學院實驗課程的重要組成部分。

標準的模擬銀行實驗課程集實際操作、理論與業務培訓、課程教學于一體，融銀行、證券、保險業務于一身。1998年，中國人民銀行與康柏公司聯合建立中國人民銀行模擬銀行實驗中心，位于成都西南財經大學，集金融科技開發、研究、實驗和培訓于一體，當屬頗具代表性的模擬銀行。

隨著銀行業務的綜合化發展，銀行業務日漸豐富和多樣化。相應模擬銀行業務涉及內容也逐步增加。當前，比較齊全的模擬銀行實驗課程所涉及的業務主要包括：一是儲蓄業務，包括活期儲蓄、定活兩便、整存整取、零存整取、存本取息、活期一本通、定期一本通、特殊業務等。二是公司業務，包括結算業務、貸款業務、聯行往來業務等。三是商業銀行營銷業務，包括產品定價、個人理財等。四是電子銀行業務，包括電話銀行、網上銀行、手機銀行業務等。五是銀行卡業務。六是代理業務，包括支付結算代理業務、憑證式國債、代理基金、代收費業務。七是國際業務，包括結售匯業務、外匯貸款業務等。八是表外業務，包括承兌業務、保證業務等。此外，還包括系統通用模塊、客戶關系系統、代理證券期貨、理財分析、現金業務、票據業務、清算業務、匯劃業務、事后監督等。

二、當前金融院校模擬銀行存在的問題

（一）課程內容沒有充分反映銀行業務發展變化

商業銀行當前業務已經遠遠超出20世紀90年代之前的單一存貸款業務，實現了綜合化、全能化發展。為方便客戶業務辦理，銀行推出集存、貸、匯、中間業務、表外幣業務、本外幣業務于一體的一站式“金融超市”。銀行系統也進行了相應一體化改造，推出幾乎囊括了商業銀行所有業務的綜合性網絡。而在當前金融院校模擬銀行課程開辦當中，真正能夠集以上業務于一體的系統非常稀少。

（二）業務操作種類單一且有失偏頗

實驗課程業務操作大多集中在柜員前臺業務，較少涉及客戶關系管理、代理證券期貨、理財分析、現金業務、票據業務、清算業務、匯劃業務等業務。柜員前臺業務中又多集中在銀行會計、出納、儲蓄等常見業務，對在銀行業務發展中占據越來越重要的中間業務、表外業務等較少涉及。當前，商業銀行基本都已經實現了本外幣一體化，而在高校模擬銀行業務中，還存在本外幣分離，重本幣、輕外幣的情況。

（三）業務操作相互隔離，系統性、整體性不足

銀行業務中，前后臺、儲蓄、會計、出納、匯劃清算、銀行卡、中間業務、事后監督等都相互關聯，而在實驗課程中，大多停留于完成單項業務操作。能夠通過系統辦理整套業務，把各項業務有效結合與有機串連起來的少。當前，商業銀行基本都實現了全國聯網，并且部分銀行之間、銀行與企業之間、商業銀行與人民銀行、稅務局等公共機關之間；也實現了實時聯網業務。而在模擬銀行操作中，大多模擬某一家銀行中一個網點的業務，沒有將同一銀行各個網點之間、不同銀行之間、銀行與企業之間、銀行與相關公共機構之間，整體聯系起來進行模擬業務訓練。這種靜態、個體、隔離性的操作學習，勢必不利于學生對銀行體系業務系統的整體認識和全面把握。

（四）實驗環境落后，不能滿足課程開設要求

一是實驗設施落后，各項設備配備不齊全，導致模擬銀行對許多新興業務無法實驗，不能有效滿足實驗要求。二是軟件系統功能項缺失和更新滯后，對于商業銀行新業務、新功能沒有適時升級換代。三是虛擬實驗實現的基礎應是多媒體計算機技術和網絡技術的結合，聯網聯合是一種必然要求。而實驗環境中不乏局限于對一個分離網點的業務測試，沒有提供實時聯網的模擬實驗環境。

（五）教材與系統不配套，更新不同步

模擬銀行實驗課程包括實驗操作和課程教學兩個部分，二者不可分隔，應相互結合，同步推進，這樣才能充分加深學生對書本知識的理解；同時也使模擬銀行實驗操作具有理論基礎。而在現有課程開設中，存在教材與系統不配套，操作系統與教材更新不同步的現象，使得教學和實驗效果大打折扣。

三、模擬銀行實驗課程建設的對策建議

（一）重視人力資源培育，加強師資隊伍建設

模擬銀行操作實務實驗課程要求指導老師兼具系統的理論知識和豐富的實務操作技能，培養一批優秀的師資隊伍對課程建設至關重要。首先，高校要高度重視人力資源的培育，加強模擬銀行操作實務課程多層次人員的組織建設，培育一流的師資隊伍。一方面，配備高素質、專業化教學教師與實驗教師，專職教學與實驗工作；另一方面，注重從金融行業和科研院所引進行業型、專家型的兼職教師，注入行業新鮮血液，提高專業水平。其次，把模擬銀行操作實務實驗課程放到實驗課程建設的系統工程中，通盤考慮，系統建設。通過加強實驗課程的組織搭建、制度建設、人員配備、系統管理，促進模擬銀行實驗課程的建設；以模擬銀行課程的建設，帶動金融學科建設向縱深化發展。第三，教師要不斷充實自身銀行業務綜合知識，提高業務技能，并爭取到銀行實地觀摩實習，積累實踐經驗。第四，教學實驗課程緊密結合，教學教師和實驗教師加強溝通。目前，我國的高等學校普遍將教師分成教學和實驗兩個系列，講授理論課的教師不去參加實驗教學，很容易造成教學實驗不同步、相脫節，使得教學和實驗效果都大打折扣，這種現象應予以改變。

（二）加強實驗課程教學的軟硬件環境建設

模擬銀行的建設要以當前最先進的商業銀行體制為模式，配備現代銀行的軟件和硬件設施。在軟件方面，模擬銀行實驗課程要在高度仿真的銀行模擬環境下進行，要具備銀行業務經營操作系統。該系統除必需的系統管理、中心操作、行政管理、公用數據管理外，還包括客戶信息管理系統、綜合賬務、往來存款、外幣兌換、定期存款、活期儲蓄、零存整取、存本取息、整存零取、個人支票、自動柜員機等。在硬件方面，要盡量與銀行業務的最新發展狀況保持相當標準，配備控制機、主機、聯機終端、自動柜員機、電子化記賬設備、打印機等機器設備，票據和記賬憑證以及辦理相關業務等文件、資料，模擬網絡建設齊全。

實驗課程模擬環境的軟、硬件建設經費投入可采取多種方式。學校自行籌建投入最大，應與學校現有實驗課程相結合，共享場地、設備等硬件環境，盡可能開發與現有課程（比如會計、證券投資、計算機等）能夠兼容和共享的軟件系統，同步開發，整體建設，以有效節省成本；也可以與銀行和開發公司聯合建設，與銀行或開發公司協商，把學校建設成為銀行或開發公司的一個培訓和實驗基地，資源共享，成本分攤。

（三）建立高校與銀行業金融機構的實時聯絡機制，營造良好外部環境

銀行業務變化快，只有與商業銀行、銀行業監管機構、銀行業協會等金融機構保持密切聯系，才能跟上其業務變化的步伐，把握最新動向。可以采取多項措施，建立高校與銀行業的實時聯絡機制。

其一，與銀行業聯合辦學，建立人力資源培養共享機制。學校可以為銀行業提供人力資源的培訓環境，作為銀行業務培訓基地，以此加強與銀行業的聯系和交流溝通。其二，建立高校向銀行業的人才輸送通道。學生在高校學習及畢業階段，可到銀行實習培訓，選拔優秀的畢業生到銀行就職。其三，定期召開銀行、學校座談會，聘請實務界專業人士到學校培訓，方便了解銀行最新業務變化和具體業務規程，把銀行的新業務及時補充到實驗教學中來。其四，高校教學人員經常到商業銀行實習交流，或不定期組織教師到實驗教學開展較好的學校進行觀摩、培訓，提高教師實務操作技能，保持教學、實驗與銀行業務的同步發展。其五，可從銀行、保險公司等金融企業聘請有實踐經驗的人士到高校任教和兼職，充實教學隊伍，促進教學、生產、科研有機結合。

（四）建立系統性、特色化的實驗教學體系

銀行實驗教學體系應當系統化。當前，商業銀行業務日新月異，向綜合化發展，絕大部分商業銀行系統都是集儲蓄、會計、出納、結算、理財等于一體，全國實時聯網的綜合網絡系統和一體化操作平臺。當前，一些高校的銀行模擬實驗還多集中在儲蓄、會計業務上，應當對操作系統和實驗培訓進行相應配配和更新，完善模擬銀行的業務種類，將銀行卡業務、信貸業務、代理業務、資金清算業務、電子銀行業務以及外匯業務等都納入系統，實現一體化、綜合化的系統建設。而從學生就業來看，一體化、綜合化的銀行業務實驗培訓將有利于學生將來的就業。學生畢業分配到商業銀行工作之后，輪流換崗無論對職工還是對銀行都需要支付時間成本、學習成本、轉換成本和機會成本，寄希望于通過實際工作來全面熟悉了解銀行業務大多是一種奢望，因此，在商業銀行的現有員工中，全面了解銀行業務的人員也是一種非常稀缺的人力資源。模擬環境為學生提供了一個非常低廉的方式和寶貴機會。通過模擬銀行實驗課程的開設，培養出一批熟練掌握各項銀行業務的全能型人才，必將受到銀行的歡迎。

建立特色化的銀行實驗體系。隨著銀行競爭的日漸激烈，各家銀行的業務發展已由同質化向特色化發展。各家銀行的特色業務，是其核心競爭力的體現，也是業務創新的靈魂。當前，銀行特色化發展的金融產品集中體系現五彩繽紛的本外幣理財產品和各類產品創新上。銀行實驗除了模擬同質性業務，也需要模擬一些反映銀行最新發展動向的特色業務。

（五）改進教學方法，完善實驗制度和考核辦法，充分調動學生積極性

實現以教師講授為主的被動學習向學生操作為主的主動學習的轉變。充分調動學生實驗設計的積極性，鼓勵理論知識與實驗相結合，在掌握基本業務實驗的基礎上，進行個性化操作和開放性實驗。提倡學生進行業務探索和實驗創新，從非常規實驗中總結經驗，嘗試業務與產品創新。

建立并逐步完善實各項實驗室管理制度，積極探索制定合理有效的考核辦法，建立多層次的實驗考核制度，充分調動學生的積極性。將學生實驗課堂表現、期末實驗考試成績納入課程考核，采用科學的考核辦法充分反映學生的學習與實際操作能力，并把實驗考核作為學生考評和就業推薦的依據之一。定期舉辦金融產品設計與開發競賽，激勵學生將理論、實驗知識與科技手段相結合，嘗試有益的金融產品開發與創新。

（六）增強課程內容的可選擇性和超前性，培育適合社會需求的實踐性人才

模擬銀行課程實驗要具有可選擇性。進行模擬銀行實驗的系統性、全面性操作培訓，有利于培育全能性、綜合性金融人才。但另一方面，銀行業務種類繁多，其業務操作、經營和管理活動十分復雜，由于課堂教學時間有限，很難對整個業務系統有深入了解。鑒于學生擇業偏好和專業特點各有不同，所側重的實驗操作培訓也應有所區別。因此，在對整個系統進行框架性、系統性培訓的基礎上，還應結合學生的就業取向和專業特征，組織學生結合分組，分工合作，有選擇性地對某幾個業務模塊進行更加深入細致的實驗。

模擬銀行的實驗內容還應具有一定超前性。模擬銀行不僅僅要對我國商業銀行現行的業務進行模擬，更重要的是，要借鑒國際銀行業務創新經驗和發展規律，對目前銀行尚未開辦或還未普及的業務，進行模擬實驗，如信用證業務、金融租賃業務、信托業務、遠期利率協議、期貨、期權、互換、咨詢顧問等。通過進行模擬實驗和研究，為我國商業銀行開展此類業務提供經驗借鑒和指導。

（七）與時俱進，編制和修訂模擬實驗配套教材

與模擬銀行操作實務的實驗內容緊密結合，編輯配套實驗教材，提高實驗教學的系統性和規模化。當前，已經有模擬銀行操作實務的一些相關教材，在模擬銀行實驗操作系統和實驗內容不斷更新的同時，教材編制也要體現與時俱進的特點，保證實驗內容既與教材密切聯系、同步更新。

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Analysis of the construction of the simulation bank experiment course in colleges

SONG Xiao-ling

(Commerce college，Zhengzhou university，Zhengzhou 450001，China)

Abstract: In the current financial institutions to simulate the experiment course， the existence of programme content did not fully reflect the changes in banking development， business operations of a single and a systematic way， business operations and holistic approach to problems. Should be provided with effective measures to promote programme to strengthen construction ； teacher the construction and environmental construction ； software and hardware established internal and external liaison mechanisms ； improvement of teaching methods and to improve the system and the results of assessment ； the establishment of a systematic and characteristics of the teaching system ； enhance courseselectivity and precedence， etc.

Key words: commerce bank;simulation bank; experiment course