現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系視角下的商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)問題研究

摘要：本文首先研究了商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整對現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)的重大作用。進(jìn)而對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)中存在的問題進(jìn)行分析，并提出了商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的措施，以便更好的促進(jìn)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)。

關(guān)鍵詞：十二五規(guī)劃現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

2011年3月16日，新華社全文公布了《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》。確立了十二五期間我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主攻方向和核心任務(wù)為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。但是，現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)離不開商業(yè)銀行的信貸支持，針對我國目前的銀行信貸管理現(xiàn)狀，結(jié)構(gòu)調(diào)整也是商業(yè)銀行目前的首要任務(wù)。那么，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整是否有利于我國現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)呢，本文以此為著眼點(diǎn)，對全文展開論述。

一、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)與商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)系

（一）現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的發(fā)展方向

從目前國家十二五發(fā)展綱要、湖北省十二五規(guī)劃與成都經(jīng)濟(jì)區(qū)十二五規(guī)劃概要中，現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系主要向著一下幾個(gè)方面發(fā)展：制造業(yè)改造升級(jí)；發(fā)展戰(zhàn)略性的新興行業(yè)。加快服務(wù)業(yè)發(fā)展；改善運(yùn)輸體系，加強(qiáng)現(xiàn)代能源產(chǎn)業(yè)；；提升信息化水平，發(fā)展和提升軟件產(chǎn)業(yè)；發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)，提高海洋開發(fā)、控制、綜合管理能力。

（二）銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)中的作用

我國的金融體系以銀行為主導(dǎo)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在很大程度上受信貸資金流向的影響而發(fā)生變動(dòng)。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)質(zhì)量的持續(xù)提高，信貸結(jié)構(gòu)也能向著更優(yōu)的方向優(yōu)化。信貸資金的流向一定程度上決定了產(chǎn)業(yè)的構(gòu)成，現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的建立離不開信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。所以，在“十二五”開局之年就提出商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為我國現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的建立提供了必要準(zhǔn)備，銀行信貸如能配合國家產(chǎn)業(yè)政策，實(shí)施支持性的銀行信貸政策，對調(diào)節(jié)金融資源流向，促進(jìn)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建立將具有重要的意義。

二、我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)存在的主要問題

不合理的信貸結(jié)構(gòu)也就意味著不平衡的信貸業(yè)務(wù)，也意味著存在較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。雖然信貸業(yè)務(wù)面臨著現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建立的巨大機(jī)遇，但是，信貸存在的突出的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)必須解決，主要表現(xiàn)在一下方面。

1、信貸總量的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。與國際上的銀行相比，我國的銀行業(yè)信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例較高，大型商業(yè)銀行的大概比例為50％～60％，因此承擔(dān)了過大的風(fēng)險(xiǎn)。

2、行業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。長期以來，我國以初級(jí)制造業(yè)、出口加工業(yè)為基礎(chǔ)實(shí)行的粗放式發(fā)展模式，已經(jīng)顯現(xiàn)市場供給與需求的不平衡，造成一些重要產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)，過度依賴銀行信貸刺激需求，維持過剩、落后的產(chǎn)業(yè)等問題。有些銀行在這一領(lǐng)域的貸款占總貸款高達(dá)20%以上的比例，直接影響了我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)行業(yè)既是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力，也存在一些不確定因素，局部的泡沫也確實(shí)存在。一旦供求關(guān)系發(fā)生改變，泡沫破裂的潛在風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

4、信貸客戶的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)與期限結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的貸款投向方向幾乎相同，都把有限的資源投向少數(shù)幾個(gè)行業(yè)的大型客戶，而且期限一般較長。這就形成了客戶結(jié)構(gòu)與期限結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建立迫切需要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的重要組成成分就是發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，銀行業(yè)也作為服務(wù)業(yè)的領(lǐng)頭羊，同時(shí)也是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。所以，現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建立必須發(fā)展高效的銀行服務(wù)業(yè)，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整的任務(wù)艱巨而緊迫。必須通過深化和完善相關(guān)措施，逐步形成低消耗、高收益、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)、有競爭活力的可持續(xù)的信貸結(jié)構(gòu)。

1、加快信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。

面對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)體系形成中不斷增長的信貸需求和嚴(yán)格的資本監(jiān)管要求，我國商業(yè)銀行必須走出一條與之相適應(yīng)的可持續(xù)發(fā)展的新路子。信貸資本要以效益作為出發(fā)點(diǎn)，提高資本集約化水平，努力用現(xiàn)有的信貸資本創(chuàng)造更多的收益。必須綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本、信貸限額和資金配置等手段，依據(jù)收益與風(fēng)險(xiǎn)水平，適時(shí)調(diào)整信貸資源在不同行業(yè)、不同區(qū)域和不同客戶之間的配置系數(shù)，支持有質(zhì)量、有效益的信貸需求，形成業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的高質(zhì)量高效益的信貸結(jié)構(gòu)。所以，必須提高中長期貸款的資金成本約束，通過信貸資源和資金的配置來強(qiáng)化現(xiàn)代結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。建立與信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)相適應(yīng)，能夠有效提高信貸資產(chǎn)收益、擁有良好流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的信貸資源配置方式。

2、確立與自身特點(diǎn)相適應(yīng)的經(jīng)營策略。

每一個(gè)銀行都應(yīng)有自己的不同的經(jīng)營戰(zhàn)略和不同的市場定位，也就必須有不同的信貸結(jié)構(gòu)；同一個(gè)銀行在不同時(shí)期的經(jīng)營策略也不同，所以也應(yīng)有不同的信貸結(jié)構(gòu)。所以，信貸資源分布必須有所側(cè)重，也必須合理有效。

當(dāng)前的信貸投向要特別關(guān)注戰(zhàn)略新興行業(yè)的發(fā)展與傳統(tǒng)行業(yè)的優(yōu)化升級(jí)，既要加大對中小企業(yè)與涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸支持，也要積極拓展其他非生產(chǎn)領(lǐng)域的信貸市場，尤其是文化旅游業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。其次，要提高消費(fèi)信貸在信貸總量中的比例，發(fā)展消費(fèi)信貸。最后，要控制產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸投放，對已有的存量貸款要堅(jiān)決壓縮推出，降低其轉(zhuǎn)產(chǎn)、轉(zhuǎn)制及轉(zhuǎn)型等帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。

3、推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，調(diào)整信貸產(chǎn)品和政策體系。

信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整目標(biāo)通過信貸政策和管理要求等途徑傳導(dǎo)，所以，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整必須制定清晰的目標(biāo)，制定的策略不僅要有操作性，而且還要有力度。要努力形成具有多元化，有產(chǎn)業(yè)、客戶特點(diǎn)的信貸政策和產(chǎn)品體系，開發(fā)信貸組合產(chǎn)品、中短期融資產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品、供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品及并購貸款、債券收購等信貸產(chǎn)品，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和市場拓展需要。同時(shí)，完善營銷體系和配套機(jī)制，積極引導(dǎo)營銷部門根據(jù)目標(biāo)指向，加大對目標(biāo)市場的競爭力度。

4、加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)

通過信貸隊(duì)伍的質(zhì)量和數(shù)量可以實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整目標(biāo)。首先要依據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要增加信貸人員。其次要加強(qiáng)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。風(fēng)險(xiǎn)管理僅有人員還不行，還要有與其崗位職責(zé)相匹配的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能。按照業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，要重點(diǎn)加強(qiáng)信貸客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的素質(zhì)建設(shè)，增強(qiáng)客戶經(jīng)理鏈?zhǔn)綘I銷和全產(chǎn)品營銷技能；要積極開展前中后臺(tái)信貸人員組團(tuán)培訓(xùn)、交叉培訓(xùn)和崗位輪換交流，提升前中后臺(tái)信貸人員的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)；要增強(qiáng)信貸人員自我學(xué)習(xí)能力，提高職業(yè)道德修養(yǎng)，不斷適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

參考文獻(xiàn)：

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