試論我國民間金融的升級及成熟條件

【摘要】在上世紀80年代中期興起的民間金融，憑著其高效便捷、交易成本低等自身優勢不斷地發展壯大，在金融市場中扮演著無可替代的角色。隨著經濟的持續增長，必然要求民間金融機構升級變遷，向合法化的軌道邁進。本文在肯定民間金融對經濟的貢獻后，對民間金融機構的升級方向提出了自己的看法，再對其升級的成熟條件進行了較詳細的分析。

【關鍵詞】民間金融 升級 成熟條件

民間金融又稱作非正規金融，主要是指未被納入中國人民銀行等正規金融機構常規管理系統的金融活動。根據中央人民銀行文件，民間金融是相對于國家依法批準設立的金融機構融資而言的，泛指非金融機構的自然人、企業及其他經濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標的的價值轉移及本息支付。隨著商品經濟的不斷發展，民間金融憑著自身低成本、高度靈活性等特點不斷壯大其規模。特別是在經濟發達的江浙一帶，民間金融異?；钴S，在我國中小企業融資、經濟不斷發展的推動等方面作出了卓越的貢獻。另一方面，隨著民間金融的不斷發展，也凸顯了一些問題，民間金融亟待升級。

一、重要性與迫切性

（一）重要性

民間金融活動自商品經濟的產生而出現萌芽，它是一種歷史悠久的中小企業融資方式，由于民間金融與中小企業之間存在著天然聯系，因而民間金融是中小企業最便捷的、最有效的、最自然，也是最重要的金融支持方式?？梢姡耖g金融這個角色在推動中小企業的發展、資源的優化配置方面無可替代。因此，引導民間金融充分發揮其積極性、讓民間金融更好地服務于中小企業、將民間金融納入正軌合法化規范化既現實又必要。

（二）迫切性

在經濟特別發達的地區，特別是江浙一帶，民間金融的發展可以說是突飛猛進，但也出現了形形色色的社會問題。首先，民間金融貸款的盲目性與自發性，沒有考慮到經營者的生產適銷及質量問題，不利于產業結構的調整；其次，民間金融存在著金融投機詐騙行為，擾亂金融秩序，也產生了各種社會問題；再次，吳英案的影響，也給民間金融敲響了警鐘，民間借貸與“非法集資”“非法吸收公眾財產”界限與標準的模糊、民間金融立法的缺乏都會阻礙現有的民間借貸行為，不利于民間金融的發展。

（三）升級方向

交易成本低、高度的靈活性是民間金融得以發展的根本原因，而現行的金融制度安排又是我國民間金融不斷地發展的政策原因。在對待民間金融的問題上，國外有很多例子：日本肯定了民間金融的地位，將發揮民間金融的作用作為中小企業的發展的重點；英國既有從事大宗信貸的國有大銀行，又有從事小額信貸的民間金融機構等等。這種分工的專業化不僅有利于成本的節約，又有利于效率的提高。

為此，我國民間金融的升級非常重要，其升級方向又是重中之重。民間金融沒有合法的身份，沒有將其歸入金融監管的范圍內，這樣非常不利于民間金融的發展，因此承認民間金融的合法地位、完善相關法律法規是此次升級的關鍵點。具體地講：可以允許那些在地下活動的放貨機構（地下錢莊等）存在，使其在陽光下經營業務；允許那些實力較強、放貸經驗豐富的機構轉化為民間小額貸款公司；而那些擅長于風險控制、經營狀況良好的小額貸款公司則可升級為民營銀行；可鼓勵那些經營模式相似、客戶群基本一致的貸款公司實現規模上的集中，從而形成更巨額的資金流以滿足企業發展的需要；建立并完善民間金融的中間機構，如民互助組織、財務公司等，形成一套完整的放貨資金制度；在業務宣傳和拓展方面，允許民間金融機構公開進行廣告投放，加深民眾對民間借貸的認知度等等。

二、現有成熟條件

（一）民間金融自身的逐步正規化

1.自身特性

交易成本低、便捷高效、有效風險控制是民間金融最主要的特性和優勢，也是民間金融得以生存發展和逐步起向正規化的基礎。交易成本低和高效是我國中小企業選擇民間金融的根本原因，即有利于降低成本，又能使企業及時地抓住商機，獲得市場競爭中的主動權。在風險控制方面，民間金融通常非常熟悉本地企業或農戶的情況，在搜集客戶信息方面比正規銀行有更大的優勢，其較清楚地了解本地企業的生產狀況、產品的市場競爭力及信用水平等，這樣就更有利于民間金融的風險控制。

2.運營機制

最早依靠人緣、地緣和血緣生存和發展起來的民間金融，為順應市場發展的需求也由原來的生活性互助轉化成了生產盈利性的借貸。民間借貸在信息采集、風險控制及貸款的監督上都有一套較為完整和高效的運營機制，而不僅僅是由于人緣、地緣、血緣等因素所發生的借貸行為。某些民間金融機構僅僅未得到官方承認，但已經具備了正式金融機構的雛形，甚至比正規銀行更加高效。

3.業務范圍及成熟度

在正規金融機構不能完全滿足企業與個體需求的情況下，民間金融通過自發力量不斷地發展壯大，在業務范圍上也逐步地向正規機構靠攏，業務上也更加成熟。在上世紀80年代中期興起的民間借貸主要以信用放款為主，而當前日趨活躍的民間借貸業務已發展到抵押貸款、收取固定回報、貼水借款、投資入股、擔保借款和各種“標會”、“招會”等多種形式并存?？梢?，在市場力量的推動下，民間金融不管在業務范圍和業務深度上都不同程度地趨于正規化。

（二）外部條件的支持

1.我國經濟高速而平穩地增長

改革開放三十多年來，我國經濟持續而高速地發展，為各行各業的生存與發展創造了機會。特別是加入世貿組織后，催生了大批的中小企業，借貸的高效、交易成本低的民間金融應運而生。可以說，宏觀經濟高速而平穩地發展是我國民間金融機構得以生存和發展的重要外部條件。與此同時，宏觀環境不斷的發展變化，也必然要求民間金融向合法化方向升級，以更好地為經濟服務。

2.地方政府的支持與默許

現有的國有商業銀行不能完全滿足中小企業及個體的資金需求，而民間金融則成為了解決民營企業金融饑渴、中小企業融資難的有效途徑，是我國中小企業得以生存與發展的重要資金支持之一，也促進了地方經濟的快速發展。因此，一定程度上來講，地方政府對民間金融持支持與歡迎態度。有了地方政府的支持、地方政策優惠，民間金融機構才能放手去做、充分發揮自身優勢，才能大膽地向爭取合法地位邁進。

綜上所述，發揮民間金融活力、促使民間金融合法化，不僅有利于中小企業與經濟的發展，還能在市場內形成一種積極的競爭氛圍，促進國有銀行改進服務、提高效率。同時，也有利于金融市場監控體系、法治結構、以及借貸信用等幾種基礎性體制的建立和完善。因此，我國民間金融向合法化升級必要且迫切。

參考文獻

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[3]王玉華.張帆，我國民間金融發展對中小企業融資的效應探討[J].商業時代，2011(11)

作者簡介：唐榮（1987-），女，漢族，四川南充人，西南財經大學，研究方向：經濟及人力資源管理。