銀行卡重要風(fēng)險(xiǎn)的防范與治理

在我國發(fā)行的磁條類銀行卡大體分為兩大類，第一類借記卡包括普通借記卡、預(yù)付卡、聯(lián)名卡、消費(fèi)卡等；第二類信用卡包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡24.15億張，借記卡累計(jì)發(fā)卡量與信用卡累計(jì)發(fā)卡量之間的比例約為9.52:1，全國銀行卡人均擁有量1.81張。磁條卡具有使用方便、制作快捷、成本低的優(yōu)勢(shì)、容易推廣等優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也存在諸多如易復(fù)制、密碼設(shè)置簡單等安全隱患。

一、銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行卡作為商業(yè)銀行（非銀行性金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。2010年刷卡消費(fèi)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢(shì)，全國銀行卡卡均消費(fèi)金額和筆均消費(fèi)金額分別為4318元和2151元，與2009年相比分別增長30.0%和9.5%。銀行卡跨行消費(fèi)業(yè)務(wù)37.24億筆，金額9.05億元，同比增長25.2%和49.8%。

2010年銀行卡渠道建設(shè)飛速，全年新增銀聯(lián)特約商戶61.65萬戶、POS機(jī)具92.57萬臺(tái)、ATM5.61萬臺(tái)，總量達(dá)到銀聯(lián)特約商戶218.3萬戶，POS機(jī)具333.4萬臺(tái)，ATM27.10萬臺(tái)。銀行卡受理市場建設(shè)成效不斷顯現(xiàn)，2010年，發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)257.56億筆，同比增長30.8%，；業(yè)務(wù)金額246.76萬億元，同比增長48.7%。

二、銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

銀行卡交易作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，和其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)相比，其所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也較為復(fù)雜，就目前來看，銀行卡業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)為：內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)、持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)、外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)、中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)。

（一）內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，即銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失。

（二）持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面，當(dāng)前發(fā)卡對(duì)象有向高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，過度消費(fèi)、透支炒股等高風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。另一方面，不少銀行向收入不穩(wěn)定人群，包括沒有固定收入的青少年和在校生等，發(fā)放信用卡，也埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這也是各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中危害最大的一類風(fēng)險(xiǎn)，主要是指不法分子通過ＡＴＭ機(jī)取現(xiàn)，ＰＯＳ機(jī)套現(xiàn)，以及網(wǎng)絡(luò)、電話轉(zhuǎn)賬三種渠道進(jìn)行銀行卡欺詐。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ＡＴＭ機(jī)騙卡三類。

（四）中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)，即特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；另一類是中介機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不規(guī)范的信用卡營銷行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

由于銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點(diǎn)，使得加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)商業(yè)銀行、特約商戶及持卡人都具有重要作用，如管理不到位會(huì)帶來巨大的損失。除借鑒國際銀行卡業(yè)務(wù)的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，建立完善的個(gè)人信用體系、完善相關(guān)法律體系外，銀行內(nèi)部銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的情況，是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵之一。

（一）加強(qiáng)銀行卡數(shù)據(jù)核心管理。為保障銀行卡磁條信息不泄漏，生產(chǎn)和開發(fā)測(cè)試環(huán)境硬件加密機(jī)具嚴(yán)禁使用相同的工作密鑰，并且生產(chǎn)和開發(fā)測(cè)試環(huán)境應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)上物理隔離。銀行技術(shù)開發(fā)人員不能才與生產(chǎn)環(huán)境運(yùn)行，嚴(yán)格管理銀行卡信息數(shù)據(jù)流出數(shù)據(jù)中心。保證制卡機(jī)器專機(jī)和存儲(chǔ)制卡文件的介質(zhì)的專用，成立銀行集中的制卡中心，使更少的人接觸到大量的磁條卡信息，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善管理制度，健全內(nèi)控機(jī)制。建立完善的內(nèi)控體系，設(shè)計(jì)科學(xué)、高效的業(yè)務(wù)流程和相應(yīng)的規(guī)章制度、管理辦法，使業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)既相互配合又相互制約。一是堅(jiān)持業(yè)務(wù)處理三分離制度，即:銀行卡的會(huì)計(jì)記賬人員與發(fā)卡人員相分離、會(huì)計(jì)復(fù)核人員與授權(quán)人員相分離、打卡操作員與電腦編程人員相分離，形成相互協(xié)調(diào)、相互配合機(jī)制；二是完善管理制度。要明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)各部門的職權(quán)、分工、責(zé)任，建立科學(xué)、規(guī)范的操作程序，重要崗位如授權(quán)、卡的止付、卡的銷毀等實(shí)行權(quán)限批準(zhǔn)制度；三是要實(shí)行定期檢查制度，對(duì)重要崗位的檢查要經(jīng)常進(jìn)行；四是要制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施及相應(yīng)的處罰條例，建立激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，調(diào)動(dòng)員工按章操作的自覺性。

（三）妥善處置銀行卡透支，加大追索力度。一是及時(shí)發(fā)出催收通知。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人透支后，采取當(dāng)天寄發(fā)“透支通知書”，當(dāng)月寄發(fā)“對(duì)賬單”的形式，告之透支日期和金額。在免息期過后十五日內(nèi)持卡人仍未歸還透支款的，應(yīng)再發(fā)一次“透支催收通知書”；二是以電話或電子郵件形式催促持卡人還款，一般透支時(shí)間超過30天或透支金額超過一定額度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要及時(shí)與持卡人取得聯(lián)系，敦促其立即歸還透支款，必要時(shí)還可與擔(dān)保人取得聯(lián)系，通過擔(dān)保人催促其還款；三是上門催促持卡人還款，對(duì)大額透支或透支時(shí)間超過一個(gè)月的，經(jīng)電話等形式催收而仍未歸還透支款的要派專人上門拜訪，請(qǐng)其歸還透支款；四是采取必要的止付措施，對(duì)于透支后仍不斷使用銀行卡、透支超過一定限額或透支時(shí)間較長的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)停止該卡使用，列入止付名單；五是對(duì)于多次催收，持卡人及其擔(dān)保人仍無意還款的，列人惡意透支名單，采取法律手段依法起訴催收。

（四）強(qiáng)化渠道安全建設(shè)。自助設(shè)備要按照要求配備視頻監(jiān)控、報(bào)警系統(tǒng)、密碼防窺罩、防孖卡裝置等安全防范設(shè)施，同時(shí)應(yīng)確保自助設(shè)備供電和通訊安全。培養(yǎng)商戶合規(guī)經(jīng)營理念和責(zé)任感，不做違規(guī)操作，不給不法人員提供違規(guī)渠道。

（五）做好宣傳工作，防患于未然。對(duì)持卡客戶做好用卡安全宣傳工作，保管好自己的卡號(hào)和密碼，不要將密碼設(shè)置的過于簡單。

作者簡介

林陽，本科，工作單位：山東省農(nóng)村信用聯(lián)社濟(jì)南辦事處。經(jīng)濟(jì)師，網(wǎng)絡(luò)工程師