我國農村信用聯社發展戰略研究

【摘要】伴隨著農村金融機構的多樣性、國有商業銀行科技水平的突飛猛進等等，原處劣勢的農村信用聯社面臨著更大的挑戰。如何借助信用評定和資信評級平臺，建立以客戶為中心的信貸營銷服務體系開展，加大對農村經濟發展的支持力度，密切信用聯社與廣大農戶的聯系，適應農村金融市場日益激烈競爭態勢，推進信用聯社貸款營銷工作的穩定開展，促進信用聯社農村和城區業務的均衡發展是本文研究的關鍵。

【關鍵詞】農村信用聯社 信貸管理 發展戰略

一、農村信用聯社發展現狀

近年來，農村信用聯社對農村經濟的支持力度明顯加大。新型農村金融機構也得到了迅速發展，村鎮銀行等新型機構的數量已經達到了500多家，貸款規模也突破了1000億元，對活躍農村金融業起到了積極的作用。但與城市商業銀行不同，由于農村經濟中存在數量眾多且分散的小規模農戶和農村中小企業，這些資金需求主體的生產規模較小，經營管理并不規范，金融機構很難低成本地獲取充分的信息，這意味著農村信貸市場的信息不對稱現象較城市金融遠為突出。而且農民和農村金融需求一般期限短、頻率高、數額小等特征，缺乏合格的抵押品，農村信用聯社的經營成本會相對較高。因此，強化農村信用聯社的管理是提升信用聯社綜合競爭力的關鍵。

二、強化農村信用聯社管理的發展對策

（1）強化基礎工作，規范信貸管理。農村信用聯社應根據自身客戶結構和業務量合理確定占比數，公司業務部考慮客戶數量及業務量按行業配備客戶經理；個人零售業務占比較高的聯社，客戶經理占比要高一些。基層網點至少配備3名客戶經理才能開辦信貸業務，新的信貸管理系統將對此規定強制實施。其次，建立客戶經理準入、見習與退出機制。農村信用聯社應對新進入客戶經理隊伍的員工必須從事柜員崗位滿一年，并進行崗前考試和民主測評，省聯社建立考試題庫并不斷更新，下發各辦事處、市聯社，各市負責統一上崗考試；實行客戶經理見習期制度，上崗前見習至少半年，期間不參加考核，鑒定合格后成為正式客戶經理；實行淘汰退出制度，對營銷不力、新增不良貸款較多、嚴重違規等情況的客戶經理實施強制退出。再次，建立信貸人員培訓機制。農村信用聯社應建立完善客戶經理考前、準入后及常規培訓機制。省聯社負責對各市縣業務骨干、縣級聯社高級管理人員進行培訓；各市縣每年針對縣級聯社信貸管理中層人員及客戶經理制定培訓計劃，出臺或推出新的信貸制度時，要及時組織培訓。最后，完善考核激勵機制。農村信用聯社應建立準確分類的檢查考核機制，加強對分類的監督檢查，貸款分類的準確性將納入對高管人員的年度履職考核內容，對弄虛作假、人為調整分類結果、分類偏離度較大的要從嚴處罰。其次，加強培訓。省聯社將對各縣級聯社理事長、主任和分管副主任、各市縣的風險管理人員進行全面的貸款分類培訓，各市縣也要盡快制定具體的培訓計劃或方案，上半年實現對各層級貸款分類人員培訓的全面覆蓋。最后，加強對借新還舊貸款的研究和管理。借新還舊貸款分類不準確是導致偏離度較高的一個重要原因，通過對對借新還舊貸款詳細調查研究，進一步細化分類標準，加強考核管理。

(2)立足支農，防范風險，優化信貸結構。農村信用聯社應在支持種養戶、農產品加工、商貿流通等基礎上，加大對換代升級、科技含量較高的產業項目的重點支持，促進全省發展現代化農業。加強與水利、農業等部門的信息溝通，結合當地政府出臺的相關政策，積極支持農田水利等農業基礎設施建設。根據市場需求適度提高農戶授信額度，發展“三農”產業的“大客戶”。實現涉農貸款“增幅高于各項貸款平均增幅，占比高于上年”的計劃目標。

（3）積極探索，創新信貸產品和管理模式。農村信用聯社應加強信貸產品和管理模式創新。嘗試辦理大聯盟下的小聯保體，不斷豐富聯保形式；抓住省政府推行集體林權制度改革的契機，積極探索林權抵押貸款，豐富擔保方式；加大新農村建設支持力度，在風險可控的前提下，適當發展農民住房貸款。逐步推廣“影像系統”、“五大中心”等管理模式，提高精細化管理水平。各級信用聯社要積極探索實踐新營銷管理模式，按照“以市場為導向、以客戶為中心”的原則創新信貸產品，創新擔保方式，增強服務意識和品牌意識，滿足市場和客戶的需要。

（4）提高風險意識，防控主要風險點。農村信用聯社要按照銀監會要求加強對平臺貸款的管理，確保完成年內壓縮計劃，并做好風險防控。不得新增平臺貸款，對已到期的要堅決收回，不能展期和借新還舊。也不應以縣級聯社為單位進行考核，年底前確保壓縮20%以上的貸款。最后是積極協商，采取重新簽訂合同或簽署補充協議等方式，約定分期還款計劃，確定每年兩次還本。農村信用聯社應密切關注有關房地產貸款的政策變化，落實銀監會要求，加強風險預警，審慎新增，防范貸款風險。在國家對二、三線城市連續出臺提高首付比例、限購等措施的情況下，濟南、青島等地要特別對房地產貸款占比較高的城區聯社貸款風險引起關注。嚴格控制房地產貸款比重，市區聯社房地產貸款占比應控制在15%以內，其他聯社不得超過10%，超出該比例的縣級聯社，年內要壓縮到比例以內。通過密切關注國家宏觀調控政策，全面掌握房地產企業的現金流狀況，及時做好風險防范，做到每年兩次還本。不得承接大中型商業銀行騰退的這類貸款。

三、結束語

本文研究對于農村信用聯社以及其他辦理信貸業務的金融機構正確認識市場營銷環境，制定和實施科學的營銷戰略，提升營銷競爭力和農村信用聯社可持續發展能力具有重要的意義，最大程度幫助我國農村信用聯社提高市場定位的準確性，規范信貸管理管理能力，降低風險。

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作者簡介：張斌（1972-），男，內蒙古正鑲白旗人，"蘇尼特左旗農村信用合作聯社主任，研究方向：農村金融發展。