對我國農村金融體制改革的思考

隨著我國經濟發展進程的加快，農村經濟的變化引發了農村金融需求的變化與發展。國務院發展研究中心農村經濟研究部部長韓俊提出，農村金融體系的現狀已經不適應農村發展的需要，農村金融體制的整體改革勢在必行。

一 對我國農村金融改革現狀的分析

1、我國農村金融改革經歷了四個階段：

一是農村金融體制的初步形成。十一屆三中全會以后，我國經濟整體發展出現了良好勢頭。從1979年到1984年，我國農村出現了對金融服務的需求趨勢。在這個時期，農村金融服務主要是農業銀行和農村信用社；

二是農村金融體制的定位。明確了我國農村金融基層機構的定位；

三是農村金融體制的發展。從1997年到2005年，我國農村金融需求與金融服務有了很大的發展，隨著四大國有商業銀行的退出及對非正規金融的整頓，農村信用社成為農村金融的主力軍。這樣使農村金融供給出現了供不應求的局面，同時為農村金融體系的重構提出了新的要求；

四是農村金融體制的創新階段。從2006年開始到現階段，農村金融的發展，加快了農村金融體系的步伐，推進了農村金融組織的創新。采取了相應的措施：適度調整和放寬了農村金融機構準入政策，鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，發展和培育多種形式的小額信貸組織。

2、我國農村金融體制存在的主要缺陷

一是農村金融空間分布不夠均衡。我國東部地區經濟發達，農村金融機構較完善，商業金融較發達，金融商品供給較充分；但是中西部地區較落后，農村金融服務機構稀少，金融商品的供給沒有保障；

二是農村金融組織結構不合理。農業銀行從農村淡出，農業發展銀行只為糧食企業融通糧食收購款。我國民間又缺少資本型的中小商業金融和互助金融機構，地域性金融機構特別是農村金融機構的減少，農村信用社資本力量有限，卻被推到了農村金融主力軍的地位；

三是農村金融機構功能發揮不夠。我國唯一的農業政策性銀行——農業發展銀行，不能承擔對農村政策性金融的重任，無法滿足農村資金的需求。國有商業銀行向國家壟斷性行業傾斜，逐步將資金貸款轉向城市，轉向大企業的大項目中，把短期資金貸款變成了中長期貸款；農村信用社已經無法滿足農村經濟發展的要求。

四是缺乏農業保險體系。我國農村多數只有傳統的存貸款業務，缺乏農業保險業務。由于農村自然災害的高風險和高賠付率，使一些保險公司不得不收縮對農村的農業保險業務。

五是貸款資金底子薄。由于國有四大商業銀行收縮了在農村區域的機構分布，使得農村金融資源主要集中在郵政儲蓄和農村信用社，而郵政儲蓄只是吸收存款，沒有貸款業務，出現資金外流現象。

二 對發達國家農村金融保障體系的借鑒

世界許多國家都非常注重農村金融體系的建設。比如，美國根據農業信貸法設立了一個分工合理、相互配合的政策性金融體系，專門針對本國農業發展和農村發展提供融資。成立了以改善農民生活、改進農業生產為宗旨的農民家計局(FarmerHome Administration)，農民家計局不以贏利為目的，主要為農業從業人員服務，幫助落后地區和貧困的農民解決資金貸款。

美國農業部為促進和改善農村公共設施和環境，1935年設立了農村電氣化管理局。農村電氣化管理局的主要職責是對農村電業合作社和農場等借款人發放貸款。

三 對完善農村金融體制改革的建議

1、建立和完善農村金融監管機制

目前我國是以銀監會為中心的監管體系，由人民銀行在業務上進行指導，地方政府政府也建立了金融管理辦公室履行監管職能。但是，這種監管的力度還遠遠不夠。應當在完善監管體系、強化監管的執行力度和監管的獨立性方面下功夫。

2、鼓勵民間借貸

隨著一些中小企業的發展壯大，區域金融市場的需求逐漸旺盛。由于農村正規金融機構信貸供給嚴重不足，民間金融在一定程度上能夠補充資本市場供應不足，緩解資金供求矛盾。例如，在我國南方地區民間借貸擴寬了融資渠道，推動了當地區域經濟的發展。因此，應當通過立法使民間私人借貸合法化。

3、提高農村信用意識

從政府的角度要加大政府對農業的技術投入，搭建信息溝通及相關服務的平臺，為農業招商引資及吸納社會資金，降低農業企業達到銀行融資的準入門檻。應當培育良好的農村信用環境，圍繞小額農業貸款，積極開展誠信宣傳活動，培養農民信用意識，遵守公民信用道德準則，改善農村信用環境。

4、發揮農村信用社“主力軍”的作用

農村信用社在農村經濟建設和發展過程中起著重要的作用。應當進一步提高農村金融主力軍的作用，充分發揮農村信用社服務“三農”的功能，最大限度地滿足農村農戶和涉農企業的融資需求。

5、促使農村資金回流

農村經濟建設是我國經濟發展轉型時期的重大問題。農業發展銀行應當圍繞新農村建設，加大對農業、農村的資金支持力度，最大限度地拓展信貸范圍和對農村的服務領域，發揮稅收政策的引導作用，減免稅收，鼓勵和引導資金投入農村，盡快出臺資金回流政策，將農村郵政儲蓄存款資金返還給農村，緩解當地資金困難的局面。

6、建立農村金融貸款抵押擔保機制

針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法，探索實行動產抵押、倉單抵押、權益抵押等擔保形式。應當建立多種所有制形式的農業擔保機構，鼓勵商業性擔保機構開展農村擔保業務，建立擔保監管制度，以防范相關金融風險。