中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與應(yīng)對(duì)策略分析

【摘要】近年來(lái)，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的新方向，但是由于中小企業(yè)普遍存在技術(shù)力量薄弱、管理水平落后、競(jìng)爭(zhēng)能力差、資金人才缺乏等缺陷，使得其銀行貸款具有風(fēng)險(xiǎn)高、周期短的特點(diǎn)。因此，商業(yè)銀行需要高度重視中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)存在的各類信貸風(fēng)險(xiǎn)。筆者通過(guò)結(jié)合實(shí)例，就中小企業(yè)信貸普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析研究，并提出了相應(yīng)的規(guī)避和應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)對(duì)策略

引言

隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也變得越來(lái)越激烈，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式顯然難以有效促進(jìn)銀行健康、快速的發(fā)展，必須進(jìn)行有效的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。對(duì)商業(yè)銀行而言，發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)不僅是為了響應(yīng)國(guó)家政策的號(hào)召，也是為了適應(yīng)金融市場(chǎng)變化、謀求自身發(fā)展的內(nèi)在需求。所以積極開(kāi)拓中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展，具有重要的意義。由于中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，商業(yè)銀行更應(yīng)該高度重視在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。筆者結(jié)合XY錳業(yè)有限公司的具體情況，簡(jiǎn)單分析了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的貸款風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與應(yīng)對(duì)策略。

一、XY錳業(yè)有限公司基本情況和資金需求情況分析

XY錳業(yè)有限公司的注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元，主要經(jīng)營(yíng)高純電解錳冶煉，同時(shí)收購(gòu)和加工錳礦石。在當(dāng)?shù)貙儆邶堫^企業(yè)，現(xiàn)有2條電解錳生產(chǎn)線，產(chǎn)能為每年可產(chǎn)電解錳2萬(wàn)噸。該公司第一還款來(lái)源為企業(yè)現(xiàn)金流，通過(guò)報(bào)表分析，該公司2010年銷售收入為12500萬(wàn)元，凈利潤(rùn)為900萬(wàn)元；在2011年的前三個(gè)月，公司累計(jì)銷售收入為2685萬(wàn)元的，凈利潤(rùn)為285萬(wàn)元；公司計(jì)劃在2011年全年實(shí)現(xiàn)1.5萬(wàn)噸的高純電解錳的生產(chǎn)量，按19000元/噸估算，全年大約可以實(shí)現(xiàn)2.85億元的銷售收入，利潤(rùn)超過(guò)1000萬(wàn)元，日常的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流可以超過(guò)1億元。當(dāng)然，前提是在生產(chǎn)銷售和貨款能正常回籠的情況下。在此條件下，公司完全有能力實(shí)現(xiàn)還款，經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流可以全額覆蓋全部債務(wù)，第一還款來(lái)源充足。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，落實(shí)足值的擔(dān)保抵押措施，可以確保第二還款來(lái)源。

二、對(duì)XY錳業(yè)有限公司貸款主要存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

通過(guò)實(shí)際的調(diào)查分析，筆者總結(jié)了在對(duì)XY錳業(yè)有限公司進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中所產(chǎn)生的一些銀行風(fēng)險(xiǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。

三、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施及應(yīng)對(duì)建議

雖然中小企業(yè)信貸存在較大風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也會(huì)為商業(yè)銀行各項(xiàng)的發(fā)展提供更好的機(jī)遇。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行依據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)，也會(huì)采取相應(yīng)的措施來(lái)最大限度的控制風(fēng)險(xiǎn)，保證能健康有序的發(fā)展。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程中，筆者根據(jù)對(duì)XY錳業(yè)有限公司的實(shí)際情況，提出了一些風(fēng)險(xiǎn)控制的措施和建議，希望能對(duì)有關(guān)商業(yè)銀行信貸工作人員有所啟示。

第一，價(jià)格是把雙刃劍，價(jià)格的下降會(huì)導(dǎo)致企業(yè)虧損，但是價(jià)格的提高也會(huì)給企業(yè)帶來(lái)收益。如果能密切的關(guān)注鋼鐵行業(yè)的行情、國(guó)家對(duì)錳礦等高能源的政策，一定可以在一定程度上保證我行信貸的資產(chǎn)安全。與此同時(shí)，還要督促企業(yè)做好長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，做好穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)備。在保證這些同時(shí)，還要關(guān)注與錳礦相關(guān)的原料走勢(shì)。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)難以承受價(jià)格所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該立即減少貸款規(guī)模，加強(qiáng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的措施來(lái)化解給銀行所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，要對(duì)國(guó)家電解錳行業(yè)的準(zhǔn)入政策進(jìn)行密切的關(guān)注。隨著綠色能源的逐漸出現(xiàn)，國(guó)家可能會(huì)對(duì)高能耗產(chǎn)業(yè)提出相應(yīng)的治理標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)這些信息的關(guān)注也是降低銀行借貸危險(xiǎn)的有效措施。關(guān)注當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門動(dòng)態(tài)環(huán)保監(jiān)測(cè)情況，并督促企業(yè)積極配合環(huán)保部門做好生產(chǎn)過(guò)程環(huán)境保護(hù)工作，形成企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益、生態(tài)效益有機(jī)統(tǒng)一。保證貸款存續(xù)期內(nèi)企業(yè)符合國(guó)家環(huán)保政策和行業(yè)政策，防止出現(xiàn)政策風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于產(chǎn)品附加值和技術(shù)含量低、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力不足、環(huán)保不達(dá)標(biāo)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的小企業(yè)客戶要實(shí)行退出。

第三，要詳細(xì)了解公司與上下游客戶的長(zhǎng)期合同簽訂情況，密切關(guān)注其上下游客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)策略和高層人員的變動(dòng)情況，關(guān)注區(qū)域內(nèi)公司的競(jìng)爭(zhēng)者。現(xiàn)在的企業(yè)經(jīng)營(yíng)往往是牽一發(fā)而動(dòng)全身，所以對(duì)中小企業(yè)的信貸，不應(yīng)僅僅停留在企業(yè)自身，還要對(duì)公司的供應(yīng)商和銷售商進(jìn)行關(guān)注。企業(yè)供應(yīng)鏈出現(xiàn)危機(jī)，一樣會(huì)影響企業(yè)正常的業(yè)務(wù)往來(lái)。

第四，作為銀行，應(yīng)該時(shí)刻重視客戶的各種款項(xiàng)，對(duì)公司大規(guī)模的投資行為更應(yīng)該引起重視。要密切關(guān)注公司股東在其他項(xiàng)目的投資經(jīng)營(yíng)情況，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款的流向和用途管理，防止我行貸款被挪用。通過(guò)及時(shí)了解企業(yè)管理層的商業(yè)決策和融資決策，掌握企業(yè)的商業(yè)履約和銀行履約情況，防止客戶信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，應(yīng)立即要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保或抵押，甚至提前收回貸款，努力將風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)化解在萌芽階段。

第五，在對(duì)公司貸款完成后，要加強(qiáng)中小企業(yè)貸款的貸后管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，切實(shí)防范小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。還要經(jīng)常對(duì)貸后管理的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行檢查，重點(diǎn)了解中小企業(yè)的“三品”（高管人品、產(chǎn)品、押品）和“三表”（水表、電表、工資表）。通過(guò)提高檢查頻率，監(jiān)控資金用途和資金回籠情況，及時(shí)把握企業(yè)變化，加強(qiáng)抵、質(zhì)押物價(jià)值管理，嚴(yán)格控制抵、質(zhì)押率；對(duì)于有預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的客戶，要及早采取措施，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第六，要加強(qiáng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。商業(yè)銀行在加快小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心建設(shè)的同時(shí)，要切實(shí)做好小企業(yè)專業(yè)化人員隊(duì)伍的建設(shè)，多渠道做好人員選調(diào)工作，把合適的人員充實(shí)到中小企業(yè)業(yè)務(wù)崗位上來(lái)。此外，要采取多種方式，加大培訓(xùn)力度，提高小企業(yè)業(yè)務(wù)人員的綜合能力，適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。

四、結(jié)語(yǔ)

國(guó)內(nèi)的大環(huán)境對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展是很有利的，但是中小企業(yè)的發(fā)展面對(duì)很多困難，尤其是融資問(wèn)題。如果銀行能在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加對(duì)中小企業(yè)的貸款，不但可以解決他們的實(shí)際困難，而且對(duì)銀行自身的發(fā)展，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是很有利的。雖然現(xiàn)階段中小企業(yè)的發(fā)展存在很多問(wèn)題，但是只要認(rèn)真加以分析，根據(jù)公司的實(shí)際運(yùn)行情況，加強(qiáng)管理，一定可以有效避免信貸危機(jī)。

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作者簡(jiǎn)介：黃釗(1980-)，男，壯族，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司百色分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，研究方向：小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。