淺談當(dāng)前火災(zāi)公眾責(zé)任保險存在的問題及對策

2009年5月1日實施的新《消防法》第十三條規(guī)定：“國家鼓勵、引導(dǎo)公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險；鼓勵保險公司承保火災(zāi)公眾責(zé)任保險”。這是消防史上第一次正式以法的形式明確一些場所要實行火災(zāi)公眾責(zé)任保險。由于我國火災(zāi)公眾責(zé)任保險發(fā)展相對滯后，如何鼓勵、引導(dǎo)公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險是擺在消防部門面前迫在眉睫的重大課題。

一、火災(zāi)公眾責(zé)任保險推廣工作中存在的問題

（一）社會各界對火災(zāi)公眾責(zé)任保險認識不足。火災(zāi)公眾責(zé)任保險是市場經(jīng)濟環(huán)境下的新生事物。目前，火災(zāi)公眾責(zé)任保險的作用還沒有被社會普遍認識，社會各界對責(zé)任保險不了解，業(yè)主、經(jīng)營管理者還沒有普遍樹立運用保險管理風(fēng)險和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的認識，認為火災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻率低，大部分經(jīng)營者只顧經(jīng)濟利益，缺乏社會責(zé)任感，對公眾利益漠不關(guān)心，認為火災(zāi)投保，尤其是為第三方投保是額外的支出。另外，具體到個別場所的火災(zāi)發(fā)生頻率并不高，大部分經(jīng)營者存在僥幸心理。廣大群眾自我保護意識、風(fēng)險意識、維權(quán)意識不夠。我國的市場經(jīng)濟體制還不夠發(fā)達，廣大群眾生活水平剛剛步入小康，絕大多數(shù)群眾往往關(guān)注如何消費更加實際和節(jié)省，卻忽視了在哪里、如何消費安全更有保障，從根基上削弱了整個社會的風(fēng)險意識和責(zé)任意識。

（二）保險公司經(jīng)營風(fēng)險大，缺乏動力。近年來，雖然有些保險公司在積極開拓市場，但由于火災(zāi)公眾責(zé)任保險市場處于培育階段，加之與傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險相比，火災(zāi)公眾責(zé)任險保險具有標(biāo)的分散、保費低廉、風(fēng)險集中、服務(wù)成本高等的特點，在技術(shù)、管理上對保險公司的要求也較高，風(fēng)險防范工作缺乏資金保障等因素，保險公司很難形成規(guī)范化、規(guī)模化的低成本商業(yè)運作，經(jīng)營風(fēng)險較大，導(dǎo)致一些原本積極開拓市場的保險公司動力不足，一些準(zhǔn)備涉足該市場的保險公司繼續(xù)觀望。

（三）火災(zāi)風(fēng)險評估機制不健全。目前，我國保險公估公司、保險代理人、保險經(jīng)紀人等保險中介機構(gòu)發(fā)展還比較緩慢，數(shù)量較少，技術(shù)力量不強，火災(zāi)風(fēng)險評估體系、防災(zāi)防損檢查等保險服務(wù)機制不健全、不規(guī)范，影響了社會對火災(zāi)保險服務(wù)的認可。

二、加強火災(zāi)公眾責(zé)任保險的對策

火災(zāi)公眾責(zé)任保險具有多方面的優(yōu)勢，一是通過市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，及時化解火災(zāi)后經(jīng)營者因履行賠償責(zé)任而帶來的經(jīng)營不穩(wěn)定，或因無力履行民事賠償責(zé)任而帶來的社會不穩(wěn)定；二是通過市場化的風(fēng)險控制機制，實現(xiàn)消防與保險的良性互動，提高經(jīng)營者抵御火災(zāi)風(fēng)險的能力；三是通過費率調(diào)節(jié)提高經(jīng)營者整改自身隱患的積極性，從而改善消防安全環(huán)境。因此，推廣火災(zāi)公眾責(zé)任保險工作是構(gòu)建火災(zāi)社會防控網(wǎng)絡(luò)的重要環(huán)節(jié)，在現(xiàn)有的經(jīng)濟體制和社會環(huán)境下，只有通過社會各方面積極參與，形成推廣合力，達到用經(jīng)濟手段轉(zhuǎn)移火災(zāi)風(fēng)險和責(zé)任損失的目的。筆者認為在當(dāng)前的推廣工作中，應(yīng)該做好以下幾個方面。

（一）政府部門要加大政策支持力度。積極發(fā)展火災(zāi)公眾責(zé)任保險，是建立完善社會主義市場經(jīng)濟對協(xié)調(diào)經(jīng)濟社會安全發(fā)展的重要途徑，是完善消防安全監(jiān)管和建設(shè)社會主義保障體系的重要舉措，有利于充分發(fā)揮發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償和輔助社會管理功能，提高社會的火災(zāi)風(fēng)險管理水平；有利于預(yù)防和化解社會矛盾，減輕政府災(zāi)后救助負擔(dān)，促進政府職能轉(zhuǎn)變。因此，火災(zāi)公眾責(zé)任保險推廣工作應(yīng)由當(dāng)?shù)卣y(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，在認真總結(jié)各地經(jīng)驗基礎(chǔ)上，研究促進火災(zāi)隱患公眾責(zé)任保險發(fā)展的政府政策措施，力爭在體制、機制方面取得創(chuàng)新，尤其要突出“以人為本”，堅持“社會效益”原則，將保障火災(zāi)受害人得到及時有效賠償作為首要目標(biāo)，盡快就火災(zāi)公眾責(zé)任全員保險的投保范圍、賠償原則、責(zé)任限額、保險條款和費率作出明確規(guī)定。政府部門要制定當(dāng)?shù)赝茝V工作方案，統(tǒng)籌當(dāng)?shù)鼗馂?zāi)公眾責(zé)任保險推廣工作的開展，為推廣工作提供必要的政策支持、保障和傾斜。要將火災(zāi)公眾責(zé)任保險納入各級政府年度消防安全責(zé)任目標(biāo)，督促各級各部門履行工作職責(zé)，積極開展推廣工作，積極推動強制性火災(zāi)公眾責(zé)任保險的地方立法工作。

同時，政府部門要積極爭取國家在財政、稅收等方面對責(zé)任保險的政策支持，在確保公眾利益的同時，引入競爭機制，讓保險公司的賠付部分和內(nèi)部成本持平或略有盈余，從而保障火災(zāi)公眾責(zé)任保險制度的落實和健康發(fā)展。

（二）努力培育火災(zāi)公眾責(zé)任保險意識，深入推進火災(zāi)公眾責(zé)任保險試點工作。公安機關(guān)消防機構(gòu)在消防宣傳教育中，要積極引導(dǎo)公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)參加火災(zāi)公眾責(zé)任保險。要加強宣傳火災(zāi)公眾責(zé)任保險的作用，培育公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)的責(zé)任意識、責(zé)任風(fēng)險意識和責(zé)任保險意識，為火災(zāi)公眾責(zé)任保險的發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。要堅持“政府領(lǐng)導(dǎo)、多方參與、齊抓共管、商業(yè)運作”的原則，積極、穩(wěn)妥地推動開展火災(zāi)公眾責(zé)任保險，并結(jié)合起來本地實際爭取通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新提高火災(zāi)公眾責(zé)任保險的社會滲透力和承保面，采用多種形式，不斷擴大覆蓋面和滲透面，增強火災(zāi)公眾責(zé)任保險在國民經(jīng)濟發(fā)展中的影響力。

（三）規(guī)范保險服務(wù)和保險市場。保險公司在市場行為中要以樹立信譽、培育市場為出發(fā)點，扎實做好各項保險服務(wù)，用健康、合法的手段促進工作發(fā)展。保險監(jiān)管部門在嚴格開展保險產(chǎn)品備案的同時，要加大對保險市場的監(jiān)管力度，切實規(guī)范保險公司的市場行為，要督促保險公司按規(guī)履行各項保險服務(wù)，防止各保險公司間為占領(lǐng)市場和追求經(jīng)濟利益而出現(xiàn)的惡性壓價、降低服務(wù)水平、壓縮服務(wù)成本等行為。消防部門要引導(dǎo)社會單位在實力雄厚、社會信譽良好、當(dāng)?shù)赜泻戏C構(gòu)的保險公司投保。從而達到用行政手段和經(jīng)濟手段確保火災(zāi)公眾責(zé)任保險市場良性發(fā)展的目的。

（四）消防與保險加強互動合作。保險作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制和社會管理機制，是市場經(jīng)濟條件下進行風(fēng)險管理和控制的重要手段，是社會保障體系的重要組成部分，是現(xiàn)代金融體系的重要內(nèi)容，是社會管理的重要方式。保險業(yè)與消防安全有著密切的內(nèi)在聯(lián)系，兩者在最終目的上具有高度的一致性，都是為了更好地保護人身、財產(chǎn)安全、促進經(jīng)濟社會和人的全面協(xié)調(diào)發(fā)展，客觀上具有緊密結(jié)合、良性互動的內(nèi)在需要和動因。把消防安全工作與保險業(yè)相結(jié)合，積極發(fā)展火災(zāi)公眾責(zé)任保險，既可以促進消防安全工作；又可以拓展保險業(yè)的領(lǐng)域，充分發(fā)揮保險業(yè)保障人民群眾利益、促進經(jīng)濟發(fā)展的社會功能，既是加強消防安全工作的客觀需要，也是保險業(yè)改革發(fā)展的必然趨勢。因此，消防部門和保險公司應(yīng)加強協(xié)調(diào)配合，實現(xiàn)消防與保險的良性互動，共同推進火災(zāi)風(fēng)險防范。要按照各自職責(zé)，切實履行好社會管理和公共服務(wù)功能，共同促進單位做好消防安全管理工作。雙方在火災(zāi)風(fēng)險評估、消防安全檢查等方面要密切合作，科學(xué)制定火災(zāi)風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)和消防安全評價體系。雙方要建立信息交換制度，及時溝通工作情況，研究預(yù)防對策。