淺談建筑工程險的理賠

自2008年底國際金融危機以來，中央及地方政府為提振經濟出臺了多項投資計劃，新上大量基礎設施建設和重點領域建設項目，為建筑工程險(以下簡稱建工險)業務的發展提供了廣闊的空間。建工險的承保，使客戶在遭遇災害事故及意外事故時，能得到保險公司的理賠服務，及時獲得補償以便順利完成建設項目。

保險公司的理賠服務，是指發生保險責任范圍內的災害事故造成保險標的的損失時，保險人根據合同的規定，履行保險人義務，對受損標的的損失進行勘察、定責、定損、理算以及確定賠償金額，進行經濟補償的一項具體工作。由于建工險與一般財產險相比，具有一定的特殊性，因此建工險的理賠也有別于其他財產險。本文擬從以下幾個方面從保險人的角度就建工險出險后的保險理賠工作做淺顯探討。

一 建工險有別于其他財產險的特點

1、風險具有特殊性。既承保財產損失風險又承保責任風險，承保標的大部分裸露于風險中，抵御風險能力低于普通財產保險標的，工程在施工中始終處于一種動態的過程，風險程度較一般財產險高。

2、被保險人具有廣泛性。工程險的被保險人不象其他財產險為單一被保險人，業主、主承包商、分包商、設備供應商、技術顧問、工程監理等均可作為被保險人。

3、標的范圍廣。既包括永久性工程，也包括臨時性工程、施工機具設備、場地清理費用及第三者民事賠償責任。

4、保險期限不確定。工程保險大多為工期保險，還可擴展承保保證期責任，保險期限可長達數年。

5、標的金額較大且具有變動性。保險金額從數千萬至數十億元，且隨工程建設進度、原材料、人工費及機械費用的不斷投入而不斷增長的，工程完工達到最大。

二 建工險的報損特點

1、初步報損金額大。主要原因為災害發生后，被保險人存在對產品承保財產損失風險和責任風險理解上的誤差，各種間接損失和不屬于保險責任的賠償責任都統計在內。

2、存在誤報，虛報的情況。如被保險人在出險后將不屬于災害事故的損失報損；項目部對所轄施工單位的統計不信任，唯恐出現漏報的情況，在統計數字上加碼后報保險人。

基于以上兩點，理賠人員面對客戶報損，要注意把握良好心態，任何產品都是有保障范圍的，不要被客戶的巨額報損嚇倒；任何損失都是可以測量的，不要被現場的慘狀嚇倒。建工險理賠是一個復雜的過程，包括查勘、計量、收集分析資料、理算、損失談判，其中損失談判可能是長期的，不應抱有畏難的心態。

三 建工險的查勘

查勘是指工作人員到現場進行勘查，了解出險時間、地點、原因并估損，向被保險人索取有關單證，作好文字記錄的工作過程。查勘的主要工作包括：核實出險日期是否在保險期限內；核實受損標的是否與保險單中載明的地址相一致；根據被保險人敘述的事故經過，并通過查驗出險標的現場情況，初步判斷出險原因；查對帳目及工程相關資料；對受損標的及數量進行清點和記錄等等。總之，在查勘環節應盡可能多的收集現場的第一手資料，對查勘中能確認的受損財產清單、損失數量或損失程度等內容均要求被保險人當場簽章確認，作為以后理賠的依據之一。

建工險保單使用條款繁雜，個性化較強，有的保單在主險項下附加多個附加條款或特別約定、批單，工作人員在赴現場查勘前，應對保單保險責任、除外責任、附加條款及特別約定的主要內容做概略性的了解，以避免工作的盲目性。在查勘定損過程中，對于一時難以確定責任的，工作人員不必輕易在現場向被保險人表態，尤其對技術問題，無需現場爭執、只需記錄在案。在查勘過程中，還要注意與客戶求大同存小異，爭取被保險人對查勘工作的配合和支持。

在被保險人對事故的書面報告和現場的損失清單來不及提供的情況下，與被保險人代表對重點受損保險標的進行普查，詳細記錄查勘結果。如為大面積的標的損失，在被保險人提供事故經過的書面報告和現場的損失清單后，在充分了解案情的情況下，可采取抽樣查勘的方法。抽樣的比例應根據實際情況做動態調整，將抽樣查勘的比例結果推廣為全標的的理算比例作為理算的基礎。在使用抽樣查勘時，應要求工作人員具有相應的判斷能力和對局面的掌控能力，如把握不準或不具備相應的專業技能，盡量避免使用抽樣查勘。查勘過程中要適時與被保險人代表交流，以免雙方對查勘結果存在較大分歧而影響后續定責與核損工作。

四 建工險的定責與核損理算

定責是理賠人員根據查勘記錄、事故證明，遵照保單中保險責任和責任免除條款的規定，分析事故原因，認定是否屬于保險責任的過程。定責遵守的基本原則是近因原則。在定責環節，首先要根據保險的近因原則，判斷導致損失的最主要、最有效的原因，以此來確定是否屬于保險責任。重大的工程事故原因往往涉及到勘察、設計、施工、技術、材料、自然和非自然因素等多方面。在事故原因調查中，須全面認識各項原因對事故的綜合影響，從中找到最直接的原因，對無法確定的可進一步索取有關資料請權威部門進行分析鑒定。如保險人與被保險人對責任認定不能達成一致意見，可在爭得被保險人的同意后，聘請公估行、理算人等中介機構協助處理的案件。至于走仲裁或通過訴訟之路，則為不得已之舉，除非被保險人率先使用。

在確定事故屬保險責任范圍后，接下來的工作就是核損理算。核損理算是在保險責任認定后，根據查勘記錄詳細審核被保險人提供的損失清單和費用清單，確定保險賠償金額的過程。主要包括：核定受損標的范圍，也就是賠付范圍，如是否賠付工程項目，是否賠付施工機具，是否涉及第三者的賠償，是否需賠付必要、合理的施救費用等等，這其中對工程項目的賠償是重點和難點。由于工程項目隨工程建設進度變化并非一個固定數值，就要注意通過查詢工程量清單和進度表以及現場施工情況進行認真核實。

五 建工險損失談判策略

建工險涉及的保險理賠，往往金額較大，談判結果雙方都非常重視。因此，在進行談判前保險人應作好充分的準備工作，如：整理分析案件相關資料，全面了解和掌握損失情況，對損失項目進行分類，確定哪些屬于談判的重點，哪些是談判的難點，哪些是可以讓步的，哪些是必須堅持的。要做到心中有數，對談判中可能遇到的各種困難有充分的思想準備，打有準備之仗。

談判中應以事故損失事實為依據，以保險合同及相關法律、法規為準繩，尊重相關行業標準，充分溝通，以理服人，準確合理地確定保險標的損失，及時與被保險人達成賠付協議。談判中可按照先簡后繁、先易后難、先談責任后談損失的順序和原則與客戶進行磋商。在談判無法深入時轉移注意力，損失方面談不攏，轉移到責任方面或被保險人義務方面，避免陷入僵局。